CD (ali potrdilo o depozitu) je finančni instrument, ki hrani vaš denar vnaprej določen čas v donos za plačilo obresti, ki je (upajmo) višji od tistega, kar bi običajno plačal običajen bančni varčevalni račun.
The Zvezna korporacija za zavarovanje depozitov (FDIC) zavaruje večino CD-jev, ki jih je izdala banka, do 250.000 USD na imetnika računa. Zgoščenke so začele zavarovati FDIC, ko je bila ustanovljena leta 1933.
Zgoščenke so že dolgo priljubljena naložbena izbira za vlagatelje, ki želijo imeti svoj denar na varnem in blizu, a vseeno zaslužiti privlačno obrestno mero. Toda naložba ni idealna v vsaki situaciji, niti ni prava rešitev za vsakega vlagatelja.
Kazalo
- Kako deluje CD?
- Fiksna obrestna mera
- Določeno obdobje
- Večina CD-jev ima kazni za predčasni umik
- CD ali varčevalni račun?
- Kje lahko dobim CD?
- Trenutne cene CD-jev
- CD ali vzajemni sklad?
- Ali naj investiram v CD?
- Vpliv inflacije na donose naložb
- Končne misli
Kako deluje CD?
Postopek nakupa CD-ja je dokaj preprost. Za razliko od a vzajemni sklad
ali an ETF, ne morete redno prispevati k CD-ju. Naložbo kupite vnaprej, v enkratnem znesku. Najmanjši znesek pologa se običajno giblje med 500 in 2000 $, odvisno od tega, kje kupite CD. Tukaj je podrobnejši pogled na tri ključne značilnosti CD-jev.Fiksna obrestna mera
CD-ji pritegnejo to, da ponujajo fiksno obrestno mero donosa, ki je privlačnejša od varčevalne obrestne mere banke, ki ponuja.
Obrestna mera, ki jo dobite na svojem CD-ju, običajno ostane enaka, čeprav imajo nekateri CD-ji klavzule o povečanju, ki lastniku računa omogočajo, da enkrat med trajanjem CD-ja zviša stopnjo, če so se obrestne mere zvišale.
Kot taki imetniki računov odprejo CD, da dobijo višjo obrestno mero, banka pa je zagotovljena, da lahko uporabi gotovino za zaslužek za določeno obdobje CD-ja.
Določeno obdobje
Drug prepoznavni dejavnik CD-ja je, da ima določen čas. Ob začetku nakupa CD-ja boste vedeli, ali bo vaša naložba zaklenjena za šest mesecev, 12 mesecev ali do pet let. Na splošno velja, da daljše kot je obdobje zaklepanja, višja je obrestna mera.
Zaradi fiksnega roka so CD-ji manj likvidni kot varčevalni račun.
Večina CD-jev ima kazni za predčasni umik
Zaradi fiksnih pogojev CD-jev bodo banke običajno zaračunale denarne kazni za predčasni dvig, če prekinete pogodbo o CD-ju in se odločite za unovčitev pred datumom zapadlosti.
Kazni za predčasni dvig na CD-jih običajno znašajo del obresti, ki bi jih zaslužili, če bi CD hranili v celoti. Na primer, a 12-mesečni CD lahko imate kazen predčasnega dviga v višini treh mesecev zasluženih obresti, ne glede na to, ali ste jih zaslužili ali ne.
Nekateri CD-ji nimajo kazni za predčasni umik. Te pogosto imenujemo »CD-ji brez kazni« in nekateri vam omogočajo dvig sredstev kadar koli. Brez kazenskih cen CD-jev so ponavadi nižje od njihovih terminskih različic, vendar vam dajejo prilagodljivost brez strahu pred umikom.
CD ali varčevalni račun?
Ko se odločate, ali boste odprli CD ali svoj denar hranili na varčevalnem računu, je pomembno upoštevati nekaj dejavnikov, začenši z obrestno mero.
Na primer, ko sem raziskoval ta članek, sem opazil, da Discover trenutno plačuje 1,30 % obresti na svoje varčevalni račun z visokim donosom. Toda Discover plačuje najmanj 2,00 % obresti na svoje CD-je. Če je razlika dovolj velika, da ste pripravljeni zakleniti svoj denar za določeno časovno obdobje, izvolite.
Drugič, poskrbite, da ne boste potrebovali denarja, ki ga nalagate na CD, preden CD zapade.
Z drugimi besedami, če mislite, da boste morda morali kupiti drugo vozilo v naslednjih 12 mesecih, ne zaklenite svojih avtomobilskih prihrankov v 2-letni CD.
Lahko tvegate izgubo vseh obresti, ki ste jih nameravali zaslužiti, če boste morali ta avto kupiti čez tri mesecev, ker vas bo doletela kazen ali pa boste morda morali najeti začasno posojilo, da ga dobite avto.
Skratka, če se strinjate z zaklepanjem svojega denarja in vas privlači višja obrestna mera, pojdite po ta CD.
Kje lahko dobim CD?
CD-ji so na voljo v skoraj vseh bankah, vključno s priljubljenimi samo spletnimi bankami. Kot boste videli iz naše spodnje primerjave obrestnih mer, spletne banke plačujejo višje obresti za potrdila o vlogah.
Trenutne cene CD-jev
Če ste se odločili, da boste morda želeli vlagati v CD, lahko vedno preverite svoje lokalne banke in kreditne zadruge, da vidite, katere vrste obrestnih mer ponujajo.
Tukaj je nekaj primerov cen CD-jev priljubljenih bank v času pisanja tega članka:
| Ime banke | Trenutni APY | Izraz | Min. Depozit |
|---|---|---|---|
| Ally Bank | 4,50 % APY | 12-mesečno | $0 |
| Barclays | 5,00 % APY | 12-mesečno | $0 |
| Odkrijte banko | 4,50 % APY | 12-mesečno | $2,500 |
| Axos banka | 0,20 % APY | 12-mesečno | $1,000 |
| Wells Fargo | 0.01% | 12-mesečno | $2,500 |
| Ameriška banka | 0.05% | 12-mesečno | $1,000 |
Kot lahko vidite, spletne banke običajno ponujajo najboljše obrestne mere CD. Fizične banke, deloma zaradi višjih režijskih stroškov, preprosto ne morejo tekmovati s tečaji CD-jev spletnih bank.
CD ali vzajemni sklad?
Odločilni dejavniki so precej jasni pri izbiri med CD-jem ali vzajemnim skladom.
CD-ji spadajo v razred varnostnih sredstev. Za vašo glavnico ne jamči samo institucija izdajateljica; FDIC ga v večini primerov tudi zavaruje.
Razen če se odločite, da boste svoj CD izplačali pred rokom, ki ste ga zavezali, boste dobili povrnjeno glavno naložbo in obljubljene obresti.
Vzajemni skladi nimajo enakih jamstev in so, razen sklada denarnega trga, veliko bolj tvegani kot zgoščenke. Večino vzajemnih skladov sestavljajo posamezne delnice, ki nenehno rastejo in padajo vrednost.
Prednost vzajemnih skladov pred CD-ji je potencial za višje donose na dolgi rok. Kot primer si oglejte 10-letni letni donos (2010–2020) za nekaj najbolj priljubljenih dolgoročnih Vzajemni skladi današnje (povprečje donosa pred pandemijo):
- T. Rowe Price Health Sciences Fund ((PRHSX): 20,3 %
- Vlagatelj sklada Vanguard Wellington (VWELX): 9,7 %
- Fidelity Total Bond Fund (FTBFX): 4,4 %
- Vanguard 500 Index Fund Admiral ((VFIAX): 13,8 %
- Fidelity Strategic Dividend and Income Fund (FSDIX): 9,8 %
(Vir: Kiplinger)
Primerjajte to z obrestnimi merami CD iz istega časovnega obdobja (2010–2020) in ugotovili boste, da bi bili srečen, da je v letu 2010 zaslužil nekaj več kot 2 % na CD-ju, medtem ko so stopnje vztrajno padale v desetletju na.
Če gledate samo povprečne obrestne zaslužke, je vzajemni sklad zmagovalec za dolgoročne vlagatelje. Precej bolj tvegani pa so vzajemni skladi pri vlaganju za krajši rok (na primer tri leta ali manj).
Ali naj investiram v CD?
Pred nakupom CD-ja določite, kakšen je vaš naložbeni cilj.
Če je vaša glavna prednostna naloga zaščititi svojo kapitalsko naložbo, je CD (ali varčevalni račun) verjetno najboljša izbira. In če si lahko privoščite, da zaklenete svoja sredstva za vnaprej določeno obdobje, bo CD verjetno zmagal nad varčevalnim računom.
Če je vaš glavni cilj dolgoročno ustvarjanje najvišjih možnih donosov, vam je boljša tržna naložba, kot so delnice, vzajemni skladi ali ETF.
Resnično je odvisno od vašega cilja – to je edini način za določitev če je CD vreden tega.
Vpliv inflacije na donose naložb
Preden investirate v CD, je pomembno, da se zavedate, da vaši donosi verjetno ne bodo prehiteli inflacije ali ji celo sledili. To še posebej velja tukaj leta 2022, ko je inflacija dosegla ravni, ki jih nismo videli že desetletja.
Vaš denar izgubi svojo kupno moč vsako leto, ko donos vaše naložbe ne sledi stopnji inflacije. Zato je vedno pomembno delati zaščitite svoj portfelj pred inflacijo.
CD-ji ne prinašajo dovolj visokega donosa, da bi to storili. Kljub temu, če zaradi naložbe na borzi ponoči ne spite, vas bo CD razbremenil tesnobe. Zgoščenke so lahko tudi pametna izbira za potrošnike, ki težko prihranijo čas in želijo prihraniti nekaj denarja za nujne primere, ne da bi jih zamikalo, da bi se jih dotaknili.
Ker je tveganje izgube zelo majhno in lahko do denarja dostopate precej hitro, če se resnično pojavi potreba (tudi če morate sprejeti kazen), je uporaba CD-ja za ta namen morda pametna.
Vendar pa boste zaradi vlaganja v CD zelo razočarani, če želite vlagati dolgoročno (več kot pet let) in ste zadovoljni s tveganjem v primerjavi z. nagrajevalni vidik drugih naložb kot so vzajemni skladi oz ETF-ji.
Končne misli
Potrdila o vlogah so lahko uporabna, če iščete kratkoročnejšo naložbo, ki predstavlja malo ali nič tveganja izgube kapitala in nudi zajamčeno stopnjo donosa.
Vendar CD-ji niso vaša najboljša možnost, če iščete naložbo, ki bo prehitela stopnjo inflacije in vam pomagala dolgoročno povečati vaše bogastvo.