Z izjemo dostojnega načrta zdravstvenega zavarovanja je dober načrt 401 (k) skupaj z ustreznim prispevkom delodajalca skoraj najboljša ugodnost za zaposlene. Toda načrti 401 (k) segajo od enega delodajalca do drugega. Kako veste, da je vaš 401 (k) pravilno naložen?
Podrobno si oglejte naložbene takse
Naložbene provizije lahko resno zmanjša vaš celotni donos naložb.
Pozorno si oglejte te naložbene provizije, saj so lahko v obliki letne provizije za upravljanje, provizij za obremenitev vzajemnih skladov in včasih provizij za transakcije.
Še posebej, če je naložite pristojbine v vzajemne sklade ponavadi pri vseh naložbenih odločitvah, morda vračate preveč svojega dobička od naložb v provizije.
Na voljo je veliko vzajemnih skladov brez obremenitve in skladov, s katerimi se trguje na borzi, če pa vaš načrt 401 (k) daje prednost sredstvom z večjo obremenitvijo, vaš denar ni ustrezno naložen.
Koliko naložbenih možnosti je na voljo?
Kar zadeva naložbene izbire, načrti 401 (k) običajno niso najboljša mesta za vaš denar - namenjeni so uporabi pokojninskega varčevanja. Če ima vaš načrt samo eno izbiro v vsaki kategoriji, vam manjka donosnost naložbe.
Na primer, če ima načrt samo en sklad za rast, en uravnotežen sklad, en sam obvezniški sklad in en sam denar tržni sklad (čeprav je to značilno), so vaše naložbene možnosti močno omejene in vaš načrt ni pravilen vložil.
Več možnosti naložb pomeni večjo priložnost za boljše donose. Če je vaš načrt omejen na zelo majhno število možnosti v vsaki kategoriji, ne boste dosegli najboljše donosnosti svojega načrta.
Primerjajte izbire naložb z indeksnimi skladi
Prav tako bi vas morala zanimati uspešnost sredstev v vašem načrtu 401 (k), saj se primerjajo z uspešnostjo povezanih indeksnih skladov.
Na primer, kako se uspešnost rastnih skladov načrta primerja z donosom na podlagi Indeks S & Ps 500? Če je spodaj, so vaši donosi pod povprečjem. Če tudi plačujete breme, da bi bili v skladu, vas dvakrat zadene slaba uspešnost in visoke provizije.
Preverite svojo dodelitev naložb
Včasih težava z načrtom 401 (k) ni načrt sam, ampak vaš lasten slog vlagatelja. Če imate preveč svojega 401 (k) denarja vloženega v sklade denarnega trga in naložbe s fiksnim dohodkom, verjetno niti ne prehitevate inflacije.
Naložbe za upokojitev zahtevajo določen apetit za tveganje, če želimo biti uspešni. Težava s slabim poslovanjem je v tem, da v svojo mešanico naložb ne poudarjate dovolj zalog - zlasti zalog rasti.
Ko se vaš 401 (k) ne vlaga pravilno
Na žalost, če vaš načrt 401 (k) ni vložen pravilno, so vaše možnosti na splošno omejene. Vendar pa lahko naredite nekaj korakov za izboljšanje te zmogljivosti.
Pri dodeljevanju naložb bodite bolj agresivni. Ker je načrt 401 (k) dolgoročni naložbeni načrt, bi morali dati večji poudarek naložbam za rast, kot so zaloge rasti. Za večino ljudi bi morali zasedati večino dodelitve 401 (k). To še posebej velja, če ste od pokojnine oddaljeni vsaj 20 let.
Obrnite se na človeške vire in predlagajte izboljšave. Odvisno od vašega položaja v organizaciji se boste morda lahko obrnili na človeške vire glede izboljšanja naložbenih odločitev in strukture plač v načrtu podjetja 401 (k). Če vam položaj ne bo omogočil velikega vpliva, boste morda lahko idejo predstavili vplivnemu managerju ali podpredsedniku. Razmislite lahko o tem, da bi druge v podjetju pristopili k kadrovskim službam, da bi izboljšali načrt. Če imate dokaze o bolj konkurenčnih načrtih drugih delodajalcev, vam bo to v pomoč. Morda imate informacije o načrtu od prejšnjega delodajalca ali pa jih lahko dobite od drugih ljudi, kar lahko okrepi vaš primer.
Odprite IRA ali Roth IRA ali naložbeni račun za upokojitev. Če niste optimistični glede svojih možnosti za izboljšanje načrta pri delodajalcu, bi morali začeti vlagati zunaj svojega načrta 401 (k). Če izpolnjujete zahteve glede dohodka, lahko vlagate denar popolnoma odbiten načrt IRA. Tudi če ne izpolnjujete zahtev, lahko prispevate prispevke, ki jih ni mogoče odbiti, ali celo razmisliti o prispevku k Roth IRA. Poleg načrtov IRA lahko denar vložite tudi v naložbene račune za upokojitev. Ti vam ne bodo omogočili kopičenja denarja na podlagi odloženih davkov, ko pa se upokojite, denar na računu ne bo obdavčen. Ta strategija je oblika diverzifikacije dohodnine pri načrtovanju upokojitve.
Poiščite drugega delodajalca z boljšim načrtom 401 (k). To je ekstremna strategija, razen če je načrt 401 (k) pomemben dejavnik pri vaši odločitvi, da delate pri enem delodajalcu v primerjavi z drugim. Za nekatere ljudi je to zelo pomembno, celo "črevesno vprašanje", ki bi lahko povzročilo iskanje nove zaposlitve. Druga možnost je, če tako ali tako sedite na ograji glede svojega dela, se zavedate, da je 401 (k) načrt ni takšen, kot bi moral biti, je lahko še en dejavnik, ki vpliva na vašo odločitev o spremembi delodajalci.
Če ugotovite, da vaš načrt 401 (k) ni ustrezno naložen, takoj ukrepajte, da težavo odpravite. Donosnost naložb je primarni dejavnik pri vsakem pokojninskem načrtu.
To je tisto, kar omogoča hiter razvoj načrta in prehitevanje inflacije. Če na teh področjih ne uspe, vaša upokojitev ne bo tako zlata, kot ste morda upali.
Ste že kdaj opravili poglobljeno analizo svojega načrta 401 (k), da ugotovite, ali je naložba primerna?