Če želite začeti vlagati v prihodnost svojega otroka, je odprtje skrbniškega računa odlična ideja. Ta račun vam omogoča vlaganje v različna sredstva v imenu vašega otroka. In ko postanejo polnoletni, dobijo dostop do svojih sredstev in se ne soočijo z enakimi omejitvami, kot bi jih imeli z nečim, kot je načrt 529 za porabo za izobraževanje.
Vendar pa je na trgu veliko ponudnikov skrbniških računov. In nekateri računi prihajajo od polnopravnih posrednikov, medtem ko druge zagotavljajo enostavnejše aplikacije za vlaganje.
Da bi vam pomagali narediti pravo izbiro, preučujemo nekaj najboljših razpoložljivih skrbniških računov in kako narediti pravo izbiro.
Najboljši skrbniški računi trenutno
Če želiš navdušite svojega otroka nad vlaganjem, ni boljšega načina kot odpreti skrbniški račun, da lahko opazujejo rast svojega bogastva. Tukaj je nekaj naših najljubših možnosti skrbniškega računa, ki jih lahko upoštevate.
1. Ally
Najboljše za: Naložbene in bančne možnosti.
Ally je številka ena na našem seznamu najboljših skrbniških računov zaradi vrste računov, ki jih podpira. Za začetek lahko odprete skrbniški račun pod
Ally Investoz Portfelji Ally Invest Robo, ki vam in vašemu otroku omogoča vlaganje v prihodnost, kakor koli želite. Tako kot pri drugih skrbniških računih vaš otrok pridobi nadzor nad računom, ko dopolni 18 ali 21 let, odvisno od zakonov vaše države.Poleg skrbniških računov se zavezujemo tudi za njegove bančne možnosti. Ima eno izmed najboljših visoko donosne varčevalne račune, kot tudi tekoči račun za nagrade. Če iščete a otroški varčevalni računin nekam, kamor lahko vaš otrok vlaga, lahko vse to storite z Ally.
2. Charles Schwab
Najboljše za: Delni deleži.
Začnite s Schwabom
Charles Schwab je še ena odlična možnost za odprtje skrbniškega računa. Ni minimalne zahteve za odprtje računa, kar je odlično za mladoletnike, ki šele začenjajo vlagati. Tako kot drugi voditelji spletni posredniki, dobite tudi trgovanje z delnicami in ETF brez provizije ter lahko vlagate tudi v vzajemne sklade in obveznice.
Schwab je odličen tudi za spodbujanje vašega otroka ali najstnika k vlaganju, saj ima delniške rezine, ki so delne delnice. Ti deli se začnejo pri samo 5 USD, tako da lahko vaš otrok vlaga v drage delnice tudi z majhnim dodatkom ali denarjem od zaposlitve s krajšim delovnim časom.
Schwab ima tudi a robo-svetovalec klical servis Inteligentni portfelji podjetja Schwab, čeprav je zahtevana minimalna naložba 5000 $. Toda na splošno je ta posrednik odličen skrbniški račun zaradi nizkih provizij in izbire naložb.
3. TD Ameritrade
Najboljše za: Storitev za stranke.
TD Ameritrade ima več vrst računov za vlaganje v prihodnost vašega otroka. Za začetek lahko uporabite a 529 načrt ali Coverdell ESA, da prihranite za šolanje vašega otroka. TD Ameritrade podpira tudi skrbniške račune UGMA/UTMA, kjer lahko vlagate in upravljate račun za svojega otroka, dokler ne postane polnoleten.
Za trgovanje z delnicami in ETF ne plačujete provizije kot drugi posredniki. TD Ameritrade nam je všeč zaradi njegove izjemne podpore strankam. Po vsej državi je več kot 175 poslovalnic, TD Ameritrade pa ponuja tudi telefonsko podporo strankam 24/7. Prav tako lahko raziščete manjše račune TD Banka da bodo bančni in naložbeni računi vašega otroka pod eno streho.
4. Vanguard
Najboljše za: Sredstva z nizkimi provizijami.
Začnite z Vanguardom
Tako kot TD Ameritrade, Vanguard ponuja tudi skrbniške račune UGMA/UTMA in račun načrta 529. In to je eden najboljših skrbniških računov zaradi Vanguardovega niza ETF-jev z nizkimi provizijami in indeksni skladi. Pravzaprav je Vanguard tako znan po svojih stroškovno učinkovitih sredstvih, da številni robotski svetovalci in aplikacije za mikrovarčevanje gradijo portfelje z njegovimi sredstvi.
Če ste stranka v lastni režiji, ne plačate nobenih pristojbin za vpis, prenos ali svetovanje. Na splošno je Vanguard eden najuglednejših posrednikov in ima nekaj najboljših skladov v poslu.
5. Merrill Edge
Najboljše za: ESG Investing.
Začnite uporabljati Merrill Edge
Merrill Edge je še en priljubljen spletni posrednik, ki je prav tako v lasti Bank of America. Z njegovim skrbniškim računom UGMA/UTMA lahko vlagate v vrsto sredstev, vključno z delnicami, ETF-ji, vzajemnimi skladi in obveznice. Brez zahtev glede minimalnega depozita ali provizij za vzdrževanje računa je odlična možnost za nove vlagatelje.
Všeč nam je tudi Merrill Edge, saj ima možnost vodenega vlaganja, ki podpira skrbniške račune. Za spletno različico, ki ne vključuje človeškega finančnega svetovalca, je zahtevan minimalni depozit v višini 1000 USD. Plačate tudi 0,45 % letnih provizij za upravljanje, kar je višje, kot je všeč robotskim svetovalcem Betterment ali Wealthfront.
Vendar ima Merrill Edge nekaj najboljših ESG vlaganje možnosti, tako da lahko vi in vaš otrok skupaj zgradita družbeno odgovoren naložbeni portfelj, če je to za vas pomembno.
6. Zvestoba
Najboljše za: Prilagodljivost.
Začnite z Fidelity
Zadnji ponudnik skrbniškega računa, ki ga lahko upoštevate, je Zvestoba. Ta spletni posrednik ponuja skrbniške račune UGMA/UTMA in podpira naložbe, kot so delnice, opcije, vzajemni skladi, obveznice, CD-ji in celo delne delnice. Ima tudi veliko vzajemnih skladov brez transakcijskih provizij, zaradi česar je eden naših najljubši posredniki za vlaganje v vzajemne sklade.
In kaj je lepo Zvestoba je, da ima tudi mladinski račun za otroke od 13. do 17. leta. to ni skupni ali skrbniški račun, tako da denar na računu pripada vašemu najstniku. Naložbe so tudi bolj omejene na ameriške delnice in ETF ter vzajemne sklade Fidelity. Če imate raje to vrsto računa kot skrbniški račun, je lepo imeti to vrsto.
Kako delujejo skrbniški računi?
S skrbniškim računom odrasla oseba, kot je starš ali skrbnik, odpre račun za mladoletnika in v njegovem imenu upravlja sredstva na tem računu. To vključuje vlaganje v številne razrede sredstev, kot so delnice in ETF-ji, s ciljem pomagati otroku ustvariti bogastvo za prihodnost.
Ko vaš otrok dopolni 18 ali 21 let, odvisno od zakonov vaše države, pridobi nadzor nad skrbniškim računom in njegovim premoženjem. Na tej točki se običajno pretvori v običajni posredniški račun pri istem posredniku, da bo življenje preprosto.
Skrbniški račun je drugačen s skupnega posredniškega računa, ki je posredniški račun z dvema lastnikoma (ki sta lahko vi in vaš otrok).
UGMA vs. Računi UTMA – v čem je razlika?
Najboljši skrbniški računi ponujajo račune UGMA in UTMA. Oba računa sta podobna, vendar je treba upoštevati nekaj manjših razlik:
- Računi v skladu z Zakonom o enotnih darilih mladoletnikom (UGMA).: ta račun lahko vsebuje finančna sredstva, kot so gotovina, delnice, obveznice in druge naložbe.
- Računi zakona o enotnih prenosih mladoletnikom (UTMA).: Ta račun lahko vsebuje ista finančna sredstva kot račun UGMA, lahko pa vsebuje tudi drugo lastnino, kot so nepremičnine, listina ali vozilo.
Omeniti velja, da Južna Karolina ne dovoljuje računov UTMA. Poleg tega so prenosi na UGMA ali UTMA nepreklicni, kar pomeni, da ne morete dvigniti sredstev ali si premisliti. In mladoletnik za račun ne more zakonito dostopati do denarja, dokler ne doseže polnoletnosti v državi. Kot starš ne morete določiti, za kaj naj bi se denar porabil, ko vaš otrok postane polnoleten.
Prednosti in slabosti skrbniških računov
prednosti
- Prilagodljivost: Vaš mladoletnik lahko uporablja svoja sredstva in sredstva za kateri koli namen, ko postane polnoleten, ne le za izobraževanje, kot je pri načrtu 529.
- Davčne ugodnosti: Nezasluženi dohodek na računu UGMA/UTMA je obdavčen drugače, saj je vaš otrok lastnik računa. Prvih 1.150 $ nezasluženega dohodka izpolnjuje pogoje za standardne odbitke, naslednjih 1.150 $ pa je obdavčenih pri davčna stopnja za otroke. Nezasluženi dohodek nad tem zneskom je obdavčen po davčni stopnji staršev ali skrbnika.
- Enostavna nastavitev: Ustvarjanje skrbniškega računa je preprosto in pogosto brezplačno, medtem ko je ustvarjanje skrbniškega sklada bolj zapleteno.
- Brez prispevkov ali omejitev dohodka: Pri skrbniških računih se ne soočate z omejitvami letnih prispevkov ali omejitvami dohodka.
slabosti
- Morebitno zmanjšanje finančne pomoči: Ker je vaš otrok lastnik sredstev na svojem skrbniškem računu, lahko to vpliva na njegovo zmožnost, da zahteva finančno pomoč.
- Nepreklicni prispevki: Kot že omenjeno, prispevka, ki ga plačate na skrbniški račun, ne morete razveljaviti.
- Potencialno manj davčnih ugodnosti: Mnogi starši pogosto uporabljajo načrte 529 namesto računov UGMA/UTMA, saj lahko pridobite več davčnih ugodnosti.
Katere so druge možnosti?
Če raziskujete najboljše skrbniške račune, boste morda našli vrsto možnosti, ki se nekoliko razlikujejo od nakupa pri veliki banki ali posredništvu. Nekatere od teh priljubljenih možnosti vključujejo:
- želod: Vodilni mikrovarčevalna aplikacija ki ponuja račune UGMA/UTMA prek svojega želod Zgodnji načrt.
- Zelena luč: Eden najbolj priljubljenih tekočih računov za otroke in najstnike, ki staršem omogoča tudi vlaganje za svoje otroke v njihov posredniški račun.
- Zaloga: priljubljena aplikacija za obdarovanje delnic, ki podpira skrbniške in posamezne posredniške račune.
- UNest: Ponudnik računa UTMA, ki temelji na aplikaciji, ki olajša vlaganje v prihodnost vašega otroka.
Prednost teh aplikacij je, da poenostavljajo vlaganje. na primer aplikacije, kot je Acorns zaokrožite drobiž od nakupov in vlagajte v različne portfelje, ki ustrezajo vašim ciljem in toleranci tveganja, tako kot robotski svetovalec. In aplikacije, kot je UNest, vam omogočajo mesečne prispevke že od 25 USD na mesec v portfelj skladov Vanguard za vašega otroka.
Slaba stran je, da te aplikacije zaračunavajo mesečne stroške za razkošje poenostavitve. Na primer, UNest stane 2,99 USD na mesec, Acorns Early pa 5 USD na mesec.
To morda ne zveni tako slabo, vendar je vodilnim posrednikom všeč Ally Invest in TD Ameritradesc name = close] vam omogočajo vlaganje v delnice in ETF brez provizije. In ko bo vaš otrok polnoleten, bi verjetno raje imel posredniški račun pri polnopravnem posredniku, kot da bi ugotavljal, kaj narediti s svojim računom Stockpile.
Bistvo je, da je najučinkovitejša dolgoročna rešitev naučite se vlagati in ostati pri vodilnem posredniku. In če potrebujete nekaj navodil, lahko vedno odprete skrbniške račune s storitvami robo-svetovalca, ki jih ponujajo ti posredniki.
Dejavniki, ki jih je treba upoštevati pri izbiri skrbniškega računa
Zdaj, ko poznate razliko med računi UGMA/UTMA in zakaj je najbolje, da se obrnete na velikega posrednika, je tu še nekaj dejavnikov, ki jih morate upoštevati pri izbiri skrbniškega računa.
- Pristojbine: najboljši skrbniški računi ne zaračunavajo mesečnih nadomestil ali provizij za trgovanje z delnicami in ETF.
- Minimalni računi: Večina posrednikov ima zahteve glede financiranja v višini 0 USD za skrbniške račune, vendar pazite na morebitne minimalne zahteve, zlasti za storitve tipa robo-svetovalec.
- Razpoložljiva sredstva: V katera sredstva nameravate vlagati? Najprej opišite te informacije, da boste vedeli, ali se vam posredniki z vzajemnimi skladi brez provizije ali več možnostmi ETF splačajo ali ne.
- Druge funkcije: Druge funkcije, kot so otroški varčevalni računi, robotski svetovalci, dostop do človeških svetovalcev ali različne bančne funkcije, lahko enega ponudnika skrbniškega računa naredijo boljšega od drugih.
Spodnja črta
Pomagati svojemu otroku zgodaj ustvariti bogastvo je neverjetno darilo. Konec koncev, če jim lahko pomagate, da začnejo v odrasli dobi, bi to lahko pomenilo diplomo brez dolgov ali lažji nakup prvega avtomobila.
Skrbniški račun je torej odlično orodje za starše. Samo primerjajte davčne ugodnosti, ki jih lahko dobite z načrtom 529, v primerjavi s prilagodljivostjo skrbniškega računa, da vidite, katera možnost je najboljša za vašo družino.