HELOC in stanovanjska posojila so dragocena finančna orodja, ki vam omogočajo dostop do lastniškega kapitala v vašem domu, ne da bi morali vzeti novo prvo hipoteko. Ker je izkupiček mogoče uporabiti za skoraj vse namene, lahko vzamete posojilo za izboljšave vašega doma ali za kritje drugih stroškov. To lahko vključuje odplačilo dolga na kreditni kartici, financiranje otrokovega visokošolskega izobraževanja ali celo predplačilo za počitniški dom.
Toda medtem ko HELOC in posojilo za lastniški kapital služita istemu namenu, obstajajo velike razlike v tem, kako delujejo in kako se odplačujejo. Poglobili se bomo v te razlike, da se boste lažje odločili, katero posojilo vam bo najbolj ustrezalo.
Če se je vaš dohodek zmanjšal, vam lahko stanovanjsko posojilo ponudi cenejšo pomoč.
Uporaba kreditne linije, zavarovane z lastniškim kapitalom, vam lahko pomaga v času stiske. Za več informacij spodaj kliknite svoje stanje.
Poglej ceneKaj je HELOC?
Prednosti HELOC
HELOC je okrajšava za kreditna linija lastniškega kapitala. Del naslova »kreditna linija« je tisto, po čemer se HELOC razlikuje od posojila za lastniški kapital.
HELOC je v bistvu revolving kreditna linija, ki deluje podobno kot kreditna kartica, le da je zavarovana z vašim domom. Ker je tako, ne boste izkoristili le večje kreditne linije, ampak tudi veliko nižjo obrestno mero, kot jo lahko dobite na kreditno kartico.
In ker gre za obnavljajočo se kreditno linijo, boste plačali obresti samo na neporavnani znesek posojila. Na primer, če vaš HELOC znaša 50.000 $ in je neporavnanih 10.000 $, boste plačali samo obresti na 10.000 $.
Podobno kot pri kreditni kartici, ko odplačate stanje na vaši kreditni liniji, bo razpoložljivo stanje obnovljeno.
Še ena prednost je, da imajo HELOC običajno nižjo obrestno mero kot posojilo za lastniški kapital. In v prvih nekaj letih HELOC-a boste plačali samo obresti na neporavnani znesek posojila. Tako boste imeli veliko nižje plačilo, kot bi ga imeli s posojilom za lastniški kapital.
Izkupiček HELOC lahko uporabite za kateri koli namen, bodisi za izboljšave vašega doma, odplačilo dolgov ali financiranje večjih nakupov.
Če se želite kvalificirati za HELOC, boste morali imeti znaten lastniški kapital v svojem domu. Večina posojilodajalcev bo običajno posodila med 80 % in 90 % vrednosti vašega doma, zmanjšane za stanje vaše obstoječe prve hipoteke.
Če je vaš dom vreden 500.000 USD, imate trenutno na nepremičnini posojilo v višini 300.000 USD, posojilodajalec pa bo zagotovil HELOC do 80 % vrednosti vašega doma, HELOC lahko nastavite na 100.000 $ (500.000 $ X 80 %, minus 300.000 $ za prvo hipoteka).
Ker je posojilo na drugem mestu na vaši nepremičnini, boste morali imeti dobro ali odlično kreditno sposobnost, da se kvalificirate, pa tudi stabilen dohodek, ki udobno podpira novo plačilo.
Slabosti HELOC-a
Ne glede na to, kako preprosti so lahko pogoji HELOC, morate vedeti nekaj slabosti:
The obdobje žrebanja. To je časovno obdobje, v katerem boste imeli dostop do kreditne linije, po katerem morate posojilo v celoti odplačati. Medtem ko je običajno obdobje veljavnosti HELOC lahko 20 ali 30 let, boste lahko črpali sredstva proti vrstici le 10 ali 15 od teh let. Po tem boste morali plačevati, vključno z obrestmi in glavnico, dokler posojilo ni v celoti odplačano.
Spremenljiva obrestna mera. Čeprav imajo HELOC nižje obrestne mere kot posojila za lastniški kapital, so te stopnje spremenljive. To pomeni, da se bo stopnja, ki jo boste plačali za vaš HELOC, zvišala, ko se bodo zvišale obrestne mere. Ko se obrestna mera dvigne, se seveda poveča tudi vaše plačilo.
HELOC je mogoče zmanjšati ali zamrzniti. Posojilodajalec lahko pod določenimi pogoji zmanjša ali zamrzne vaš HELOC. To lahko vključuje znatno zmanjšanje vaše kreditne ocene ali vrednosti vašega doma. Na primer, čeprav je vaš HELOC morda 50.000 $, lahko padec vaše kreditne ocene povzroči, da posojilodajalec zamrzne linijo in vam onemogoči dostop do neuporabljenega dela vaše linije.
Kaj je stanovanjsko posojilo?
Prednosti stanovanjskega posojila
Posojilo za lastniški kapital deluje podobno kot HELOC, le da je pravo posojilo in ne revolving kreditna linija. Lahko si ga predstavljate kot manjšo različico svoje prve hipoteke. Vzeli boste fiksen znesek posojila, prejeli izkupiček ob zaključku, nato pa redno plačevali načrtovana mesečna plačila, dokler posojilo ni v celoti plačano.
Ker gre za posojilo s fiksno obrestno mero, bo obrestna mera pri posojilu za lastniški kapital višja kot pri HELOC. Imeli pa boste prednost fiksne obrestne mere in mesečnega plačila v celotnem obdobju posojila.
Usposobljenost za posojilo za lastniški kapital deluje podobno kot pri HELOC. Posojilodajalec vam bo ponudil dostop do med 80 % in 90 % vrednosti vašega doma, zmanjšano za obstoječe stanje prve hipoteke.
Prav tako boste morali imeti dobro ali odlično kreditno sposobnost, pa tudi stabilen dohodek, ki bo udobno omogočil plačilo novega posojila.
Poiščite svojo obrestno mero za nepremičninsko posojilo.
Če se želite izposoditi proti vrednosti vašega doma, je lahko posojilo za lastniški kapital vaša najboljša alternativa. Kliknite spodaj, če želite izvedeti več.
Poglej ceneSlabosti stanovanjskega posojila
Tako kot HELOC imajo tudi stanovanjska posojila svoj delež pomanjkljivosti:
Ko je posojilo vzeto, ni več dostopnih sredstev. To ni podobno HELOC-u, kjer lahko dostopate do sredstev, kot je potrebno, in jih celo odplačate predčasno.
Višja cena kot HELOC. Čeprav imata obe vrsti posojila zaključne stroške, so ti stroški običajno višji pri stanovanjskem posojilu. Višja bo tudi obrestna mera. Medtem ko je HELOC morda na voljo pri, recimo, 4,75 %, lahko plačate 6 % za stanovanjsko posojilo.
Višja mesečna plačila. Plačila HELOC so samo obresti, vsaj v obdobju žrebanja. Toda plačila stanovanjskega posojila vključujejo obresti in glavnico, kar povzroči višja plačila.
Kako se HELOC primerja s posojilom za lastniški kapital
Kako sta si HELOC in stanovanjsko posojilo podobna
Glavna podobnost med posojilom HELOC in posojilom za lastniški kapital je, da sta oba programa posojila, zasnovana tako, da vam omogočita dostop do lastniškega kapitala v vašem domu.
To je na splošno stroškovno učinkovitejši način za pridobitev lastniškega kapitala iz vašega doma kot refinanciranje vaše prve hipoteke z gotovino. Ne samo, da lahko refinanciranje izplačila stane več kot HELOC ali posojilo za lastniški kapital pri zaključnih stroških, ampak lahko izgubi ugodnost privlačne obrestne mere, če so se obrestne mere od prvotnega posojila zvišale sprejeti.
Tako HELOC kot posojila za lastniški kapital so tudi zelo prilagodljivi posojilni dogovori. Sredstva si lahko izposodite za zelo specifičen namen, kot je prizidek na vašem domu, ali za kritje vrste stroškov v več letih.
Kako se HELOC in stanovanjsko posojilo razlikujeta
Glavne razlike med HELOC in home-equity so dostop do posojilnih sredstev in odplačilo.
Kadar je posojilo za lastniški kapital enkratno posojilo, ki je na splošno zasnovano za določen namen, je HELOC revolving kreditni dogovor. Denar si lahko izposodite, kolikor ga potrebujete, ga odplačate in plačate obresti samo na neporavnani znesek.
Posojilo za nepremičnine zahteva celotno plačilo obresti in glavnice v celotnem obdobju posojila. HELOC zahteva samo plačilo obresti v obdobju žrebanja. Ko pa se obdobje žrebanja konča, boste za HELOC plačevali kombinacijo obresti in glavnice, zaradi česar bo veliko bolj podoben posojilu za lastniški kapital.
Kdaj izbrati HELOC
HELOC bi morali izbrati, ko ...
- Želite izkoristiti kapital v svojem domu in plačati absolutno najnižjo stopnjo in mesečno plačilo.
- Vaš načrt je uporabiti HELOC kot vir sredstev, poleg vašega sklada za nujne primere. Za sredstva ni posebnega namena, vendar želite, da so na voljo za večje stroške, ko nastanejo.
- Dogovor s spremenljivo obrestno mero vam ustreza, morda zato, ker nameravate obdržati neporavnani znesek nizek ali predčasno odplačati vrstico.
Kdaj izbrati stanovanjsko posojilo
Stanovanjsko posojilo bi morali izbrati, ko ...
- Hitro potrebujete veliko denarja, morda zato, ker želite dodati dodatek k svojemu domu ali pokriti stroške prihajajoče poroke.
- Raje imate stabilnost fiksne obrestne mere in mesečnega plačila.
- Načrtujete, da boste v svojem domu ostali več let, kar vam bo dalo dovolj časa, da v celoti odplačate posojilo za lastniški kapital.
- Posojila s spremenljivo obrestno mero, kot so študentska posojila in kreditne kartice, želite združiti v eno posojilo s fiksno obrestno mero.
Izkoristite kapital svojega doma z refinanciranjem izplačila
Vrednost stanovanj raste, zato je vaša nepremičnina morda vredna več, kot si mislite. Zato je pravi čas, da izkoristite vrednost svojega doma in financirate svoje cilje.
Izvedi večKje dobiti HELOC ali stanovanjsko posojilo
LendingTree je vodilni spletni trg posojil v Ameriki. Platformo lahko uporabite za pridobitev nove prve hipoteke, kreditnih kartic, študentskih posojil, avtomobilskih posojil, poslovnih posojil in drugih vrst financiranja, poleg HELOC-jev in stanovanjskih posojil. Številni posojilodajalci dajejo svoje izdelke na voljo na LendingTree, zaradi česar je odlična izbira za iskanje in iskanje najboljše ureditve HELOC ali nepremičninskega posojila za vas.
Figure je neposredni posojilodajalec HELOC, ki ponuja posojila za enodružinske rezidence in mestne hiše. HELOC lahko dobite pri podjetju Figure za druge domove in naložbene nepremičnine, poleg primarnih bivališč. Posojili vam bodo do 250.000 $, vi pa morate imeti najmanj 680 kreditnih točk. Celotna vloga za posojilo poteka na spletu, obrestne mere pa se začnejo že pri 3,00 % APR.
Posojila Quicken (GLEDE NA NJIHOVO SPLETNO STRAN https://www.quickenloans.com/learn/what-is-a-home-equity-line-of-credit-(heloc) QUICKEN LOANS NE PONUJA HELOCS. NI OMEMBA POSOJIL ZA STANOVANJSKI KAPITAL.)
AmeriValue (SPLETNO MESTO JE IZJEMNO OMEJENO IN NISEM NAŠEL NOBENIH DOKAZOV, DA PONUJAJO KAJ DRUGEGA RAZEN PRVIH HIPOTEK, NE HELOCS ALI POSOJIL ZA KAPITAL STANOVANJA.)
HELOC vs. Pogosta vprašanja o stanovanjskem posojilu
Kaj je slaba stran stanovanjskega posojila?
Ne glede na to, ali vzamete stanovanjsko posojilo ali HELOC, je obema skupna slaba stran zmanjšanje lastniškega kapitala. Ko prodate svoj dom, bo katera koli vrsta posojila povzročila manj denarja od prodaje.
Ali obstaja cenitev stanovanjskega posojila?
V večini primerov bo potrebna ocena. Vendar pa se posojilodajalci vedno bolj zanašajo na storitve vrednotenja tretjih oseb, ki morda odpravijo potrebo po uradni cenitvi.
Koliko znašajo zaključni stroški stanovanjskega posojila?
Zaključni stroški za HELOC so na splošno nekoliko nižji in nekateri posojilodajalci se lahko odpovejo provizijam kot promocijo. Toda HELOC imajo lahko ponavljajoče se stroške, kot so letne pristojbine ali celo stroški nedejavnosti.
Ali lahko izgubite svojo hišo s HELOC-om?
ja Ne glede na to, ali gre za posojilo HELOC ali posojilo za lastniški kapital, lahko posojilodajalec zapleni dom, če ne plačate posojila. Posojilodajalec lahko uvede izvršbo, tudi če še naprej pravočasno plačujete obstoječo prvo hipoteko.
Ali je HELOC davčna olajšava?
- Izkupiček posojila morate uporabiti za bistveno izboljšanje vašega doma in
- Ko znesek posojila, ko se doda prvi hipoteki, ne presega 750.000 $.
V skladu z drugo omejitvijo bodo obresti na HELOC ali posojilo za lastniški kapital odbitne le, če skupno stanje, dodano k prvi hipoteki, ne presega 750.000 USD.
Če je davčna olajšava za obresti, ki jih boste plačali na posojilo HELOC ali stanovanjski kapital, pomemben dejavnik, se posvetujte s svojim davčnim svetovalcem, preden se odločite za nadaljevanje.