Če dolgujete več kot nekaj tisoč dolarjev, zlasti na kreditnih karticah z visokimi obrestmi, ste verjetno razmišljali o konsolidaciji dolga. Toda kaj točno je konsolidacija dolgov in kako deluje? Natančneje, kdaj je to smiselno in kdaj napačna strategija?
Poglobimo se v osnove konsolidacije dolga, da se boste lažje odločili, kdaj je to prava poteza in kdaj lahko samo poslabša vaš položaj.
Če dolgujete več kot 15.000 USD, vam bo program za odpis dolgov morda pomagal, da se hitreje postavite na noge.
Izberite svojo državo, da začnete zaprositi za program odpisa dolgov.
ZačetiVodnik za konsolidacijo dolga
Kaj je konsolidacija dolgov?
Konsolidacija dolga je finančni dogovor, katerega cilj je zaviti dve ali več posojil ali kreditnih linij v novo, eno posojilo. To je ena najboljših strategij, ki jo morate upoštevati, če razmišljate kako se rešiti dolgov. Za mnoge posameznike in pare je to prvi korak k svobodi dolga.
Toda tisto, kar je ključnega pomena za razumevanje pri konsolidaciji dolga, je to ne zmanjša zneska dolga, ki ga dolgujete. Preprosto ga prepakira v en sam, bolj obvladljiv dolg.
Že samo to je lahko odlična strategija za reševanje dolgov. Številnim dolžnikom je lažje upravljati z enim mesečnim plačilom enega posojila, kot pa žonglirati z več plačili več obveznosti.
Toda v klasičnem scenariju konsolidacije dolga ne konsolidirate le več dolgov v okviru enega posojila, temveč si prizadevate tudi zmanjšati svoje mesečno plačilo. To bo mogoče, če boste lahko pridobili posojilo z nižjo obrestno mero od dolgov, ki jih konsolidirate.
Še ena prednost je pretvorba revolving dolga, kot so kreditne kartice, v posojilo na obroke.
Težava s kreditnimi karticami je njihova obnovljiva narava. Čeprav plačujete s svojimi kreditnimi karticami, se zdi, da se stanje nikoli ne zmanjša. To je posledica kombinacije zelo visokih obrestnih mer – pogosto nad 20 % – kot tudi stalne uporabe kartice za nove nakupe.
S posojilom za konsolidacijo dolga za določen čas boste morda lahko odplačali ves neporavnani dolg v največ treh ali petih letih. Nasprotno pa kreditne kartice postanejo stalni dolgovi. Konsolidacija dolga je način, kako to preprečiti.
Preobremenjeni z dolgovi? Odpis državnega dolga vam lahko pomaga pri konsolidaciji dolga.
Izognite se celoživljenjskemu boju z dolgovi s pomočjo programa za odpis državnega dolga. Kliknite spodaj, da dobite nekaj olajšanja še danes!
ZačetiKako deluje konsolidacija dolga?
Recimo, da imate neplačane zneske na petih kreditnih karticah. Pet kartic skupaj ima skupno stanje 20.000 $ s povprečno obrestno mero 24 %.
Vaše mesečno plačilo znaša približno 500 USD ali 2,5 % neplačanega zneska. Toda od tega so 400 dolarjev obresti! To pomeni, da gre samo 100 USD na mesec za zmanjšanje glavnice. Pri tej stopnji boste potrebovali vsaj ducat let, da odplačate svoje kreditne kartice, če se kdaj zgodi.
Imate priložnost za konsolidacijo dolgov. Posojilo znaša 20.000 $, kar vam bo omogočilo odplačilo vseh petih kartic. Rok trajanja je pet let, obrestna mera 8 %. To vam bo dalo mesečno plačilo v višini 405,53 USD.
Če se odločite za konsolidacijo dolga, ne boste le prihranili skoraj 95 USD na mesec pri svojem mesečnem plačilu, ampak boste tudi leta zmanjšali izplačilo kreditnih kartic. Konsolidacijo dolga upravičuje le duševni mir, ki izhaja iz zavedanja, da boste čez pet let brez dolgov.
Prihranili pa boste tudi bogastvo pri obrestih. Mesečne obresti za posojilo za konsolidacijo dolga bodo znašale 133,33 USD. To je le ena tretjina zneska obresti, ki jih trenutno plačujete na svoje kreditne kartice!
Najboljši način za konsolidacijo dolga je uporaba osebnega posojila. Z izkoriščanjem najboljših osebnih posojil boste morda lahko dobili dovolj visok znesek posojila za poplačilo celotnega dolga in po veliko nižji obrestni meri. Če želite to narediti, boste morali temeljito razumeti kako do odobritve osebnega posojila. Veliko osebnih posojil je zdaj na voljo v spletnih virih, zato boste morali natančno vedeti, kako poteka postopek prijave.
Osebna posojila vam lahko pomagajo v času stiske.
Osebno posojilo pri Credible vam lahko pomaga ublažiti izgube in se vrniti na pravo pot. Kliknite tukaj, če želite raziskati svoje možnosti!
ZačetiKakšne so prednosti in slabosti konsolidacije dolga?
Prednosti
- Združite več posojil in kreditnih linij v eno posojilo z enim mesečnim plačilom.
- Spremeni kreditne kartice s spremenljivo obrestno mero v posojila s fiksno obrestno mero.
- Prihranite na tisoče dolarjev za obresti.
- Znebite se dolgov v samo 3 do 5 letih, v primerjavi s potencialno nikoli ne bi se rešili dolga s kreditnimi karticami.
- Izboljšajte svoj kreditni rezultat – glejte naslednji razdelek.
Slabosti
- Na splošno zahteva povprečno ali boljšo kreditno sposobnost, zlasti za večje zneske posojil.
- S poštenim kreditom morda ne boste veliko prihranili pri obrestih.
- Dolga ne odpravi takoj, ampak ga prepakira v eno posojilo.
- Ima možnost, da vas še bolj zadolži, če se po zagotovitvi konsolidacije dolga še naprej zadolžujete.
Znano je, da nekateri dolžniki opravljajo serijsko konsolidacijo dolga, pri čemer eno konsolidacijsko posojilo spremenijo v vedno večje.
Konsolidacija dolgov in vaš kredit
Ena od nepričakovanih prednosti konsolidacije dolga je, da lahko izboljša vašo kreditno sposobnost. Številni posojilojemalci so po izvedbi konsolidacije doživeli skoraj takojšnji skok kreditne ocene za 20 do 30 točk navzgor.
Razlog za to izboljšanje ocene je način izračuna kreditnih točk.
Dva pomembna dejavnika pri izračunu sta 1) število računov z neplačanimi zneski in 2) revolving kredit v primerjavi z obročni dolg.
S konsolidacijo dolga in odplačilom več kreditnih kartic boste več kreditnih linij zmanjšali na en dolg. Samo to je vredno nekaj točk na vaši kreditni oceni. Vendar boste zbrali nekaj več točk, ker boste z revolving dolga prešli na dolg na obroke. Kreditni biroji dajejo prednost obročnemu dolgu zaradi njegove večje predvidljivosti, predvsem glede obrestnih mer.
Ampak to je šele začetek. Ko boste redno in pravočasno plačevali konsolidacijo dolga, bo vaša kreditna ocena še naprej rasla.
Pravzaprav je lahko konsolidacija dolgov pomemben korak kako zgraditi svoj kreditni rezultat, še posebej, če je treba vaš rezultat izboljšati.
Po navedbah Experian, največjega od treh večjih kreditnih uradov, je razčlenitev razponov kreditnih točk videti takole:
Kot lahko vidite, se dober kredit začne pri 670. Če je vaš rezultat nižji, boste morda morali razmisliti o sodelovanju z enim od najboljše kreditno popravilo storitve, da vaš rezultat dvignete tja, kjer mora biti.
S Credit Repair si lahko povrnete finančno zdravje, ki ga potrebujete.
Slaba kreditna sposobnost lahko vpliva na vaše osebne finance in še več. Kliknite spodaj in ugotovite, kako začeti popravljati še danes.
Popravi moj kreditKdaj poiskati konsolidacijo dolga
Posojilo za konsolidacijo dolga ni nikoli nekaj, kar bi bilo treba narediti samodejno. Najprej morate v celoti razmisliti o svojem finančnem položaju, nato pa si zastaviti vprašanje: naj naredim konsolidacijo dolga?
Posojilo za konsolidacijo dolga je smiselno, če velja kar koli od naslednjega:
- Vaš dohodek in kreditna ocena sta dovolj visoka, da lahko dobite dovolj veliko posojilo za poplačilo vseh svojih dolgov.
- Vaša kreditna ocena je dovolj visoka, da vam omogoča nižjo obrestno mero, kot jo trenutno plačujete za svoje dolgove.
- Mesečno plačilo posojila za konsolidacijo dolga bo nižje od skupnih plačil vaših trenutnih dolgov.
- Imate pripravljen proračun in lahko živite v okviru svojih zmožnosti.
- Popolnoma ste predani ideji, da se rešite dolgov. Pripravljeni ste se izogniti novemu dolgu, ko bo posojilo za konsolidacijo dolga vzpostavljeno.
Posojilo za konsolidacijo dolga lahko ne smiselno, če velja kar koli od naslednjega:
- Ne morete dobiti posojila za konsolidacijo dolga za dovolj denarja, da bi poplačali vse svoje dolgove.
- Vaša kreditna ocena je poštena ali slaba in pri obrestni meri ne bo prihrankov.
- Mesečno plačilo posojila za konsolidacijo dolga je lahko višje od skupnih plačil vašega trenutnega dolga.
- Nimate proračuna in ni gotovo, da lahko živite v okviru svojih zmožnosti tudi po konsolidaciji.
- Niti vi niti vaš zakonec niste povsem pripravljeni, da bi se v bližnji prihodnosti izognili uporabi kredita.
Odpis dolga ne bo rešil vseh vaših težav z dolgom, je pa lahko dobra izbira za nekatere potrošnike.
Če dolgujete 15.000 USD ali več, vam lahko program za odpis dolga pomaga zmanjšati znesek, ki ga dolgujete, in olajša upravljanje dolga.
ZačetiPogosta vprašanja o konsolidaciji dolga
Kaj je konsolidacija dolgov?
Strategija konsolidacije dolga bo pomagala vašim financam, če boste lahko vse svoje dolgove vključili v eno posojilo. Prav tako bo zahtevalo izpolnjevanje pogojev za obrestno mero, ki je nižja od povprečne obrestne mere, ki jo trenutno plačujete za dolgove, ki jih boste konsolidirali. In končno, mesečno plačilo bi moralo biti bistveno nižje od skupnih plačil, ki jih imate zdaj.
Kako konsolidacija dolga vpliva na mojo kreditno oceno?
Kot smo že omenili, lahko posojilo za konsolidacijo dolga izboljša vašo kreditno oceno. To je zato, ker odpravlja več posojil in spreminja revolving dolg v dolg na obroke. Oba razvoja sta pozitivna dejavnika pri izračunu vaših kreditnih točk. Lahko povzročijo takojšnje povečanje vaše kreditne ocene, pa tudi nadaljnje izboljšanje, ko pravočasno plačujete mesečna plačila za novo posojilo.
Se konsolidacija dolga splača?
Drug dejavnik je strošek posojila za konsolidacijo dolga. Mnoga od teh posojil imajo provizije, vključno s provizijami za nastanek, ki lahko znašajo tudi 10 %. Toda tudi s to pristojbino se konsolidacija morda splača izvesti, če izpolnjuje štiri zgornja merila.
Bistvo – konsolidacija dolga
Konsolidacija dolgov je lahko dolžnikov najboljši prijatelj. Lahko si predstavljate to kot nekaj kartico za izhod iz zapora. To je zato, ker je konsolidacija dolgov nekaj podobnega prostovoljnemu stečaju.
Namesto da bi zamujali s svojimi posojili, jih združite v eno posojilo z enim mesečnim plačilom in nato v nekaj letih odplačate ves svoj dolg. In kot bonus bo konsolidacija dolgov povzročila izboljšanje vaše kreditne ocene, kar je ravno nasprotno od tega, kar se bo zgodilo ob stečaju.
Vendar ne pozabite, da bo konsolidacija dolga delovala le, če imate disciplino, da ohranite nadzor nad svojimi financami in se izognete nastanku novega dolga, dokler konsolidacija ni v celoti plačana.
Če lahko ta dva dejavnika obvladate, je lahko konsolidacija dolga prava strategija za vas.