To je žalostno dejstvo, vendar smo vsi smrtni in nekega dne bomo vsi umrli. To velja ne glede na to, ali smo se upokojili ali ne, in obstaja 100-odstotna možnost, da se to zgodi. Po Vanguardu konec 25% vseh Američanov imajo načrt 401k.
To pomeni, da se bo 1 od vsakih 4 Američanov po smrti osebe prisiljen ukvarjati z načrtom v vrednosti 401 tisoč. To nas pripelje do nadvse pomembnega vprašanja:
Kaj se zgodi z našimi 401k, ko umremo?
Na splošno je, kaj se zgodi z vašim 401k, ko umrete, odvisno od nekaj stvari: ali imate imenovani upravičenci, kakšno vrsto načrta 401k imate in kakšna so pravila tega določenega načrta so.
Če ste za svojih 401k določili upravičence, bodo ti prejeli denar na račun po vaši smrti. Denar bo razdeljen v skladu s pogoji načrta 401k. Če nimate določenih upravičencev, bo denar v vašem 401k postal del vaše posesti in bo razdeljen v skladu z vašimi oporokami.
Če imate tradicionalni načrt 401k, bo denar na računu obdavčen kot dohodek, ko bo razdeljen vašim upravičencem. Če imate a Načrt Roth 401k, denar na računu ne bo obdavčen, ko bo dodeljen vašim upravičencem.
Če vas skrbi dobro počutje vaše družine, vam lahko življenjsko zavarovanje zagotovi nekaj miru.
Če bi se vam karkoli zgodilo, boste želeli svojim ljubljenim pustiti finančno gnezdo za njihovo blaginjo. Kliknite svojo državo, če želite izvedeti več.
Zagotovite si brezplačno ponudboKaj se zgodi s 401 K, ko umrete pred upokojitvijo?
Če umrete pred upokojitvijo, bo denar v vaših 401k razdeljen vašim upravičencem v skladu s pogoji načrta. Če imate tradicionalni načrt 401k, bo denar na računu obdavčen kot dohodek, ko bo razdeljen vašim upravičencem. Ista pravila veljajo, če imate Roth 401k.
Lahko bi tudi sprožili prenos 401k sredstev v podedovano IRA. Glede na Fidelity, "Podedovana IRA dovoljuje imenovanemu upravičencu, da obdrži denar na računu in sprejme zahtevane minimalne razdelitve (RMD) na podlagi njegove pričakovane življenjske dobe."
Pomembno je vedeti, da če umrete pred upokojitvijo, vaši upravičenci ne bodo mogli še naprej prispevati na račun. Prav tako ne bodo mogli izkoristiti morebitnih prispevkov delodajalca, ki so vam bili na voljo.
Spletni finančni svetovalci so vam pripravljeni zagotoviti kakovostno ekonomsko načrtovanje in upravljanje naložb.
So vaše finance doživele veliko spremembo? Svetovalec vam lahko zagotovi ključne informacije za boljše finančno zdravje. Danes kliknite spodaj!
ZačetiRazumevanje upravičencev 401(k).
Upravičenec je nekdo, ki ga določite za prejemanje sredstev v vaših 401k po vaši smrti. Imenujete lahko več kot enega upravičenca in kadar koli spremenite svoje upravičence.
Običajno je vaš zakonec glavni upravičenec, vaši otroci pa so pogojni upravičenci, vendar ni vedno tako. Kot upravičenca lahko navedete kogar koli, vključno s starši, brati in sestrami, prijatelji ali dobrodelno organizacijo.
Pravila za 401.000 upravičencev je določila davčna uprava (IRS). Po podatkih IRS: "Če umrete, preden vam bodo izplačane celotne obresti, bodo vaš imenovani upravičenec ali upravičenci prejeli tisto, kar je ostalo v skladu s pogoji vašega načrta."
Kako se vaš 401(k) razdeli po smrti
Denar v vašem 401k bo razdeljen vašim upravičencem v skladu s pogoji načrta. Če imate tradicionalni načrt 401k, bo denar na računu obdavčen kot dohodek, ko bo razdeljen vašim upravičencem. Če imate načrt Roth 401k, potem denar na vašem računu ne bo obdavčen, ko bo razdeljen vašim upravičencem.
Upravičenci bodo morali finančni instituciji predložiti mrliški list, da začne postopek prenosa sredstev na svoje ime. Izpolniti in predložiti ustrezno dokumentacijo boste morali skrbniku vašega načrta 401k.
Namig: ne pozabite dvakrat preveriti, ali ste pravilno izpolnili vso dokumentacijo in ali ste predložili vse, kar so zahtevali, da se izognete morebitnim zamudam.
Koliko časa traja prenos načrta 401k?
Čas razdelitve bo odvisen od pravil določenega načrta 401k in tudi finančne institucije, s katero imate opravka. Na primer, imel sem stranke, katerih načrti 401k so bili pri Fidelity ali Vanguard in postopek je bil brezhiben.
V nasprotju s tem sem imel druge stranke, katerih načrt 401k je bil prek delodajalca in je trajalo veliko dlje, da so prejeli denar – v enem primeru je trajalo več kot 6 mesecev!
Kaj morate storiti
Dobro je, da določite primarnega in sekundarnega upravičenca za svojih 401k (in vse svoje druge račune glede tega). Ko odprete račun, boste morali imenovati upravičenca (ali upravičence), upravičence pa lahko kadar koli spremenite.
Če ne imenujete upravičenca, bo denar v vašem 401k postal del vaše posesti in bo razdeljen v skladu s pogoji vaše oporoke – kar morda ni tisto, kar želite.
401k Prejemnik je šel narobe – primer IRL
Bil sem priča številnim primerom nečesa tragičnega, tistim grozljivim življenjskim dogodkom, za katere si ne boste nikoli mislili, da se vam bodo zgodili, vendar se zgodi, to so takšni trenutki.
401k je zadnja stvar, o kateri razmišljamo, a če je ne upoštevamo, bi lahko imela finančne in čustvene posledice. Tukaj je en primer, ki mi še vedno para srce:
Mlad par je bil poročen le nekaj let, vendar si še ni ustvaril družine, a to je bilo na obzorju. Mož je začel delati, preden je spoznal svojo ženo, in je v svojem 401k že pospravil dostojno gnezdo, posebej za nekoga tako mladega, kot je bil on.
Tragično je umrl v čudni nesreči med delom, družina pa je ostala v stiski. Ker sta se on in njegova žena ponovno poročila, bi pričakovali, da bo ona upravičenka vseh njegovih 401k, kajne?
Ne čisto.
Ker je ta mladenič začel delati, preden se je poročil, je oba svoja starša imenoval kot upravičenca na 401k. Po poroki ni bilo veliko razmišljanja o posodobitvi obrazca upravičenca s staršev na novo ženo.
Zaradi denarja bodo ljudje delali nore stvari.
Čeprav ne morem z gotovostjo trditi, sumim, da bi mož želel, da njegova žena dobi nekaj od njegovih 401k. Morda vse skupaj. Toda starši so se iz lastne utemeljitve odločili, da bodo vzeli ves denar in ne bodo dali snahi. To je en primer pomembnosti posodabljanja vaših obrazcev za upravičence na vašem 401k.
S polico življenjskega zavarovanja lahko na pravi način poskrbite za svojo družino.
Če bi se vam karkoli zgodilo, boste želeli svojim ljubljenim pustiti finančno gnezdo za njihovo blaginjo. Kliknite spodaj za brezplačno ponudbo.
Glej ocenoKako naj bi delovala razdelitev 401k vašemu zakoncu..
Druga stranka je doživela podobno tragedijo, vendar s popolnoma drugačnim izidom. Žena je prišla k meni, potem ko je nepričakovano izgubila moža, s katerim je bila več kot 20 let.
Zgodaj tisto jutro je pral avto, kar je bila običajna sobotna dejavnost. Nekaj ur pozneje je bil v njuni spalnici mrtev zaradi nepričakovanega masivnega srčnega napada. Imel je le 55 let.
Ker je bil precej starejši in je bil zdravnik, je bil njegov 401k precej večji od mladeniča iz prejšnje zgodbe. Torej, predstavljajte si, kako katastrofalni bi bili, če bi bili njegovi starši ali katera koli druga oseba upravičenci do njegovega načrta 401k.
Na srečo ni bilo tako. Pravilno je imenoval ženo kot primarnega upravičenca in svoja dva otroka kot pogojna upravičenca, ker si je vzel čas in pravilno izpolnil vse obrazce za upravičence. Prenos njegovih 401k na ženo je bil brezhiben proces.
Čeprav ni prijetno razmišljati o tem, kaj se zgodi z našimi 401 tisočaki, ko umremo, je dejstvo, da veliko ljudi umre, preden dosežejo upokojitveno starost.
Glede na Uprava za socialno varnost, bo približno 1 od 4 današnjih 20-letnikov postal invalid, preden se bodo upokojili, in približno 1 od 8 bo umrl, preden bo dopolnil 67 let.
Kaj pa zaupanje?
Če imate zaupanje, se lahko denar v vašem 401k razdeli upravičencem zaupanja. Pravila za porazdelitev denarja bodo odvisna od pogojev sklada.
Kako deluje sklad A/B: Pri skladu A/B so sredstva v skladu razdeljena na dva dela: sklad »A« in sklad »B«. Sklad »A« je v korist preživelega zakonca in ni obdavčen, ko preživeli zakonec umre. Sklad »B« je v korist otrok ali drugih upravičencev in je obdavčen, ko preživeli zakonec umre.
Spremembe v skladu z zakonom SECURE
The Priprava vsake skupnosti za Zakon o povečanju upokojitve (SECURE). je bilo sprejeto leta 2019 in je nekoliko spremenilo razdeljevanje 401 tisočakov po smrti.
Prej ste lahko izvajali tisto, kar se je imenovalo "Stretch IRA". To je pomenilo, da lahko vaši upravičenci prejemajo razdelitve od vaše IRA v svoji življenjski dobi. To je omogočilo, da je denar več let rasel z odlogom davka.
Po zakonu SECURE to ni več dovoljeno. Zdaj mora večina upravičencev prevzeti razdelitve iz podedovanih 401k v 10 letih po smrti imetnika računa.
Obstaja nekaj izjem od tega pravila. Če je upravičenec zakonec, lahko še vedno prejema razdelitve v času svojega življenja. In če je upravičenec mladoleten otrok, lahko prejema razdelitve v času svojega življenja, dokler ne doseže polnoletnosti (18 ali 21, odvisno od države).
Druge izjeme vključujejo upravičence, ki so invalidi ali kronično bolni, in upravičence, ki niso več kot 10 let mlajši od imetnika računa.
Pogosta vprašanja o tem, kaj se zgodi z vašim 401k po smrti
Kaj se zgodi z mojim 401(k), če umrem po ločitvi?
Če ste ločeni in umrete, preden dopolnite 70½ let, bo denar v vaših 401k razdeljen vašim upravičencem v skladu s pogoji načrta. Če imate tradicionalni načrt 401k, bo denar na računu obdavčen kot dohodek, ko bo razdeljen vašim upravičencem. Ista pravila veljajo, če imate Roth 401k.
Kaj pa, če na svojem 401k nimam nobenega upravičenca?
Če na vašem 401k nimate nobenega upravičenca, bo denar v vašem 401k postal del vašega premoženja in bo razdeljen v skladu s pogoji vaše oporoke.
Ali lahko upniki posežejo po mojih 401 tisočakih po moji smrti?
Svojih 401k lahko zaščitite pred upniki tako, da navedete določenega upravičenca za račun. S tem denar na računu ne bo postal del vaše premoženja in ne bo predmet upnikov.
Kaj se zgodi z mojimi 401k, če umrem brez oporoke?
Če umrete brez oporoke, bo denar v vaših 401k razdeljen vašim dedičem v skladu z zakoni o dedovanju po oporoki. Zaporočno dedovanje je vrstni red, po katerem bo vaše premoženje razdeljeno, če umrete brez oporoke. Vrstni red je na splošno naslednji: zakonec, otroci, starši, bratje in sestre itd.