Eden najboljših naložbenih sredstev za pripravo na upokojitev je Roth IRA. Omogoča vam, da po upokojitvi zagotovite neobdavčen dohodek. Toda Roth IRA sama po sebi ni naložba. Zato je pomembno vedeti najboljše naložbe za Roth IRA v letu 2022.
Spodnja tabela povzema pet najboljših naložb v Roth IRA. Poiščete lahko osnove, nato pa preberite podrobnejše opise, ki sledijo.
|
Naložba |
Najboljše za |
Minimalna naložba |
Stopnja tveganja |
Pristojbine |
| delnice | Dolgoročna rast | Nobena | Zmerno do visoko | $0 |
| Obveznice/fiksni dohodek | Varnost glavnice/zmanjšanje tveganja | 100 do 1000 $ | Brez za zmerno | Nominalno, na podlagi posrednika |
| Skladi, s katerimi se trguje na borzi (ETF) | Pasivna diverzifikacija delnic in obveznic | Cena delnice enega ETF | Zmerno do visoko | $0 |
| Vzajemni skladi | Aktivna diverzifikacija delnic in obveznic | Vsaj 1000 $ | Zmerno do visoko | 0% do 3% |
| kriptovaluta | Nadomestne naložbe/dolgoročna rast | Razlikuje se glede na platformo | Visoko | Razlikuje se glede na borzo ali posrednika |
Najboljši čas za odpiranje računa Roth je danes.
Ni časa kot sedanjost, da bi se začeli pripravljati na upokojitev. Kliknite na svoje stanje zdaj, če želite izvedeti več.
Odprite račun še danesNaši izbori za 5 najboljših naložb za Roth IRA
Običajno, ko nudimo vodnike "najboljše za" za katero koli finančno storitev, ponudimo tudi lestvico, za katero menimo, da je najboljša v skupini. Toda v tem primeru pokrivamo široke naložbene kategorije. Vsak je bodisi potreben za gradnjo uspešne Rothove IRA ali pa vsaj zelo zaželen.
Iz tega razloga ne bomo zagotovili uvrstitve za naše izbore najboljših naložb za Roth IRA. Zagotovili pa bomo, za kaj je vsak naložbeni razred najboljši v vašem portfelju.
- delnice – Dolgoročna rast
- Obveznice/fiksni dohodek – Varnost glavnice/zmanjšanja tveganja
- ETF-ji – Pasivna diverzifikacija delnic in obveznic
- Vzajemni skladi – Aktivna diverzifikacija delnic in obveznic
- kriptovaluta – Nadomestne naložbe/dolgoročna rast
Najboljše naložbe za Roth IRA
Delnice – najboljše za dolgoročno rast
- Minimalna naložba: Nobena
- Stopnja tveganja: Zmerno do visoko
- Pristojbine: 0
Za dolgoročno rast so delnice najosnovnejše sredstvo v Roth IRA. To je zato, ker je Roth IRA pokojninski načrt, ki se običajno izvaja desetletja. Bančna sredstva, ki prinašajo manj kot 1%, ne bodo proizvedla velikega upokojitvenega gnezda. Toda delnice, ki v povprečju znašajo približno 10 % na leto, lahko redne prispevke spremenijo v sedemmestni portfelj.
Naučiti se boste morali kako začeti vlagati v delnice, kar bo zahtevalo poznavanje delnic, trgovanja, platform in drugih pogojev. Prav tako je pomembno, da izberete posredniški račun, če želite vlagati v posamezne delnice.
Posredniški račun je naložbeni račun za vaše posamezne vrednostne papirje, s katerimi lahko trgujete, kot so delnice. The najboljši spletni borzni posredniki ne samo, da vam omogočajo spletno trgovanje z delnicami, temveč ponujajo tudi trgovanje brez provizije. Primeri vključujejo E*TRADE in TD Ameritrade.
Če ste napreden vlagatelj, si lahko ogledate tudi najboljše naložbene aplikacije. Ponujajo poenostavljeno, hitro trgovanje, vendar z malo podpore ali potrebnega znanja.
Na nasprotnem koncu spektra si oglejte najboljši robo-svetovalci če želite vlagati v delnice, vendar vam ni udobno izbirati ali upravljati lastnih naložb.
Robo-Advisors spremljajo vsako potezo trga, da zaščitijo vaše naložbe.
Za raznolik portfelj s tolerancami tveganj, ki jih potrebujete, in denarnimi cilji, ki jih želite, je lahko robot-svetovalec močan zaveznik.
ZačetiObveznice in fiksni donos – najboljše za varnost glavnice in zmanjšanje tveganja
- Minimalna naložba: 100 do 1000 $
- Stopnja tveganja: Brez za zmerno
- Pristojbine: Nominalno, na podlagi posrednika
Beseda "obveznice" pokriva veliko ozemlja. Ne obstaja ena sama obveznica, temveč mešanica različnih obrestnonosnih vrednostnih papirjev.
Za razliko od delnice, ki predstavlja lastniški delež v poslovnem subjektu, je obveznica dolžniški vrednostni papir in ima zato omejen potencial rasti. Izda se za fiksni znesek, s fiksno obrestno mero in se v celoti odplača ob koncu obdobja.
Vsaj v teoriji obveznice ohranjajo konstantno vrednost. Zato nudijo varnost glavnice in zmanjšanje tveganj celotnemu portfelju.
Na primer, portfelj, ki obsega 80 % delnic in 20 % obveznic, predstavlja manjšo volatilnost kot portfelj, ki je v celoti sestavljen iz delnic.
Najbolj varne vrste obveznic so najboljše kratkoročne naložbe za vaš denar. Sem spadajo računi denarnega trga, potrdila o depozitih ter kratkoročne obveznice in obvezniški skladi.
Nikoli ne smejo prevladovati v vašem portfelju, vendar bo razmeroma majhna dodelitev pomagala zmanjšati izgube med padcem trga delnic.
Če iščete obveznice z višjim donosom ali enakovredne obveznice, razmislite o dolgoročne naložbe. Na splošno velja, da daljša kot je veljavnost obveznice, višja je obrestna mera, ki jo bo plačala.
Kot alternativo razmislite o vlaganju dela vašega Roth IRA v platformo za medsebojno posojanje, kot je LendingTree ali Peerform. Ker boste dajali neposredna posojila posameznim potrošnikom, lahko izberete stopnjo tveganja za vsa posojila, v katera želite vlagati. Toda na splošno lahko pričakujete višje donose, kot jih boste dobili od večine dohodkovnih naložb.
ETF – najboljši za pasivno diverzifikacijo delnic in obveznic
- Minimalna naložba: Cena delnice enega ETF
- Stopnja tveganja: Zmerno do visoko
- Pristojbine: 0
Če vam ideja o izbiri posameznih delnic in obveznic ni všeč, lahko vlagate v sklade, s katerimi se trguje na borzi (ETF). To so večinoma pasivno upravljani investicijski skladi, vendar imajo na stotine ali celo tisoče vrednostnih papirjev z vlaganjem v osnovni indeks.
ETF-ji so z leti postali visoko specializirani zaradi velikega števila potencialnih indeksov, na katere je sklad lahko vezan.
Eden najpogostejših je indeks S&P 500. Ta sklad je v povprečju znašal približno 10 % na leto, vse do dvajsetih let prejšnjega stoletja. Obstajajo pa tudi drugi indeksi, ki spremljajo določene panoge, kot je tehnologija v zdravstvu, ali celo države, kot so Evropska unija, Kitajska ali Japonska.
ETF-ji veljajo za "pasivne" prav zato, ker so vezani na indeksni sklad. Upravitelju sklada ni treba izbirati posameznih delnic ali obveznic. To ima za posledico zelo nizek promet portfelja in zelo nizke provizije.
Vlaganje v ETF je eden najpreprostejših načinov vlaganja, zato je v zadnjih letih postal tako priljubljen. Izbrati morate le, v katere indekse želite vlagati, nato izberite ETF-je, ki predstavljajo te sektorje.
ETF vs. vzajemni sklad je še en pomemben dejavnik, saj mnogi novi vlagatelji to dvoje zamenjujejo. Medtem ko je ETF običajno vezan na osnovni indeks, se vzajemni skladi aktivno upravljajo. Oba zaračunavata količnik stroškov, ki je v bistvu provizija za upravljanje, merjena kot odstotek vaše naložbe v sklad.
Naj bo vaš pokojninski načrt deloval za vas z vlaganjem v Roth IRA.
Roth IRA vam omogočajo, da prihranite denar za upokojitev, hkrati pa zagotavljajo prožnost, ki je tradicionalnim upokojitvenim načrtom manjka. Kliknite spodaj, če želite izvedeti več.
Odprite Roth račun že danesVzajemni skladi – Najboljši za aktivno diverzifikacijo delnic in obveznic
- Minimalna naložba: 3000 $ in več, vendar nekateri dovoljujejo nizke mesečne prispevke
- Stopnja tveganja: Zmerno do visoko
- Pristojbine: 0 do 3 %
Vzajemni skladi so tesno povezani z ETF-ji, nekateri pa celo podobno temeljijo na indeksih. Toda tisto, zaradi česar vzajemni skladi najbolj izstopajo od ETF, je dejstvo, da se običajno aktivno upravljajo.
Namesto da bi bil vezan na osnovni indeks, upravitelj sklada poskuša preseči trg z nakupom in prodajo posameznih vrednostnih papirjev ob, upajmo, primernem času.
Podobno kot ETF se lahko vzajemni skladi vlagajo v delnice ali obveznice. Vsak sklad običajno izbere drugo vrsto vrednostnega papirja za vlaganje. Na primer, sklad lahko vlaga v tehnološke delnice, energetska podjetja, nastajajoča rastoča podjetja ali delnice z veliko kapitalizacijo. V vsakem primeru bo sklad poskušal preseči trg z izbiro najuspešnejših delnic v sektorju.
Ker se z vzajemnimi skladi aktivno trguje, vključujejo provizije. Najpomembnejše so tako imenovane provizije za obremenitev, prodajni stroški, ki nastanejo pri nakupu ali prodaji pozicije v vzajemnem skladu, včasih pa oboje. Provizija se lahko giblje med 1 % in 3 % vloženega zneska, čeprav vse več vzajemnih skladov teh provizij ne zaračunava več.
Čeprav vzajemni skladi poskušajo preseči trg, niso nujno pot kako hitro zaslužiti denar. Mnogi od njih, celo večina, slabše delujejo na splošnem trgu.
Če ste začetnik, se boste morali naučiti načini za vlaganje majhnih zneskov denarja. Oglejte si naše vodnike o vlaganju z različnimi majhnimi zneski kapitala:
- Kako vložiti $1K
- Kako vložiti 5K $
- Kako vložiti 10.000 $
Kriptovaluta – Najboljša za nadomestne naložbe/dolgoročno rast
- Minimalna naložba: Razlikuje se glede na platformo
- Stopnja tveganja: Visoko
- Pristojbine: Razlikuje se glede na borzo ali posrednika
Kriptovaluta še ni povsem "pripravljen račun Roth IRA". Vendar je vse težje prezreti, še posebej pri načrtovanju upokojitve.
Vlaganje v kriptovalute je relativno novo, saj se je začelo šele leta 2009. Kripto z donosom je lahko spektakularno visoko donosno, vendar zahteva visoko stopnjo tolerance tveganja. Neverjetno je, kako hitro je ta razred sredstev zrasel in dozorel v samo nekaj letih.
Kljub temu je treba kriptovalute obravnavati kot eno izmed najbolj tveganih naložbenih možnosti. Gre za razmeroma nov razred sredstev in je znan po divjih nihanjih cen – tako višjih kot nižjih.
Trenutno je na voljo na tisoče različnih kriptovalut, zaradi česar je področje še bolj tvegano. Toda brez dvoma je zvezdniški izvajalec v vesolju Bitcoin. Če želite začeti vlagati v kriptovalute, začnite z učenjem kako vlagati v Bitcoin. To je daleč najpogostejša vrsta kriptovalute, ki je na voljo.
Toda trenutno vsaj pri vlaganju v kriptovalute za namene upokojitve obstaja omejitev. To je zato, ker je zelo malo institucij, ki vam omogočajo odpiranje računa za upokojitev, vključno z Roth IRA, ki vam omogoča vlaganje v kriptovalute.
To vam bo dalo dve osnovni možnosti, če želite vlagati v kripto za upokojitev. Izbirate lahko med najboljše kripto menjalnice, da odprete neupokojitveni račun, da imate kripto ali greste na eno od redkih platform, ki dejansko ponujajo kriptovalute znotraj računa za upokojitev.
V tem trenutku, TradeStation je ena redkih borznoposredniških podjetij, ki ponujajo račune Roth IRA s kripto naložbami.
Diverzificirajte svoj portfelj z naložbami v kriptovalute
Spletne platforme za trgovanje ponujajo široko paleto kriptovalut za trgovanje. Kliknite spodaj in začnite vlagati že danes!
Začnite vlagati v kriptoPonudba velja za rezidente ZDA, starejše od 18 let, in je predmet odobritve računa. S trgovanjem so lahko povezane tudi druge provizije. Glejte Public.com/disclosures.
SDIRA
Druga izbira pa je, da odprete IRA (SDIRA) v lastni režiji s skrbnikom, npr Bitcoin IRA. Ponuja račun Roth IRA, ki je specializiran za kriptovalute, in vam omogoča, da v načrtu držite zlate palice.
SDIRA je posebna vrsta računa IRA, ki vam omogoča, da imate netradicionalna sredstva, kot so kriptovalute, plemenite kovine in celo nepremičnine. Zasnovan je predvsem za bolj izpopolnjene vlagatelje, saj gre za račun z večjim tveganjem z višjimi provizijami za račun. Če pa želite namensko kripto upokojitev, je SDIRA, kot je Bitcoin IRA, morda možnost.
Vodnik Roth IRA
Kaj je Roth IRA?
Roth IRA je načrt za pokojninsko varčevanje, eden od mnogih, ki jih dovoljuje IRS, ki vam omogoča, da ustvarite odložene in na koncu neobdavčene prihranke za vašo upokojitev.
Lahko plačate letne prispevke v Roth IRA, tudi če ste vključeni v pokojninski načrt prek delodajalca. Toda kot boste prebrali v spodnjem razdelku s pogostimi vprašanji (pod »Koliko lahko vložite v Roth IRA?«), obstajajo omejitve dohodka, ki jih ne morete preseči, sicer ne boste mogli prispevati.
Kompromis z Roth IRA je, da prispevki niso davčno priznani. Toda naložbeni dobički iz teh prispevkov se bodo kopičili na podlagi odloženega davka. Če so sredstva shranjena do starosti najmanj 59½ let in ste bili v načrtu Roth vsaj pet let, boste lahko dvige opravili brez davka.
To je lahko pomembna strategija davčne diverzifikacije, ki bo zagotovila, da se bo vsaj del vašega zaslužka ob upokojitvi izognil davkom. To bo še posebej pomembna strategija, če pričakujete visok dohodek ob upokojitvi.
Roth IRA vs. Tradicionalna IRA
Roth IRA in tradicionalna IRA sta si zelo podobni. Imajo enake omejitve prispevkov in vsaka omogoča rast vašega računa na podlagi odloženega davka. Odprete lahko tudi samostojni račun za Roth ali tradicionalno IRA in upravljate svoje naložbe. Obe vrsti individualnih računov za upokojitev vam omogočata tudi upravljanje tveganj in finančnih ciljev z občasnim ponovnim uravnoteženjem.
Toda tu se podobnosti v glavnem končajo.
Medtem ko tradicionalni IRA ponujajo davčno priznane prispevke v fazi kopičenja, prispevki Roth IRA niso davčno priznani. In medtem ko so tradicionalni dvigi IRA obdavčeni kot običajni dohodek ob upokojitvi, se lahko distribucije Roth IRA vzamejo brez davka.
Obstaja še ena pomembna razlika med Roth IRA in tradicionalno IRA. Kot skoraj vse druge vrste pokojninskega načrta so tudi tradicionalni IRA predmet zahtevanih minimalnih distribucij (RMD).
Ti zahtevajo, da začnete jemati distribucije pri 72 letih, pri čemer uporabite formulo, ki temelji na vaši starosti in pričakovani preostali pričakovani življenjski dobi. Odstotek vašega načrta, ki ga je treba razdeliti vsako leto, se poveča.
Toda Roth IRA ni predmet RMD. To pomeni, da lahko dobesedno načrtujete do konca svojega življenja. Zaradi tega je Roth IRA dobra naložbena odločitev, da se izognete preživetju svojega denarja.
Kje začeti Roth IRA
Izbirati boste želeli med najboljši Roth IRA, in na srečo je tukaj veliko možnosti. Toda katero boste izbrali, je odvisno od tega, kako želite vlagati.
O uporabi investicijskih posrednikov, kot sta E*TRADE in TD Ameritrade, smo že razpravljali, če želite vlagati v posamezne vrednostne papirje, kot so delnice in obveznice. Če pa raje vlagate prek skladov in vam ni udobno izbrati ta sredstva, lahko pojdite na tradicionalno pot in uporabite finančni načrtovalec ali pa lahko odprete svoj Roth IRA z a robot-svetovalec.
Robo-svetovalci so spletne avtomatizirane investicijske storitve, ki bodo ustvarile in upravljale vaš portfelj za zelo nizko letno nadomestilo. To pomeni, da vse, kar morate storiti, je redno financirati svoj račun, robot-svetovalec pa bo poskrbel za vse podrobnosti namesto vas.
Eden najbolj priljubljenih robotskih svetovalcev je Izboljšanje. Lahko odprete račun brez denarja in ga nato financirate, da začnete vlagati. Zaračunavajo zelo nizko letno svetovalno pristojbino v višini 0,25 %. To pomeni, da lahko upravljate račun v vrednosti 10.000 USD za samo 25 USD na leto.
Če ste začetnik, boste morda želeli poskusiti Shramba. Ne samo, da vam nudi predlogo portfelja, ki jo boste potrebovali, ampak vam pomaga zbrati sredstva, potrebna za izgradnjo vašega računa Roth IRA.
Če vam je všeč ideja, da izberete lastne delnice in obveznice, vendar jih ne želite upravljati, raziščite M1 Finance. To je eden najbolj inovativnih robotskih svetovalcev. Ustvarite lastne portfelje, imenovane »pite«, in vsakega napolnite z do 100 posameznimi vrednostnimi papirji ali ETF. M1 Finance bo nato upravljal vsako pito brez letne provizije.
Če imate več računov, vključno z Roth IRA, boste morda želeli preučiti Osebni kapital. To ni robot-svetovalec, ampak bolj poceni finančni svetovalec. Če imate portfelj v skupni vrednosti vsaj 100.000 $, lahko osebni kapital zagotovi celovito naložbo upravljanje, ki uravnoveša sredstva, ki jih imate na različnih računih, da ustvarite celovito naložbo strategijo.
Končno se ne omejujte samo na Roth IRA. Kot smo že omenili, bi moral biti del večje strategije upokojitve s številnimi vrstami naložb. Izberite enega izmed najboljših pokojninskih načrtov, še posebej, če ste samozaposleni. Nekateri vam bodo omogočili vlaganje toliko kot 67.500 $ na leto za vašo upokojitev. Vsaj nekaj od tega je lahko v Roth IRA.
Glavne prednosti Roth IRA
Glavne prednosti Roth IRA so naslednje:
- Neobdavčeni dvigi dohodka ob upokojitvi.
- Neobdavčeni dvigi prispevkov znašajo pred dopolnjenim 59. in pol leta.
- Za Roth IRA ne veljajo zahtevane minimalne distribucije.
- Svobodno lahko izberete investicijskega skrbnika in naložbe, ki jih boste imeli v svojem načrtu.
- Kapitalski dobički niso obdavčeni, vendar za dostop do njih brez obdavčitve boste morali uporabiti kvalificirano distribucijo
Glavne pomanjkljivosti Roth IRA
Glavne pomanjkljivosti Roth IRA so naslednje:
- Prispevki v Roth IRA niso davčno priznani.
- Zneski prispevkov so v primerjavi z drugimi načrti relativno nizki.
- Ker prispevki niso davčno priznani, jih lahko v nekaterih državah zasežejo upniki. (Če imate kreditne težave, ki bi lahko povzročile zaseg, raziščite najboljše kreditno popravilo storitve za odpravo situacije.)
- Obstajajo dohodkovne meje, preko katerih ne morete plačati prispevka Roth IRA.
Pogosta vprašanja o Roth IRA
Kako deluje Roth IRA?
Za večino ljudi bo Roth IRA služil kot dopolnilni del njihovega finančnega načrtovanja in splošnih finančnih ciljev. Letni zneski, ki jih lahko prispevate, so razmeroma nizki, zato želite izkoristiti načrt, ki ga sponzorira delodajalec, za največjo kopičenje vašega portfelja za upokojitev.
Kdaj se lahko umaknete iz Roth IRA?
Če dvignete sredstva pred starostjo 59½, se lahko še vedno izognete davkom. To je zato, ker vam IRS omogoča, da svoje prispevke umaknete iz načrta brez davčnih posledic. Omogočajo vam celo, da dvignete vse svoje prispevke, preden vzamete kateri koli del, ki predstavlja dohodek od naložb.
Če dvignete znesek iz vašega Roth IRA, ki presega vaše kumulativne prispevke, bo ta znesek podvržen običajnemu dohodnini in 10-odstotni kazni za predčasni umik.
Koliko lahko vložite v Roth IRA?
Obstaja pa še ena omejitev, ki je vsaj tako pomembna kot znesek, ki ga lahko prispevate, in to je vaš letni dohodek.
Po predpisih IRS, če vaš dohodek presega določen znesek, so prispevki Roth IRA delno ali v celoti zavrnjeni.
Za leto 2022, dohodkovni pragovi so naslednji:
- Samski in glava gospodinjstva: v celoti dovoljeno do 129.000 $, postopno ukinitev do 144.000 $, po tem prispevek ni dovoljen.
- Poročena skupaj: v celoti dovoljeno do 204.000 $, postopno ukinitev do 214.000 $, potem pa prispevek ni dovoljen.
- Poročena vložitev ločeno: postopoma opusti do 10.000 $, potem pa prispevek ni dovoljen.
Povzetek najboljših naložb Roth IRA
Še enkrat, spodaj je naš seznam petih najboljših naložb Roth IRA za leto 2022:
- delnice – Dolgoročna rast
- Obveznice/fiksni dohodek – Varnost glavnice/zmanjšanja tveganja
- ETF-ji – Pasivna diverzifikacija delnic in obveznic
- Vzajemni skladi – Aktivna diverzifikacija delnic in obveznic
- kriptovaluta – Nadomestne naložbe/dolgoročna rast
Delnice in obveznice/fiksni dohodek bi morale predstavljati veliko večino vašega portfelja Roth IRA. Seveda jih lahko hranite bolj priročno prek vzajemnih skladov ali zlasti ETF. Ampak če si navdušeni nad vsem, kar se dogaja v kriptoprostoru, boste morda želeli dodati tudi majhno pozicijo v kriptovaluta.