"Če bi bila vaša mama, kako bi vložili moj denar?"
K meni je prišla gospa, ki sem ji prej že leta pomagala pri naložbah tete, glede njene prihodnje upokojitve.
Delala je že z "posrednikom", kot ga je poklicala, vendar se ni počutila 100% varnega glede svojih naložb in ni bila prepričana, ali so dolgoročne oz. kratkoročne naložbe. Potrebovala je pomoč in vesel sem, da sem bil tam!
Finančna kriza leta 2008 jo je pretresla in iskala je nekaj veliko varnejšega za upokojitev.
Ko smo razpravljali o njenih različnih možnostih, jaz pa sem postavil odprto vprašanje za drugim, mi je končno zastavila to vprašanje zgoraj:
Če bi bila vaša mama, kako bi vložili moj denar?
Kako to za vprašanje o žledolomu!
Ko pridete v pokoj, nimate več časa čakati na velik padec na borzi.
Ohranjanje kapitala in zagotavljanje rednega dohodka bosta nenadoma vsaj tako pomembna kot rast.
Če ste pripravljeni vlagati, si oglejte naše ocene o odličnih naložbenih možnostih, kot je naša Pregled vlaganja v motive.
Zato boste morali svoj naložbeni portfelj začeti preusmerjati iz lastniških sredstev v sredstva s stalnim donosom.
Tukaj je šest varnih mest za vlaganje denarja, pa naj bo to najboljši način za vlaganje 10.000 ali najboljši način za vlaganje 100K, ob upokojitvi, ki bo zagotovila ohranitev kapitala in vsaj nekaj dohodka.
1. Banka
Na žalost večina sredstev s stalnim dohodkom ne plačuje veliko obresti. Pravzaprav ne plačujejo počepov. Ena stvar, na katero lahko računate pri bančnih sredstvih, pa je, da bo glavna vrednost vaših naložb popolnoma varna (sredstva na depozitu so v celoti zavarovana s strani FDIC do 250.000 USD). In so popolnoma likvidni - svoj denar lahko dobite kadar koli in v kratkem času.
Naložbe v banki lahko hranite na različne načine. Obstajajo seveda tradicionalne preverjanje in varčevalni računi ki plačujejo malo ali nič obresti. Obstajajo tudi potrdila o vlogi, ki plačujejo višje donose in jih zadržujejo za obdobje od šestih mesecev do petih let.
Za popolno likvidnost obstajajo tudi sredstva bančnega denarnega trga. Ti običajno ne plačujejo tako dobro kot depozitni certifikati, vendar tudi ne zaklenejo vašega denarja za daljše obdobje. Do tega denarja lahko običajno dostopate preprosto tako, da napišete ček ali prenesete sredstva na drug račun.
Tudi vi niste omejeni na svojo lokalno banko. Pogosto lahko dobite višje stopnje donosa prek spletnih bank. Lahko se na primer odjavite ta objava da vidite, katere banke ponujajo najboljše obrestne mere za potrdila o depozitu, in v skladu s tem premaknite svoj denar.
2. Vlada
Lahko neposredno vlagate v vrednostne papirje zakladnice ZDA prek Treasury Direct, okno obveznic ameriške vlade. Tam boste našli različne zanimive priložnosti za naložbe s fiksnim dohodkom.
Primeri vključujejo:
- Zakladni zapisi -To so kratkoročni državni vrednostni papirji z ročnostjo od nekaj dni do 52 tednov. Prodajo se z diskontom od njihove nominalne vrednosti, kar pomeni, da obresti poberete ob zapadlosti vrednostnih papirjev.
- Zakladnice -To so vmesni vrednostni papirji, ki so izdani z zapadlostjo 2, 3, 5, 7 in 10 let in plačujejo obresti vsakih šest mesecev.
- Zakladne obveznice - To so obveznice, ki dospejo v 30 letih in plačujejo obresti vsakih šest mesecev. Opozorilo pri zakladniških obveznicah: Zaradi dolgoročnega izpada lahko izgubite glavnico vrednostnih papirjev zaradi zvišanja obrestnih mer; kot taki niso nujno primerni kot sredstva za ohranjanje kapitala.
- Zakladniški vrednostni papirji, zaščiteni pred inflacijo (TIPS) - Ti plačujejo obresti vsakih šest mesecev in so izdani z zapadlostjo 5, 10 in 30 let. Poleg tega se glavnica prilagodi s spremembami indeksa cen življenjskih potrebščin, ki zagotavljajo zaščito pred inflacijo.
- I Varčevalne obveznice - Enako stanje kot pri nasvetih TIPS, saj zaslužite obresti, vrednost glavnice pa se prilagodi glede na spremembe indeksa cen življenjskih potrebščin.
- Varčevalne obveznice EE in E – To so varčevalni instrumenti, ki plačujejo obresti na podlagi trenutnih tržnih obrestnih mer s pogoji do 30 let. Varčevalne obveznice EE se prodajajo po nominalni vrednosti v TreasuryDirect.
I Obveznice in obveznice EE/E je mogoče kupiti v apoenih od 25 USD do največ 10.000 USD na leto. Vse ostale je mogoče kupiti v apoenih od 100 USD brez omejitve.
V vrednostne papirje lahko vlagate neposredno pri zakladnici ZDA na skoraj enak način, kot vlagate v spletno banko. Ker jih izda vlada ZDA, ni tveganja neplačila.
3. Fiksne rente
Fiksne rente izdajajo zavarovalnice in so zelo podobne potrdilom o vlogi. V te vrednostne papirje vlagate določeno časovno obdobje s fiksno obrestno mero.
Imajo nekaj likvidnosti in vam omogočajo, da občasno umaknete obrestne prihodke, ne da bi plačali kazni oz izgubite dogovorjeno obrestno mero, vendar je vaša glavnica vezana več let (običajno za tri do sedem leta).
John Wenzel, CFP® in soustanovitelj podjetja Archvest Wealth Advisors je ponudil te prednosti in slabosti fiksnih rent:
- Prednosti: Dobro za posameznike, ki živijo s stalnim dohodkom in so prestrašeni ali zelo zaskrbljeni zaradi izgub na borzi.
- Slabosti:: Pogosto je težko razumeti in poznati prave stroške zadrževanja rente. Ne le letne pristojbine, ampak tudi stroške, če bi vdrli v glavnico rente.
Kot je poudaril John, je pristojbine običajno težko razumeti. Večina čistih rentnih prodajalcev se bo pohvalila, da fiksne rente nimajo provizije. Čeprav nimajo nobenih pristojbin, ki jih lahko vidite (morda majhna letna pristojbina), so vedno povezani stroški.
Prevara, na katero je opozoril Janez, je ključna. Fiksne rente vključujejo stroške predaje v primeru, da dvignete več kot določen dovoljeni znesek ali pred koncem dogovorjenega roka. To se zelo razlikuje od bančnega CD -ja, kjer se odrečete natečenim obresti le, če se odločite umakniti, preden CD dozori.
4. Fiksne indeksirane rente
Fiksne indeksirane rente ali FIA, imenovane tudi hibridne rente so zelo podobne rentam s fiksno obrestno mero. Naredite posebno naložbo po določeni obrestni meri in imate podobne možnosti likvidnosti. Vendar vam bo FIA omogočila, da svojo naložbo povežete z borznimi indeksi, kar vam bo omogočilo, da zaslužite še večje obresti.
Ta edinstvena funkcija vam omogoča, da sodelujete pri dobičku borznih indeksov in hkrati zaščitite svojo naložbo pred izgubami, ki se običajno pojavijo pri naložbah v lastniški kapital.
Večina fiksnih indeksiranih rent ponuja tudi vseživljenjske zaslužke, ki bodo vlagatelju plačali vseživljenjski ček za posameznika ali zakonca. To je še posebej privlačno za upokojenca, ki ga skrbi, da bi njegovo pokojninsko premoženje lahko izginilo zaradi prihodnjih zlomov na borzi ali neizogibnega naraščajočih življenjskih stroškov.
Chris Cousins, ChfC in direktor Wealth Architects, Inc. ponuja za fiksne indeksirane rente:
Kot vsak finančni produkt, ki je na voljo na trgu, uporaba izdelka (taktike) kot rešitve nikoli ne vodi do uspešnega dolgoročnega načrta. Če torej upoštevate uporabo rente s fiksnim indeksom kot del splošne finančne strategije - tukaj je nekaj prednosti in slabosti
Prednosti fiksne indeksirane rente:
- Lahko prenese tveganje izgube glavnice na zavarovalnico. Na ameriškem borznem trgu smo ves čas na najvišji ravni in verjetno bomo vstopili v naraščajoče obrestno okolje, s katerim skoraj nihče v današnjem poslovnem svetu nima izkušenj. Zaščita kapitala je visoka prioriteta.
- Danes obstaja veliko več možnosti kreditiranja obresti kot v preteklih izdelkih. To bi lahko potencialno povečalo kreditiranje pogodbe za stranko v več scenarijih.
Pomanjkljivosti fiksne indeksirane rente:
- Pomanjkanje prilagodljivosti zaradi stroškov predaje. Te je treba zmanjšati, ker pomanjkanje prilagodljivosti povzroči pomanjkanje strategije načrtovanja.
- Bodite previdni pri pogodbah, ki zavarovalnici omogočajo spreminjanje kreditnih parametrov v njihov interes. Stopnje udeležbe in zgornje meje morajo biti pogodbeno določene, tako da od začetka veste, kaj kupujete.
5. AssetLock ™
AssetLock ™ je naložbeno orodje, ki vam pomaga pri vlaganju na delniške trge, saj vam pomaga, da se odzovete na padec uspešnosti na trgu. To je programsko orodje, ki spremlja vaš portfelj in določa vnaprej določene negativne točke, ki se bodo prilagodile v dneh trgovanja na trgu. To vam pomaga, da se vedno zavedate, kako deluje vaš portfelj.
Tudi to ni preprosta strategija stop-loss. Stop-loss vključuje določitev določenih ravni cen, po katerih se bo naložbeni vrednostni papir prodajal. Na primer, lahko zaustavitveno izgubo nastavite na točko, ki je enaka 90% nakupne cene delnice - kar bo sprožilo samodejno prodajo delnice v primeru, da cena pade kar za 10%. To bo zmanjšalo vašo izgubo na varščini v primeru padca cene.
Namesto da samodejno sproži prodajno sprožilno ceno naložbe, vas AssetLock ™ opozori na različne neugodne tržne razmere, ki bo vaš svetovalec vzpostavil stik z vami, da bi razpravljali o teh pogojih, vplivu, ki ga imajo na vaše naložbe, in o tem, ali bi morali prodati.
To deluje z uporabo tako imenovanega Vrednost AssetLock. To je vnaprej določena cena, ki bo sprožila začetek določenih dejanj. Ko bo na primer dosežena vrednost AssetLock, bo upravljavec portfelja iz podjetja FormulaFolios spremljal trg in če pride do okrevanja, se ne sklene nobena trgovina.
Če se trg ne okreva, se bo vaš portfelj en dan po doseganju vrednosti AssetLock ™ premaknil v varne, kratkoročne zakladne menice ZDA.
AssetLock vas ne bo popolnoma zaščitil pred izgubo glavnice pri lastniških naložbah, vendar vam bo omogočil, da ostanete vloženi v delnice in v tem času zmanjšate najhujša padca trga.
To je lahko tudi kritično orodje. Čeprav boste morali ob upokojitvi postopoma začeti premikati svoj denar v varna, obrestovana sredstva, boste morali še vedno obdržati določen odstotek svojega portfelja v delnicah. Inflacija se bo nadaljevala tudi po upokojitvi, delnice pa so najboljši način za zaščito vašega portfelja pred njo. Medtem ko se to dogaja, vas AssetLock ™ ne bo motil zaradi velikega upada trga.
6. Vzajemno posojanje
Medsebojno posojanje je še en možen način, da dobite odlične donose, ne da bi pri tem prevzeli veliko tveganje. Ta možnost se lahko izkaže za koristno, zlasti v času upadanja borz.
Medsebojno posojanje se zaključi na spletu s pomočjo podjetja, kot je npr Prosper ali Posojilni klub. Tako enostavno je, zgrozili se boste!
Kaj je torej posojilo med vrstniki? Morda ste imeli družinskega člana, ki je prosil za testo. To je težko stanje, a kaj, če bi namesto da bi obrestovali družinske člane (prosim, ne), lahko obrestovali z vlaganjem v tujce? No, zdaj lahko z medsebojnim posojanjem.
Ljudje obiščejo klub Prosper in Lending Club, da si izposodijo denar iz različnih razlogov. Lahko bi se lotili poslovnega podviga, odplačali študentsko posojilo ali odplačali kreditno kartico. Podjetja, kot sta Prosper in Lending Club, posredujejo med vami (vlagateljem) in posojilojemalci.
Čeprav osebno nisem videl velikega tveganja, povezanega s posojili medsebojnih partnerjev, bi morali vedeti, da je večina posojil medsebojnih partnerjev nezavarovanih. Lahko izgubite svoje naložbe. Zato vam priporočam, da razpršite posojila, da zmanjšate nestanovitnost svojega posojilnega portfelja.
Prav tako na posojila med vrstniki ne gledam kot na nadomestno možnost za dober naložbeni portfelj delnic, vzajemnih skladov in podobnih naložb. Vzajemno posojanje je odlična in relativno varna naložba, ki lahko pohvali tradicionalna vlaganja.
Zakaj bi ga želeli vključiti kot del svoje splošne naložbene strategije? Ena beseda: vrne se. Osebno sem videl donos v Lending Club kar 18,04% in prinaša pri Prosperju kar 16,72%. Če vam to ne raznese nogavic, ne vem, kaj bo.
Kako varno vlagati?
Tako, da vzamete malo vsake od teh strategij in jih preizkusite. Razširite svoj portfelj in se pametno odločite pri izbiri naložb - še posebej, če ste v pokoju in se morate zanašati na dohodek od naložb.
Veselo vlaganje! Bodite varni!
P.S.