Finančni svetovalec vs. Finančni trener: v čem je razlika?

Čeprav sta fizično zdravje in sreča najpomembnejša temelja uspešnega življenja, morate biti pozorni tudi na svoje finančno zdravje in dobro počutje.

Navsezadnje lahko postanete v dobri finančni formi življenje bistveno manj stresno.

Seveda si želite tudi privoščiti stvari, kot so naramnice za svoje otroke, šolnina na fakulteti in družinske počitnice, ki si jih boste vedno zapomnili.

Žal premalo ljudi sprejme uporabne ukrepe za izboljšanje svojih financ, kar dokazuje tudi statistika. A Poročilo Experiana za leto 2021 kaže, da je povprečno stanje na kreditni kartici tisto leto doseglo 5.525 $ in da je imela povprečna oseba več kot 25.000 $ nehipotekarnega dolga.

Povprečni prihranki pri upokojitvi so tudi naravnost depresivni, saj imajo tisti med 40. in 44. letom samo 101.899,22 $ privarčenih za upokojitev, posamezniki, stari od 55 do 59 let, pa le 223.493,56 $ po podatkih Podatki SCF Federal Reserve 2019-2020.

Finančni svetovalec (načrtovalec) vs. Finančni trener

Dejstvo je, da mnogi Američani nujno potrebujejo nekaj sprememb v svojih financah, vendar premalo ljudi sprejme ukrepe za to. To je res, čeprav je finančne strokovnjake enostavno najti, tako na spletu kot v skoraj kateri koli skupnosti v Združenih državah.

Toda to bi lahko bil velik del težave. Ne samo, da je na izbiro veliko finančnih svetovalcev, ampak obstajajo tudi finančni trenerji, ki ponujajo storitve. Mnogi potrošniki ne poznajo razlike in se lahko zataknejo v situaciji, ko prevzame »analizna paraliza«.

Če upate, da boste svoje finance spremenili in iščete strokovni nasvet in pomoč, se morda sprašujete, zakaj bi se obrnili na finančnega svetovalca, finančnega trenerja ali morda celo na oboje. Preberite, če želite izvedeti, kako se finančni svetovalci in finančni trenerji razlikujejo in kaj morate upoštevati, preden uporabite katerega koli od njih.

Kaj je finančni svetovalec?

Finančni svetovalec je usposobljen finančni strokovnjak, ki pomaga strankam vlagati na dolgi rok, običajno za upokojitev. Finančni svetovalci pomagajo svojim strankam, ko gre za gradnjo portfeljev naložb, ki so zanje smiselne časovnico in cilje naložbe ter jim svetujejo pri načrtovanju velikih življenjskih mejnikov, kot je nakup doma ali plačilo kolidž. Ne samo to, finančni svetovalci so strokovnjaki, s katerimi želite sodelovati, če potrebujete pomoč pri zapletenih finančnih zadevah, kot sta načrtovanje nepremičnin in dobrodelna darovanja.

Nekateri finančni svetovalci za svoje storitve zaračunavajo pavšalno provizijo, drugi pa na podlagi sredstev v upravljanju (AUM). Drugi se preživljajo s provizijami, ki jih zaslužijo, ko prodajajo naložbe, kot so vzajemni skladi in rente. Upoštevajte tudi, da so najboljši finančni svetovalci fiduciarji, kar pomeni, da so pravno zavezani delovati v vašem najboljšem interesu.

Prav tako je vredno priznati, da sta tehnologija in internet omogočila najem spletnega finančnega svetovalca, ki ga nekateri morda imenujejo robotski svetovalec. Z robotskim svetovalcem, kot sta Personal Capital ali Betterment, lahko dobite dostop do profesionalnega finančnega svetovalca na spletu ter s pomočjo tehnologije in orodij. Spletni finančni svetovalci so ponavadi cenejši od tradicionalnih svetovalcev, zato je vredno razmisliti, ko se odločate, s katero osebo ali podjetjem želite sodelovati.

Povezano: Kako izbrati finančnega svetovalca

Kvalifikacije finančnega svetovalca

Čeprav se lahko vsakdo imenuje finančni trener, je za pridobitev finančnega svetovalca potrebnih več korakov. Za začetek so finančni svetovalci licencirani in registrirani pri regulativnem organu za finančno industrijo (FINRA), ki nadzoruje celotno industrijo. Večina finančnih svetovalcev ima tudi diplomo, čeprav to ni vedno tako.

Nekateri finančni svetovalci sprejmejo tudi dodatne korake, da postanejo certificirani finančni načrtovalec (CFP). Če želite postati CFP, potrebujete diplomo in dodatne tečaje, usposabljanje na delovnem mestu in opravljen izpit CFP. Vsekakor je za pridobitev CFP potrebnih 12 do 18 mesecev po končani diplomi.

Obvezno si oglejte moj vodnik Kako postati CFP če želite bolj poglobljeno razlago postopka.

Finančni svetovalci lahko delajo tudi, da postanejo RIA (registrirani investicijski svetovalec), ki zahteva izpit serije 65, registracija pri državni komisiji za vrednostne papirje in borzo (SEC) in še več.

Prednosti in slabosti uporabe finančnega svetovalca

Sodelovanje s finančnim svetovalcem ima veliko prednosti in slabosti, čeprav so nekatere od njih odvisne od posameznega svetovalca, ki ga izberete. Tu so glavne prednosti in slabosti, ki se jih je treba zavedati.

Prednosti:

• Finančni svetovalci so licencirani strokovnjaki in mnogi od njih imajo desetletja izkušenj, ki pomagajo strankam graditi bogastvo. Finančni svetovalci so strokovnjaki, na katere se morate obrniti, ko potrebujete pomoč pri pripravi finančnega načrta in portfelja za prihodnost.
• Številni strokovni svetovalci so fiduciarji. Fiduciarni svetovalci morajo po zakonu delovati v vašem najboljšem interesu, zato je pametno poiskati svetovalca s to oznako.
• Finančni načrtovalci vam omogočajo, da svojo naložbeno strategijo oddate zunanjim izvajalcem, tako da se lahko osredotočite na druga področja svojega življenja. Finančni svetovalci imajo običajno dolgoročno miselnost, zato vam lahko pomagajo pametno vlagati za upokojitev in druge finančne cilje.

Slabosti:

• Finančni svetovalci, ki temeljijo na Komisiji, ne delujejo vedno v vašem najboljšem interesu. Finančni svetovalci, ki zaslužijo s prodajo rente, vzajemne sklade in druge naložbe lahko zamika, da bi svoj portfelj zložili s finančnimi produkti, ki jim najbolj izplačajo.
• Stroški se zelo razlikujejo, zato morate opraviti svoje raziskave. Glede na številne cenovne strategije boste morali primerjati finančne svetovalce na podlagi njihovih honorarjev, preden se odločite za sodelovanje z njimi.
• Številni finančni načrtovalci se osredotočajo na naložbe bolj kot na vsakodnevno finančno upravljanje. Čeprav to ni vedno tako, so nekateri finančni svetovalci lahko brez stikov, ko gre za finančne teme, kot sta priprava proračuna in upravljanje dolgov.

Kaj je finančni trener?

Medtem ko so finančni svetovalci strokovno usposobljeni, da vam pomagajo vlagati na dolgi rok, se finančni trenerji osredotočajo na vsakodnevne vidike vaših osebnih financ. Trenerji pomagajo svojim strankam zgraditi boljše finančne navade, na primer, da najprej plačajo sami in se izognejo dolgoročnim dolgovom.

Medtem ko mnogi finančni trenerji delajo polni delovni čas, je pomembno tudi omeniti, da je mogoče postati finančni trener s krajšim delovnim časom. Po tej poti pogosto sledijo finančni strokovnjaki, ki želijo še naprej delati tudi v svoji panogi, pa naj bo to računovodstvo ali tradicionalno svetovanje strankam.

Če vas zanima postati finančni trener s krajšim delovnim časom, si lahko več ogledate v mojem videu tukaj:

Kakor koli že, finančni trenerji običajno delajo s strankami, ki potrebujejo pomoč pri ugotavljanju, kako prihraniti denar oz. kako odplačati študentska posojila ali dolga s kreditno kartico.

Upoštevajte tudi, da so finančni trenerji zakonsko prepovedano od dajanja posebnih naložbenih nasvetov, zato ta vrsta strokovnjaka ni prava možnost, če je to tisto, kar najbolj potrebujete.

Primeri priljubljenih finančnih trenerjev, ki jih lahko najdete na spletu, vključujejo:

• Lynnette Khalfani-Cox, znana tudi kot "The Money Coach"
• Adam Kol, "Money Coach za pare"
• Holly Grosvenor iz Microstuffa
• Shante Nicole iz Financial Common Cents

Kvalifikacije finančnega trenerja

Za razliko od tradicionalnih finančnih svetovalcev finančnim trenerjem ni treba imeti nobene formalne izobrazbe ali usposabljanja, saj ne izpolnjujejo uradnih regulativnih standardov. Mnogi finančni trenerji začnejo tudi po tem, ko so sami v dolgovih in ugotovijo, kako sčasoma izboljšati svoj finančni položaj in lastno življenje.

Vendar pa ima veliko finančnih trenerjev strokovne diplome iz financ ali sorodnega področja, kot je računovodstvo. Upoštevajte tudi, da obstaja nekaj priložnosti za usposabljanje za finančne trenerje, zato je lahko smiselno poiskati strokovnjake, ki so dosegli te mejnike.

Finančni trenerji se lahko na primer udeležijo usposabljanja pri Združenju za finance Izobraževanje za svetovanje in načrtovanje (AFCPE) za pridobitev akreditiranega finančnega svetovalca® (AFC®) certificiranje.

Dave Ramsey Ramsey Solutions ponuja tudi usposabljanje in pot do certificiranja za finančne trenerje. Ta program omogoča posameznikom, ki so navdušeni nad osebnimi financami, postati a Mojster finančnega trenerja Ramsey Solutions ki je strokovno usposobljen za svetovanje o varčevanju denarja, odplačevanju dolgov, načrtovanju proračuna za prihodnost in še več.

Prednosti in slabosti uporabe finančnega trenerja

Uporaba finančnega trenerja je lahko zelo smiselna, če poskušate obvladati svoje finance, vendar se zdi, da ne morete doseči napredka. Vendar pa obstajajo prednosti in slabosti, ki jih prinaša delo s finančnim trenerjem, o katerih bi morali vedeti vnaprej.

Prednosti:

• Finančni trenerji vam lahko pomagajo kratkoročno izboljšati vaše finance. Medtem ko lahko finančni svetovalci pomagajo pri dolgoročni strategiji vlaganja, se trenerji osredotočajo na to, da vas najprej pripravijo v formo za vlaganje.
• Trenerji so morda bolj usklajeni kot finančni svetovalci pri vprašanjih, kot sta odplačilo dolga in proračun. Trenerji vam lahko pomagajo ustvariti načrt za reševanje dolgov ali vam pomagajo naredite mesečni proračun ki vam pomaga, da začnete varčevati več denarja vsak mesec.
• Finančni trenerji vam dajejo nekoga, ki vam bo odgovarjal za svoje vsakodnevne finančne odločitve. Za razliko od finančnih svetovalcev, ki se morda srečajo z vami le nekajkrat na leto, ima veliko finančnih trenerjev tedenske prijave, da boste na pravi poti.

Slabosti:

• Za postati finančni trener ni nobenih zahtev. Ker finančni coaching ni regulirana panoga, se lahko vsak imenuje finančni coach.
• Trenerji ne morejo nuditi zapletenih finančnih nasvetov ali naložbenih strategij. Medtem ko se trenerji osredotočajo na pomoč svojim strankam pri urejanju njihovih vsakodnevnih financ, niso usposobljeni za svetovanje glede naložb.
• Stroški finančnega coachinga se zelo razlikujejo. Ne samo, da boste morali raziskati in primerjati trenerje na podlagi njihovih kvalifikacij, ampak boste morali primerjati na podlagi cen, ki so lahko povsod.

Kako se odločiti med finančnim svetovalcem in finančnim trenerjem

Na koncu je odločitev za sodelovanje s finančnim svetovalcem ali finančnim trenerjem zelo osebna. Navsezadnje vam lahko obe vrsti strokovnjakov pomagata priti tja, kjer želite biti v finančnem smislu, in kateri koli od njih bi lahko delal za vas, odvisno od tega, kje ste s svojimi finančnimi cilji.

Kljub temu obstaja nekaj situacij, ko bi lahko finančni svetovalec imel več smisla kot finančni trener in obratno.

Kdaj uporabiti finančnega svetovalca

• Potrebujete pomoč pri izdelavi naložbenega načrta za upokojitev. Če potrebujete pomoč pri oblikovanju celovitega finančnega načrta z naložbami, ki so v skladu z vašo časovnico in toleranco do tveganja, vam lahko finančni svetovalec pomaga narediti prav to.
• Dolgoročno ustvarjanje bogastva je vaša glavna prednostna naloga. Finančni načrtovalci se bolj kot karkoli drugega osredotočajo na dolgoročne strategije načrtovanja premoženja.
• Ugotoviti, kam vlagati, je za vas pomembnejše kot odplačevanje dolga ali učenje načrtovanja proračuna. Če ste že precej dobri pri načrtovanju proračuna in varčevanju, vam lahko finančni svetovalec pomaga dvigniti vaše finance na višjo raven.
• Vaše finance so dokaj solidne, tako da imate dovolj denarja, ki ga lahko prihranite in vložite za prihodnost. Finančni svetovalci vam lahko pomagajo vlagati za dolgoročno rast, vendar le, če imate sploh denar za varčevanje in vlaganje.

Kdaj uporabiti finančnega trenerja

• Čeprav teoretično zaslužite dovolj denarja, da lahko napredujete, se zdi, da ne morete obvladati svojih vsakodnevnih stroškov. Finančni trener vam lahko pomaga ugotoviti, kam gre vaš dodaten denar vsak mesec.
• Potrebujete pomoč pri pogledu na širšo sliko svojih financ. Finančni trenerji vam lahko pomagajo ustvariti proračun, ki ustreza vsem vašim potrebam, ne glede na to, ali morate vsak mesec porabiti manj ali prihraniti več za prihodnost.
• Zadolženi ste in potrebujete načrt, da se rešite. Finančni trener je morda bolje opremljen, da vam pomaga znebiti dolgov kot finančni svetovalec.
• Najbolj potrebujete, da nekdo sede z vami in si ogleda vaše dnevne finance. Težko se je osredotočiti na vlaganje za upokojitev in druge cilje, ko so vaše osebne finance v neredu.

Kako izbrati najboljšega finančnega strokovnjaka za svoje potrebe

Ne glede na to, ali se odločite za finančnega svetovalca ali finančnega trenerja, morate upoštevati nekaj skupnih dejavnikov, preden nekoga najamete. Na primer, poiskati bi morali finančnega strokovnjaka, ki je certificiran na svojem področju odločite se za CFP ali RIA ali s finančnim trenerjem, ki je opravil nekaj uradnih usposabljanje.

Prav tako se vnaprej vprašajte o cenah in se izogibajte finančnim strokovnjakom, ki ne znajo razložiti svojih honorarjev ali načina plačila. Čeprav imajo finančni trenerji verjetno vnaprej pripravljen urnik plačil, vam ga lahko posredujejo, svetovalci, ki temeljijo na honorarju, pa lahko jasno pojasnite svoje stroške, pazite se finančnih svetovalcev, ki prejemajo plačilo provizij in morda nimajo vaših najboljših interesov srce.

Poiščite tudi finančnega strokovnjaka, ki ima veliko izkušenj in strast do pomoči drugim. Ko primerjate vse svoje možnosti, se prepričajte, da ste vprašali za vse reference, ki jih lahko dajo od nekdanjih ali preteklih strank. Če dobro opravijo svoje delo, bi vam ljudje, ki so delali z njimi, z veseljem povedali vse o tem.

Končno se prepričajte, da je vaš finančni načrtovalec ali finančni trener nekdo, s katerim se radi pogovarjate in preživljate čas. Izberite finančnega strokovnjaka na podlagi njegovih poverilnic in izkušenj, vendar se prepričajte, da vam je tudi ta oseba dejansko všeč.