V naši družini igramo veliko družabnih iger. Ponavadi najdemo igre, ki imajo malo interakcije med igralci, vendar niso preveč tekmovalne z ničelno vsoto, saj so naši starejši otroci stari deset in osem let.
Pogosto jim rečemo, da so vse te igre ustvarili ljudje s pravili, ki so jih ustvarili ljudje. V življenju se ukvarjamo z nespremenljivimi zakoni, kot so zakoni fizike.
Pojasnjujemo tudi, da je njihovo vedenje, zlasti ko gre za športnost in prijaznost, pomembnejše v neskončni igri življenja in obstaja onkraj končne igre, ki jo igrajo.
Včasih obstajajo konvencije in "pravila", ki izhajajo iz zapisanih pravil.
Na primer, vedno morate kupiti oranžne lastnosti v Monopolu, če lahko. Vedno zgradiš največje število hiš na monopolih in se izogibaš nadgradnji v hotele (hiš je končno, ko jih kupiš, potem nekdo drug ne more).
Ta osnovna pravila obstajajo zaradi pravil. V Monopolu se pravila ne spreminjajo. Posledično se osnovna pravila ne spremenijo. Če bi spremenili pravila, bi se spremenila tudi osnovna pravila. Dodajte tretjo kocko in zdaj te oranžne lastnosti niso tako privlačne. Neskončno število hiš in hotelov bi pomenilo, da bi morali nadgraditi na hotele.
V resničnem življenju se osnovna pravila spremenijo ves čas.
Svojim otrokom rad povem – nespremenljivi zakoni fizike se ne spreminjajo, vendar se pravila, ki urejajo ljudi in človeško interakcijo, ves čas spreminjajo.
Ni treba biti genij, da bi ugotovil, da pravila za denar, ki so delovala pred desetimi, dvajsetimi ali tridesetimi leti, pogosto ne veljajo več.
Pogovorimo se o nekaterih od njih in zakaj so grozni:
Kazalo
- Zakaj so pravila palca slaba
- 1. Morate biti lastnik svojega doma
- Komaj premaga inflacijo
- To je prisilno varčevanje
- Moji top 3 razlogi za nakup stanovanja
- 2. Moraš iti na fakulteto
- 3. Plačati morate za izobraževanje svojega otroka
- 4. Porabite 2x+ svojo plačo za zaročni prstan
- 5. Prihranite X-mesečne stroške v skladu za nujne primere
- 6. You Should… [Vstavi mejnik] glede na [Starost]
- Zaključek
Zakaj so pravila palca slaba
Ko se zanašate na osnovna pravila, to počnete iz priročnosti in lenobe. Tako se ljudje ujamejo nepripravljene, ko se situacije spremenijo in potem trdijo: "Kako naj bi vedel???"
To je najprej glavni razlog, zakaj so osnovna pravila slaba – namigujejo, da so denarna pravila kot fizika – se ne spreminjajo.
Toda denarna pravila se ves čas spreminjajo! Ne samo, da se ves čas spreminjajo, spreminjajo se tudi od osebe do osebe. Iz leta v leto.
Pandemija nas je veliko naučila o naravi dela. Še danes, sredi leta 2022, številne panoge težko najdejo delavce. To je zato, ker so se pravila spremenila.
Zdaj obstaja veliko načinov, kako lahko nekdo zasluži denar na internetu. S tem se zmanjša nabor kandidatov za delovna mesta z minimalno plačo. Leta 1980 so bile možnosti za srednješolca, ki je želel zaslužiti, omejene in večina jih je bila verjetno v lokalnem nakupovalnem središču. Kdaj ste nazadnje šli v nakupovalno središče?
Danes, leta 2022, je večja verjetnost, da jih boste opazili, da si pridobijo sledilce na TikToku, Instagramu ali YouTubu. Le eden na milijon bo postal Gospod Zver, a drugi bo prodal milijone v NFT umetnosti, ostali pa ne (čeprav bodo nekateri zaslužili malo več denarja)... vendar jih ne boste videli, da bi zlagali srajce v Gapu ali vodili blagajno na restavraciji. V maloprodaji ni prednosti.
Drugič, pravilo palca implicira stopnjo univerzalnosti – da veljajo za vse povsod. Ko razmišljate o tem v teh pogojih, je očitno, da ne morejo biti dobri, kajti kako bi lahko eno pravilo veljalo v vseh primerih?
Tudi če menite, da so pravila izhodišča, to ustvari situacijo, v kateri je pravilo sidro. In to samo po sebi lahko povzroči napačno odločitev, ker sidranje je zelo nevarna pristranskost.
Tretjič, in končno, včasih se pravila osredotočajo na napačno stvar. Prvo pravilo, ki ga ločimo, je, da morate kupiti dom, in čeprav obstaja veliko razlogov za nakup doma, se ljudje največkrat osredotočajo na to, da je to dobra naložba. Ne samo, da to ni dobra naložba, ampak to niti ne bi smelo biti med prvimi tremi razlogi, zakaj kupite dom.
Mislim, da so osnovna pravila grozna in upam, da vam lahko pomagam razumeti, zakaj.
Poglobimo se v nekaj teh pogostih pravil:
1. Morate biti lastnik svojega doma
Obstaja veliko razlogov, zakaj bi morda želeli imeti dom. Imamo svoj dom in ga imamo radi.
Ampak ideja, da vsi morajo imeti dom ali da je dom odlična naložba, so napačni.
Dve točki, ki pokažeta, zakaj je to norost:
- Cena doma komajda premaga inflacijo
- Povprečna neto vrednost osebe, starejše od 65 let, je 170.516 $. Ko izključite lastniški kapital v lastnem domu, pade na 27.322 $. Morda imamo preveč domačega kapitala.
Komaj premaga inflacijo
Če pogledate zgodovinske domače vrednosti, ki jih zbira popis Združenih držav (podatkov), povprečna vrednost stanovanja v Združenih državah je bila leta 1980 93.400 $ (inflacija prilagojena na leto 2010). Leta 2010 je znašal 119.600 $.
To pomeni, da se je v 30 letih cena zvišala le za nekaj 0,827 % na leto.
To so nacionalni podatki in obstajajo regionalne razlike – kar je še bolj dokaz, da je slab nasvet za vsakogar, da kupi dom povsod. Če ste imeli dom na območju, kjer so vsi glavni delodajalci zaprli ali odšli, ste zajebali. Če ste imeli dom na območju z naraščajočo populacijo zaradi priliva delodajalcev, ste zmagovalec.
Toda reči, da mora vsak imeti svoj dom, ni dober nasvet.
To je prisilno varčevanje
Velik odstotek večine Ameriška neto vrednost je v lastništvu. Morda preveč.
Hiša je pogosto dobra naložba ne zaradi donosnosti, ampak zato, ker je prisilna naložba. Denar, ki ga plačate za svojo hišo, ne morete povrniti, dokler ne prodate ali refinancirate. To je kot velik pregled vračila davka – to je slabo upravljanje denarja, razen če niste tako dobri v upravljanju svojega denarja. Potem je prisilno varčevanje boljše, ker je bolje kot ne varčevati.
401(k) je učinkovit, ker obstaja veliko spodbud za prispevanje in kazni, če denar dvignete predčasno. To je tudi prisilno varčevanje... vendar ima boljšo stopnjo donosa v več desetletjih, ker ste vloženi v borzo.
Moji top 3 razlogi za nakup stanovanja
Se spomnite, kako sem prej rekel, da hvaležnost niti ne bo med mojimi najboljšimi tremi razlogi?
No, če poiščete v Googlu "razloge za nakup stanovanja", boste dobili veliko seznamov o davčnih olajšavah, obrestnih merah, ceni itd. Čeprav se vsi zdijo in nori, to niso prve tri, o katerih bi morali razmišljati.
To so (na kratko):
- Tam nameravate živeti dlje časa (10+ let)– to zagotavlja predvidljivost vaše stanovanjske situacije in stroškov ter vam daje nadzor, se pogosteje selite in stroški zamenjave postanejo breme (razen če jih delodajalci plačajo!).
- Obožujete sam dom – z njim lahko tudi delaš kar hočeš (ne glede na HOA domnevam), tvoj dom je tvoja domena in ti si vladar.
- Obožujete sosesko – Domovi so lepi, a soseske so tudi zelo pomembne, ljubi bližnjega in okolico in srečen boš. Srečni premagajo, koliko "zaslužite" na domu.
2. Moraš iti na fakulteto
Fakulteta je super. Toda fakulteta je lahko tudi zelo draga in ni za vsakogar.
Ko sem bil mlajši, sem mislil, da so vsi šli na fakulteto in da je šola samodejni naslednji korak. Za nekatere je in bi moralo biti. Če hočeš biti zdravnik, moraš iti na fakulteto. Nato medicinska šola. Potem pa rezidenca. Rad bi, da bi moji zdravstveni delavci sledili tej poti in stavim, da tudi vi.
Toda vsi ne želijo postati zdravniki. Ali inženir. Ali pa nekaj, kjer je naslednji korak dodatno šolanje.
In to je v redu!
Pred kratkim sem spoznal mojstra električarja, ki je delal s polnim delovnim časom in je poučeval ponoči zaradi želje po povračilu (namesto finančne potrebe). Ni hodil na fakulteto. Začel je tako, da je pomagal drugemu "električarju". Vrvi se je naučil kot pomočnik in medtem ko ni bilo najbolj košer aranžmajev (tudi drugi "elektrikar" ni imel licence), se je ogromno naučil na delo.
Sčasoma bi se preselil v drugo podjetje, spoznal licence in certifikate ter si pridobil ustrezno licenco in certifikat na različnih posebnih področjih. Če bi šel na fakulteto, bi bila to popolna izguba njegovega časa in denarja.
Ko končamo srednjo šolo, ne vemo vedno, kaj bi radi počeli. Fakulteta je zelo drago mesto, da bi izvedeli.
To je nekaj, kar sem se vedno bolj zavedal, ko sem starejši in gledal naše otroke, kako odraščajo. V življenju je veliko poti in nobena pot ni "boljša" ali "pravilnejša" od druge.
3. Plačati morate za izobraževanje svojega otroka
Če sedite na kupu denarja, ki ga ne morete uporabiti (lepa težava!), je bolj smiselno, da bi morda želeli financirati njihovo izobraževanje. Ljubiš svoje otroke. Imate sredstva. Zakaj ga ne bi plačali?
Smiselno je tudi, če se odločite, da tega ne želite storiti, ker želite, da bolj cenijo svojo izobrazbo, ker so za to plačali. Študentska posojila ali ne, obstaja nekaj odgovornosti in morda jih želite prenesti nanje (posojila lahko vedno odplačate naknadno, če se tako odločite).
Glede na to je realnost taka, da so študentska posojila draga in da lahko le živiš in delaš tako dolgo. Če nimate sredstev in bi bilo težko, je morda bolje, da vaši otroci plačajo po svoje, se naučijo vrednosti denarja na težji način in sprejemajo odločitve s kožo v igri.
Želite se prepričati, da je vaša upokojitev varna, preden sploh pomislite na plačilo njihove šole.
Po diplomi vstopajo v zgodnja in najboljša delovna leta. Verjetno vstopate v svoja leta zaslužka. Želimo se žrtvovati za naše otroke... a to je nepotrebno.
Končno je boj vedno dober za ljudi. To, da plačajo po svoje, je pomembna lekcija v življenju.
4. Porabite 2x+ svojo plačo za zaročni prstan
Začelo se je kot trženje, zdaj pa se nadaljuje kot norost.
Zaročni prstan uporabljam kot primer za kakršna koli pravila glede porabe, ker je eno najbolj znanih – za zaročni prstan bi morali porabiti večkratnik svoje plače.
Vem, da naslov ne pove, koliko. Ne piše niti dvakrat "kaj" - mesečna plača? Pred ali po davkih? Ali pa morda slišite 6-krat mesečno plačo?
To je zato, ker ni pomembno - pravilo palca je sranje.
Podobno kot pomagati svojim otrokom pri študiju, če imate sredstva in željo, pojdite. To je vaš denar in vaša sreča, če vas veseli, da 2x porabite za zaročni prstan, potem porabite 2x. Ali 4x. Tukaj ni sodbe.
Če pa ti ne imeti sredstva... prosim, ne porabite 2x. Porabite, kar si lahko privoščite, ali prihranite. Financiranje zaročnega prstana je vedno možnost, vendar je dolg potrošnikov z visokimi obrestmi velik ubijalec odnosov.
Enako velja za poroko. Za uspešno poroko potrebujete le nekaj stvari – družino, prijatelje, glasbo in odprt bar. Za zabavo, četudi je res posebna, ne pretresite banke.
Prav tako nikoli ne poslušajte nobenih osnovnih pravil glede porabe, razen če vas skušajo pripeljati do porabe manj.
5. Prihranite X-mesečne stroške v skladu za nujne primere
Sklad za nujne primere je dobra stvar. In želite prihraniti večkratnik svojih mesečnih stroškov, vendar vsak nasvet, ki izbere statično številko, ne glede na to, ali je 6 mesecev ali 18 mesecev, ne upošteva vaših posebnih potreb in širšega gospodarskega okolja.
Čeprav želite imeti sklad za nujne primere, je napaka tega pravila:
- Večkratnik izberete glede na to, kar predlaga svetovalec, ne glede na vašo situacijo
- Svojega sklada za nujne primere ne prilagajate, ko se vaše tveganje (ali okolje) spreminja
Večina strokovnjakov na primer predlaga, da prihranite od 6 mesecev do 12 mesecev stroškov v sklad za nujne primere. To bo za večino ljudi super, ker če niste zelo zaskrbljeni zaradi svoje službe, je lahko 6-12 mesecev dobro.
V obdobjih gospodarske moči so ljudje krajši čas brezposelni. V času gospodarskega stresa so brezposelni veliko dlje. Ameriški urad za statistiko dela spremlja te podatke (brezposelnih oseb po trajanju brezposelnosti) in mediana se precej premakne. V 1. četrtletju 2019 je bilo povprečno trajanje 9,3 tedna (2+ meseca). V 4. četrtletju 2020 je bilo 18,9 tednov (4+ mesece). Od takrat se je v 1. četrtletju 2022 zmanjšal na 9,1 tedna, vendar lahko vidite, kako se precej spremeni.
Če menite, da vstopamo v obdobje gospodarskega stresa, bi morali povečati svoj sklad za nujne primere, ker se poveča tveganje za izgubo zaposlitve in daljšo brezposelnost.
To velja tudi, če se vaša osebna situacija spremeni na drugih področjih. Če veste, da je vaš avto na zadnji stopnji ali da ga čaka večje popravilo, boste želeli okrepiti svoj sklad, da ga boste lahko plačali, ko pride ta čas.
Podobno, če tvegate, da se zmanjšate, lahko začnete prelagati del tega denarja na druga področja.
6. You Should… [Vstavi mejnik] glede na [Starost]
Koliko denarja bi morali prihraniti do 25? 35? 65?
Pogosto gledamo na merila uspešnosti kot na osnovna pravila za to, kje bi morali biti do kdaj.
Odgovor je – ni pomembno. Nagnjeni smo k drugim, ko nismo prepričani, kje bi morali biti v tem trenutku. Tako so postavljena merila uspešnosti. Vlada zbira veliko podatkov in jih daje na voljo prek različnih oddelkov – če želite statistiko, je velika verjetnost, da jo boste našli.
Popis si deli povprečna neto vrednost Američanov in lahko ugotovite, koliko so ljudje prihranili v vsaki starostni kategoriji. Uporabite ga lahko tudi, da vidite, kako dobro vam gre v primerjavi s svojo starostno skupino. Na žalost temelji samo na starosti in bo prezrl vse druge dejavnike! Ne upošteva vaše situacije, vaše zgodovine in vaše edinstvene zbirke izzivov in prednosti.
Če gledate na povprečja kot na pravilo za svoj napredek, boste bodisi neuporabno preveč samozavestni, ker ste »napredni«, ali po nepotrebnem ogorčeni, ker ste »zadaj«.
Svoj napredek bi morali primerjati s seboj – kako ste v primerjavi s pred petimi leti? Pred desetimi leti? In ena sama številka ni dobro merilo. Radi bi verjeli, da vsako leto napredujemo, a če ste prihranili svoj denar in ga vložili, se bo to ravnovesje spremenilo glede na borzo. Nimaš nadzora nad tem, gor ali dol.
Pravzaprav sem osebno užival mesečno spremembe v naši neto vrednosti, ki so bile večje od tistega, kar sem zaslužil v nekaterih let (gor in dol).
Merila uspešnosti so priročna, vendar na koncu niso posebej uporabna na ravni posameznika.
Zaključek
To je le nekaj primerov nekaterih pravil, ki jih je res treba prilagoditi svoji realnosti.
Stvari se spreminjajo in nasveti ljudi običajno ne sledijo – tako da naslednjič, ko nekdo reče »moral bi …« – dvakrat premislite. 🙂