Čas hitro mine in pomembne dokumente je lahko enostavno zamenjati, kot so podrobnosti 401(k) prejšnjega delodajalca. Vendar pa so ta sredstva ključnega pomena za načrtovanje upokojitve in izračun vaše neto vrednosti. Ali pa ste morda preživeli zakonec ali otrok, ki poskuša izslediti premoženjsko korist. K sreči ni vse upanje izgubljeno. Tukaj so koraki, ki jim lahko sledite, da najdete stari 401(k).
Kazalo
- 1. Obrnite se na ponudnika načrta
- 2. Vprašajte svojega nekdanjega delodajalca
- 3. Poiščite obrazec 5500
- 4. Preverite zbirke podatkov o nezahtevanih lastninah
- Kaj storiti s svojim starim 401(k)
- Rollover IRA
- Pretvorite v Roth IRA
- Konsolidiraj 401(k) s
- Ohranite svoj 401(k) (vendar ga posodobite)
- Izplačilo
- Povzetek
Začnite iskanje tako, da obiščete spletno mesto ponudnika načrta 401(k). Morda boste lahko navedli svoje ime, datum rojstva in e-poštni naslov, da ponastavite svoje podatke za prijavo. Ta postopek lahko zahteva tudi stik s podporo za stranke, da preveri vašo identiteto in izvede vse dodatne korake. Tukaj so povezave do treh najpomembnejših ponudnikov 401(k):
- Vanguard
- Zvestoba
- Schwab
2. Vprašajte svojega nekdanjega delodajalca
Če je vaš nekdanji delodajalec še vedno aktiven, se lahko obrnete tudi na njihov kadrovski oddelek, da se pozanimate o vašem pokojninskem skladu na delovnem mestu. Konec koncev je bila to korist na delovnem mestu, zato bi morali imeti zapise o informacijah o vašem načrtu, da bi vas vodili v pravo smer.
3. Poiščite obrazec 5500
Ko greste v borznoposredniško hišo 401(k) ali če je vaš nekdanji delodajalec slepa ulica, lahko poskusite poiskati Obrazec 5500 na spletni strani Ministrstva za delo (DOL). Ponudniki načrtov zaslužkov zaposlenih morajo vsako leto vložiti obrazec 5500, v katerem navedejo število vpisanih, sponzorjev načrta in primernih izdelkov. Iskalno orodje DOL Form 5500 vam omogoča pregledovanje poročil že od 1. januarja 2010. Vaši iskalni filtri vključujejo:
- Ime načrta
- Sponzor načrta
- Identifikacijska številka delodajalca (EIN)
- Številka načrta (PN)
- ID potrditve (ACK ID)
Ta storitev vam lahko pomaga najti skrbnika načrta. Nato se lahko obrnete na skrbnika, da začnete svojo naslednjo težavo z domačo nalogo.
4. Preverite zbirke podatkov o nezahtevanih lastninah
Baze podatkov o nepremičninah, ki niso zahtevane, vam lahko pomagajo najti zapuščene finančne račune in povračila, ki so vaša, ko ponudnik ne najde vaših novih kontaktnih podatkov. Vsaka država upravlja bazo podatkov o lastnini in za iskanje lahko vnesete svoje ime.
Ko najdete nepremičnino, ki ni bila zahtevana, lahko sledite korakom, da dobite denar. Brezplačno je iskanje s spletnim mestom, kot je Nacionalno združenje upraviteljev neprevzete lastnine. Izognili se boste tudi prevaram z lažnim predstavljanjem, ki se pojavijo pri osnovnem Googlovem iskanju baze podatkov vaše države.
Nasvet: Spletna mesta prevarantov lahko zahtevajo vašo številko socialnega zavarovanja in druge osebne podatke. Morda boste morali vnesti svoj (prejšnji) ulični naslov na zakonitih spletnih mestih, da boste našli ustrezna ujemanja. Funkcije naprednega iskanja so lahko koristne, če imate skupen priimek, kot sta Smith ali Jones.
Lahko tudi uporabite Kreditna karma brezplačno poiskati neprevzeto nepremičnino. Ta storitev ponuja tudi brezplačno spremljanje kreditne ocene in spremljanje identitete. Za več informacij si oglejte našo celotno vsebino Pregled kreditne karme. Poleg tega, da boste morda našli svoj stari 401(k), ste morda upravičeni tudi do teh izdelkov:
- Varščine
- Plače
- Vsebina sefa
- Zavarovalne ugodnosti
- delnice
- Varčevalne obveznice
- Izplačila dividend
- Opredmetena lastnina (tj. zbirateljski kovanci, nakit, znamke)
Kaj storiti s svojim starim 401(k)
Ko vzamete nazaj svoj 401(k), imate na voljo več možnosti za preoblikovanje sredstev, vključno z rollover IRA, pretvorbo Roth IRA in konsolidacijo, posodobitvijo ali unovčenjem vaših 401k. Oglejmo si vsakega posebej.
Rollover IRA
Vaša najboljša možnost je morda zahtevati IRA rollover prek uglednega spletnega posredništva, da svojemu portfelju date novo življenje. Na primer, znova lahko začnete s prispevki in se izognete letnim upravnim pristojbinam. Prav tako lahko vlagate v katere koli delnice ali sredstva, ki so na voljo pri posredniku, namesto da bi izbirali z ozkega seznama skladov. Vaš tradicionalni 401(k) pred obdavčitvijo privzeto postane običajen IRA. Prav tako vaš Roth 401(k) postane Roth IRA. Posledično vam najverjetneje ne bo treba plačati nobenih pristojbin za prenos ali davkov. Tukaj je nekaj najboljših prednosti IRA pri rollover:
- Izberete lahko svoje naložbe
- Lahko dodate več 401(k) s
- Sprejema stalne prispevke IRA
- Brez letnih stroškov vzdrževanja
IRA s podaljšanjem je podobna povsem novi tradicionalni IRA, vendar se vaš znesek prevračanja ne šteje v letne omejitve prispevkov IRA. Nekateri spletni posredniki ponujajo IRA rollover promocije ponuja denarni bonus. Ko prestavite 401(k) s, lahko vsako leto prispevate nov denar, da prihranite več za upokojitev.
Nasvet: Da se izognete prodaji določenih naložb, ker vaš novi posrednik ne podpira tega vzajemnega sklada ali delnice, lahko uporabite istega posrednika in ne izgubite svoje prvotne stroškovne osnove. Na srečo likvidacije pozicij ne povzročijo obdavčljivega dogodka, saj ne dvigujete denarja.
Pretvorite v Roth IRA
Če je vaš stari 401(k) financiran z dolarji pred obdavčitvijo, se lahko odločite, da ga pretvorite v Roth IRA. Plačali boste davek od dohodka na znesek konverzije, vendar lahko ob upokojitvi izvedete neobdavčene dvige. Kljub vnaprejšnjemu davku se ta konverzija ne šteje v vaše omejitve prispevkov IRA. Poleg tega za vas ne veljajo več zahtevane minimalne distribucije (RMD). Obstajata dva različna načina za pretvorbo vašega 401(k).
Neposredna pretvorba Roth IRA: vaša najhitrejša možnost
Najlažji način je preveriti, ali lahko vaš ponudnik IRA neposredno prenese vaše tradicionalno stanje 401(k) na vašo Roth IRA. Če ne želite pretvoriti celotnega zneska, preverite, ali vaš skrbnik 401(k) podpira dva neposredna prenosa. Če je tako, vaš drugi prenos preoblikuje vaše preostalo stanje v tradicionalni IRA z rollover. Za ta sredstva ne bo treba plačati davka, dokler ne načrtujete distribucije ali jih pozneje pretvorite v Roth.
Posredno pretvorbo Roth IRA: zamuden način
Če ne morete izvesti dveh neposrednih prenosov, morate svoj 401(k) najprej prenesti na tradicionalno IRA. Nato morate počakati vsaj 60 dni, preden zahtevate pretvorbo Roth za želeno stanje.
Nasvet: Lahko se odločite, da obdržite tradicionalno IRA, če se bližate upokojitvi, saj Rothova pretvorba ponastavi uro zgodnjega odvzema. Na žalost veljavna davčna pravila zahtevajo čakanje pet let, preden izvedete dvig brez kazni z vašega novega računa, tudi če ste stari vsaj 59 let in pol.
Konsolidiraj 401(k) s
Vaš trenutni delodajalec vam lahko dovoli, da prevzamete svoje stare upokojitvene načrte na delovnem mestu z vašim aktivnim računom. Vendar pa vsak načrt 401(k) ne sprejema zunanjih metod. Nekatere prednosti konsolidacije 401(k) vključujejo:
- Vaši pokojninski skladi so na enem mestu
- Lahko olajša razporeditev sredstev in načrtovanje prihodnjih dvigov
- Pridobite dostop do potencialno boljših naložbenih možnosti
Ta možnost je lahko boljša, če ne želite sami upravljati 401(k) in IRA. Pred konsolidacijo ugotovite, ali se bodo vaše letne pristojbine povečale. Vaš trenutni skrbnik 401(k) lahko uporablja model cen, ki temelji na odstotkih, in višje stanje poveča vaše skrbniške pristojbine. Da bi se izognili provizijam, se lahko odločite, da odprete rollover IRA pri istem posredništvu, da boste imeli podobne naložbene možnosti. Vlagate lahko tudi v druge delnice in sklade, ki niso del načrta vašega delodajalca.
Ohranite svoj 401(k) (vendar ga posodobite)
Če ste zadovoljni s trenutno dodelitvijo sredstev ali skrbnikom načrta, se lahko odločite, da svoj 401(k) obdržite tam, kjer je. Morda je vaša najboljša možnost, če nameravate preostanek kmalu dvigniti ob upokojitvi. Čeprav ne morete prispevati novega denarja, ker niste več aktivni zaposleni, lahko svoj portfelj ponovno uravnotežite.
Nasvet: Storitev, kot je Blooom lahko zagotovi brezplačno analizo portfelja. Nato lahko njihovi plačani načrti pomagajo priporočiti prilagojeno razporeditev sredstev portfelja in ponuditi dostop finančnemu svetovalcu. Oglejte si našo celotno Blooom pregled tukaj. Ne pozabite, da skrbnik vašega načrta najverjetneje pobira letno administrativno pristojbino, ki zmanjša uspešnost vašega portfelja in preostalo stanje.
Izplačilo
Vaša zadnja možnost je lahko izplačilo 401(k). Ta možnost je lahko smiselna, če ste stari vsaj 59 let in pol in se lahko izognete 10-odstotnemu predčasnemu umiku kazen ali če potrebujete gotovino za potreben strošek in ste pripravljeni plačati dvig kazni.
Vaše distribucije bodo odvisne od vas dohodninski razred in 10 % kazen predčasnega umika. Predvidevajte, da boste prvih 30 % vaše distribucije dali davčnemu uradu. The IRS navaja nekaj načinov, kako se lahko izognete predčasni davčni kazni, vključno z:
- Ste upravičenec ali premoženje pokojnega lastnika 401(k).
- Prvi nakup doma (do 10.000 $ je oproščen)
- Stroški visokošolskega izobraževanja
- Nepovrnjeni zdravstveni stroški
- Posvojitev otroka
Povzetek
Upajmo, da vam ne bo treba porabiti veliko časa za iskanje svojega starega 401(k) in lahko uporabite sklad za izboljšanje vaše finančne stabilnosti. Vendar ne pozabite, da je račun zakonito vaš, zato je pomembno, da ga zahtevate, tudi če je obstajal leta ali desetletja.