Koliko denarja bi morali prihraniti vsak mesec? Če v preteklosti še nikoli niste bili redni varčevalci, si morda zastavljate to vprašanje. Odgovor in strategija za dosego tega bosta za vsakogar drugačna. To je zato, ker imamo vsi različne življenjske in varčevalne cilje. V igri so tudi drugi dejavniki – na primer vaše časovno obdobje in toleranca tveganja.
Ta članek raziskuje dve najpogostejši varčevalni strategiji. Tisto, ki ga izberete, bo odvisno od tega, koliko morate prihraniti in kako hitro želite to narediti.
Določite svoje varčevalne cilje
Varčevanje denarja za prihranek denarja se lahko zdi nesmiselno; zato toliko ljudi ne uspe začeti. (Pozno leta 2019, GoBankingRates poroča, da ima 69 % Američanov manj kot 1000 $ prihrankov, vključno s 45 %, ki jih sploh nimajo!)
Najboljša strategija je okrepiti določene varčevalne cilje. Vedite, za kaj varčujete. Če imate načrt, bo prihranek resničen in matematika varčevanja denarja bo veliko bolj enostavna. Ko veste, koliko morate prihraniti, je samo še vprašanje razvoja metode, ki vas bo pripeljala tja.
Spodaj so štirje najosnovnejši varčevalni cilji. Lahko poskusite doseči vse hkrati ali pa začnete z enim, nato pa dodate več, ko pridobite zagon.
Kratkoročni varčevalni cilji
Ta kategorija lahko vključuje cilje, ki jih boste morali doseči v manj kot enem letu.
Najbolj očiten primer je sklad za nujne primere. To je račun, ki je na voljo za kritje nepričakovanih stroškov, kot so zdravstveni stroški iz žepa, večja popravila avtomobilov ali celo kot vir denarnega toka po izgubi službe.
Ni možnosti, da bi vedeli, kako veliko imeti v skladu za nujne primere. Večinoma je to le dodatek, ki ga imate na voljo za stroške, ki jih ne morete natančno načrtovati.
Večina finančnih načrtovalcev priporoča dovolj sredstev za kritje tri- in šestmesečnih življenjskih stroškov. Na primer, če so vaši stroški 3.000 $ na mesec, mora vaš sklad za nujne primere imeti med 9.000 in 18.000 $.
Drugi kratkoročni varčevalni cilji lahko vključujejo varčevanje za prihajajoče počitnice ali predplačilo za nov avto.
Ker boste v bližnji prihodnosti potrebovali sredstva, jih morate imeti varno naložbo. Najboljša možnost je, da odprete a visokodonosni varčevalni račun tako lahko zaslužite vsaj nekaj obresti na svoje prihranke.
Srednjeročni varčevalni cilji
Srednjeročni varčevalni cilji so dogodki porabe, za katere se pričakuje, da se bodo zgodili čez več kot eno leto, vendar manj kot pet ali 10. Primeri lahko vključujejo varčevanje denarja za predplačilo za hišo, poroko ali celo stroške šolanja za otroka, ki naj bi se pojavili v naslednjih nekaj letih.
Glavni razlog za določitev srednjeročnih varčevalnih ciljev je, da se izognete izkoriščanju kratkoročnih prihrankov, zaradi česar ste lahko izpostavljeni izrednim razmeram.
Dolgoročni varčevalni cilji
Najbolj očiten dolgoročni cilj varčevanja je upokojitev. Za večino ljudi je to vsaj deset let v prihodnosti - za mlade odrasle je lahko 40 let ali več.
Ker varčevanje pri upokojitvi vključuje dolge roke, mora biti poudarek na vlaganju za višje donose in ne na varčevanju za varnost. To vam bo prineslo prednost rasti iz kombinacije rednih prispevkov in dobička od naložb.
Obstaja veliko načinov za varčevanje za upokojitev. Čeprav so upokojitveni načrti, ki jih sponzorira delodajalec, kot so načrti 401(k), pogosti, so na voljo tudi individualni načrti. Ti vključujejo tradicionalne in Roth IRA, solo 401(k) načrti, ter SEP in SIMPLE IRA.
Če imate individualni načrt, obstaja veliko možnosti za naložbe. Če vam je všeč samostojno vlaganje, lahko izberete investicijsko posredništvo, npr Ally Invest. Če imate raje upravljano možnost, lahko izkoristite poceni, avtomatizirane naložbene storitve, kot je Izboljšanje in Bogastvo.
In če raje izberete svoje naložbe, vendar želite izkoristiti prednosti samodejnega upravljanja svojega načrta, M1 Finance je odlična izbira. Izberete lahko delnice in sklade v vašem portfelju, M1 pa jih bo upravljal brezplačno.
Vključite zmanjšanje dolga v svoj varčevalni načrt
Ta kategorija je morda nekoliko presenetljiva, vendar je zmanjšanje dolga oblika prihrankov, ker znižanje dolga poveča neto vrednost. Ima enak učinek kot varčevanje, le da namesto povečanja vaših sredstev zmanjša vaše obveznosti.
Z vidika varčevanja boste morda želeli oblikovati načrt za odplačilo dolgov kreditne kartice ali avtomobilskega posojila ali celo, da bi svojo hipoteko za vedno položili v posteljo.
Ena od pomembnih prednosti zmanjšanja dolga je, da ko v celoti plačate dolg, vam vsak mesec ostane več denarja, da prispevate k drugim varčevalnim ciljem. To je še en razlog, zakaj bi morali zmanjšanje dolga vključiti v svoj varčevalni načrt.
Dodajanje vsega skupaj
Za mnoge, ki so novi pri varčevanju, je morda najbolje, da se svojim varčevalnim ciljem približajo enega za drugim. Logično je začeti s kratkoročnimi cilji, predvsem skladom za nujne primere, saj vam bo dal finančno dihalno pot, da boste lažje sprejeli večje varčevalne cilje.
Hkrati pa pomaga, da čim prej začnete s pokojninskim načrtom – tudi ko gradite sklad za nujne primere. Ker pokojninsko varčevanje vključuje rast, je bistvenega pomena, da se ta proces začne čim hitreje.
Začnete lahko z majhnimi prispevki iz plačilne liste v načrt delodajalca ali celo v individualni načrt. Tudi če začnete s samo 2 % ali 3 % svoje plače, vam bo to omogočilo dolgoročno varčevanje.
Srednjeročne varčevalne cilje in zmanjšanje dolga je morda najtežje vključiti v mešanico. Če pa je rezultat nekaj, kar si želite, boste imeli vso motivacijo, ki jo potrebujete, da začnete z žogico. Še enkrat, najboljša strategija je, da začnete z majhnim in sčasoma povečate svoje prispevke.
Koliko denarja bi morali prihraniti vsak mesec, da dosežete svoje cilje?
Obstaja veliko različnih načinov za razvoj učinkovite varčevalne strategije. Lahko se na primer odločite, da boste prihranili določen odstotek svojega dohodka, pavšalni znesek v dolarjih ali celo namenili denar od stranski vrvež v celoti na prihranke.
Toda spodaj sta dve najpogostejši varčevalni strategiji. Ena je bolj sproščena, druga pa zahteva veliko discipline. (Uganete, kateri je boljši?)
Preostala metoda
To je privzeta strategija za varčevanje denarja. Tako večina ljudi varčuje. Plačajte vse svoje stroške, nato pa shranite vse, kar ostane ob koncu meseca. Ni zelo znanstveno!
Spremenjena različica metode preostanka je nastavitev fiksnega mesečnega cilja prihranka. Če ste na primer določili določen cilj, lahko nastavite pavšalni znesek za vsak mesec. Lahko se odločite, da lahko na podlagi svojih prihodkov in izdatkov prihranite 500 $ na mesec ali celo več. Nato boste svoje stroške prilagodili tako, da bodo upoštevali varčevalni dodatek.
Ta metoda lahko deluje, če ste naravno usmerjeni v življenje pod svojimi zmožnostmi. Če pa ste si zastavili varčevalne cilje, ki jih v preteklosti niste mogli doseči, boste potrebovali bolj strukturiran pristop.
Strategija 50-30-20
Ta varčevalna strategija je v zadnjih letih postala priljubljena zaradi svoje preprostosti. To je bolj discipliniran pristop, saj vgradi prihranke v vaš proračun. To naredi tako, da določene odstotke vašega čistega dohodka dodeli trem širokim kategorijam odhodkov:
- Nujni življenjski stroški: 50%
- Diskrecijska poraba: 30 %
- Prihranek: 20 %
Nujni življenjski stroški se štejejo za fiksne stroške, kot so plačila za vašo hišo, avto, kreditne kartice in druga plačila dolgov. Diskrecijska poraba je po drugi strani bolj spremenljiva. Ti vključujejo živila, komunalne storitve, zavarovanje, popravila, jedilnico, zabavo in potovanja.
Ena od prednosti te strategije je, da niste omejeni na določene odstotke. Če imate v svojem proračunu dovolj dodatnega prostora, lahko zamenjate 30 % za prihranke v zameno za 20 % za diskrecijsko porabo. Začnete lahko tudi z razčlenitvijo 50-30-20, vendar z napredovanjem povečate odstotek prihrankov.
Razen če ste naravni varčevalec, boste verjetno morali določiti uradni proračun. Ne skrbite, če še nikoli niste imeli proračuna. V ta namen lahko uporabite poceni aplikacije za proračun, npr YNAB (okrajšava za Potrebujete proračun).
Sistem načrtovanja proračuna vam pomaga vizualizirati svoj proračun, tako da lažje vidite, kam točno gre vaš denar in kakšne prilagoditve morate narediti.
Čeprav bi si morali prizadevati za ohranitev svojih mesečnih ciljev porabe, ne skrbite, če zgrešite mejo mesec ali dva.
Pomislite na 50-30-20 kot na dolgoročnejšo strategijo, pri kateri lahko v nekaterih mesecih prihranite manj, v drugih pa več. Najpomembnejši dejavnik je zagotoviti, da ste na pravi poti skozi celo leto in vsako leto po tem.
Nasveti, kako ohraniti svojo varčevalno strategijo na pravi poti
Tukaj je nekaj strategij, ki jih lahko uporabite, da boste lažje varčevali:
Začnite z majhnim. Če začnete z majhnim, bo postopek lažji, če ste novi pri varčevanju denarja. Celo 100 ali 200 $ na mesec je lahko začetni začetek, ki ga potrebujete. Svoje prispevke lahko povečate z zvišanjem plače, nepričakovanimi denarnimi prispevki in z zmanjšanjem stroškov.
Avtomatizirajte svoje prihranke. Prispevki za varčevanje iz plač so dobra strategija pri varčevanju za pokojninski načrt, ki ga sponzorira delodajalec. Enako metodo lahko uporabite za financiranje IRA, drugega individualnega pokojninskega načrta ali redne prispevke na svoj varčevalni račun. Avtomatizacija vaših prihrankov bo prihranila čas in trud.
Redno spremljajte svoj napredek. Če ste določili varčevalne cilje, je smiselno spremljati svoj napredek na poti. To še posebej velja za fiksne varčevalne cilje, kot je sklad za nujne primere ali predplačilo za hišo. Sledenje vam ne bo le dalo vedeti, kako blizu ste doseganju teh ciljev, ampak vam bo preprečilo prekomerno financiranje enega varčevalnega cilja na račun drugega.
Imeti odgovornega partnerja. Če je varčevanje denarja za vas novo, razmislite o odgovornem partnerju. Svoje cilje in strategije lahko delite s svojim odgovornim partnerjem. Poskrbite, da boste izbrali nekoga, ki mu zaupate in ki vam želi pomagati pri doseganju vaših varčevalnih ciljev.
Nagradite se, ko dosežete določene cilje. Varčevanje denarja je lahko dolgočasno, zato pomaga, da postane zabavno. Ko si postavljate cilje, se nagradite, ko jih dosežete. Na primer, lahko greste ven na večerjo, ko napolnite svoj denar za nujne primere.
Spodnja črta
Varčevanje denarja je lahko izziv, če ste samo, no - prihraniti denar. Toda s postavljanjem ciljev in ustvarjanjem izvedljivih strategij za njihovo doseganje ne boste le uresničili, ampak si boste tudi zagotovili okvir za uresničitev svojih načrtov.
Kopičenje prihrankov je temelj finančne varnosti in navsezadnje finančne neodvisnosti. Prej ko začnete, hitreje boste dosegli svoje cilje. Z vsakim doseženim ciljem bo naslednji toliko lažji.