Jaz: “Kdo vam je pomagal pri izbiri sredstev v vašem 401 (k)?“
Odjemalec: “Hmmm... ... zelo hitro sem izbral nekaj možnosti.“
Jaz: “Koliko časa ste porabili za raziskovanje izbranega?“
Odjemalec: “Nisem.”
Jaz:
Ta vrsta izmenjave se zgodi pogosteje, kot bi se moralo. Večina vlagateljev se ne zaveda, da bo nekoč vaš 401 (k) najverjetneje največje premoženje, ki ustvarja dohodek, ki ga imate.
Seveda bi bil vaš dom lahko vreden več, toda; zadnjič, ko sem pregledal vaš dom, vam ob upokojitvi ne pošlje mesečnega čeka.
Obstaja več razlogov, zakaj so 401 (k) s smiselni za toliko ljudi. Toda glavni razlog, da bi morali izkoristiti svoj 401 (k), je, da ko ga nastavite, ne morete storiti ničesar drugega (razen občasnega pregleda, o katerem bom govoril).
Vaš 401 (k) se lahko samodejno financira z vašim zaslužkom na delovnem mestu - ne bo vam treba zapomniti prispevkov.
Vendar pa obstaja nekaj 401 (k) ne-ne, za katere menim, da se jim morate izogniti. In žalosten del je, da veliko ljudi naredi te napake... ne postanite ena izmed njih.
1. Sploh ne shranjujte v 401 (k)
Če imate na voljo 401 (k) in tega niste izkoristili... zakaj ne? Še enkrat, ko ga nastavite, ni več veliko za početi.
Naložbe v 401 (k) vam bodo pomagale samodejno prihraniti za upokojitev, ne da bi o tem razmišljali. Preden sploh dobite dostop do svojega denarja za plačilo, bo vaš prispevek 401 (k). Enostavno peasy.
Za upokojitev morate začeti vlagati. Razen seveda, če vam je všeč ideja, da živite samo od plačil socialne varnosti (to je grozljiva možnost). Tudi če ste bogati, zakaj ne bi prihranili še več za prihodnost?
2. Samo prihranite dovolj, da dobite tekmo
Nekateri delodajalci ponujajo ujemanje do določenega odstotka vaših prispevkov v 401 (k). To je fantastična korist, ki bi jo zagotovo morali uporabiti - vendar se ne smete ustaviti pri tem.
Verjetno bi morali v svojo upokojitev vložiti več denarja, kot ga bo vaš delodajalec dosegel v vaših 401 (k). Dobro bi bilo raziskati koliko denarja potrebujete za upokojitev in dosledno prispevati k temu znesku.
3. Brez ujemanja, brez prihrankov
Delodajalcem ni treba izenačiti vaših 401 (k) prispevkov. Če vaš delodajalec ne ustreza vašim prispevkom, bi morali samo preskočiti vlaganje v svoj 401 (k)?
Ne, seveda ne!
Ne pozabite, da je 401 (k) odličen način za samodejno prispevanje prispevkov za upokojitev. Izkoristite ta super preprost način vlaganja denarja. Še vedno je vredno.
4. Naložite izključno v ciljna sredstva
Če rečem rahlo, Raje ne maram sredstev za ciljne datume. Velikokrat boste v svojih 401 (k) našli možnosti ciljnih datumov kot možnosti.
Sredstva za ciljni datum so sredstva, ki imajo običajno eno leto na koncu imena - leto, v katerem bi se radi upokojili. Zamisel je, da izberete sklad za ciljni datum, ki cilja na leto, ko bi se radi upokojili, naložite v ta sklad in opazujete premik tega portfelja iz agresivne strategije v konzervativno.
To se sliši nerodno, vendar je težava v tem, da so vzajemni skladi znotraj teh ciljnih skladov običajno precej krhki. Kako to? Tu sta dve slabosti, ki jih boste pogosto videli:
- Visoke pristojbine - Vzajemni skladi imajo preprosto nezaslišano visoke provizije, ki vam bodo vzele denar, ki bi ga lahko uporabili za vlaganje.
- Slaba zmogljivost - Vzajemni skladi delujejo precej slabo v primerjavi z drugimi vzajemnimi skladi ali tržnimi merili.
William Baldwin, sodelavec Forbes.com, piše:
Kdor kupuje sredstva [ciljne upokojitve], ne bi bil na genialni ravni. Niso ugotovili, da jih odtrgajo.
Ko vlagate v svoj 401 (k), naredite domačo nalogo in se pozanimajte o svojih naložbenih možnostih - ne dovolite, da bo privzeta izbira vašega delodajalca vaša izbira, razen če je dobra (verjetno ni).
5. Ne dobite strokovne pomoči pri izbiri vaših 401 (k) naložb
Torej, če bi morali izbrati naložbe v svoj 401 (k), kako veste, katere izbrati? Najbolje je, da najamete strokovnjaka.
Dober finančni svetovalec lahko podrobno preuči posebnosti naložb v vaših 401 (k) in opozoriti na načine za izboljšanje vašega portfelja - in vam pokazati, katerim sredstvom se morate izogniti, kot je kuga.
Ne pojdite sami. Poiščite dobro pomoč, prihranili boste več in zaslužili več.
6. Prosite sodelavce za pomoč pri izbiri vaših 401 (k) naložbenih možnosti
Zagotavljam vam, da večina vaših sodelavcev ni preveč razmišljala o sredstvih v okviru svojih 401 (k). Poiščite strokovno pomoč in ne priporočila tistih, ki ne živijo in ne dihajo vsak dan.
Na žalost se boste morda morali med delom, ko je to potrebno, odločiti za naložbe v okviru svojih 401 (k) delajone odločate o svoji dolgoročni prihodnosti.
Namesto tega porabite nekaj prostega časa po službi, da se usedete k finančnemu svetovalcu, ki pozna njihove stvari.
7. Če svojega načrta 401 (k) ne pregledate dosledno
Čeprav je načrt 401 (k) odličen način, da zagotovite prispevke tako, da prispejo neposredno brez plače, to ne pomeni, da se lahko naslonite, sprostite in pozabite na 401 (k) skupaj.
Namesto tega morate svoj načrt 401 (k) redno pregledovati.
Če bodo v okviru vašega 401 (k) na voljo nova sredstva, jih boste želeli vedeti in jih obravnavati kot potencialno boljše možnosti za vaše naložbe. Ko se bližate upokojitvi, boste želeli upoštevati tudi nestanovitnost vaše naložbene kombinacije.
8. Izposojanje pri vašem 401 (k)
Izposoja pri vašem 401 (k) je vsekakor ne-ne. To govorim iz dveh razlogov:
- Zaslužili boste manj denarja - Denar, ki ni vložen, je denar, ki ne zasluži denarja. Če vzamete denar iz svojih 401 (k), premagate celoten razlog, da ste ga vložili!
- Morda boste plačali dodatne kazni in davke - Če nimate dovolj denarja, da pravočasno vrnete posojilo v višini 401 (k), se bo vaše neplačano stanje štelo za razdeljevanje. To pomeni, da boste poleg višjih davkov na dohodek pričakovali še 10 -odstotno kazen.
John Wasik, sodelavec Forbes.com, piše:
Ponovite za mano: Moj 401 (k) ni prašičja banka in tudi ni dober vir denarja.
Ne izposojajte pri svojem 401 (k). Za nujne primere bi morali imeti sklad za nujne primere.
9. Tržni čas z vašimi naložbami 401 (k)
Vaš 401 (k) je odlično sredstvo za dolgoročne naložbe-vendar se s tem, ko trg niha, ne bi smeli igrati.
S pomočjo strokovnjaka poiščite prava sredstva, občasno ponovno ovrednotite svoja sredstva, a karkoli naredite, naj vaša čustva ne odločajo o vaših naložbenih odločitvah.
10. Sprejemanje grozljivih odločitev 401 (k), ko zapustite svoje delovno mesto
Ko zapustite službo, karkoli že delate, svojih 401 (k) ne unovčite. Se spomnite teh kazni in davčnih posledic, če vzamete posojilo 401 (k) in ga ne odplačate? No, enako velja tudi tukaj.
Vendar pa bi vas prosil, da razmislite o Pretvorba Roth IRA s svojim 401 (k), potem ko zapustite službo.
Ne samo, da bo to odprlo veliko več naložbenih možnosti, kot vam jih je dal vaš stari delodajalec, ampak se boste v celotnem procesu veliko naučili o tem, kako naložbe delujejo. Upoštevajte pa, da čeprav je vredno razmisliti, to ni vedno pravilno.
Pogovorite se s finančnim svetovalcem, da ugotovite, ali je pretvorba Roth IRA prava za vas.
401 (k) so čudovita naložbena izbira, dokler se izognete vsem tem ne-številkam. Naredite svoje raziskave, vlagajte namerno in vse bo v redu.
Ta objava se je prvotno pojavila na Forbes.com.