Internet je preplavljen s finančnim konceptom, ki je splošno znan kot POŽAR. To je okrajšava za finančna neodvisnost, predčasna upokojitev. In čeprav se včasih predstavlja kot ena sama finančna strategija, jih je več. Eden izmed njih je Lean FIRE. Toda kaj je Lean FIRE?
Preden se lotimo odgovora na to vprašanje, si najprej povzamemo, kaj točno je OGENJ in različne vrste OGNJA, ki so se pojavile skozi leta.
Kazalo
- POŽAR 101
- FIRE portfelji in delnice
- Koliko različic FIRE obstaja?
- 1. Redni POŽAR
- 2. Fat FIRE
- 3. Obalni POŽAR
- 4. Barista FIRE
- Kaj je Lean FIRE?
- Kaj je Fat FIRE?
- Lean FIRE vs. Fat FIRE
- Lean FIRE prednosti in slabosti
- Je Lean FIRE pravi zame?
POŽAR 101
Popoln FIRE gibanje je namenjen doseganju finančna neodvisnost, predčasna upokojitev ali oboje. Na najosnovnejši ravni vam doseganje FIRE omogoča, da zapustite službo in preostanek življenja preživite z dohodkom, ki ga ustvari vaš naložbeni portfelj. Kdo si tega ne bi želel, kajne?
Seveda pa obstaja strošek, da dosežete FIRE, in to je izgradnja dovolj velikega naložbenega portfelja, da pokrijete vaše življenjske stroške.
Ni pretirano reči, da celoten koncept FIRE temelji na vašem uspehu pri gradnji tega naložbenega portfelja. To bo zahtevalo več let življenja z manj, kot zaslužite in prihranite več svojega dohodka, kot ste si kdaj mislili, da je mogoče.
Koliko boste morali zbrati, da dosežete FIRE?
Splošno pravilo je, da zberete portfelj, ki je 25-krat večji od vaših trenutnih življenjskih stroškov.
Recimo, da so vaši trenutni letni življenjski stroški 50.000 $. Če želite doseči FIRE, boste morali zgraditi portfelj v višini 1,25 milijona dolarjev. To je 50.000 $ X 25.
Privrženci FIRE temeljijo na množitelju 25 varna stopnja dviga, kar kaže, da lahko varno dvignete 4 % svojega portfelja vsako leto, ne da bi vam kdaj zmanjkalo denarja.
Od posodobitve je bila stopnja varnega umika v središču študije iz leta 1998 – običajno imenovana Študija Trinity. Natančneje, študija je pokazala, da ima letna stopnja umika med 3 % in 4 % veliko verjetnost, da bo trajala vsaj 30 let, preden se portfelj izčrpa.
Razlog za množitelj 25 je, da je enakovreden 4-odstotnemu letnemu dvigu. Če vzamemo zgornji primer portfelja v vrednosti 1,25 milijona dolarjev, ki ustvarja 50.000 dolarjev letnega dohodka, boste prišli do enakega rezultata, če pomnožite 1,25 milijona dolarjev za 4%.
FIRE portfelji in delnice
Obstaja še ena bistvena komponenta varne stopnje dvigov: za 4-odstotne letne dvige boste morali zaslužiti donos nad 4 odstotki, kar bo zahtevalo portfelj, ki je močno nagnjen k delnicam.
Dopolnjen z manjšo količino obveznic bi moral ta portfelj prinašati povprečni letni donos okoli 7 % ali 8 %. Z umikom 4% na leto bo preostali zaslužek ostal v portfelju in ga obdržal tudi z inflacijo.
Stopnja varnega dviga je dobro podprta, vendar tudi ni povsem popolna. V letih, ko zaloge upadajo, vi pa še naprej dvigujete sredstva za plačilo življenjskih stroškov, se bo portfelj hitreje zmanjšal.
Nasprotna stran je, da bo v letih, ko so donosi delnic višji od povprečja, vaš portfelj nadomestil velike izgube med padci.
Zdaj, ko imate osnovno razumevanje finančne strani FIRE, si oglejmo različice, ki so se razvile skozi leta.
Koliko različic FIRE obstaja?
Edini način za popolno razumevanje Lean FIRE je, da ga primerjate z drugimi različicami FIRE. Vsak ima svoj edinstven rezultat in zahteve glede velikosti portfelja. Če ne morete doseči enega, lahko naredite drugega.
Obstaja pet primarnih različic, vključno z Lean FIRE. Tukaj je povzetek ostalih štirih:
1. Redni POŽAR
Namen te različice je zgraditi dovolj velik portfelj, da pokrije vaše trenutne življenjske stroške. V bistvu z uporabo primera, ki smo ga prikazali zgoraj, če potrebujete 50.000 $ na leto za življenje, boste potrebovali portfelj v višini 1,25 milijona $.
2. Fat FIRE
Fat FIRE se včasih imenuje "TV različica" FIRE. Cilj je živeti zelo udobno od vaših naložb – tako rekoč luksuzni FIRE. To bi lahko pomenilo, da zgradite dovolj velik portfelj, da vzdržujete 100.000 $ letnega dohodka, tudi če običajno porabite 50.000 $ na leto. 100.000 $ na leto bo zahtevalo 2,5 milijona $ portfelja, kar je velika obveznost prihrankov. O Fat FIRE se bomo podrobneje poglobili pozneje v članku.
3. Obalni POŽAR
Ta različica je opisana kot »Obala«, ker vključuje doseganje določene velikosti portfelja zgodaj in nato plavanje do svojega cilja. Ko dosežete svoj cilj, vam ni več treba varčevati. Namesto tega uporabite čas in sestave, da omogočite, da vaš portfelj naraste do končne zahteve glede velikosti.
Recimo, da ste stari 25 let in želite doseči Redni FIRE do 50. leta. Če lahko do 30. leta zgradite portfelj v višini 270.000 $ in ga vložite s povprečno stopnjo 8 %, boste do 50. leta imeli več kot 1,25 milijona $ – brez dodatnih prispevkov po 30. letu starosti.
Cilj naložbenega portfelja smo izračunali z uporabo Bankrate CD kalkulator:
4. Barista FIRE
Barista FIRE je nekoliko hibriden in najtesneje povezan z Lean FIRE. Zgradili boste portfelj, ki bo pokrival večino vaših življenjskih stroškov, vendar boste še naprej delali, da dopolnite svoj dohodek. Razlika je v tem, da bo delo, ki ga boste opravljali, verjetno v nečem, v čemer uživate, tudi če plača manj denarja, kot ga zaslužite zdaj.
In seveda, druga različica je Lean FIRE, ki bo tema večine preostalega članka.
Kaj je Lean FIRE?
Zdaj za glavno temo tega članka – Lean FIRE. Tako kot druge različice FIRE se tudi Lean FIRE močno zanaša na varno stopnjo dviga in kopičenje obsežnega naložbenega portfelja. Toda glavna razlika je v tem, da ima ta različica FIRE veliko močnejšo poudarek na varčnosti.
Lean FIRE je različica, ki deluje neverjetno dobro za ljudi, ki lahko živijo z manj kot povprečna oseba. Na primer, čeprav lahko zaslužite 50.000 $ na leto, boste v običajnem letu potrebovali le 30.000 $ za kritje življenjskih stroškov.
Kot varčnosti zagotavlja dve prednosti:
- Ker živite z veliko manj, kot zaslužite, boste lahko več dohodka namenili izgradnji svojega portfelja in
- V FIRE boste potrebovali manj dohodka, kar pomeni manjši portfelj.
Če za življenje potrebujete samo 30.000 $, lahko dosežete Lean FIRE s portfeljem 750.000 $ – precej pod velikostjo portfelja, ki je potrebna za druge vrste FIRE.
Tudi če do te točke niste bili varčna oseba, lahko sledite Lean FIRE tako, da sprejmete varčnost. To bo zahtevalo drastično zmanjšanje stroškov, pogosto velikih, kot sta stanovanja in prevoz. Toda če lahko naredite te reze in še vedno živite udobno, bo ta različica FIRE vredna truda.
Opomba: Lean FIRE za pokrivanje uporablja vaš naložbeni portfelj primarni življenjski stroški, vključno s stanovanji, prevozom, zdravstvenim varstvom in hrano. Čeprav boste dosegli Lean FIRE, če imate dovolj dohodka iz portfelja za kritje teh stroškov, boste morda morali nadaljevati delo s krajšim delovnim časom oz. stranski vrvež za kritje nebistvenih stroškov, kot so potovanja, zabava, darila itd.
Povedano drugače, medtem ko bo Lean FIRE vodil do zanesljivega merila finančne neodvisnosti, ni zagotovilo za popolno upokojitev za vse življenje, niti to ni nujno cilj.
Kaj je Fat FIRE?
Fat FIRE je različica FIRE, kjer ne samo, da dosežete finančno neodvisnost in se predčasno upokojite, ampak to narediš v stilu. To pomeni, da nameravate živeti na ravni, ki je precej nad ravnijo povprečne osebe ali gospodinjstva. Vsaka oseba, ki si prizadeva za Fat FIRE, bo morala določiti, kako bo to življenje izgledalo, in razumno oceniti, koliko bo stalo.
Ampak kot primer, recimo, da se odločite, da želite živeti na ravni dohodka, ki je dvakrat višji od nacionalnega povprečja. Po podatkih ameriškega urada za popis prebivalstva, povprečni dohodek gospodinjstva v letu 2020 je znašal 67.521 $. To pomeni, da bo vaš cilj dohodka moral znašati približno 135.000 $ (67.521 $ X 2).
Če želite doseči zahtevano velikost portfelja, boste morali to raven dohodka pomnožiti s 25. Portfelj, potreben za ustvarjanje tega dohodka, bo 3.375.000 $.
To je veliko več kot 1,25 milijona dolarjev, ki jih boste potrebovali za Regular FIRE, in nekajkrat več kot 750.000 USD, ki smo jih uporabili za Lean FIRE.
Seveda bo to zahtevalo več let in veliko višjo raven prihrankov. Iz tega razloga bo Fat FIRE najbolje deloval za tiste, ki že imajo visok dohodek, zagotovo precej nad 100.000 $ na leto.
Toda če ga lahko dosežete, boste živeli svoje Življenjski slogi bogatih in slavnih. Toda če smo pošteni, bo ta različica FIRE za večino ljudi najmanj verjetna. Zato se ne sekirajte, če se vam zdi, da je nedosegljivo.
Lean FIRE vs. Fat FIRE
Spodnja tabela ponuja vzporedno primerjavo Lean FIRE vs. Fat FIRE:
| Zahteva/izid | Lean FIRE | Fat FIRE |
| FIRE različica | "Svetloba" | Poln |
| Velikost portfelja | 750.000 do 1,25 milijona dolarjev | 2,5 milijona dolarjev in več |
| Finančna neodvisnost | V veliki meri, vendar ne v celoti | da |
| Popolna upokojitev | Verjetno ne | da |
| Zahteva za varčnost | Da, tako med kopičenjem kot po doseganju OGNJA | Da, med kopičenjem, vendar ne po doseganju OGNJA |
| Možnosti življenjskega sloga po doseganju FIRE | Relativno omejeno | Skoraj neomejeno |
| Primarne prednosti | Splošna raven finančne neodvisnosti; zahteva manj časa in denarja za izvedbo | Ko dosežete FIRE, ste finančno neodvisni in dobro živite, ni vam treba znova delati. |
| Primarne pomanjkljivosti | Ne more odpraviti potrebe po delu, inflacije, borzni zlomi, zdravstvenega zavarovanja. | Inflacija, borzni zlomi, zdravstveno zavarovanje |
| Najboljše za | Posamezniki z nižjimi/srednjimi dohodki in gospodinjstva, ki vodijo zelo skromno življenje | Posamezniki in družine z višjimi dohodki z večjo možnostjo vlaganja |
Morda je najpomembnejša razlika med Lean FIRE in Fat FIRE v dimenzijah vsakega.
Lean FIRE je zmanjšana različica FIRE, ki zahteva veliko manjši naložbeni portfelj, vendar zelo visoko in trajno raven varčnega življenja. Prav tako je malo verjetno, da bo vodilo do polne različice upokojitve.
Fat FIRE je deluxe različica FIRE, ki zahteva veliko večji naložbeni portfelj. To bo skoraj zagotovo zahtevalo strogo varčnost v fazi pridobivanja portfelja. Ko pa dosežete svoj cilj, boste svobodni živeli življenje svojih sanj.
Lean FIRE prednosti in slabosti
Prednosti:
- Zahteva veliko manjši portfelj kot druge različice FIRE.
- Opravljeno z manj denarja in v krajšem časovnem okviru.
- Pokriva velike življenjske stroške.
- Delati boste morali le, da pokrijete razkošje, ki si ga želite.
- Ohranjanje neke oblike zaposlitve lahko zagotovi določeno izolacijo pred inflacijo in zlomom borznega trga.
- Možnost izbire dela, ki vam je všeč, tudi če ne izplačuje življenjske plače.
- Ko dosežete status Lean FIRE, lahko nadaljujete na Regular FIRE ali celo Fat FIRE.
Slabosti:
- Zagotavlja finančno neodvisnost, vendar vam morda ne omogoča popolne upokojitve.
- Morda bo potrebno drastično zmanjšati vaš trenutni življenjski slog.
- Finančni stres se močno zmanjša, vendar ni popolnoma odpravljen.
- Kot vse oblike OGNJA ga je težje doseči z zelo nizkimi dohodki.
Je Lean FIRE pravi zame?
Lean FIRE za mnoge ljudi ne bo nič blizu polni različici FIRE. To zagotovo drži, če je vaš končni cilj popolna upokojitev. Vendar pa zagotavlja precejšnjo mero finančne neodvisnosti, na splošno v krajšem času, kot je potrebno za druge različice FIRE.
In ker je poudarek predvsem na varčnosti, je boljša izbira za posameznike in gospodinjstva s povprečnimi (ali manjšimi) dohodki. Ko pa to dosežete, boste imeli manj stresa in več možnosti, kot ste si kdaj mislili.