Kako zgraditi svojo kreditno oceno

Vaša bonitetna ocena lahko dramatično vpliva na vaše življenje in to velja ne glede na vašo starost, spol in kje živite. Navsezadnje lahko dobra kreditna ocena omogoči nakup doma ali financiranje avtomobila, da se lahko odpravite na delo. Slaba boniteta ali slaba kreditna sposobnost pa lahko otežita izpolnjevanje pogojev za posojilo, ki ga resnično potrebujete, še posebej ne posojilo z najboljšimi obrestmi in pogoji.

To je del razloga, zakaj je pametno skrbeti za svojo kreditno sposobnost že zgodaj – no prej ga potrebuješ. Če upate, da boste zdaj pridobili kredite, da boste lahko živeli življenje, ki si ga želite, ko ste pripravljeni, preberite, da boste izvedeli, kako delujejo kreditni rezultati in najboljši načini za ustvarjanje dolgotrajnega kredita.

Ključni odvzemi

• Vaša kreditna ocena lahko vpliva na vašo sposobnost kupiti hišo, financiranje avtomobila ali najem osebnega posojila.
• Najpogostejša bonitetna ocena je ocena FICO. To vrsto ocene uporablja 90 % najboljših posojilodajalcev.
• obstajajo
  insta stories
  pet glavnih dejavnikov ki sestavljajo vašo oceno FICO – vaša zgodovina plačil, zneski, ki jih dolgujete, dolžina vaše kreditne zgodovine, nov kredit in vaša kreditna kombinacija.
• Pridobivanje kredita iz nič je lahko izziv, vendar obstaja več finančnih produktov za ustvarjanje kreditov, ki lahko pomagajo.

Kako delujejo kreditne ocene

Preden se naučite, kako zgraditi svoj kreditni rezultat, morate imeti osnovno razumevanje, kako se bonitetni rezultati določajo. Ko gre za ocene FICO, morate najprej opozoriti na dejstvo, da lahko vaš rezultat pade med 300 in 850, pri čemer višji rezultati kažejo boljše kreditno zdravje.

V tem širokem razponu si je treba prizadevati za različne stopnje rezultatov. Z metodo točkovanja FICO so razponi kreditnih točk naslednji:

• Izjemno: 800+
• Zelo dobro: 740 do 799
• Dobro: 670 do 739
• Pošteno: 580 do 669
• Slabo: 579 ali manj

Po navedbah Experianovo poročilo o kreditnem stanju za leto 2021povprečna ocena VantageScore (druga vrsta bonitetne ocene, ki deluje podobno kot ocena FICO) je trenutno 695, kar je več od povprečne ocene 688, zabeležene leta 2020. Ne glede na to je najbolje, da streljate na rezultat 670 ali več, predvsem zato, ker je to prag, pri katerem posojilodajalci menijo, da imate dobra kreditna ocena.

Poznavanje razponov kreditnih točk vam lahko pomaga pri iskanju cilja, za katerega boste dosegli cilj, vendar morate poznati tudi dejavnike, ki pridejo v poštev. Metoda točkovanja FICO upošteva pet različnih dejavnikov pri določanju vašega rezultata:

• Zgodovina plačil (35%): Ta faktor upošteva, kako pogosto plačujete svoje račune predčasno ali pravočasno, pa tudi, ali imate zamude pri plačilih.
• Dolgovani zneski (30 %): Ta faktor upošteva, koliko dolga dolgujete glede na vaše kreditne omejitve.
• Dolžina vaše kreditne zgodovine (15%): Ta faktor upošteva povprečno dolžino vseh vaših kreditnih računov skupaj.
• Novo dobroimetje (10%): Ta faktor upošteva, koliko novejših trdih poizvedb in kreditnih računov imate,
• Kombinacija kreditov (10 %): Vaša mešanica kreditov upošteva vrste kreditov, ki jih imate, vključno z revolving kreditom, kreditom na obroke in drugim.

6 načinov za hitro pridobivanje kredita

Če želite vedeti, kako zgraditi svojo kreditno oceno, vam lahko pomaga ogled dejavnikov, ki smo jih opisali zgoraj. Vendar pa obstaja nekaj posebnih korakov, ki jih lahko sprejmete, da hitro zgradite svoj kreditni rezultat, vključno z naslednjim:

Pridobite zavarovano kreditno kartico

Pridobivanje kredita je lahko izziv, ko ga nimate, predvsem zato, ker je težko dobiti odobritev za katero koli vrsto kreditne kartice ali posojila. Vendar pa vam zavarovane kreditne kartice pomagajo, da se popolnoma izognete tej težavi – tj. če ste pripravljeni dati zavarovanje.

Z zavarovano kreditno kartico potrošniki običajno položijo gotovinski depozit od 49 do 200 dolarjev ali več. To zavarovanje zagotavlja njihovo kreditno linijo, kar jim daje majhno količino kupne moči. Številne zavarovane kreditne kartice ne zahtevajo letne pristojbine, nekatere pa vam celo omogočajo, da zaslužite nagrade. Upoštevajte tudi, da se denarni depozit, ki ste ga položili, v celoti povrne, ko zaprete račun ali nadgradite kartico v dobrem stanju.

Najpomembnejša prednost zavarovanih kreditnih kartic je dejstvo, da poročajo trem kreditnim uradom – Experian, Equifax in TransUnion. To pomeni, da lahko vaša zavarovana kreditna kartica doda globino vaši kreditni zgodovini in izboljša vašo kreditno oceno, ko uporabljate zavarovano kreditno kartico za majhne nakupe in pravočasno plačate račun.

Prijavite se za posojilo Credit Builder

Druga možnost za gradbeni kredit vključuje vlogo za posojilo za graditelj kreditov. S to vrsto posojila pri Self, na primer, potrošniki vzamejo nekakšno »posojilo«, ki jim omogoča plačila na varčevalni račun. Medtem ko se na poti zaračuna majhen znesek provizij in obresti, dobi uporabnik posojila denar, ki ga plača za posojilo, na koncu nazaj. Še pomembneje je, da se plačila, ki jih opravijo, poročajo kreditnim uradom, kar jim daje možnost, da hitro zgradijo svoj kreditni rezultat.

Čeprav posojila za ustvarjanje kreditov nikakor niso brezplačna, tudi ni nujno, da so draga. Kot lahko vidite na spodnjem posnetku zaslona, ​​lahko posojilo za ustvarjanje kreditov pri Selfu stane samo 46 USD v 12 mesecih.

Poskusite z aplikacijami za ustvarjanje kreditov

Razmislite tudi o peščici brezplačnih aplikacij, ki vam lahko pomagajo ustvariti kredit brez veliko dela z vaše strani in brez najemanja kakršnega koli posojila. Z Experian Boost, na primer, lahko potrošniki prenesejo aplikacijo in začnejo prejemati kredit za storitve pretakanja, ki jih plačujejo, račune za komunalne storitve in drugo.

Experian Boost je popolnoma brezplačen, svoj FICO® Score 8 pa si lahko celo brezplačno ogledate tako, da prenesete aplikacijo. Vendar je treba omeniti, da potrebujete šest mesecev kreditne zgodovine, da dobite kreditno oceno FICO in da sčasoma bolje ocenite svojo kreditno sposobnost.

Preglejte svoja kreditna poročila

Drug korak, ki ga lahko naredite za ustvarjanje kredita, vključuje zagotovitev, da v svojih kreditnih poročilih nimate očitnih napak. Navsezadnje lahko napačno poročanje o vaših kreditnih poročilih negativno vpliva na vaš rezultat, vendar ne boste vedeli, da imate težave, razen če si vzamete čas za pregled svojih poročil.

Na srečo spletno mesto AnnualCreditReport.com uporabnikom omogoča ogled kreditnih poročil treh kreditnih uradov – Experian, Equifax in TransUnion - zastonj. Čeprav ste si lahko v preteklosti na tem spletnem mestu vsako od svojih poročil ogledali le enkrat na vsakih 12 mesecev, lahko zdaj preverite svoja kreditna poročila do enkrat na teden brezplačno zaradi pandemije COVID-19.

Ko prenesete vsa tri svoja kreditna poročila, jih preverite glede napačnih poročil, na primer lažnih zamud pri plačilih ali nepravilnih dolgov. Če najdete kakršne koli težave ali napačne informacije, morate napake v kreditnem poročilu o sporu in naj jih odstranijo.

Postanite pooblaščeni uporabnik

Postati pooblaščeni uporabnik kreditne kartice druge osebe lahko pomaga tudi pri hitrem pridobivanju kredita. Ko ste pooblaščeni uporabnik, lahko plačila na račun primarnega imetnika kartice pripomorejo k globini vaših kreditnih poročil in tako povečajo vaš rezultat.

Vendar je treba omeniti, da velja tudi nasprotno in da lahko imetnik primarne kartice, ki svoje račune plača prepozno, poškoduje vašo kreditno oceno. Zato bi morali na koncu postati pooblaščeni uporabnik le poleg nekoga, ki mu zaupate, in obratno.

Kredit uporabljajte odgovorno

Ne glede na to, ali zaprosite za zavarovano kreditno kartico, vzamete posojilo za ustvarjanje kreditov ali uporabite razpoložljivo dobroimetje, ki ga že imate kot pomeni, da zgradite svoj kreditni rezultat, obstaja veliko korakov, ki vam lahko pomagajo dokazati svojo kreditno sposobnost do potenciala posojilodajalci.

Najpomembnejši ukrepi za krepitev kreditov vključujejo naslednje:

• Plačajte vse svoje račune predčasno ali pravočasno. Ker je najpomembnejši dejavnik, ki sestavlja vaš rezultat FICO, vaša zgodovina plačil, je zgodnje ali pravočasno plačevanje računov najboljša poteza, ki jo lahko naredite. Če vas skrbi, da boste pomotoma zamudili račun, poskrbite, da ga ne boste pozabili, na primer nastavite koledarske opomnike ali nastavite račune na samodejno plačilo.
• Naj bo vaša poraba kredita nizka. Povečanje vrednosti vaših kreditnih kartic je zanesljiv način, da se prepričate, da ste potencialnim posojilodajalcem videti tvegani. Na splošno si morate prizadevati, da dolgovani zneski - imenovani tudi vaša uporaba kredita - ostanejo pod 30 % vaših razpoložljivih omejitev. Če je mogoče, je ohranitev vaše izkoriščenosti pod 10 % še bolje.
• Ne odpirajte preveč novih računov. Ker novo dobroimetje igra tudi vlogo pri določanju vaše ocene FICO, se morate truditi, da se izognete odpiranju novih računov, ki jih dejansko ne potrebujete. Če lahko, poskusite vsaj za nekaj mesecev odložiti nove aplikacije za račun.
• Naj bodo stari računi odprti. Prav tako se izogibajte zaprtju starejših računov, ki jih imate, če so v dobrem stanju. Ohranjanje starih računov odprtih lahko pomaga povečati povprečno dolžino vaše kreditne zgodovine – tudi če jih ne uporabljate.
• Spremljajte svojo kreditno oceno. Končno lahko pomaga spremljati vašo kreditno oceno, ko jo sčasoma gradite. Če spremljate svoj napredek, lahko vidite, kako ste, in hitro ugotovite, ali je šlo kaj narobe.

Razlika med kreditom za gradnjo in kreditom za popravilo

Koraki, ki smo jih opisali zgoraj, so dobri, ne glede na to, kje ste na vaši kreditni poti, vendar je Še vedno je pomembno razumeti razliko med ustvarjanjem kredita in odpravljanjem kreditnih napak, ki ste jih naredili v preteklost.

V prejšnjem scenariju, ko nimate nobene zasluge, bi morali biti vaš glavni poudarek na kvalifikacijah za nekatere osnovne kreditne linije (posojila za ustvarjanje kreditov, zavarovane kreditne kartice itd.), da začnete graditi kredit zgodovino. V slednjem scenariju pa bo morda treba sprejeti dodatne korake, da pridobite dobroimetje tam, kjer mora biti.

Recimo, da imate privzete kreditne račune. V tem primeru zgornji koraki ne bodo nujno pomagali vaši situaciji, dokler ne vzpostavite dobrega stanja privzetih računov. Če poskušate popraviti dobroimetje, vaša naslednja najboljša poteza običajno vključuje izplačila na starih računih, ki so v zamudi, in delo za njihovo odplačilo.

Seveda se lahko obrnete tudi na a agencija za popravilo kreditov všeč Credit Saint za pomoč. Agencija za popravilo kreditov lahko ne le služi kot vaš zagovornik, temveč vam lahko pomaga pri pogajanjih z upniki, da znižajo vaše obrestne mere ali zagotovijo boljše pogoje odplačila. Credit Saint in druga podobna podjetja si prizadevajo tudi za odkrivanje problematičnih postavk v vaših kreditnih poročilih, da lahko te predmete rešijo.

Spodnja črta

Pridobivanje kredita zahteva čas in potrpežljivost, vendar zahteva tudi določeno količino spretnosti in znanja za pridobivanje kreditov. Na srečo postopek ni tako zapleten in obstajajo izdelki za krepitev kreditov, ki so posebej namenjeni ljudem, ki morajo ustvariti kredit ali popraviti kreditne napake iz preteklosti.

Če morate začeti ustvarjati kredite, zdaj natančno veste, katere korake morate sprejeti. Prej ko začnete, prej boste imeli kreditno oceno, na katero ste lahko ponosni.