Kaj so programi za prvega kupca doma?

Če ste prvi kupec stanovanja, se v trenutnem okolju hitro rastočih cen stanovanj morda počutite izključeni s trga. Toda prav zato, ker ste prvi kupec stanovanja, je morda pomoč na obzorju. Večji posojilodajalci, lokalne vlade in neprofitne organizacije običajno ponujajo programe za prvega kupca stanovanj, ki vam pomagajo pri nakupu doma.

Morda boste lahko dobili program za prvega kupca stanovanja, ki zagotavlja posojilo za nakup doma, predplačilo ali celo kombinacijo obojega. Predvsem pa je treba vedeti, kaj so programi in kje jih najti.

In ne skrbite, če tehnično niste prvi kupec stanovanja. Programi za prvega kupca stanovanja imajo zelo velikodušno definicijo tega, kaj se šteje za prvega kupca stanovanja. Če v zadnjih nekaj letih niste imeli doma, je verjetno, da se boste kvalificirali za večino programov.

Kaj so programi za prvega kupca doma?

Programi za prvega kupca stanovanja prepoznavajo večje izzive, ki jih imajo prvi kupci stanovanj v primerjavi s tistimi, ki imajo trenutno stanovanje in se ukvarjajo s trgovanjem, ali pa so imeli vsaj dom v preteklost.

Čeprav so nekateri programi za prvega kupca stanovanj na voljo kot prve hipoteke, jih veliko več nudi pomoč pri plačilu predplačila. Ta pomoč priznava posebne težave, ki jih imajo prvi kupci stanovanj pri pripravi predplačila za prvi nakup stanovanja.

Čeprav je predplačilo problem na večini trgov, bi lahko bilo še posebej problematično na območjih z visokimi stroški. Že samo predplačilo v višini 5 % za dom v vrednosti 500.000 $ na trgu z visokimi stroški pomeni, da bi moral kupec prvič prihraniti 25.000 $.

Glede na to, da je veliko kupcev stanovanj, ki prvič kupujejo stanovanje, v razponu z nizkimi do zmernimi dohodki, lahko prihranek toliko denarja traja več let. Medtem ko kupec varčuje potrebni denar, se lahko vrednosti nepremičnin še naprej povečujejo, kar dodatno poveča znesek potrebnega predplačila. To lahko zaklene kupca v situacijo Catch-22, da vedno zaostaja za količino gotovine, ki je potrebna za plačilo pologa.

Za pomoč kupcem pri premagovanju te dileme so na voljo programi za prvi kupec stanovanj.

Skupne zahteve programa za prvi kupec stanovanja

Če vas zanima program prvega kupca stanovanja, morate vedeti, da obstajajo zahteve, ki jih morate izpolniti.

Prvič, skupna zahteva je, da v preteklih treh letih ne morete biti lastnik doma. V skladu s to definicijo ne boste izključeni iz programa za prvega kupca stanovanja, tudi če ste v preteklosti imeli dom. Dokler do lastništva ni prišlo v treh letih pred nakupom novega doma, lahko še vedno izpolnjujete pogoje.

Druga zelo pogosta omejitev je omejitev dohodka. Programi za prvega kupca stanovanja običajno omejijo dohodek vašega gospodinjstva na določen odstotek povprečnega dohodka gospodinjstva za okrožje, kjer se dom kupuje. Program bi lahko določil zgornjo mejo 150 % srednjega dohodka za okrožje. Če je srednji dohodek gospodinjstva v okrožju 80.000 $, bo najvišji dohodek, ki se kvalificira, 120.000 $.

Kot primer, spodnji posnetek zaslona prikazuje omejitve dohodka za sodelovanje v okviru Kalifornijska agencija za financiranje stanovanj (CalHFA) Program pomoči MyHome:

Še ena omejitev je vrsta lastnosti. V večini primerov boste omejeni na nakup enodružinskega doma, ki običajno vključuje etažno lastnino in načrtovani razvoj enote. Proizvedeno stanovanje je dovoljeno, vendar le, če je zgrajeno na trajnem temelju. Poleg tega mora biti nepremičnina kot primarno prebivališče v lasti kupca.

Končno, običajno obstaja zahteva po izobraževanju kupcev stanovanj. Ker so programi zasnovani za kupce stanovanj, ki prvič kupujejo stanovanje, se zahteva izobrazba, da se zagotovi da bodoči lastniki stanovanj popolnoma razumejo finančne posledice transakcije, ki jo bodo sklenili. Običajno bodo izobraževanje kupcev stanovanj zagotavljale vladne agencije ali neprofitne organizacije. Če želite biti upravičeni do programa za prvi kupec stanovanj, morate pridobiti potrdilo o opravljenem tečaju.

Koliko vrst programov za prvega kupca domov obstaja?

Kot je bilo omenjeno na začetku tega članka, so programi za prvega kupca stanovanj na voljo za hipoteke za nakup denarja, pomoč pri predplačilu ali celo kombinacijo obojega.

Hipotekarni programi za prvega kupca stanovanja

To so običajno posojilni programi z nizkimi odplačili. Vendar pa niso nujno zasnovani posebej za kupce stanovanj, ki prvič kupujejo stanovanje.

na primer VA posojila so zasnovani posebej za veterane in na splošno zagotavljajo 100 % financiranje. To odpravlja zahtevo po predplačilu, ki je glavni namen programov pomoči za prvi kupec stanovanja. Posojila VA so običajno bolj prijazna do potrošnikov za veterane. Na primer, posojila VA so ponavadi bolj prizanesljiva s krediti kot običajne hipoteke.

Hipoteke FHA so podobne, le da zahtevajo polog v višini 3,5 % kupnine. Vendar pa so programi pomoči za predplačilo pogosto na voljo v povezavi s hipotekami FHA, kar ima za posledico ničelno predplačilo. To še posebej velja za programe pomoči za predplačilo, ki jih zagotavljajo lokalne vlade. Medtem je FHA bolj prilagodljiv pri ocenjevanju vašega kredita kot običajne hipoteke.

Da ne zamudimo, običajne hipoteke ponujajo tudi ugodne programe posojil za prvo stanovanje.

Na primer, Zvezno nacionalno hipotekarno združenje (FNMA), splošno znano kot "Fannie Mae", ponuja svoje Domača pot program. Program omogoča kupcem stanovanj ekskluziven dostop do odvzetih nepremičnin, preden so na voljo vlagateljem. To bo dalo kupcem stanovanj možnost, da te nepremičnine kupijo po nižji ceni, kot bi to lahko bilo v primeru odprtih ponudb. Poleg tega lahko kupci te hiše kupijo z akontacijo v višini samo 3 % kupnine.

Poleg tega Fannie Mae ponuja kupcem stanovanj možnost nakupa stanovanj z do 105 % vrednosti nepremičnine z uporabo podrejene zastavne pravice v povezavi s prvo hipoteko. Zastavna pravica mora biti primerno posojilo Community Seconds.

Kot še ena prednost programa Fannie Mae zniža stroške zasebno hipotekarno zavarovanje potrebna za prvo hipoteko. Vendar pa zahteva minimalno kreditno oceno 680, kar bo morda zahtevalo, da bodo nekateri prvi kupci stanovanj namesto tega razmislili o posojilu FHA.

Programi pomoči za predplačilo

Ena največjih ovir pri lastništvu stanovanja za kupce, ki prvič kupujejo stanovanje, je predplačilo. Če pa ste kvalificirani kot prvi kupec stanovanja, pogosto obstajajo programi pomoči za predplačilo, ki bodo pokrili vaše predplačilo. Nekateri bodo zagotovili tudi dodatna sredstva za kritje stroškov zapiranja, če jih ne bo plačal prodajalec nepremičnine.

Programe pomoči za predplačilo običajno ponujajo lokalne vladne agencije, vključno z državami, okrožji in celo mesti. Druge zagotavljajo neprofitne agencije.

Programi pomoči za predplačilo so lahko v obliki posojila ali nepovratnih sredstev. V mnogih primerih bo posojilo za pomoč pri predplačilu odpuščeno, če izpolnjujete določene zahteve.

Posojila za pomoč pri predplačilu

Primer pomoči za predplačilo je ponovno program pomoči MyHome Kalifornijske agencije za stanovanjsko financiranje (CalHFA). Program ponuja mlado posojilo z odloženim plačilom v višini manjšega od 3,5 % nakupne cene ali ocenjene vrednosti s predplačilom in/ali stroški zapiranja ali 15.000 $, kar je nižje. Vendar pa ni zgornje meje za znesek posojila, če je kupec stanovanja uslužbenec šole ali gasilske enote ali tisti, ki kupuje novogradnje ali montažne hiše.

Kupci stanovanj, ki prvič kupujejo stanovanje, ne morejo zaprositi neposredno pri stanovanjski upravi za posojilo. Namesto tega CalHFA daje posojila na voljo prek odobrenih posojilodajalcev. Obrestne mere se razlikujejo glede na vaše finančne okoliščine, pa tudi provizije posojilodajalca in druge dejavnike. Program zahteva izobraževanje kupcev stanovanj.

Ker gre za odloženo posojilo, se šteje za »tiho sekundo«. To pomeni, da so plačila posojila odložena, tako da vam ni treba plačati, dokler se dom ne proda, refinancira ali posojilo v celoti poplača.

Večina držav ponuja določeno vrsto programa za pomoč pri predplačilu, čeprav se posebne podrobnosti razlikujejo od države do države. Posvetujte se s svojim posojilodajalcem ali poiščite po spletu s pomočjo “(VAŠA DRŽAVA) programov pomoči za predplačilo”.

Dotacije za pomoč pri predplačilu

Nekateri programi pomoči za predplačilo se začnejo kot posojila, vendar se sčasoma pretvorijo v donacije. Te se običajno imenujejo odpustljiva posojila.

Na primer, lahko prejmete drugo posojilo od vladne agencije, vendar vam lahko posojilo odpustite, če ostanete doma vsaj pet let. Takšna posojila imajo pogosto 0-odstotno obrestno mero, zaradi česar so nepovratna sredstva ali hibridi posojil in nepovratnih sredstev.

Primer te vrste posojila je Chenoa sklad. To je vladna agencija, ki jo je pooblastila zvezna država, za javne namene, ki obstaja za zagotavljanje cenovno dostopnega in trajnostnega lastništva stanovanj kreditno sposobnim posojilojemalcem, ki nimajo sredstev za plačilo pologa. In na srečo je na voljo po vsej državi.

Sklad bo zagotovil pomoč pri plačilu akontacije za kritje predplačila v višini 3,5 % (FHA) ali 5 % (konvencionalno) nakupne cene nepremičnine. Program nima omejitev glede dohodka, vendar vaš dohodek ne sme preseči 115 % povprečne ravni dohodka na vašem območju, da bi bili upravičeni do odpusta posojila.

Program ima kreditne zahteve in ni omejen samo na kupce stanovanj, ki prvič kupujejo stanovanje.

Spodnji posnetek zaslona ponuja povzetek prednosti in zahtev programa:

Kje začeti iskanje programov za prve kupce na domu

Pospešite posojila/Raketna hipoteka

Raketna hipoteka je izvorna roka Pospešite posojila, ki je največji izdajatelj stanovanjskih hipotekarnih posojil v državi. Za svoje posojilo boste zaprosili prek hipoteke Rocket – običajno v mobilni aplikaciji –, vendar bo posojilo na koncu financirano iz Quicken Loans.

Rocket Mortgage deluje v celoti na spletu in ponuja običajne hipoteke FHA in VA. Ker je celoten postopek na spletu, lahko posojila obdelajo hitreje kot večina konkurence. To je zato, ker lahko pogosto pridobijo potrdilo o zaposlitvi in ​​prihrankih neposredno od delodajalcev in finančnih institucij. To bo odpravilo večino dokumentacije, ki je običajno povezana s postopkom prijave za hipoteko.

Združeni veterani

Kot že ime pove, Združeni veterani specializirano za hipoteke VA. Pravzaprav so največji hipotekarni posojilodajalec VA v državi. Ni težko razumeti, zakaj. Podjetje se redno posvetuje z nekdanjimi višjimi člani vsake veje ameriške vojske. To pomaga, da je postopek posojanja čim bolj udoben in prijazen za veterane in aktivne pripadnike vojske.

Prednost imajo tudi, da imajo lastno mrežo nepremičninskih agentov v okviru Veterans United Realty. Ker so posojila VA posebna vrsta hipoteke, obstajajo določene zahteve, ki se jih mora nepremičninski agent zavedati. Ker je mreža sestavljena iz agentov, ki imajo izkušnje s hipotekami VA, so sposobni bolje služiti potrebam veteranov, trenutnih vojaških članov in njihovih družin.

Verodostojno

Verodostojno je spletni zbiralnik posojil. Ponujajo študentska posojila, refinanciranje študentskih posojil, osebna posojila in kreditne kartice. Specializirani pa so tudi za stanovanjska posojila, vključno s prvimi hipotekami.

Ker gre za zbiralnik posojil, boste izpolnili kratko spletno prijavo in prejeli ponudbe posojil od več hipotekarnih posojilodajalcev. Nato lahko izberete posojilodajalca, ki ponuja program in ceno, ki vam bo najbolj ustrezala. Na ta način je Credible odlična izbira, če želite kupiti najboljšega posojilodajalca za nakup vašega doma.

loanDepot

loanDepot je državni hipotekarni posojilodajalec, ki ponuja običajna posojila, posojila Jumbo, FHA in VA. Podobno kot Rocket Mortgage deluje kot spletni posojilodajalec. Vlogo za posojilo boste izpolnili na spletu in vso dokumentacijo naložili neposredno na spletno stran. Ker gre za spletni postopek, ga je mogoče upravljati bodisi od doma bodisi od svojega delovnega mesta.

Kakšne so prednosti programov za prvega kupca stanovanja?

• Pokriva vaše predplačilo in včasih stroške zapiranja, kar vam omogoča, da kupite dom brez denarja iz žepa.
• Priznani programi, ki lahko delujejo z običajnimi hipotekami, FHA in VA.
• Čeprav imajo mnogi zahteve glede minimalne kreditne ocene, ne potrebujete popolnega kredita, da se kvalificirate.
• Programi so na splošno namenjeni tistim, ki spadajo v kategorijo z nizkimi do zmernimi dohodki.
• Številni programi pomoči pri odplačilu posojila ponujajo odpuščanje posojila in odpravljajo potrebo po odplačilu.

Ali obstajajo pomanjkljivosti programov za prvega kupca domov?

• Pri številnih programih za prvega kupca stanovanj boste morali izpolnjevati določene dohodkovne standarde. Običajno niso na voljo splošni javnosti, ki kupuje stanovanje.
• Programi so na voljo samo za primarna bivališča, v katerih bivajo lastniki, ne za počitniške hiše ali naložbene nepremičnine.
• Ker ne boste plačali predplačila, ne boste imeli lastniškega kapitala v nepremičnini, ki jo kupujete. Če se vrednost nepremičnine znatno zmanjša, ste lahko v negativnem položaju lastniškega kapitala več let.
• Situacija 0 % lastniškega kapitala vas lahko tudi zaklene, da ostanete doma za več let. Če se izkaže, da je dom napačna izbira, boste še vedno zaprti.
• Če v domu ne ostanete dovolj dolgo, da bi bili upravičeni do odpusta posojila, boste morali ob prodaji nepremičnine odplačati preostanek posojila za pomoč pri plačilu.
• Refinanciranje doma ali preoblikovanje v naložbeno nepremičnino bi lahko sprožilo tudi zahtevo po vračilu.
• Nekateri programi za pomoč pri predplačilu zahtevajo mesečna plačila, vključno z obrestmi.