Roth IRA je priljubljen račun za upokojitev in neverjetno enostavno je razumeti, zakaj. Da, v ta račun morate vlagati z dolarji po obdavčitvi, vendar vaš denar raste brez davka in vam pozneje ni treba plačevati davka na dohodek.
V primeru, da ste to zamudili: DAVČNI DENAR!!
Lahko tudi odprite Roth IRA pri katerem koli večjem borznoposredniškem podjetju z lahkoto in lahko leta 2022 prispevate do 6.000 $ na leto, če izpolnjujete zahteve glede dohodka (ali 7.000 $ na leto, če ste stari 50 let ali več).
Stvar je v tem, da obstaja nekaj skritih funkcij Roth IRA, o katerih morda niti ne veste, vključno s skrivnostmi, ki vam lahko pomagajo zgraditi portfelj do 5 milijard dolarjev na tej vrsti računa.
Katere so največje skrivnosti Roth IRA? Preberite vse do dna, če želite izvedeti.
#1: Dostop do prispevkov kadar koli
Prvič, ali ste vedeli, da vam ni treba čakati do starosti 59 ½ za dostop do sredstev v vaši Roth IRA?
Z Roth IRA lahko vzamete ven prispevki kadarkoli, ne da bi morali plačati kazen. To pomeni, da lahko vzamete vse, kar ste vložili v preteklih letih, vendar morate za nadaljnjo rast običajno pustiti morebitni zaslužek na računu.
Ta lastnost Roth IRA pride v poštev, saj za začetek vložite denar po davku. Na splošno vam to daje možnost, da ta denar izvlečete iz katerega koli razloga, ne glede na to, ali morate plačati zdravstvene račune ali želite preoblikovati svojo kuhinjo. Če vlagate Omejitev prispevka Roth IRA 6.000 $ na leto za pet let, lahko po tem časovnem okviru vzamete 30.000 $, ne da bi morali plačati niti centa kazni in pristojbin.
#2 Prevzemite zgodnje dvige brez kazni
Medtem ko IRA pomeni »individualni upokojitveni račun«, vam ni nujno, da sredstev uporabljate za upokojitev. Pravzaprav obstaja več strategij, ki jih lahko uporabite za dostop do svojih prispevkov Roth IRA in zaslužek ne da bi morali plačati 10-odstotno davčno kazen, s katero bi se običajno soočili.
Kako in zakaj to deluje? Ko malo pobrskate, boste ugotovili, da ima IRS nekaj posebnega jezika v davčni kodi, ki vam omogoča, da v določenih situacijah izvlečete zaslužek iz vašega Roth IRA brez kakršnih koli pristojbin. Natančneje, ta denar lahko uporabite, če morate plačati stroške visokošolskega izobraževanja ali plačati akontacijo za svoj prvi dom.
Druge izjeme, za katere se lahko kvalificirate, vključujejo smrt, invalidnost, nekatere zdravstvene stroške in drugo.
Želite videti, da govorim o skrivnostih Roth IRA v mesu? Oglejte si moj najnovejši videoposnetek za moj YouTube kanal Wealth Hacker:
#3: Roth IRA za nezaposlene zakonce
Medtem ko večina ljudi potrebuje zasluženi dohodek za upokojitev, ima Roth IRA še tretjo skrivnost, ki pride v poštev.
Ste pripravljeni na to?
Vaš zakonec ima lahko tudi Roth IRA - tudi če nima tradicionalne službe.
To se običajno imenuje IRA zakonca Roth.
Da bi ta strategija delovala, IRS zahteva le, da zaslužite dovolj, da lahko oba prispevata. Prav tako morate upoštevati omejitve dohodka, ki jih določi IRS za prispevke Roth IRA.
Leta 2022, na primer, morajo pari, ki so poročeni, prijaviti skupno prijavo, imeti MAGI manj kot 204.000 $, da prispevajo celoten znesek. Za dohodke, ki padejo med 204.000 in 214.000 $, se prispevki postopoma ukinjajo in pari, ki zaslužijo več od tega, sploh ne morejo prispevati k Roth IRA.
#4: Dobropis davčnega varčevalca
Medtem ko so Roth IRA znani po svojih prispevkih po obdavčitvi in rasti brez davkov, je dejansko mogoče dobiti dobropis za denar, ki ga vložite na ta račun. Pravzaprav vam Tax Saver’s Credit omogoča vnaprejšnje prihranke pri davku do 50 % vašega prispevka, čeprav ne morete zaslužiti veliko in se še vedno kvalificirate.
Če ste na primer poročen in na primer zaslužite več kot 41.000 $, ne izpolnjujete pogojev za polnih 50 % dobroimetja. Lahko pa zaslužite več kot to in še vedno vidite nekaj vnaprejšnjih davčnih prihrankov.
Pravzaprav se lahko poročeni pari, ki vložijo skupno prijavo, kvalificirajo za 10-odstotni davčni varčevalni kredit, če zaslužijo med 44.001 in 68.000 $. Medtem so tisti, ki zaslužijo med 41.000 in 44.000 $, lahko upravičeni do 20-odstotnega kredita.
Če vas zanima, kje bi lahko padel vaš davčni dobropis glede na vaš lastni dohodek, ta vir na spletni strani IRS vam lahko pomaga ugotoviti.
#5: Backdoor Roth IRA
Če z Roth IRA zaslužite preveč denarja, da bi prihranili, obstaja še ena pomembna skrivnost, ki bi jo morali vedeti – backdoor Roth IRA. Ta poteza je postala možnost že leta 2011, ko je IRS pomembno prilagodil pravila Roth IRA. Opomba: Backdoor Roth IRA se imenuje tudi a Roth IRA pogovor.
Takole deluje backdoor Roth IRA: namesto da bi denar vložili neposredno v Roth IRA, ga najprej začnete vlagati v tradicionalno IRA ali IRA brez odbitka. Ko je denar notri, izvedete pretvorbo Roth IRA in pretvorite sredstva v Roth IRA.
To se morda sliši zelo preprosto in je, vendar obstaja zank. Na znesek, ki ga pretvorite, morate plačati davke. To pomeni, da Rothove konverzije običajno najbolje delujejo v letih, ko je vaša davčna stopnja nižja.
S tem v mislih se boste do backdoor Roth IRA želeli približati previdno. Če razmišljate o tem, da bi izkoristili skrivnost, vam toplo priporočam, da se sestanete s svojim CPA ali davčnim strokovnjakom, da preverite, ali je to smiselno.
#6: Skrbniška Roth IRA
Za tiste, ki imate otroke ali nameravate nekoč imeti otroke, vam bo ta skrivnost všeč. To vključuje mene; navsezadnje imam štiri otroke, stare 14, 11, 10 in sedem let. Čeprav so vsi mladoletni, imajo vsi njihov Roth IRA.
To deluje tako: večinoma morate biti stari vsaj 18 let in imeti dohodek, o katerem se poroča, da imate Roth IRA (razen če uporabljate zakonsko IRA, o kateri smo govorili prej). Vendar IRS ponuja izjeme za skrbniško Roth IRA, ki staršem omogoča, da vzpostavijo ta račun za svoje vzdrževane otroke.
Z skrbniški Roth IRA, ste odgovorni za denar na računu, dokler vaši otroci ne postanejo polnoletni. Glede na to mora imeti vaš otrok realni dohodek ki je prijavljen davčni upravi – ne samo denar od varstva otrok ali košnje trate. To smo naredili za mojo družino, ker sem lastnik malega podjetja s spletnim podjetjem. Sklepam veliko pogodb o blagovnih znamkah in sponzorskih pogodbah, moji otroci pa so pogosto vključeni v različne kampanje, pri katerih delam. Če se pogovarjam z mojim CPA, je bilo smiselno dodati naše otroke na našo plačilno listo.
Če ima vaš otrok kakršen koli dohodek, o katerem se poroča, ne glede na to, ali ga zaposlujete vi ali ne, lahko s to skrivnostjo pomagate graditi dolgoročno bogastvo. In z močjo časa in zapletenimi obrestmi na njihovi strani, se lahko ta namig vašim otrokom zelo obrestuje.
#7: Prihranite 5 milijard dolarjev v Roth IRA
Ali ste pripravljeni slišati, kako lahko nekdo ustvari 5 milijard dolarjev Roth IRA? Pripravite se na to.
Najprej je pomembno vedeti, da vam Roth IRA omogoča vlaganje v druge alternative, ne le v delnice. V primeru 5 milijard dolarjev Roth IRA govorimo o vlagatelju po imenu Peter Thiel, ki je soustanovitelj PayPal. Thiel je bil tudi prvi zunanji vlagatelj v Facebook, zato sem prepričan, da si lahko predstavljate, koliko bogastva je lahko zgradil.
V Peterovem primeru je lahko vlagal v PayPal, preden je kdo vedel, kdo je PayPal, in ko je bila cena na delnico le 0,001 $ centa. Thiel je v tistem dnevu lahko kupil 1,7 milijona delnic PayPal z 2000 $ svojih sredstev Roth IRA. Ta delnica PayPal je zdaj vredna več kot 5 milijard dolarjev in je brez davka.
Morda ne boste imeli dostopa do delnice, preden gre za IPO, kot je to storil Thiel, vendar obstajajo druge naložbe, ki jih lahko vložite v svojo Roth IRA. Na primer, v vaš Roth bi lahko dali nepremičnine, kriptovalute ali zasebna podjetja. Edina težava je, da morate najti skrbnika, ki je pripravljen hraniti tovrstna sredstva.
Torej, če odpirate Roth IRA pri Fidelityju, Vanguardu ali Edwardu Jonesu, vam nikakor ne bodo dovolili posedovanja tovrstnih sredstev. Poiskati boste morali skrbnike tretjih oseb, ki bodo za vas ustanovili Roth IRA in imeli nadomestne naložbe, tako je Thiel izpeljal ta nori podvig.
Oglejte si tudi moj zadnji podcast o skrivnostih Roth IRA, ki bi jih želeli vedeti!
Spodnja črta
Roth IRA je izjemno močna, ko gre za varčevanje za upokojitev, in to je res, ne glede na to, ali poznate te skrivnosti ali ne. Denar po obdavčitvi morate vložiti, tako da vnaprej ni davčnih ugodnosti. Vendar pa je neobdavčen dohodek ob upokojitvi lahko velik blagoslov - še posebej, če se davčne stopnje v prihodnosti dramatično povečajo.
Če razmišljate o Roth IRA, lahko ta račun odprete pri številnih podjetjih od Vanguarda do M1 Finance in TD Ameritrade. Poskrbite, da boste primerjali vse svoje možnosti, vendar ne odlašajte z odprtjem Roth IRA, če še nimate tega računa. Verjemite mi - vaš prihodnji jaz vam bo hvaležen.