Pojdimo takoj na iskanje – povprečni stroški zavarovanja lastnikov stanovanj po vsej državi znašajo 1249 USD na leto (glejte tabelo pod "Vaša država prebivališča" spodaj). Ampak to je le povprečje - morda plačate več ali manj.
Zavarovalnice pri določanju zavarovalnih premij upoštevajo več dejavnikov: kje živite, vrsto stanovanja in njegovo vrednost, možnosti kritja, ki jih izberete, itd. To pomeni, da bo povprečni strošek zavarovanja lastnikov stanovanj nekoliko drugačen za vsakega lastnika stanovanja.
V tem priročniku bomo razložili različne dejavnike, ki bodo vplivali na vaše stroške zavarovanja lastnikov stanovanj.
Kazalo
- Kaj krije zavarovanje lastnikov stanovanj?
- Česa zavarovanje lastnikov stanovanj ne krije
- Ali je potrebno zavarovanje lastnikov stanovanj?
- Določbe o zavarovanju lastnikov stanovanj
- Izbirno zavarovanje lastnikov stanovanj
- Kako se določajo zavarovalne premije lastnikov stanovanj
- Vaša država prebivališča
- Posebna lokacija doma
- Značilnosti nepremičnine
- Vrednost vašega doma
- Odbitka
- Izbrane stopnje pokritosti
- Zgodovina zahtevkov: v skupnosti, na domu ali pri vas
- Zavarovalnica, pri kateri pridobite kritje
- Kako prihraniti denar pri zavarovanju lastnikov stanovanj
- Zadnje misli
Kaj krije zavarovanje lastnikov stanovanj?
Zavarovanje lastnikov stanovanj krije lastnika stanovanja za škodo ali izgubo, povezano z nevarnostmi, kot so požar, škoda zaradi neurja in kraje. Čeprav so to najpogostejše nevarnosti, drugi manj pogosti dogodki vključujejo poškodbe zaradi dima, eksplozije, škodo, ki jo povzročijo javne nemire, vandalizem, padajoči predmeti, teža snega ali ledu na strehi, poplave iz notranjih sistemov (kot so vodovod, klimatska naprava, grelniki tople vode itd.) ali celo zaradi prenapetosti električne energije.
Možno je celo imeti pokritost za funkcije po meri, kot so domače podjetje, umetniška dela visoke vrednosti ali drag nakit, čeprav so to običajno možnosti kritja.
Česa zavarovanje lastnikov stanovanj ne krije
Pomembno je tudi razumeti, kaj je zavarovanje lastnikov stanovanj ne pokrov.
Dva posebna primera sta škoda ali uničenje zaradi poplav in potresov. Potrebovali boste posebne police za poplave in potrese, da bo zavarovalnica pokrila te nevarnosti.
Zavedati se morate tudi, da zavarovanje lastnikov stanovanj ne krije škode ali izgube zaradi malomarnosti lastnika. Na primer, če je vaša streha pred desetletjem, ki jo je treba zamenjati, in se zruši med snežnim neurjem, zavarovalnica morda ne bo plačala škode. Od vas, kot lastnika stanovanja, se pričakuje, da boste potrebovali razumno popravilo in vzdrževanje doma, da zmanjšate verjetnost nesreč.
Zavarovalne police lastnikov stanovanj imajo tudi posebne določbe, ki prepovedujejo določeno uporabo doma. Standardni jezik na primer prepoveduje delovanje določenih podjetij v domu ali shranjevanje nevarnih materialov. Če nastane zahtevek iz katerega koli drugega, zavarovalnica ne bo izplačala nobenih dajatev.
Prav tako ne krije škode ali izgube, ki jo povzročijo nezakonite dejavnosti. Na primer, če se dom vname, ker v garaži vodite laboratorij za metamfeto, bo vaš zahtevek zavrnjen.
Bistveno je, da v celoti razumete vse določbe katere koli politike, ki jo nameravate kupiti.
Ali je potrebno zavarovanje lastnikov stanovanj?
Čeprav ni zakonske zahteve za vzdrževanje zavarovanja lastnikov stanovanj na vaši nepremičnini, je to zelo zaželeno. Za popravilo ali obnovo tistega, kar je največje premoženje, ki ga ima večina ljudi, je relativno majhen strošek.
Če pa imate hipoteko na vašem domu ali zaprosite za financiranje, bo nepremičnina varno, bo posojilodajalec zahteval, da imate zavarovalno polico lastnikov stanovanj za vse življenje posojilo. Ker je vaš dom zavarovanje, bo zavarovanje zaščitilo njegovo vrednost.
Določbe o zavarovanju lastnikov stanovanj
Obstaja šest vrst primarnega kritja znotraj standardne police zavarovanja lastnikov stanovanj:
| Zagotavljanje kritja | Znesek kritja | Kaj zajema |
| Stanovanje | Vsaj toliko, da obnovite svoj dom, če je popolnoma uničen | Sam dom |
| Osebna lastnina | Običajno 50 % ali več zneska kritja stanovanja | Osebne stvari, shranjene v domu |
| Odgovornost | Zelo se razlikuje, običajno nekaj sto tisoč dolarjev | Plača odškodnino, vključno s škodo, ki izhaja iz tožb, če je nekdo poškodovan na ali na vaši lastnini |
| Druge strukture | Med 10 % in 20 % zneska stanovanjskega kritja | Druge izboljšave na vaši nepremičnini, razen hiše same, vključno z samostojno garažo, lopo, drugimi gospodarskimi poslopji, ograjo |
| Zdravstvena plačila | Krije zdravstvene stroške, če je nekdo poškodovan na vašem posestvu ali če vaš hišni ljubljenček nekoga poškoduje | Med 1.000 in 10.000 $ |
| Dodatni življenjski stroški | Zagotavlja kritje začasnih življenjskih stroškov, medtem ko se vaš dom popravlja ali obnavlja | 20 % zneska vašega stanovanjskega kritja |
Izbirno zavarovanje lastnikov stanovanj
Kot večina zavarovalnih polic lahko standardnim polic lastnika stanovanja dodate možnosti police.
Poplavno in potresno zavarovanje. Kot smo že omenili, zavarovalnice teh nevarnosti ne bodo krile v okviru standardnega načrta. Za kritje teh groženj morate kupiti ločeno polico ali polico.
Načrtovana osebna lastnina. Čeprav standardne police zagotavljajo kritje za osebno lastnino, bo treba predmete z visoko vrednostjo navesti ločeno. To se imenuje kot načrtovano. Primeri vključujejo nakit, krzno, numizmatične kovance, starine, umetnine, nakit in druge dragocenosti.
Osebna krovna odgovornost. Standardno zavarovanje osebne odgovornosti lastnikov stanovanj lahko doseže približno 500.000 $. Lahko pa kupite več – celo več milijonov dolarjev kritja – tako, da to določbo dodate svoji polici.
Poslovna uporaba vašega doma. Čeprav so nekateri predmeti, kot so računalniki in prenosni računalniki, morda zajeti v standardnem pravilniku, boste morali preveriti omejitve police, da se prepričate, da bo pokrila vso pisarniško opremo, ki jo imate. Če ne, boste morali dodati izbirno določbo za dodatno kritje. Podobno, če vodite dnevno varstvo zunaj svojega doma, boste morali dodati še eno določbo, ki bo zagotovila večjo zaščito odgovornosti.
Zaščita pred inflacijo. Številne zavarovalnice bodo to določbo vključile v standardne police. Če ne, morate zahtevati, da ga podjetje doda pravilniku. Zaščita pred inflacijo bo zagotovila samodejno povečanje obsega kritja glede na stopnjo inflacije. Zagotavlja, da bo vaš dom vedno ustrezno pokrit, tudi ko se stroški zamenjave povečajo.
Kako se določajo zavarovalne premije lastnikov stanovanj
Zavarovalno premijo lastnika stanovanja za vsak dom bo določilo več dejavnikov. Iz tega razloga je izračun zavarovalne premije lastnikov stanovanj – podobno kot premija avtomobilskega zavarovanja – prava matrica. Edini način za razvoj zanesljive številke je preučitev vsakega dejavnika, ki bo vplival na politiko.
Najpogostejši dejavniki, ki se uporabljajo za določitev zavarovalne premije lastnika stanovanja, so naslednji:
Vaša država prebivališča
Prvi dejavnik, ki vpliva na zavarovalne premije lastnikov stanovanj, je vaša država bivanja. To določa predvsem zavarovalniška zakonodaja vsake države in v veliki meri posebna politika tveganj, ki jo morajo pokrivati vsaka.
Florida in Louisiana imata na primer med najvišjimi premijami v državi zaradi razširjenosti orkanov. Med najvišjimi zaradi tornadov sta tudi Oklahoma in Teksas.
Države z stabilnejšimi okoljskimi razmerami, kot so Arizona, Delaware, Idaho, Nevada, Ohio in Utah, so na spodnjem koncu premium lestvice.
Povprečna letna zavarovalna premija lastnikov stanovanj je prikazana v spodnji tabeli. (Podatki so iz Inštitut za zavarovalne informacije, ki temelji na študiji Nacionalnega združenja zavarovalnih komisarjev iz leta 2021.)
| Država | Povprečna letna premija |
| Alabama | $1,409 |
| Aljaska | $984 |
| Arizona | $843 |
| Arkansas | $1,419 |
| Kalifornija | $1,073 |
| Colorado | $1,616 |
| Connecticut | $1,494 |
| Delaware | $873 |
| DC | $1,264 |
| Florida | $1,960 |
| Gruzija | $1,313 |
| Havaji | $1,140 |
| Idaho | $772 |
| Illinois | $1,103 |
| Indiana | $1,030 |
| Iowa | $987 |
| Kansas | $1,617 |
| Kentucky | $1,152 |
| Louisiana | $1,987 |
| Maine | $905 |
| Maryland | $1,071 |
| Massachusetts | $1,543 |
| Michigan | $981 |
| Minnesota | $1,400 |
| Mississippi | $1,578 |
| Missouri | $1,383 |
| Montana | $1,237 |
| Nebraska | $1,569 |
| Nevada | $776 |
| New hampshire | $984 |
| New Jersey | $1,209 |
| Nova Mehika | $1,075 |
| New York | $1,321 |
| Severna Karolina | $1,103 |
| Severna Dakota | $1293 |
| Ohio | $874 |
| Oklahoma | $1,944 |
| Oregon | $706 |
| Pensilvanija | $943 |
| Rhode Island | $1,630 |
| juzna Carolina | $1,284 |
| Južna Dakota | $1,280 |
| Tennessee | $1,232 |
| Teksas | $1,955 |
| Utah | $730 |
| Vermont | $935 |
| Virginija | $1,026 |
| Washington | $881 |
| Zahodna Virginija | $970 |
| Wisconsin | $814 |
| Wyoming | $1,187 |
| povprečje ZDA | $1,249 |
Posebna lokacija doma
Zavarovalne premije lastnikov stanovanj, predstavljene v zgornji tabeli, so povprečja po vsej državi. Toda znotraj istega stanja so lahko znatne razlike.
Na primer, pokritost za nepremičnine, ki se nahajajo v skupnosti blizu oceana – in je izpostavljena morskim neurjem – bo dražja od nepremičnine, ki se nahaja v notranjosti v isti državi, vendar manj prizadeta nevihte.
Premije se bodo od ene skupnosti do skupnosti razlikovale tudi glede na število vloženih zahtevkov na območju. Na primer, gosto mestno območje je bolj verjetno, da bo doživelo škodo ali uničenje zaradi požarov kot primestno ali podeželsko območje. Premije bodo zato višje na urbani lokaciji.
Značilnosti nepremičnine
Značilnosti nepremičnine lahko igrajo tako pomembno vlogo kot njena lokacija.
Pogosti dejavniki, povezani z nepremičnino, ki vplivajo na zavarovalne premije lastnika stanovanja, vključujejo:
- Starost doma – starejši domovi imajo manj varnostnih elementov in je na splošno večja verjetnost, da bodo doživeli požare ali škodo zaradi neurja. Vendar pa lahko nedavne prenove povzročijo nižje premije.
- Posebne lastnosti – če ima nepremičnina vgrajen bazen ali masažno kad, bodo premije višje, ker te ugodnosti predstavljajo dodatne nevarnosti.
- Varnostne funkcije – požarni/dimni alarmi lahko zmanjšajo škodo zaradi ognja ali dima, medtem ko bodo protivlomni alarmi zmanjšali verjetnost kraje.
- Gradbeni materiali – okvirno zgrajena hiša bo stala več za zavarovanje kot opečna hiša, ker je bolj nagnjena k požarom in poškodbam zaradi neurja.
- Večnamenske hiše – ti stanejo več za zavarovanje zaradi povečanega tveganja telesnih poškodb zaradi večjega števila potnikov. Polica je lahko tudi dražja, če lastnik sprejme stanovalce.
- Poslovna uporaba doma – ker podjetja dodajajo dodatno raven potencialne odgovornosti, bodo premije višje, če svoj dom uporabljate za poslovanje. Nekatera podjetja, kot so podjetja za popravila, bodo dodala še večjo odgovornost in večje premije.
- Bližina požarnega hidranta – dom, ki se nahaja 300 metrov od najbližjega hidranta, bo dražje zavarovati kot hišo s hidrantom na sprednji trati.
- Bližina lokalnega gasilskega doma – bližje ko boste, nižja bo vaša premija zaradi hitrejšega odziva gasilcev na požar.
- Starost in sestava strehe – celovitost strehe vpliva na sposobnost doma, da prenese neurja in druge nevarnosti. Novejša kot je streha in boljši kot so materiali, uporabljeni za njeno gradnjo, nižje bodo premije.
- Kamin ali peč na drva – ker se s tem poveča nevarnost požara v domu, bo strošek premije višji.
Enostavno povedano, vsaka lastnost ali uporaba nepremičnine, ki bo povečala tveganje nevarnosti, bo povečala tudi stroške premije.
Vrednost vašega doma
Če so vsi ostali enaki, bo zavarovanje dražjega doma stalo več kot cenejšega. Vendar to ne pomeni, da bo premija dvakrat višja za dom v vrednosti 500.000 $ kot za nepremičnino v vrednosti 250.000 $.
Odbitka
Tako kot pri skoraj vseh vrstah zavarovalne police tudi zavarovanje lastnikov stanovanj uporablja franšize. Odbitna vrednost je dogovor, pri katerem se prvi strošek v dolarju plača iz vašega žepa in se uporablja letno. Služi nižji premiji, ker zmanjšuje odgovornost zavarovalnice, zlasti pri manjših škodah.
Nižja kot je franšiza, višja je premija in obratno. Medtem ko je franšiza običajno pavšalni znesek v dolarjih, na primer 500 ali 1000 dolarjev, je lahko tudi odstotek zavarovalne vrednosti nepremičnine. Na primer, če je dom ocenjen na 300.000 $ in odbitni znesek 1 %, boste plačali prvih 3.000 $ vseh zahtevkov, vloženih v koledarskem letu.
Izbrane stopnje pokritosti
Večina zavarovalnih polic lastnikov stanovanj zagotavlja različne zneske kritja. Izberete lahko na primer pokritost osebne lastnine 60 % ali 70 % namesto 50 %. Izberete lahko tudi višjo stopnjo kritja odgovornosti. Vsako povečanje kritja bo povzročilo višjo premijo.
Posebne možnosti police bodo povečale tudi stroške vaše police. Če dodate rezervacijo za načrtovano (visoko vrednost) lastnino ali poslovno uporabo vašega doma, bo premija višja.
Nadomestni stroški vs. Dejanska denarna vrednost (ACV). Večina pravilnikov vam bo ponudila možnost, da izberete eno ali drugo. Nadomestni stroški pokrivajo stroške popravila ali obnove vašega doma z uporabo materialov, ki so primerljive kakovosti z njegovo prvotno gradnjo. ACV vam bo v celoti povrnil stroške, vendar bo upoštevana starost vašega doma in stopnja obrabe. Zaradi prilagoditev bo ACV verjetno plačal manj za terjatev, čeprav bo premija nižja kot pri rezervaciji za nadomestne stroške.
Zgodovina zahtevkov: v skupnosti, na domu ali pri vas
Zgodovina zahtevkov ima tri dele – zgodovino zahtevkov, vloženih v skupnosti, na domu, ki ga imate ali kupujete (vključno s tistimi, ki so jih vložili prejšnji lastniki), in vašo osebno zgodovino zahtevkov.
Stopnja vloženih zahtevkov v skupnosti kaže na potencialno verjetnost, da bo tožba vložena proti vašemu domu. Nekatera območja so lahko bolj nagnjena k poškodbam zaradi neurja, kraje, vandalizma ali gozdnih požarov, zato bo zavarovanje stalo več.
Če ima dom sam zgodovino vloženih zahtevkov, lahko to kaže na strukturne težave ali druge napake v sami hiši.
Upoštevana bo tudi vaša zgodovina zahtevkov, tako kot v primeru avtomobilskega zavarovanja. Tega ni mogoče obiti - zavarovalnice raje pišejo police za ljudi, ki ne vlagajo zahtevkov. Če še nikoli niste vložili zahtevka, boste upravičeni do najnižje premije. Če pa ste v preteklosti vložili dva ali tri, bo vaša premija verjetno popravljena višje.
Zavarovalnica, pri kateri pridobite kritje
Zavarovalnica, ki jo izberete, je eden najpomembnejših dejavnikov, ki vplivajo na premijo, ki jo boste plačali za zavarovanje lastnikov stanovanj. Razlika v premiji je lahko nekaj sto dolarjev na leto.
Sledijo nacionalne povprečne letne zavarovalne premije lastnikov stanovanj iz več velikih zavarovalnic (vir: NerdWallet):
- Allstate, 1.623 $
- Ameriška družina, 2042 $
- Kmetje, 1811 dolarjev
- Po vsej državi, 1731 $
- Progresivna, 1722 $
- Državna kmetija, 1342 $
- USAA, 1.528 $
Upoštevajte, da je razlika v premiji med državno kmetijo in ameriško družino 700 $ na leto.
Vedno dobite ponudbe od več različnih podjetij, da ugotovite, kdo ima najnižjo premijo. Prepričajte se tudi, da so ravni pokritosti med ponudbami enake. Vedno primerjajte jabolka z jabolki. Eno podjetje vam lahko da nizko ponudbo, tako da izpustite bistveno zaščito, ki jo potrebujete.
Kako prihraniti denar pri zavarovanju lastnikov stanovanj
Kot lahko vidite, so zavarovanja lastnikov stanovanj precej zapletena. Na srečo obstaja več načinov, kako lahko znižate ali vsaj zmanjšate premijo:
- Nakup za pokritost – pridobivanje ponudb pri več prevoznikih je najboljši način za zagotovitev najnižje premije.
- Vprašajte za seznam razpoložljivih popustov – zavarovalnice bodo dajale popuste za varnostno opremo, bližino požarnega hidranta ali gasilskega doma, novo ali novo streho in druge dejavnike. Prijavite se za vse možne popuste.
- Paket doma in avto – če sklenete zavarovanje doma in avtomobila pri istem podjetju, lahko dobite popuste na obe polici.
- Ohranjajte dom v dobrem stanju – to vključuje redno vzdrževanje in zamenjavo komponent, kot so streha, naprave, peč, grelnik vode in klimatska naprava.
- Kupite novejši dom – ker vključujejo najnovejše varnostne elemente in gradbene materiale, so običajno cenejše za zavarovanje.
- Izberite višjo franšizo – višja kot je franšiza, nižja je premija. Vendar se prepričajte, da imate na voljo likvidno gotovino za kritje odbitka, če pride do nevarnosti.
- Izberite ustrezne ravni pokritosti – prekomerno zavarovanje vašega doma ali vaše osebne lastnine bo povzročilo nepotrebno visoke premije.
- Ohranite dobro kreditno oceno! – ta preseneča številne potrošnike, vendar zavarovalnice pogosto uporabljajo vašo kreditno oceno kot dejavnik pri določanju vaše premije. Višja kot je vaša kreditna ocena, nižja bo vaša premija. Koliko je odvisno od podjetja, pri katerem se prijaviš.
Zadnje misli
Ko kupujete zavarovanje lastnikov stanovanj, se potrudite, da zagotovite, da bo polica ustrezno pokrila pričakovane obveznosti. To je ravnovesje; premalo zavarovani in morda ne boste kriti, ko pride do nesreče. Toda preveč se zavarujte in plačali boste za kritje, ki ga morda nikoli ne boste potrebovali.