Kaj je finančna neodvisnost? Vodnik v 9 korakih do finančne svobode

Finančna neodvisnost ali FI je eden tistih redkih ciljev, ki jih mnogi ljudje upajo doseči – nekega dne. Toda le redki to storijo. Večino časa težava ni pomanjkanje želje, temveč odsotnost načrta ali pripravljenosti za zavezo.

Dobra novica je, da si lahko zdaj začnete prizadevati za finančno neodvisnost, ne glede na to, kje ste v življenju.

Naslednji vodnik vključuje načrt v devetih korakih, ki vam bo pomagal doseči FI. Vsak korak je ključen, vendar ga je mogoče prilagoditi vašim okoliščinam.

Začnimo z nekaj osnovnimi koncepti.

Kazalo

1. Kaj je finančna neodvisnost?
2. Kako lahko dosežete FI?
3. 1. Določite svojo različico finančne neodvisnosti
4. 2. Vključite družino in prijatelje
5. 3. Pripravite se na znižanje življenjskih stroškov
6. 4. Ustvarite načrt, da zaslužite več denarja
7. 5. Shranite, shranite in prihranite nekaj več
8. 6. Ustvarite dolgoročni naložbeni načrt
1. Razloženo pravilo 4%.
9. 7. Čim prej se znebite dolgov
10. 8. Ocenite svoj napredek in po potrebi prilagodite
11. 9. Zakopajte se na dolge poti
12. Končne misli o finančni neodvisnosti

Kaj je finančna neodvisnost?

Enotne definicije finančne neodvisnosti ni. Za eno osebo bi to lahko pomenilo izhod iz dolgov in 50.000 $ v banki. Po drugi strani to lahko pomeni naložbeni portfelj v vrednosti 5 milijonov dolarjev, ki ustvarja dovolj pasivnega dohodka, da nikoli več ne bo treba delati.

Za ponazoritev, tukaj sta dve ohlapni definiciji finančne neodvisnosti, ki krožita po internetu ki bolj poetično opisujeta obe obliki finančne neodvisnosti: Barista FIRE in Coast POŽAR.

Barista FIRE: Beseda barista se nanaša na osebo, ki kuha kavo za preživetje in je najtesneje povezana s Starbucksom. ("FIRE" je okrajšava za Finančna neodvisnost, predčasna upokojitev.) Oseba, ki zasleduje Barista FIRE, namerava še naprej ustvarjati dohodek s krajšim delovnim časom, potem ko doseže finančno neodvisnost. Sem spada redno delo oz stranski vrvež.

Delo s krajšim delovnim časom je mišljeno kot način za dopolnitev dohodka, ko je FI dosežen, ali samo za ohranjanje zaposlenosti in angažiranosti.

Obalni POŽAR: Oseba pridobi Coast FI, ko se na svojih pokojninskih računih nabere dovolj, da se lahko upokoji pri tradicionalni starosti brez nadaljnjih prispevkov. Recimo, da ste stari 45 let in se nameravate upokojiti pri 60 letih.

Ob predpostavki standardnega tržnega donosa, če je trenutno stanje v vaših prihrankih za upokojitev (pokojnina, 401K) bo naraslo in bo dovolj za financiranje vaše upokojitve brez nadaljnjih prispevkov, dosegli ste obalo FI

Z drugimi besedami, če bi želel, bi lahko pristal na poti do upokojitve.

Kako lahko dosežete FI?

Za finančno neodvisnost potrebujete konkreten načrt. To bo vključevalo vrsto strategij. Spodaj je devet strategij, ki vam bodo pomagale doseči finančno neodvisnost.

Morda vam ni treba uporabiti vseh, vendar boste morali uporabiti večino (in ja, vse je bolje). Še pomembneje, vsaki strategiji boste morali biti popolnoma predani. Če niste, obstaja tveganje, da ne boste napredovali in boste popolnoma opustili trud.

Tukaj je devet strategij:

1. Določite svojo različico finančne neodvisnosti

V prejšnjem razdelku smo finančno neodvisnost opisali na najbolj splošno. Toda da bi to postalo resničnost v vašem življenju, boste morali natančno opredeliti, kaj je - tebi. Ko to storite, boste v boljšem položaju za ustvarjanje in izvajanje potrebnih strategij.

To ni odločitev, ki jo morate sprejeti danes.

Bolje je, da si vzamete toliko časa, kot ga potrebujete, preden začnete. Posvetujte se z zaupanja vrednimi prijatelji in svetovalci, preberite knjige na to temo in postanite reden obiskovalec spletnih mest, ki obravnavajo to temo, kot je Wallethacks.

Doseganje finančne neodvisnosti je dolgotrajen proces in na tej poti lahko in boste spreminjali podrobnosti. Toda nič se ne bo zgodilo, dokler ne naredite prvega koraka pri ustvarjanju definicije.

Zastavite si naslednja vprašanja:

• Kakšno je moje trenutno finančno stanje? Bodite iskreni s tem, od kod začnete.
• Ali imam moja različica finančne neodvisnosti le določeno vsoto denarja?
• Ali moram ustvariti dohodek za predčasno upokojitev?
• Ali poskušam oblikovati izboljšan življenjski slog zase in za svojo družino, ki morda ni osredotočen na finance?

Vaši odgovori na ta vprašanja vam bodo dali jasnejšo sliko o tem, kaj menite, da je finančna neodvisnost. Ko vzpostavite to podobo, boste pripravljeni izvajati ostalih osem strategij.

Priporočilo: Ko definirate, kaj je za vas finančna neodvisnost, to zapišite v pisni obliki. Nato ga pokažite nekje, kjer ga boste verjetno videli vsak dan. To bo vaš način, da se vsak dan spomnite na razlog za vaš načrt in potovanje.

2. Vključite družino in prijatelje

To je pomemben korak, ki ga mnogi potencialni finančno neodvisni ljudje spregledajo.

Ljudje v vašem življenju imajo velik vpliv na vaše finance. Če je večina ljudi, s katerimi se družite, navadno zapravljivci in živijo na finančnem robu, boste morda nezavedno živeli na enak način, da bi sledili.

Če je tako, se bo treba spremeniti. Družini in prijateljem boste morali jasno povedati, da se podajate na novo pot v življenju, ki bo zahtevajo določene žrtve, ki lahko omejijo sodelovanje v dejavnostih, ki so na strani visokih stroškov knjiga.

Če ste poročeni, je samoumevno, da boste morali imeti na krovu svojega zakonca. In če imate otroke, jih je treba tudi upoštevati.

Ker je za dosego finančne neodvisnosti potrebno tako dolgo, boste morali ustvariti življenjski slog, ki bo prispeval k doseganju tega cilja. To zahteva sodelovanje ljudi, ki so vam najbližji.

3. Pripravite se na znižanje življenjskih stroškov

Večina ljudi meni, da je ta korak boleč, ker niso navajeni slediti proračunu. Vendar ga boste potrebovali, če želite doseči FI.

Na srečo jih je veliko aplikacije za proračun ki vam lahko pomaga uresničiti izvedljiv proračun. Z nastavljenim proračunom boste lahko natančno videli, kam gre vaš denar. To vam bo pomagalo narediti potrebne prilagoditve vaših življenjskih stroškov.

Obstaja več kot 100 načinov za zmanjšanje stroškov. Več ko lahko izvajate, hitreje boste dosegli svoj cilj.

Če v preteklosti niste mogli veliko napredovati s svojimi financami, začnite z večjimi stroški. To vključuje stanovanje in prevoz, dve kategoriji stroškov, ki jih večina ljudi ne želi motiti.

Če ti stroški porabijo nesorazmeren odstotek vašega proračuna, boste morda morali razmisliti o selitvi v cenejši dom in vožnji s skromnejšim avtomobilom.

Prednost takšnih dramatičnih potez je, da vam z zmanjšanjem večjih življenjskih stroškov ne bo treba zmanjšati manjših.

4. Ustvarite načrt, da zaslužite več denarja

V večini primerov samo zmanjšanje življenjskih stroškov ne bo dovolj, da dosežete finančno neodvisnost. Konec koncev je vaš dohodek omejen in verjetno ga potrebujete večino za preživetje. To postavlja zgornjo mejo prihrankov, ki jih lahko zberete samo z zmanjšanjem stroškov.

Verjetno bo treba povečati svoj dohodek. To morda ni tako težko, kot si mislite. To bi lahko pomenilo zaposlitev s krajšim delovnim časom za nedoločen čas ali sezonsko. Lahko pa prav tako preprosto pomeni iskanje načinov za napredovanje na višje plačan položaj v trenutni službi ali zagon stranskega podjetja.

Na srečo obstaja veliko načinov, kako lahko zaslužite dodaten denar na spletu. Če lahko zaženete enega ali dva, boste morda lahko zaslužili dovolj dodatnega dohodka, ne da bi morali zapustiti hišo.

Prepričajte se, da je vsak dodatni dohodek, ki ga zaslužite, usmerjen v prihranke. Težko se je izogniti inflacija življenjskega sloga ali padec življenjskega sloga ko se vaš dohodek poveča, vendar je to točno tisto, kar boste morali storiti.

5. Shranite, shranite in prihranite nekaj več

Zmanjševanje življenjskih stroškov in zaslužek dodatnega dohodka je dvosmerna strategija z enim samim ciljem: usmeriti dodatni denarni tok v prihranke.

Če je vaš cilj doseči finančno neodvisnost, vam pogosto priporočena strategija prihranka od 10 do 15 % vašega dohodka po davku ne bo zmanjšala. To vas bo morda pripeljalo do razumno udobno upokojitve, ko boste stari 65 let, vendar se boste večinoma ukvarjali z orodjem, le da boste od zdaj do takrat držali glavo nad vodo.

Ne, vaš varčevalni cilj mora biti višji. Načrtujte, da boste prihranili 30%, 40% ali celo 50% ali več svojega dohodka po davku. To je vrsta varčevanja, ki ga potrebujete, da dosežete finančno neodvisnost.

Tudi tega vam ni treba storiti naenkrat. Začnete lahko z dodelitvijo 20 % prihrankov, nato pa jo postopoma povečujte. Na primer, v prvem letu boste morda ugotovili, da je 20 % zelo delovnih. Toda v drugem letu ga boste povečali na 25%. Do tretjega leta lahko nadgradite na 30 % in tako naprej.

S postopnim povečevanjem prispevkov za prihranke boste lahko lažje vgradili strategijo v svoj splošni proračun in življenjski slog.

6. Ustvarite dolgoročni naložbeni načrt

Če je razlog za zmanjšanje življenjskih stroškov in več zaslužka ustvarjanje prihrankov, potem namen gradbenih prihrankov je vlaganje za prihodnjo rast.

Začnite tako, da vložite dovolj denarja v sklad za nujne primere za kritje življenjskih stroškov od treh do dvanajstih mesecev. Točno, koliko bi moralo biti v skladu, bo odvisno od stabilnosti vašega dela in vaših prihodkov, vaših tipičnih mesečnih stroškov in vašega pričakovanja morebitnih izrednih razmer.

Čeprav bi moral vaš sklad za nujne primere poudariti varnost, ste sami dolžni doseči največji donos, ki ga lahko. Varčevalni račun pri lokalni banki z 0,10 % ni idealen. Namesto tega jih je več spletne banke trenutno plačujejo 0,50 % in celo višje.

Namen sklada za nujne primere bi moral biti, da vam zagotovi dovolj blazine, da lahko agresivno vložite preostanek svojih prihrankov. To bo pomembno, ker bo za izgradnjo takšnega portfelja, ki ga boste potrebovali za finančno neodvisnost, potrebna agresivna naložbena strategija, imenovana tudi borza.

Argument za tržne naložbe, kot so delnice ali ETF, je, da zagotavljajo boljše donose v primerjavi z drugimi naložbami. The povprečni letni donos na zaloge v zadnjih 50 letih je bilo več kot 10 %.

Poglejmo, zakaj je ta vrsta donosa tako pomembna za finančno neodvisnost.

Razloženo pravilo 4%.

Koliko je dovolj? Priljubljena smernica je 25-kratni vaš trenutni dohodek, včasih imenovano »pravilo 4 %« ali varna stopnja dviga. (Teoretično, če dvignete 4% na leto, bo uravnotežen portfelj delnic in obveznic trajal do konca življenja.)

S tem v mislih recimo, da predvidevate, da boste za življenje brez dela potrebovali 60.000 $ na leto. Če uporabite 25X 60.000 $, boste potrebovali portfelj v višini 1,5 milijona $, da boste ustvarili ta prihodek na letni ravni.

Ob predpostavki, da ste zdaj brez denarja, kako lahko dosežete 1,5 milijona dolarjev v, recimo, 20 letih?

S prihrankom 30.000 $ na leto v vsakem od naslednjih 20 let (skupaj 600.000 $) in vlaganjem s povprečno letno donosnostjo 10 % – kar bo zahtevalo portfelj, ki je v celoti sestavljen iz delnic – ob koncu tega časovnega okvira boste dosegli nekaj več kot 1,5 milijona dolarjev.

Če je vaš trenutni dohodek po davku 60.000 $ na leto, bo to zahtevalo prihranek in vlaganje 50 % vašega dohodka po davku vsako leto. Ta raven prihrankov je eden največjih razlogov, da le malo ljudi doseže finančno neodvisnost, vsaj zgodaj v življenju.

Morda ste tudi opazili, da zgornji primer ne upošteva vpliva dohodnine na dohodek od naložb. Da bo strategija delovala, bo večina vaših prihrankov morala iti na davčno zaščitene pokojninske račune.

Če sodelujete v načrtu 401(k), lahko prispevate do 19.500 $ na leto (ali 26.000 $, če ste stari 50 let ali več), plus ujemanje delodajalca. Prav tako lahko prispevate IRA do 6.000 $ na leto. Ob predpostavki, da delodajalec ustreza vsaj 4.500 $ na leto, vas bo pripeljal do cilja 30.000 $ letnega prispevka.

Kombinacija vlaganja v borzo v okviru davčno zaščitenega načrta je najbližja »skrivni omaki« za doseganje finančne neodvisnosti.

7. Čim prej se znebite dolgov

To je lahko pravi izziv, če že imate precejšen dolg. Morda boste morali svoja začetna finančna prizadevanja osredotočiti na odpravo dolgov ali vsaj na zmanjšanje zneska, ki ga dolgujete. Tako boste lažje prispevali naložbene prispevke, potrebne za dosego finančne neodvisnosti.

Toda ustvarjanje dodatnega prostora v vašem proračunu za prihranke in naložbe ni edini razlog za izhod iz dolgov.

Ko dosežete finančno neodvisnost in še posebej, če se nameravate predčasno upokojiti, bo dolg strošek, ki ga verjetno ne boste mogli nositi.

Izhod iz dolgov in učenje življenja brez, je še en pomemben korak na lestvici do finančne neodvisnosti.

8. Ocenite svoj napredek in po potrebi prilagodite

Verjetno ni načrta, ki bi vas pripeljal do finančne neodvisnosti, ne da bi na tej poti naredili pomembne spremembe. Konec koncev, življenje občasno ovira.

Včasih se lahko zgodi, da je vaš prihodek prekinjen ali naletite na velike, nepričakovane stroške. Ko se to zgodi, se boste morali prilagoditi.

Ne pozabite, motnje ne pomenijo, da bi morali opustiti svoj cilj finančne neodvisnosti. Pomislite nanje kot na izzive, ki jih boste morali premagati.

Če v enem letu ne morete prihraniti toliko denarja, kot ga potrebujete, ga načrtujte v naslednjem. Druga možnost je, da podaljšate ciljni datum vaše finančne neodvisnosti za še eno leto ali dve, da nadomestite motnje.

9. Zakopajte se na dolge poti

Kot lahko vidite, je doseganje finančne neodvisnosti zelo dolgoročen proces. Nekateri ljudje to lahko dosežejo v samo nekaj letih, morda zato, ker prejmejo velik nepričakovani dobiček ali zgradijo – nato prodajo – uspešno podjetje.

Če pa to ne opisuje vaše situacije, se boste morali pripraviti na leta in desetletja, ki bodo trajala.

V primeru naložbe, ki smo ga predstavili zgoraj, smo uporabili 20-letni časovni okvir. Morda vam bo to uspelo v 15 letih, morda pa ne boste zmogli vsaj 25 let. Vsak časovni okvir bo zahteval resno zavezo.

Ko ustvarjate finančno neodvisnost, boste morali biti v celoti predani zaslužku dodatnega denarja in zmanjšanju življenjskih stroškov. To lahko pomeni, da se odrečete lepšemu domu, boljšemu avtomobilu ali se odpravite na počitnice, ki jih opravljajo vaši prijatelji.

Končne misli o finančni neodvisnosti

Namen tega vodnika je pomagati vam pri doseganju finančne neodvisnosti, ne pa vas odvračati od tega, da bi celo poskusili potovanje.

Ne bo lahko. Ampak nič, kar je vredno narediti, ni nikoli. Čez 20 let boš 20 let starejši kot si zdaj. V tej zadevi nimaš izbire. Vendar imate izbiro, kako boste živeli, ko bo ta čas.

Če dosežete finančno neodvisnost, ne boste imeli finančnega stresa in pomanjkanja izbire, s katerimi se morda soočate zdaj.

To je zahtevno, a izvedljivo - in vsekakor vredno truda.