Izraz "samousmerjen" pridobi veliko kilometrine na področju naložb. Toda eno področje, kjer zahteva posebno ravnanje, je v zvezi z IRA, ki se sam usmerja.
Obstaja veliko naložbenih računov, ki so samostojni. Na primer, znotraj a diskontni posredniški račun.
Toda IRA, ki se upravlja sama, je nekaj popolnoma edinstvenega. Je samostojen, ker izberete naložbe, ki jih imate na računu. Toda tu se podobnosti končajo. Samostojna IRA je veliko bolj specializirana in ima večji potencial tako za tveganje kot za nagrado.
Kazalo
- Kaj je samousmerjena IRA?
- Kje lahko najdete samousmerjeno IRA?
- Kaj lahko držite v samousmerjeni IRA?
- Kako deluje samousmerjena IRA?
- Kakšna je razlika med samousmerjeno IRA in običajno IRA?
- Prednosti samousmerjene IRA
- Slabosti samousmerjene IRA
- Bottom Line o samousmerjenih IRA
Kaj je samousmerjena IRA?
Samostojna IRA je visoko specializiran posredniški račun, ki vam bo omogočil vlaganje v sredstva in razrede sredstev ki niso na voljo v običajnih IRA, kaj šele v drugih vrstah računov za upokojitev in obdavčljivih posredniških računov.
Najbolj prepoznavna značilnost IRA, ki se upravlja sam, je, da vam omogoča, da imate fizično premoženje. Možno je na primer imeti IRA v lastni režiji, ki vam omogoča, da imate naložbene nepremičnine.
Deloval bo na enak način kot tradicionalna ali Roth IRA, saj lahko plačate davčno priznane prispevke do 6.000 $ na leto ali 7.000 $, če ste stari 50 let ali več. IRA v lastni režiji se lahko nastavi kot tradicionalna ali Rothova IRA.
Naložbe na računu prinašajo dohodek na podlagi odloženega davka. To pomeni, da vam ne bo treba plačati davka na dobičke, dokler ne začnete jemati distribucij iz načrta.
Kot v primeru običajne IRA, če dvignete sredstva z računa, preden dopolnite 59 ½, boste poleg običajne dohodnine dolžni plačati 10-odstotno kazen.
Kje lahko najdete samousmerjeno IRA?
To je ena največjih dilem za vse, ki se zanimajo za odprtje IRA, ki deluje v lastni režiji. Ne boste našli takšnega, ki ga ponujajo velika investicijska podjetja, npr Zvestoba oz Schwab. In robo-svetovalci, kot Izboljšanje, Bogastvo, oz M1 Finance, jih tudi ne zagotavljajte.
Namesto tega boste morali izvesti spletno iskanje. Začnite tako, da v Googlu poiščete »self-directed IRA« z imenom razreda sredstev, v katerega želite vlagati. Na primer, če želite imeti fizične plemenite kovine v svoji IRA, boste vnesli »sami usmerjene plemenite kovine IRA«.
Ne moremo niti navesti primerov skrbnikov IRA, ki so sami upravljali, deloma zato, ker je področje tako raznoliko in ker ne moremo jamčiti za integriteto katerega koli ponudnika. Na splošno so majhni, visoko specializirani in vse prej kot domača imena.
Bodite previdni pri skrbnem pregledu katerega koli skrbnika, o katerem razmišljate. Čeprav so mnogi povsem legitimni, so nekateri nekaj manj. In skoraj vsi imajo zapletene določbe in visoke provizije, ki bodo zmanjšale vaše naložbene dobičke.
Začnite z a Preverjanje posrednika FINRA, pri čemer posebno pozornost namenja morebitnim vloženim pritožbam ali disciplinskim ukrepom, sprejetim zoper družbo. Nato se posvetujte z državnim sekretarjem v državi skrbnika in vaši, da vidite, kakšen je njihov položaj. Pri teh agencijah je lahko naveden tudi seznam pritožb in disciplinskih ukrepov.
Na koncu preverite stanje podjetja pri Better Business Bureau. To ni regulativna agencija, vendar podjetjem dajejo oceno med A+ in F, da vam zagotovijo dobro predstavo o splošnem mnenju potrošnikov o podjetju. Navajajo tudi pritožbe. Če jih je veliko, bodite pozorni na dosledne pritožbe.
Iskanje uglednega skrbnika IRA, ki se sam usmerja, je zelo podobno iskanju zlata.
Kaj lahko držite v samousmerjeni IRA?
Tako kot v primeru običajnih IRA, obstaja zelo dolg seznam naložb, ki jih lahko držite v samostojni IRA. Dejansko je seznam prepovedanih naložb omejen le na dve – zbirateljstvo in življenjsko zavarovanje.
Pri skoraj katerem koli drugem razredu sredstev je igra vklopljena. Tudi z običajnimi računi IRA lahko vlagate v vse vrste posameznih delnic, obveznic, vzajemnih skladi, skladi, s katerimi se trguje na borzi, naložbeni skladi v nepremičnine, plemenite kovine, blago in opcije.
Toda IRA, ki se upravlja sama, se osredotoča na držanje fizičnih sredstev v vašem načrtu. Primeri vključujejo kriptovalute, fizične plemenite kovine, nepremičnine, davčne zastavne pravice in dejanja na zaseženem premoženju, tujo valuto in druge eksotične naložbe.
Dve najpogostejši naložbi v posesti sta nepremičnine in plemenite kovine. Obstajajo skrbniki, ustanovljeni posebej za vsak namen, in nekaj, ki skrbijo za oba.
V primeru nepremičnin lahko dejansko imate nepremičnino na računu. Enako velja za plemenite kovine, čeprav so omejene na priznane kovance v kovinah, ki izpolnjujejo določene standarde čistosti. Primeri vključujejo ameriški orli, kanadski javorjevi listi in južnoafriški Krugerrandi (vendar ne numizmatični kovanci).
Nekateri skrbniki IRA v lastni režiji lahko sprejmejo tudi tradicionalne papirne naložbe, čeprav lahko to storijo prek partnerskega odnosa s tradicionalnim investicijskim posrednikom.
Kako deluje samousmerjena IRA?
Za račune IRA, ki se upravljajo sami, veljajo enake omejitve in status davčne obravnave kot za tradicionalne in Roth IRA računi. Toda poleg osnov so v svoji strukturi in načinu ravnanja z njimi veliko bolj zapleteni.
Najprej boste morali biti izkušen vlagatelj v kateri koli razred sredstev, za katerega želite ustanoviti samostojno IRA. Na primer, če želite ustanoviti IRA za nepremičnine, ki se upravlja sam, bi morali biti izkušen investitor v nepremičnine. Ta izkušnja vam bo pomagala razumeti nianse samousmerjene IRA in zahteve, potrebne za vzpostavitev in upravljanje načrta.
Drugič, skrbniki IRA v lastni režiji ne ponujajo naložb, ki vam jih omogočajo, da jih držite v svojem načrtu. Te je treba kupiti pri posrednikih tretjih oseb. Če nameravate na primer hraniti zlate kovance v svoji lastni IRA, boste morali kovance kupiti pri prodajalcu kovancev.
Tretjič, in kar je najpomembneje, obstajajo omejitve glede tega, kako se sredstva hranijo na računu. Tukaj naredite napako in kazni IRS so lahko hude.
Uporabimo nepremičninsko IRA, ki je v lastni režiji. Po pravilih IRS nepremičnine ne morete uporabljati osebno niti en dan. Prav tako ne morete biti vključeni v nakup nepremičnine ali tekoče upravljanje. Nepremičnina mora biti naslovljena znotraj IRA in od tam tudi upravljana.
Kršite pravila in IRS lahko razveljavi IRA.
Tam bo a 15% kazen za kršitev, če pa se ne popravi in je načrt razveljavljen, lahko davčna uprava naloži tudi kazen v višini 100 % zneska, povezanega s kršitvijo.
Samo tveganja IRS ohranjajo število samostojnih načrtov IRA na absolutnem minimumu.
Kakšna je razlika med samousmerjeno IRA in običajno IRA?
Zanimivo je, da je med samostojno IRA in običajno IRA dejansko več podobnosti kot je razlik.
Zneski prispevkov, davčna olajšava in pravila za umik so enaka. Pri obeh vrstah IRA se lahko uveljavi kot tradicionalna ali Rothova IRA.
Prva velika razlika med obema je v vrsti sredstev, ki jih lahko imate v katerem koli računu, kar smo že obravnavali zgoraj.
Druga velika razlika je v načinu, kako se naložbe obravnavajo v okviru načrta. Z navadno IRA ne boste samo izbirali naložb na računu, temveč jih boste lahko tudi upravljali. To pomeni, da lahko nakupe in prodajo vrednostnih papirjev opravite sami.
Toda pri IRA, ki se sam usmerja, obstaja funkcija dolžine rok.
Skrbnika lahko usmerite v nakup določenih naložb, nikakor pa ne morete sodelovati v teh aktivnostih.
Če na primer ustanovite lastniško nepremičninsko agencijo IRA, morate kupiti nepremičnino na računu. in upravlja skrbnik, vendar je treba vse prihodke zadržati v načrtu, izplačati pa tudi odhodke iz načrta. Morda ste lastnik IRA, vendar ima skrbnik IRA v lasti in upravlja sredstva v načrtu.
Nekateri vlagatelji v nepremičnine lahko mislijo, da lahko z lastništvom nepremičnin v IRA, ki se upravlja sama, pridobijo davčne ugodnosti IRA, medtem ko še vedno uživajo prednosti lastništva nepremičnin. To ni res. Vsaka pomembna vpletenost v upravljanje premoženja ali dostop do prihodkov, ki jih ustvari, bo povzročila kršitev IRS.
In končno, ker so samostojni IRA nestandardni načrti, vsebujejo več rezervacij in višje pristojbine.
Prednosti samousmerjene IRA
Glavna prednost samousmerjene IRA je zmožnost zadrževanja nekonvencionalnih naložb v davčno zaščitenem pokojninskem načrtu. To je idealen scenarij za nekoga, ki ni zadovoljen z lastništvom nepremičnin prek nepremičninskega naložbenega sklada in raje ima posamezne nepremičnine.
Enako velja za plemenite kovine. Da, lahko vlagate v zlati ETF ali v delnice zlata v navadni IRA. Če pa želite obdržati fizično kovino v svoji IRA, boste to morali storiti prek IRA, ki se sam usmerja. Za to so ustanovljene samousmerjene IRA, medtem ko tradicionalni posrednik nima zmogljivosti za držanje in upravljanje fizičnih sredstev.
To je tudi priložnost za bolj eksotične naložbe, kot so davčne zastave ali naložbene pozicije v zagonskih podjetjih. To vam bo omogočilo, da dosežete višjo raven diverzifikacije kot pri tradicionalni IRA.
Slabosti samousmerjene IRA
Na žalost obstaja več slabosti kot prednosti, ko gre za samostojne IRA. Kot je bilo že omenjeno v tem članku, ugledne posrednike je težje najti, načrti so bolj zapleteni, provizije pa so večkrat višje kot pri tradicionalnih IRA.
Ni mogoče podati niti ocene pristojbin, povezanih z IRA-ji, ki jih upravljajo sami. Vse je odvisno od posebno vrsto naložbenega razreda, za katerega je skrbnik specializiran, in raven konkurence pri tem polje. Če ponudnikov ni veliko, lahko tisti, ki so na voljo, brezplačno zaračunajo, kar želijo.
Druge težave vključujejo:
Pomanjkanje likvidnosti. Ker ima IRA v lastni režiji specializirane naložbe, bo skoraj nemogoče izvesti prenos načrta v običajno IRA. To je zato, ker redni skrbniki IRA s temi sredstvi ne upravljajo.
Tveganje kršitve IRS. Z navadno IRA ste lahko na napačni strani IRS. Toda zaradi narave tradicionalnih IRA in strukture, ki jo vsiljujejo skrbniki, je to zelo malo verjetno. Nasprotno je pri IRA, ki se sami usmerjajo. Njihova kompleksnost, skupaj z neposredno vpletenostjo vlagateljev, povečuje možnost kršitev.
Pomanjkanje zaščite vlagateljev. Za razliko od tradicionalnih naložb morda ni zavarovanja pri FDIC ali SIPC, ki bi vas zaščitila pred neplačilom s strani skrbnika. Obstaja tudi možnost goljufije. Ker so skrbniki IRA v lastni režiji majhni in nejasni, je možnost slabega upravljanja resnična. Lahko izgubite celotno naložbo zaradi brezvestnega posrednika. Ker so skrbniki IRA v lastni režiji težko prepoznavna imena, se morda popolnoma ne zavedate, da je tisti, s katerim imate opravka, manj kot ugleden.
Bottom Line o samousmerjenih IRA
Samousmerjeni IRA niso primerni za povprečnega vlagatelja ali celo večino vlagateljev. So visoko specializirani računi, zasnovani za edinstvene razrede sredstev. Ne samo, da morate biti izkušeni v katerem koli razredu sredstev, ki ga nameravate imeti na svojem računu IRA, ki se upravlja sam, ampak se morate tudi popolnoma zavedati tveganj. Tveganja obstajajo pri samih naložbah, ker so nestandardne, pa tudi znotraj IRA, ki se upravljajo sami.
Tudi če ste izkušen vlagatelj, ki vas zanima imeti razred sredstev na računu IRA, ki ga ne morete hraniti na običajnem računu IRA, boste še vedno morali biti previdni. Pri enem skrbniku morate imeti le majhen del svojega naložbenega portfelja. Nazadnje, IRA v lastni režiji nikoli ne sme biti račun, na katerem imate večino svojih sredstev za upokojitev.