Katera je najboljša strategija, da izkoristite svoj načrt 2021 401(k)?

Verjetno imate 401(k) v službi. Toda ali iz tega kar najbolje izkoristite? To bi lahko pomenilo resnično razliko, ko bo upokojitev

Težava je v tem, da milijoni ljudi prispevajo k upokojitvenemu načrtu, ki ga sponzorira delodajalec, vendar to počnejo brez prevladujoče strategije. Kolikor je mogoče, bi morala ta strategija 401(k) vedno vključevati ustvarjanje največjega plana do trenutka, ko se upokojite.

To je lahko še bolj pomembno, če ste prisiljeni v predčasno upokojitev, bodisi zaradi ukinitve službe ali celo zaradi bolezni. Več kot imate v vsakem trenutku v načrtu, boljše bodo vaše prihodnje možnosti.

Kako pa kar najbolje izkoristite svoj 401(k)?

1. Zmanjšajte prispevek ujemanja delodajalca

To je nasvet, ki ga pogosto dajemo pri Investor Junkie. Če niste prepričani, koliko bi prispevali k svojemu načrtu, se odločite minimalni znesek, potreben za pridobitev največjega prispevka delodajalca.

Recimo, da ste stari 25 let in vaš delodajalec poravna vaš prispevek v višini 50 % do največ 3 % vaše plače. Za doseganje največjega ujemanja z delodajalcem boste morali prispevati vsaj 6 % svoje plače.

To lahko pomeni veliko razliko pri maksimiranju vašega 401(k).

Če zaslužite 100.000 $ na leto in prispevate 4 %, bo vaš delodajalec ustrezal le 2 %. To vam daje skupni prispevek 6 % ali 6.000 $ na leto. Če predpostavimo 7-odstotno povprečno letno donosnost naložbe v mešani portfelj delnic in obveznic, boste do 65. leta imeli 1.242.000 $.

Če pa namesto tega prispevate 6 % svoje plače, boste od delodajalca prejeli največ 3 %. To vam bo dalo 9 % letni prispevek ali 9.000 $ na leto. Do starosti 65 let, ob predpostavki 7-odstotne povprečne letne donosnosti naložbe, boste imeli v načrtu prihranjenih 1.864.000 $.

To je 50-odstotno povečanje vrednosti vašega načrta samo na podlagi povečanja prispevka lastnega načrta s 4 % na leto na 6 %. Gre za relativno manjšo spremembo, ki lahko prinese velike rezultate.

2. Povečajte svoj letni prispevek 401(k).

Možno je, da ste na začetku kariere zaklenili prispevek, ki temelji na odstotkih. Toda zgodaj v življenju, ko je denarja malo, bi bil ta odstotek morda zelo nizek. Na primer, morda niste prispevali več kot 3 % ali 5 % svoje plače v načrt.

Toda ali ste vedeli, da prispevki za pokojninsko zavarovanje na splošno niso odstotno omejeni? Vsaj teoretično lahko prispevate do 100 % svojega dohodka do največjega dovoljenega prispevka za načrt.

Za leto 2018 je najvišji prispevek 18.500 $, plus dodatnih 6.000 $ kot nadomestni prispevek, če ste stari 50 let ali več. Za leto 2019, osnovni znesek se poveča na 19.000 $. Če ste stari 50 let ali več, je največji prispevek, ki ga lahko daste, 25.000 $ (s 6.000 $ nadoknaditvenega prispevka).

Zdaj, če zaslužite 100.000 $ in še vedno prispevate 5 %, je to le 5.000 $ na leto. Vsako leto boste iz načrta pustili 13.500 $ prispevkov.

Poglejmo primer, čemu se z nizkim odstotnim prispevkom odrekate.

Recimo, da imate povprečno 7-odstotno letno donosnost svojega načrta. Če ste začeli prispevati k svojemu načrtu pri 25 letih in pričakujete, da se boste upokojili pri 65 letih, s povprečnim letnim prispevkom v višini 5000 $, boste prihranili nekaj več kot 1 milijon $ (natančneje 1.035.655 $).

Recimo, da namesto tega vsako leto povečate svoj prispevek v povprečju 18.500 $, tudi s 7-odstotnim letnim donosom. Ko dosežete 65 let, boste imeli 3.741.000 $.

To je skoraj štirikrat več denarja. Zdaj je možno, da bo vaš cilj presegel do 65. leta. Če pa ste prisiljeni v predčasno upokojitev pri 55 ali 60 letih, boste res cenili, da ste prispevali večje prispevke.

Povečanje vašega prispevka in učinek na ujemanje prispevka vašega delodajalca

Če vaš delodajalec ponuja velikodušnejši ustrezni prispevek od običajnih 50 % do 3 % vašega plače, zvišanje vašega letnega prispevka lahko zagotovi dodaten nepričakovani dobiček višjega delodajalca tekmo.

Recimo, da vaš delodajalec ustreza 50 % vašega prispevka do 10 %. Vi plačate 10 % prispevek, potem bo delodajalec dodal 5 %. To se bo zgodilo samodejno, če boste povečali svoj prispevek.

Če upoštevamo, da v istem primeru, ki je prikazan od zgoraj, ne boste imeli le prispevka v višini 18.500 $ iz lastne plače, ampak bo vaš delodajalec odšteval še 5.000 $ na leto. To bo enako 50-odstotnemu ujemanju na prvih 10-odstotnih prispevkov za svoj načrt.

Vaš letni prispevek bo dvignil na 23.500 $. Ob predpostavki enakega 7-odstotnega donosa vaše naložbe bo do 65. leta vaša skupna vrednost načrta 4.777.000 $.

Zaradi višjega ujemanja delodajalca z vašimi višjimi prispevki bo vaš načrt vreden nekaj več kot milijon dolarjev.

3. Izkoristite svoje naložbene sklade

To pride do upravljanja vašega pokojninskega načrta. Na žalost ima večina imetnikov načrtov relativno malo naložbenih izkušenj ali znanja. Še več, zelo malo načrtov zagotavlja upravljanje naložb.

Zaposleni pogosto domnevajo, da ker pokojninski načrt zagotavlja delodajalec, ga nekako tudi upravlja delodajalec ali skrbnik načrta. Žal običajno ni tako.

V najboljšem primeru vam bo ponujen načrt, ki vlaga v različne sklade. Morda boste imeli možnost izbire, koliko vaših prispevkov bo dodeljenih tem skladom. Morda boste imeli na izbiro več razpršenih skladov, ki predstavljajo delnice S&P 500, delnice z majhno kapitalizacijo, tuje delnice, nastajajoče delnice, podjetniške obveznice, državni vrednostni papirji in denarni ustreznik račun.

Pogosto boste morali, da nastavite dodelitev, ko prvič začnete sodelovati v načrtu. To je zapletena naloga, še posebej, ko si mlad in šele na začetku. Izberete lahko poljubno kombinacijo, na primer dodelite 10 % svojega prispevka vsakemu od 10 različnih skladov.

Ali pa, če bo poenostavljeno, lahko vse svoje prispevke vložite v en sam ali dva sklada. Na primer, 60 % svojega denarja lahko vložite v sklad S&P 500 in 40 % v gotovini.

Toda kako veste, ali je ta dodelitev prava za vas?

Večina zaposlenih ne. Odločijo se za tisto, kar se takrat zdi prav, ali pa preprosto vržejo puščice in upajo, da se bo vse izšlo.

Na žalost lahko ugibanje, ko gre za dodelitev naložbenega načrta za upokojitev, resno škodi uspešnosti vašega načrta. Zato je lahko dobra ideja uporabiti storitev fiduciarnega vlaganja, kot je npr dlje. Z Fartherjem dobite dostop do namenskega finančnega svetovalca, ki mu je pri srcu vaš najboljši interes. Poleg tega dobite prilagojene portfelje in dnevno ponovno uravnoteženje, vse za nizko, določeno provizijo.

Kako mešanica sredstev v vašem načrtu vpliva na končno vrednost

Doslej smo navajali primere vrednosti pokojninskega načrta na podlagi povprečne letne stopnje donosa 7%. Toda kaj – če je zaradi slabe izbire skladov vaša povprečna donosnost le 4 %?

Vrnimo se k primeru največjega povečanja vaših prispevkov na 18.500 $ na leto v prvem razdelku. S tem 7-odstotnim donosom bo vaš portfelj vreden več kot 3,7 milijona dolarjev.

Toda pri 4 % končna vrednost pade na samo 1.757.000 $. To je razlika skoraj 2 milijona dolarjev!

In vse se je zgodilo, ker ste že na samem začetku v svojem načrtu izbrali napačno kombinacijo sredstev.

Kako kar najbolje izkoristiti svoj načrt 401(k) tako, da poiščete strokovno pomoč

Malo zaposlenih se zaveda, da je na voljo pomoč pri upravljanju strategije 401(k). Obstaja storitev upravljanja načrta 401(k) – ki deluje enako dobro z načrti 403(b), 401(a), 457 in TSP –, ki lahko upravlja vaš pokojninski načrt namesto vas.

To se imenuje Blooom (da, s tremi "o"). Podobno kot robot-svetovalec lahko namesto vas upravlja vaš pokojninski načrt. Za uporabo ne potrebujete niti odobritve delodajalca ali skrbnika vašega pokojninskega načrta Blooom za upravljanje vašega računa. Prav tako vam ni treba premakniti svojega načrta od tam, kjer je.

Blooom upravlja vaš načrt, kjer koli je, in sodeluje z naložbami, ki jih ponuja vaš načrt.

Aplikacija deluje za izboljšanje vaše naložbene uspešnosti na dva glavna načina:

1. Analizira sredstva v vašem načrtu in določi dejanske pristojbine, ki jih plačujete za ta sredstva. Nato priporoča cenejše alternative, če so na voljo v vašem načrtu.
2. V vašem načrtu vzpostavi razporeditev sredstev, ki temelji tako na vaši toleranci tveganja kot na časovnem obdobju do upokojitve.

Poglejmo si obe storitvi podrobneje.

Analiza provizij sklada

Ker je vlaganje v sklade postalo običajno v pokojninskih načrtih, so stroški, ki jih ti skladi zaračunavajo, pomembni.

Ne gre samo za provizije za sklad. Nekateri načrti lahko ponujajo tudi upravljanje računa s provizijami, ki se najverjetneje zaračunajo za sredstva na računu, kar postane nepotrebno, če delate z Blooomom. In morda še pomembneje, Blooom vas preseli ciljni datum sredstev. Te so v zadnjih letih postale precej pogoste, saj se jih označuje kot čarobna krogla za načrtovanje upokojitve.

Čeprav imajo sredstva s ciljnim datumom lahko določeno vrednost, lahko pridejo z zelo visokimi provizijami. Enake rezultate bi bilo mogoče doseči, vendar brez plačila teh visokih pristojbin.

Še enkrat, če vzamemo primer maksimiranja svojih prispevkov na 18.500 USD na leto s 7-odstotnim donosom, bo vaš portfelj vreden več kot 3,7 milijona USD.

Toda recimo zaradi skritih provizij je vaš dejanski donos le 6,5%. Vrednost vašega pokojninskega načrta pri 65 letih bi lahko padla na 3.284.000 $.

To je razlika za več kot 400.000 $ zaradi plačila pristojbin, za katere sploh niste vedeli, da obstajajo.

Storitev, kot je Blooom, je morda vredno imeti samo zaradi možnega zmanjšanja stroškov.

Toda dodeljevanje in upravljanje sredstev bi za nekatere lahko prineslo še večje rezultate.

Posnetki zaslona

Informacije so zgolj ilustrativne narave in jih ne bi smeli obravnavati kot nasvete za vaše naložbe.
Informacije ne predstavljajo priporočila za nakup ali prodajo vrednostnih papirjev.

Ustvarjanje prave alokacije sredstev s pravimi sredstvi

Zgornji primer smo navedli razlike med pokojninskim načrtom s 7-odstotno donosnostjo naložbe v primerjavi s 4-odstotno donosnostjo. Žal je 4-odstotni rezultat veliko bolj značilen za načrte, ki se upravljajo sami.

Blooom bo ustvaril razporeditev sredstev, ki je zasnovana tako, da optimizira dolgoročne donose za ustrezno raven tveganja, ki temelji na vaši starosti in toleranci tveganja. Storitev bo to storila tako, da boste zgodaj v življenju bolj agresivno vlagali, kar bo pomenilo večjo izpostavljenost delnicam. Toda ko se približate upokojitvi, bo Blooom samodejno preusmeril vašo dodelitev v bolj konzervativna sredstva, kot so obvezniški skladi.

Mnogi lastniki pokojninskih načrtov sploh niso seznanjeni s to vrsto pokojninskega vlaganja. Ne samo, da Blooom izvede to prilagoditev, ko se premikate proti upokojitvi, ampak tudi v celoti neprekinjeno upravlja vaš portfelj za upokojitev. Aplikacija bo ponovno uravnotežila vaše razporeditev sredstev ko se vaš portfelj spreminja.

Ponovno uravnoteženje na propadajočih trgih. Blooom spremlja vaše naložbe in natančne dodelitve vsakemu skladu, ko se njihova vrednost dviguje in znižuje. Ko se stvari preveč oddaljijo od ciljne dodelitve, ki jo priporoča Blooom, se bo sprožilo ponovno uravnoteženje, da se dodelitev ponovno uskladi z vašo dolgoročno strategijo. Postopek ponovnega uravnoteženja, ki ga uporablja Blooom, mu v bistvu omogoča, da kupi nizko vrednost naložb, ki so padle v vrednosti, in visoko prodajo tistih, ki so pridobile.

Delnice podjetja. Blooom priporoča, da imajo stranke največ 10 % svojega celotnega portfelja v delnicah podjetja.

Lahko počivate udobno, saj veste, da je vaš pokojninski načrt v dobrih rokah s profesionalnim vodstvom.

Vzemite Blooom na testno vožnjo

V samo nekaj minutah svojega časa in brezplačno lahko ugotovite, kaj je Blooom.

Blooom ponuja brezplačno različico, ki ponuja analizo vašega načrta. Ta analiza bo opravila naslednje storitve:

• Odkrijte skrite naložbene provizije.
• Poglejte, v kaj ste vložili.
• Podajte priporočila za razporeditev delnic in obveznic, ki vam bodo pomagala doseči svoje upokojitvene cilje.

To vam bo dalo priložnost, da natančno vidite, kaj lahko Blooom stori za vaš upokojitveni načrt. In čeprav je koristno dobiti enkratno analizo, je upravljanje pokojninskega načrta vseživljenjska odgovornost. Če se odločite, da tega ne želite, in imate raje strokovno vodenje, lahko Blooom poskrbi za vas za samo 120 $ na leto.

Razpravljali smo o zapletih pri upravljanju pokojninskega načrta, zlasti v zvezi z visokimi naložbenimi stroški in napačno razporeditvijo sredstev. Napaka je lahko draga napaka.

Temu izidu se lahko izognete za največ 120 $ na leto. Pri pokojninskem načrtu, vrednem 100.000 $, se to izkaže kot letna provizija za upravljanje v višini samo 0,12%.

Ali je vaš upokojitveni načrt vreden vsaj toliko?