Naslednjič, ko kupite nov ali rabljen avto boste plačevali denar ali ga financirali?
Te velike finančne odločitve lahko resnično vplivajo na vaš proračun in zmožnost doseganja vaših finančnih ciljev v prihodnjih letih. To je težka odločitev in glede na to, kako izgledajo obrestne mere, se je v zadnjih nekaj letih le še zaostrilo.
Tako kot mnoge odločitve o osebnih financah je treba upoštevati tudi matematične in čustvene vidike. Po eni strani lahko primerjate svoje stroške financiranja (tj. Plačila obresti, višje zavarovanje, učinke na kredit) rezultat in možnost izposoje) s stroški porabe toliko denarja (tj. z denarjem bi lahko zaslužili več drugje).
Po drugi strani pa imate nekaj čustvenih premislekov, ki se večinoma vrtijo okoli vaših želja in dejanja nastajanja dolga. Zame to ni odprta in zaprta zadeva.
Primer denarja v primerjavi s financiranjem
Hud dogovor ...
Poglejmo ta potencialni nakup. Obiskal sem spletno stran Honda in me pozdravil s ponudbo za nakup novega Civic za 0,9%. Recimo, da sem dobro usposobljen kupec, saj oglas pravi, da je to potrebno. To pomeni, da bi lahko novega Civic financiral za 0,9% v petih letih.
Recimo, da želim lepši model Civic in izbrati tistega, ki stane 20.000 dolarjev. Moje plačilo bi bilo 341 USD, moje skupne obresti v petih letih pa bi bile... 460,87 USD! Če ste kot jaz, pravite: "to je vse!". Amortizacijski razpored sem izvedel dvakrat, da sem prepričan.
Ampak, ja, plačali bi malo več kot eno dodatno plačilo za avto, da bi lahko nakup razdelili na 5 let. Z uporabo matematike kot vodila je precej enostavno namigovati, da je financiranje najboljša možnost. Kaj bi lahko zdaj storili z 20.000 USD? No, lahko ga vložite v 5 -letno zavarovalno ploščo FDIC in zaslužite 2,5% letno.
Konec prvega leta bi vaša naložba v CD v višini 20.000 USD prinesla 500 USD. V samo enem letu je vaš CD že premagal stroške financiranja avtomobila po stopnji 0,9%.
Vsi pa vemo, da matematika ne predstavlja popolne slike. Z prevzemom dolga v višini 20.000 USD bi morali biti finančni družbi zavezani vsaj 24 mesecev. V našem primeru 60 mesecev. Na podlagi potreb finančne družbe bi morali dobiti avtomobilsko zavarovanje v celoti. Potencialno bi zmanjšali svojo sposobnost izposojanja denarja za dom (vendar pa lahko v nekaterih primerih z visokimi dohodki dolg dejansko pomaga).
Če vas ne skrbi dolg ali kratkoročni učinek kreditne ocene, je v tem primeru zmagovalno financiranje. Če imate ugovor proti dolgu, vas nobena matematična formula ne bo prepričala. Za avto plačate samo z gotovino. Po navedbah ta članek NY Times, to je prvi razlog, da se ljudje izogibajo financiranju avtomobilov; preprosto ne želijo imeti dolgov v svojem življenju.
Ali je varčevanje za plačilo gotovine za avto mogoče?
Če malo varnostno kopiram, se mi zdi pošteno postaviti vprašanje, ali je mogoče prihraniti 20.000 USD in avto plačati z gotovino. V našem primeru sem imel 20.000 dolarjev za nakup.
To ni denar, ki je v mojem sklad za nujne primere. To ni denar v mojem pokojninskem varčevanju. Gre za denar, ki je bil prihranjen, bodisi s časom bodisi iz nepričakovanega namena, z namenom nakupa avtomobila. Kdo ima tak denar? Kdo je dovolj discipliniran, da prihrani toliko denarja za avto?
Tega ne zmorejo in ne zmorejo vsi. Toda to ne pomeni, da je nemogoče. V skladu z istim zgoraj navedenim členom je približno tretjina ljudi, ki plačujejo z gotovino, denar potegnila iz prihrankov. Druga tretjina proda zaloge za nakup. Ostaja nam, da domnevamo, ali je bila to zaloga na računu, namenjenem upokojitvi.
Čeprav je jasno, da lahko nekateri ljudje opravijo ta nakup, ni jasno, ali se tega lotijo na najbolj pameten način.
Če želite začeti varčevati za svoj avto, zakaj ga ne označite ločenega varčevalni račun in začeti vsak mesec "plačevati avto" na račun? Ko se odločite, da je čas za nov avto, boste imeli vsaj zelo lepo vplačilo, potem pa bi lahko le odplačati posojilo za avto čim hitreje.
Zadnja stvar, ki jo morate upoštevati, je, da vam ni treba kupiti novega avtomobila za 20.000 USD. Lahko bi se odločili za rabljen avto; nekaj v razponu 10.000 $. Ali pa se odločite za a avto pod 1000 dolarjev in morda danes plačajte avto, ne da bi potrebovali financiranje. Nato nadaljujte z lepšim, novejšim avtomobilom, medtem ko varčujete.
Najboljši način financiranja
Če se odločite za to pot, morate vedeti nekaj stvari o financiranju.
Prvič, nikoli ne smete vstopiti v trgovino in se odreči 0,9 -odstotnemu oglasu, ki vas je pripeljal pred vrata. Pravzaprav prodajalcu ne smete povedati, kako boste avto plačali. Spraševali bodo, vendar jim ne povejte. Povejte jim, da imate možnosti.
Kako boste plačali, nima nobene zveze z vašim ciljem številka ena: doseči najboljšo možno ceno za avto. To bi moral biti vaš edini poudarek; ne plačilo, ne obrestna mera, ne polog. Osredotočite se na ceno avtomobila, ki ga kupujete. Zmanjšajte to število čim nižje. Prinesite informacije iz Edmunds.com s tabo. Vedite, kakšna je cena računa in kakšni rabati so na voljo trgovcu.
Preden sploh stopite v trgovino, bi morali obiskati lokalno kreditno unijo ali banko, da si zagotovite svoje financiranje. Kreditne zadruge imajo odlične obrestne mere (trenutno 2,75% na mojem območju) in vam bodo omogočile, da se prijavite za posojilo, še preden imate v mislih določen avto. Morda na koncu ne boste potrebovali posojila kreditne unije, lahko pa le. In dobro je imeti to možnost, ko pride čas za plačilo. Ali pa lahko poglej Fiona za druge možnosti osebnega posojila.
Druga stvar, ki jo morate storiti, preden greste k trgovcu, je, da preverite svoje kreditna ocena. Če imate vrhunsko oceno, lahko zahtevate vrhunsko financiranje. Preden vstopite v ta kraj, je ključno imeti vse informacije. Če ugotovite, da vaša kreditna sposobnost ni tako visoka, kot bi si želeli, preverite Experian Boost da vidim, kako lahko pomagajo.
Nazaj k prodajalcu. Ko ste se pogajali o najboljši možni ceni avtomobila, je zdaj čas, da se pogovorite o financiranju. Povejte jim, da ste videli oglas za 0,9 -odstotno financiranje in želite to stopnjo. Povejte jim, da imate solidno bonitetno oceno in da imate zelo dobro financiranje od nekoga drugega (ne povejte jim, koliko). Če ponujajo financiranje pod tem, kar lahko dobite s kreditno unijo, ga vzemite. Če ne, bodite pripravljeni oditi stran ali jim povejte, da boste plačali samo s financiranjem kreditne unije.
Na tej točki je prodajalec v težkem položaju. Že imate solidno ceno za vozilo. Torej tam ne zaslužijo. Zdaj jih niti ne potrebujete za financiranje, področje, na katerem so upali, da bodo s tem poslom zaslužili nekaj denarja. Glede na to, da se posojilo ne financira (in ne ustvarja dobička iz posla) in financira za zelo malo, vam bo prodajalec verjetno zagotovil želeno stopnjo financiranja.
Ste že kdaj plačali denar za lep, nov avto? Če da, zakaj? Glede na izbiro, kaj bi storili, plačali v gotovini ali financirali nov avto?
Philip Taylor, alias "PT", je CPA, bloger, podcaster, mož in oče treh otrok. PT je tudi ustanovitelj in izvršni direktor konference in sejma industrije osebnih financ, FinCon.
Delo s krajšim delovnim časom je ustvaril leta 2007, da bi delil svoje nasvete o denarju in bil odgovoren (medtem ko odplačilo več kot 75 tisoč dolarjev dolga) in spoznavanje drugih, ki so navdušeni nad prehodom na finančno področje neodvisnost.