Najboljše možnosti zdravstvenega zavarovanja za samozaposlene

Aglede na najnovejše podatke Urada za statistiko dela obstajajo 9,6 milijona samozaposlenih delavcev v ZDA naj bi se to število leta 2023 povečalo na 10,3 milijona. Eden od velikih pomislekov pri samozaposlenih je iskanje zdravstvenega zavarovanja.

Prepričan sem, da veste, da je to velika tema.

Ker sem moral iti skozi postopek, sem želel posredovati nekaj informacij o vaših možnostih, ki vam bodo pomagale pri iskanju ugodne pokritosti. Pri izbiri zdravstvenega zavarovanja obstaja veliko različnih vidikov.

Upoštevajte vse zorne kote in se pred odločitvijo posvetujte s svojim zakoncem.

Če imate srečo, da imate zakonca z dostopom do zaposlitvenega načrta, je to verjetno vaša najcenejša možnost. V nasprotnem primeru razmislite o nakupu COBRA ali nakupu zasebnega zavarovanja prek healthcare.gov. Če to ni možnost, lahko preverite storitve deljenja zdravja, kot je Medishare.

Preden smo začeli, sem želel odgovoriti na nekaj vprašanj, ki sem jih videl tu in tam v zvezi z zdravstvenim zavarovanjem za samozaposlene.

Ali lahko dobim zdravstveno zavarovanje, če sem samozaposlen?

Skratka ja. Za samozaposlitev obstaja več različnih možnosti za zavarovanje zdravstvenega zavarovanja. Če se odločite za pot samozaposlenih, obvezno dodajte proračunsko postavko kot porabo za zdravstvo.

Ne pojdite brez kritja, ker menite, da je predrago. Tudi če ste mladi in zdravi, nikoli ne veste, kdaj bi lahko šlo kaj narobe. Za začetek kopičenja računov je potrebna le ena nujna medicinska pomoč.

Čeprav je kritje nujno, najprej preglejte vse možnosti. Pomembno je, da pred odločitvijo razmislite o vseh različnih načinih, na katere lahko pokrijete.

Koliko stane zdravstveno zavarovanje, če sem samozaposlen?

Po podatkih eHealthInsurance.com, spletnega trga zdravstvenega zavarovanja, je povprečna cena za posamezno polico leta 2018 je znašal 440 USD. Premije za družinske načrte stanejo povprečno 1.168 USD na mesec.

Končna cena vašega zdravstvenega zavarovanja bo odvisna od številnih dejavnikov, vključno z vrsto načrta, ki ga izberete, če ste upravičeni do subvencij, letnega dohodka itd. Tukaj je Spletni kalkulator Healthcare.gov za pomoč pri oceni stroškov zdravstvenega zavarovanja.

Skupinsko zdravstveno zavarovanje vs. Individualno zdravstveno zavarovanje

Ena prvih stvari, ki jih morate razumeti pri nakupu zdravstvenega zavarovanja, je razlika med skupinskim in individualnim zavarovanjem. To je nekaj, česar nisem dobro razumel in mislim, da je lažje razumeti, kako se ti razlikujejo, da boste vedeli, kaj lahko pričakujete.

Posamezno zdravstveno zavarovanje je tisto, kar kupite, če ne morete sodelovati v skupinskem načrtu. To kupite na prostem trgu na mestih, kot sta eHealthInsurance.com ali Healthcare.gov.

Če želite pojasniti, lahko kupite individualno zavarovanje za vso družino. "Posameznik" ne pomeni enega družinskega člana.

Skupinsko zdravstveno zavarovanje je cenejše (z enakim kritjem) kot individualno zavarovanje. Zakaj? Ker je pri skupinskem zavarovanju tveganje razpršeno na veliko število ljudi. Običajno tudi pri skupinskih načrtih delodajalec prevzame del stroškov.

Možnosti zdravstvenega zavarovanja, če ste samozaposleni

Če ste samozaposleni in nimate zaposlenih, iščete »individualne« možnosti zdravstvenega zavarovanja. Če pa vodite podjetje z enim ali več zaposlenimi s polnim delovnim časom, se boste morda lahko prijavili v skupinsko zdravstveno zavarovanje kot "enočlanska skupina". Oglejte si ta seznam stanj ene skupine moških.

Drug način, na katerega se lahko kvalificirate za skupinsko zavarovanje, je, da pogledate svoje trgovske organizacije, kot je Zveza svobodnjakov. Costco ima celo načrt zdravstvenega zavarovanja.

Obstajajo tudi verska ministrstva za izmenjavo zdravja, na primer Medi-Share, to bi lahko bila dobra izbira, odvisno od vaših zdravstvenih potreb.

Spodaj je nekaj možnosti, ki jih morate upoštevati pri iskanju zdravstvenega zavarovanja kot samostojni podjetnik posameznik.

Povezano: Preživeti prvo leto poslovanja (težki časi in naučene lekcije)

Zakončev načrt

Če ste poročeni in ima vaš zakonec na delovnem mestu na voljo skupinsko zdravstveno zavarovanje, bi to morala biti vaša prva postaja. Kot smo že omenili, so načrti skupinskega zdravstvenega zavarovanja pogosto bistveno cenejši od tistih, ki jih najdete na odprtem trgu.

Poleg tega boste z nižjo mesečno premijo dobili boljše kritje.

Tudi če niste poročeni, se lahko kvalificirate za domačega partnerja. Vaš zakonec naj pri oddelku za človeške vire preveri stroške kritja in pogoje za dodajanje druge osebe v načrt.

COBRA

Najprej vedite, da lahko pred kratkim zapustite službo in ste tam vključeni v skupinski načrt, lahko izkoristite neprekinjeno pokritost COBRA. To pomeni, da boste obstoječi skupinski načrt pretvorili v individualni paket in plačali celotno ceno.

V mojem primeru, če sem nadaljeval s starim skupinskim načrtom, je bil COBRA zelo drag. Mislim, da veliko novih samozaposlenih najde isto. Zato pišem to objavo. 🙂

Povezano: Pomoč prijatelju ali družinskemu brezposelnemu

V nekaterih primerih pa je lahko izkoriščanje prednosti COBRA dobra izbira kot na novo samozaposlenega posameznika. Pretehtajte vse prednosti in slabosti in se odločite, na katero pot se boste odpravili, preden vam poteče upravičenost do programa COBRA.

Healthcare.gov

Druga možnost za iskanje zdravstvenega zavarovanja je prek Healthcare.gov, vladnega trga zdravstvenega zavarovanja. Pokritost lahko najdete za posamezno polico ali kot majhno podjetje.

Večina držav uporablja Healthcare.gov za nakup zdravstvenega zavarovanja. Nekatere države pa imajo lastne spletne strani kjer lahko primerjate možnosti in se vpišete. Tu je hiter seznam:

• Kalifornija
• Colorado
• Connecticut
• Okrožje Columbia
• Idaho
• Maryland
• Massachusetts
• Minnesota
• New York
• Rhode Island
• Vermont
• Washington

Odprti vpis se običajno začne novembra in traja do sredine decembra. Pokritje za načrte, kupljene med odprtim vpisom, se začne januarja. 1 naslednjega leta.

Če zamudite odprto vpisovanje, boste morda še vedno lahko kupili zavarovanje, če izpolnjujete pogoje. Poseben vpis, na primer življenjske spremembe ali okoliščine, lahko omogoči nakup zavarovanja v drugih letnih časih.

Strokovna združenja

Kot sem že omenil, obstajajo nekatere strokovne organizacije, ki ponujajo načrte zdravstvenega zavarovanja. Če postanete član neodvisnega združenja delavcev ali poklicne organizacije, lahko imate dostop do skupinskega zavarovanja po znižanih cenah.

Na hitro poiščite, katere strokovne organizacije so na voljo za vaše delo. Če iščete bolj splošno možnost, si oglejte Nacionalno združenje za samozaposlene, ki ponuja pomoč pri nakupu zdravstvenega zavarovanja.

Kratkoročno ali začasno kritje

Čeprav kratkoročna ali začasna kritje ni dobra dolgoročna strategija, vas lahko veže, medtem ko najdete nekaj trajnejšega. Kratkoročni zavarovalni načrti zagotavljajo individualno zdravstveno zavarovanje za določeno časovno obdobje, do 364 dni.

Ti načrti so opremljeni z možnostjo podaljšanja, tako da lahko razširite kritje na začetno obdobje. Mnogi od teh načrtov ponujajo omejene koristi in morda ne zajemajo določenih pogojev, kot je nosečnost. Preden se prijavite za začasni paket, preberite drobni tisk.

Glede na to so lahko to dobra možnost za odpravo nekaterih zdravstvenih tveganj, dokler ne najdete trajne rešitve zdravstvenega zavarovanja.

Alternative tradicionalnemu kritju zdravstvenega zavarovanja

Obstajajo tudi druge možnosti za pridobitev kritja, ki presega standardne možnosti zdravstvenega zavarovanja za samozaposlene. Ena takšnih možnosti je, da se obrnete na ministrstvo za zdravstveno varstvo in ne na velikega nosilca zdravstvenega zavarovanja, kot je Aetna.

Čeprav ministrstva, ki si delijo zdravstveno varstvo, niso zavarovalnice, lahko zagotovijo varnostno mrežo za kritje zdravstvenih stroškov. Lahko so učinkovita in pogosto cenejša alternativa tradicionalnemu zavarovanju, zato sem želel deliti več informacij.

Kaj so ministrstva, ki si delijo zdravstveno varstvo?

V svojem jedru je a ministrstvo za delitev zdravstva olajša porazdelitev stroškov zdravstvenega varstva med člane, ki imajo skupna etična in verska prepričanja. Pomembno je omeniti, da ministrstva, ki si delijo zdravstveno varstvo, ne sprejemajo tveganja in ne jamčijo, da bodo plačevali zdravstvene stroške.

Večina ministrstev za izmenjavo zdravstvenih storitev je usmerjenih k kristjanom in so v skladu z idejami in načeli v Svetem pismu. Uporabljajo ga kot osnovo za idejo, da so člani odgovorni pomagati pri zdravstvenih potrebah drug drugega.

Večina ministrstev, ki si delijo zdravstveno varstvo, od svojih članov zahteva aktivno vadbo Kristjani v ZDA Nekateri kot pogoj celo zahtevajo podpisano izjavo od župnikov članov pridružitve.

Ob vsem tem je nekaj bolj popustljivih in vključujočih, tudi do ljudi, ki ne prakticirajo kristjanov. Spodaj najdete informacije o nekaterih največjih ministrstvih, ki vam bodo pomagala pri odločitvi, ali bi to lahko bila izvedljiva možnost za vas in vašo družino.

Medi-Share

Medi-Share se je začelo leta 1993 z idejo, da sledi biblijskemu modelu zdravstvenega varstva - kristjani pomagajo kristjanom. Člani si med seboj delijo ustrezne zdravstvene račune in jih tudi molijo, da molijo za druge člane v stiski.

Vaš mesečni delež (podobno kot zavarovalna premija) temelji na starosti najstarejšega prijavitelja in številu družinskih članov. Letni delež gospodinjstva (AHP) je podoben letnemu odbitku in se giblje med 1.000 in 10.500 USD.

AHP, ki ga izberete ob vpisu, bo določil, koliko morate plačati iz svojega žepa, preden vaše račune pokrije zdravstveni delež. Vsak mesec se bo vaš mesečni delež ujemal z ustreznimi zdravniškimi računi drugega člana. Pravzaprav boste vsak mesec dobili informacije o tem, čigavi računi vam pomagajo pri plačilu.

Medi-Share ponuja omejeno kritje za že obstoječe pogoje. Člani lahko prejmejo do 100.000 USD na leto, če jih zvesto delijo 36 zaporednih mesecev. Ko si član deli 60 zaporednih mesecev, lahko prejme do 500.000 USD na leto.

Medi-Share ne krije zobnih, vidnih ali slušnih stroškov. Vendar dajejo članom varčevalne kartice, ki lahko zagotovijo popuste do 30% za te stroške.

Oglejte si naš celoten pregled Medi-Share.

Krščanska zdravstvena ministrstva

Christian Healthcare Ministries (CHM) trdi, da je prvo in najdaljše ministrstvo za delitev zdravstvenih stroškov. Med zdravniki so si razdelili več kot 3,5 milijarde dolarjev. Na voljo je v vseh 50 državah, pa tudi v državah zunaj ZDA

Na izbiro so tri možnosti programa - zlata, srebrna ali bronasta. Vaša mesečna premija in najvišji stroški iz lastnega žepa so odvisni od izbrane možnosti. Obstaja tudi izbirni program Brother's Keeper za zaščito pred katastrofalnimi zdravstvenimi računi.

Za že obstoječe pogoje veljajo omejitve, zato upoštevajte to, ko na to gledate kot na možnost. Ministrstvo ima že obstoječi program pogojev, vendar morajo biti izpolnjeni nekateri pogoji, preden vas sprejmejo in se vaši računi delijo.

CHM ne zajema nego zob, vida, sluha ali kiropraktike. Za zobozdravstvene in vizualne popuste CHM priporoča, da se člani pridružijo Careington LivingWell načrt, vendar bo to dodaten mesečni strošek.

Oglejte si naš celoten pregled krščanskega zdravstvenega ministrstva.

Liberty HealthShare

Liberty HealthShare se je začel leta 1995 in je eno najbolj liberalnih ministrstev za izmenjavo zdravstvenih storitev. Če želite postati član, se boste morali zavezati petim izjavam, ki zajemajo vero v Boga, svobodo in etiko.

Če želite postati član krščanske občine, ni potrebe. Prav tako boste morali podpreti skupnost z zdravim načinom življenja, modrimi odločitvami in dobrim skrbništvom.

Liberty HealthShare ponuja tri različne programe, ki jih lahko izbirate glede na vaše vire in okoliščine. Vsak ima letni znesek v skupni rabi (podoben odbitku), ki ga je treba poravnati, preden se delijo upravičeni zdravstveni stroški.

Za razliko od nekaterih drugih ministrstev, ki si delijo zdravstveno varstvo, Liberty krije stroške letne telesne dejavnosti za vse člane. Poleg tega ni mreže zdravnikov, zato lahko obdržite vse svoje redne zdravnike.

Liberty Healthshare ne krije zobnih, vidnih ali slušnih stroškov. Dajejo pa članom prost dostop do SavNet program varčevanja z zdravjem ki daje popuste za te vrste izdatkov.

Oglejte si naš celoten pregled Liberty HealthShare.

Medcierge

Priljubljenost telemedicine v zadnjih letih, ko jo ponujajo glavni ponudniki zdravstvenih storitev, narašča. Ponudba MedCierge več plasti zdravstvenega varstva za vso družino, stroški pa so nižji od naročnine na Netflix. MedCierge za naslednje nizke mesečne cene ponuja naslednje storitve:

• Pogovor z dokumenti: To je njegova telemedicinska rešitev. Medtem ko nekateri zavarovalni načrti ponujajo obiske telemedicine za 49 USD ali več na sejo, brez stroškov so vključeni v mesečni naročninski program MedCierge. Zdravnik je na voljo 24 ur na dan.
• Moj zagovornik: Eden največjih problemov, s katerimi se potrošniki soočajo pri nakupu zdravstvenih storitev, je razumeti, koliko stanejo postopki. Resnična oseba vam bo vse razložila.
• Ohranjevalnik skeniranja: MedCierge sodeluje s številnimi radiološkimi centri po vsej državi, eden od njegovih svetovalcev pa vam lahko prihrani do 75% slik/skeniranja.
• Pametna lekarna: MedCierge ima program na recept, ki vam pomaga prihraniti do 85% v tisočih lekarnah po vsej državi, kot so Walgreens, Target, Walmart, Rite Aid in CVS.
• Kirurška pomoč: Če potrebujete operacijo, vam lahko MedCierge pomaga načrtovati in prihraniti pri posegu. Ocenjujejo, da bodo prihranki okoli 20-50%.
• Cena Kupec: Druga težava, s katero se srečujejo potrošniki zdravstvenih storitev, ni zmožnost primerjalnega nakupovanja. Ko imamo zlomljeno roko, jo želimo le popraviti. Stroški nam ne padejo na pamet. Naj MedCierge najde najboljši stroški za vas, da lahko prihranite denar.

Dobite 24/7 dostop do spletnih zdravnikov in terapije z HealthSapiens

HealthSapiens je še ena alternativa tradicionalnemu zdravstvenemu zavarovanju, ki bi jo morda želeli razmisliti. Tudi če imate zdravstveno zavarovanje, vam HealthSapiens za nizko plačilo omogoči dostop do zdravnika ali terapevta. Tako bi lahko še vedno prihranili denar.

HealthSapiens verjame, da je telemedicina prihodnost zdravstva, in poskušajo nas voditi. Z HealthSapiens se lahko kadar koli in kjer koli dogovorite za posvetovanje z zdravnikom.

Če želite načrtovati posvetovanje, preprosto pokličite linijo za pomoč HealthSapiens ali se prijavite na svoj članski portal. Koordinator zdravstvenega varstva HealthSapiens bo nato posodobil vaš elektronski zdravstveni karton (EHR) s simptomi.

Nato na svojem priročnem spletnem portalu izbirate med več kot 1000 zdravniki, ki so certificirani na odboru. Člani lahko komunicirajo z zdravniki prek videa v živo, telefona ali e -pošte.

Če potrebujete recept, ga bo zdravnik poslal v lekarno po vaši izbiri. Ko bo posvetovanje končano, bo HealthSapiens posodobil vašo EHR. Vsi zdravniki, s katerimi se boste v prihodnje posvetovali, si lahko ogledajo vašo celotno anamnezo prek vašega EHR.

Naročnine na HealthSapiens Medical Plan stanejo 19,95 USD za samsko osebo in 24,95 USD za družinske načrte, ki pokrivajo do sedem oseb.

HealthSapiens 2.0

Želite načrtovati osebni posvet z zdravnikom? Morda boste kmalu lahko z HealthSapiens.

S svojim prihajajočim HealthSapiens 2.0 posodobitev, HealthSapiens poskuša razstreliti vrata centraliziranemu zdravstvu. Njihova vizija je ustvariti zdravstveni sistem brez meja, ki članom daje svobodo, da se kadar koli posvetujejo z zdravnikom iz katere koli države.

Da bi bilo to vse mogoče, je HealthSapiens zgradil žetonski plačilni sistem, ki ga poganja veriga Ethereum. Člani bodo kupili žetone in jih uporabili za plačila zdravnikom.

Pred izbiro zdravnika bodo lahko člani primerjali cene in prebrali ocene bolnikov. HealthSapiens poskuša zagotoviti enako preglednost pri nakupovanju zdravnika, kot jo pričakujete na vseh drugih področjih življenja.

Prijavite se za posodobitve o HealthSapiens 2.0.

Spodnja črta

Obstaja več različnih možnosti za pridobitev zdravstvenega zavarovanja za samozaposlene. Naj vas strah pred neznanim ne ustavi pri zagonu lastnega podjetja. Preden se odločite, primerjajte vse različne možnosti.

Poleg tradicionalnega zavarovanja si kot alternativo oglejte ministrstva, ki si delijo zdravstveno varstvo. V nekaterih okoliščinah so lahko dobra in ugodna možnost za vas. Pred dokončno odločitvijo opravite raziskavo in se prepričajte, da ste seznanjeni s tveganji.

Karkoli počnete, poskrbite za zdravstveno oskrbo. Ne pustite, da so visoki stroški razlog, da niste zaščiteni ali ne dobite potrebnega zdravljenja. Vaše zdravje je ena najpomembnejših stvari, zato poskrbite, da boste pokriti.

Terminologija zdravstvenega zavarovanja, ki jo morate poznati

(ta razdelek je prispeval Emily Guy Birken)

Pred kratkim sem se odločil, da se moram dejansko seznaniti s tem, kaj pokriva naše zavarovanje, in zakaj nenehno dobivamo čeke. Spodaj je goljufija za vaše pogoje zdravstvenega zavarovanja.

Ko boste to razumeli, boste lahko bolje vedeli o svojih koristih in težavah pri sporih - in ohranili zdrav proračun!

1. Odbitna cena

Vsakdo, ki je kdaj imel avtomobilsko zavarovanje, ve, da je odbitek najnižji znesek, ki ga morate plačati, preden lahko od zavarovalnice pridobite kakršne koli koristi. Odbitek je običajno letni znesek, zato se vsako leto ponastavi.

Odbitek lahko postane kosmat, če imate na načrtu več družinskih članov, tako kot mi. Vsak od nas ima individualni odbitek v višini 300 USD, potem pa je kumulativni odbitek 900 USD. Če torej kdo od nas nosi 900 ali več ameriških dolarjev zdravstvenih stroškov, bodo koristi za vse tri prišle do konca leta.

Če želimo stvari samo še bolj zakomplicirati, imamo odbitek, ki ni izčrpen, kar pomeni, da se vsi odbitki ne bodo uporabljali. Za številne police redni pregled ne velja za odbitne stroške, bi pa obisk urgencije ali kirurgija.

2. Sozavarovanje

To je tisti del, ki me je tako zmedel glede bivanja v bolnišnici zaradi rojstva mojega sina. Vedel sem, da smo odbitek spoznali že pred rojstvom mojega sina, zato me je zmedlo, zakaj še vedno dolgujemo bolnišnični denar.

To je bilo zato, ker smo imeli sozavarovanje, kar pomeni, da bo naša polica plačala 80% postopka ali obiska, mi pa smo odgovorni za preostalih 20%. Šli smo v bolnišnico, misleč, da smo popolnoma pokriti, in prišli ven z nekoliko zajetnim računom.

Na srečo večina zdravnikov in bolnišnic ve, da lahko sozavarovanje preseneti vsakogar in bodo z veseljem vzpostavili brez obresti plačilni načrt za preostanek računa.

Izkoristite to storitev, saj vam bo resnično pomagala preprečiti, da bi zdravniški stroški porabili preostanek vašega proračuna.

3. Doplačila

To je fiksni znesek, ki ga boste plačali v času storitve ali pri polnjenju recepta. Edina prednost našega novega zavarovalnega načrta je, da nima doplačil, zato je vsak obisk zdravnika preprosto hiter izlet, ne da bi morali vzeti čekovno knjižico.

Vendar smo vsaj v našem primeru s prodajo soplačil dobili veliko bolj zmedeno politiko.

4. Letno iz žepa

Večina zavarovalnih polic določa letno zgornjo mejo zneska, ki ga boste plačali sami, vključno s franšizami, sozavarovanjem in soplačilom. To bo dobro, če vas bo kdaj zdravstveno prizadelo slabo leto.

5. Največja življenjska doba

Vaša zavarovalnica se je vnaprej odločila, koliko lahko plača za zdravje posameznika ali družine. Ta življenjski maksimum je pomemben podatek, kajti če je prenizek, bi lahko imel zelo visok račun čas velikega družinskega stresa, zato se boste morali truditi, da bi našli druge zavarovalnice za druge člane družina.

Prepričajte se, da poznate razliko med največjo življenjsko dobo posameznika in družine, saj bodo številke pogosto različne.

Pomembno je, da razumete svojo polico zdravstvenega zavarovanja, da vas po zdravniški oskrbi ne bodo presenetili računi (ali čeki!). Oglejte si Medcierge kot možnost za pomoč pri zdravstveni oskrbi.

Pomembno je tudi, da za svoj denar zagotovite najboljšo nego, in to lahko storite le, če imate razumeti, katere možnosti so vam na voljo tako v okviru vaše zavarovalne police kot med drugimi možnimi policami lahko kupijo.

Nihče ne želi razmišljati o zdravstvenem zavarovanju, vendar sta zdravje in finance vaše družine odvisni od tega.

Če ste samozaposleni, kaj storite za zdravstveno zavarovanje? Kako vam je všeč? Delite v komentarjih.