Ne glede na to, ali gre za 50.000 USD ali 100.000 USD dolga za študentsko posojilo, s katerim se soočate, oz 2. hipotekarna posojila poskušate poplačati, dolg, ki je tako velik, se zdi nepremagljiv. Na žalost, če se soočite s tolikšnim dolgom, ko končate fakulteto, niste sami.
S povprečnim dolgom študentskega posojila v višini 35.000 USD je razred diplomantov leta 2015 najbolj zadolžen v zgodovini. Še huje, skupni dolg študentskega posojila v ZDA se je v zadnjih nekaj letih povečal na 1,3 bilijona - brez konca in brez prave zakonodaje, ki bi omejila težavo.
Več kot 43 milijonov posojilojemalcev ima v lasti kos te pite, velika večina pa ima salda 25.000 USD ali manj. Potem so tu še diplomanti, ki so si izposodili toliko denarja, da bi lahko namesto tega kupili ranč na Srednjem zahodu.
Govorimo o diplomantih in študentih, ki se utapljajo v šestmestnem dolgu študentskega posojila, majhnem številu diplomantov, ki skupaj predstavljajo le 5,6 odstotka posojilojemalcev. Dejstvo je, da poznavanje vašega dela manjšine verjetno ni tolažba, če se vključite v to demografsko kategorijo.
Ko dolgujete denar, morate paziti sami. Ali ste na podiplomski šoli ali pri tragičnem dobičku nabrali šest številk dolga, v resnici ni pomembno. Ker študentskih posojil v stečaju ni mogoče odplačati, jih tako ali tako zamujate. Ampak kako?
5 korakov do osvojitve šestih številk v dolgu študentskega posojila
Če se pod težo šestih številk dolga za študentsko posojilo borite, potrebujete reševalno vrvico, ki ste jo ustvarili sami. Naslednji koraki vam lahko pomagajo prevzeti nadzor in na koncu zmanjšati posojila na bolj obvladljivo raven - ali pa jih za vedno izbrisati z zemljevida.
1. korak: pretehtajte prednosti in slabosti refinanciranja posojil.
V zadnjih nekaj letih so številna podjetja začela ponujati inovativne možnosti refinanciranja študentskih posojil, ki lahko zmanjšajo leta - in tisoče dolarjev obresti - s strani vaših posojil. Ta seznam vključuje SoFi, ki obljublja pristop, usmerjen v potrošnika refinanciranje študentskih posojil in bančništvo. Poleg tega imajo podjetja podobna LendEdu.com naj se banke potegujejo refinanciranje študentskega posojila samo z eno vlogo za posojilo.
Ne glede na to, katero pot izberete, morate pri refinanciranju zveznih posojil pri zasebnem posojilodajalcu izgubiti določeno zaščito. To vključuje možnosti za odlog ali strpnost, skupaj z možnostjo, da se prijavite za načrte odplačevanja na podlagi dohodka ali odpuščanje posojila za javne storitve. Mnoga podjetja so prišla k mizi in ponudila olajšave, če bi izgubila službo, vendar morate pred prijavo posojila preveriti drobni tisk.
Prav tako morate imeti dobro kreditno sposobnost refinancirati študentsko posojilo brez sopodpisnika. Torej, če imate trenutno slab kredit ali ga nimate, ga mnogi zasebni posojilodajalci ne bodo upoštevali. To vključuje katero koli enakovrednih posojilodajalcev, kot je Lending Club ali Prosper.
Če vaša posojila zadržujejo visoko obrestno mero, tega ne zmorete najeti osebno posojiloin v prihodnje ne nameravate izkoristiti nobenih vladnih programov - sicer vam prihodnji dohodek tako ali tako ne bo preprečil, refinanciranje študentskega posojila je ena poteza, ki jo morate upoštevati.
2. korak: Zaslužite čim več - vsaj za nekaj časa.
Če ste diplomirali v poklicu, ki ni znan po visokih plačah, vas bo morda zamikala prva "sanjska služba", ki pride zraven - visoko plačana ali ne. Če pa res želite odplačati posojila, razmislite o tej potezi. Namesto tega poiščite - in se prijavite - za delovna mesta na sorodnih področjih, kjer bi lahko imeli priložnost zaslužiti višje plače.
Recimo, da ste magistrirali iz psihologije z upanjem, da boste našli delo kot zakonski in družinski terapevt - kariera, ki je leta 2014 izplačala le 48.040 dolarjev letne povprečne plače. Ko pregledate podatke BLS in ugotovite, katere možnosti kariere bi lahko nastale zaradi vaše diplome, boste morda ugotovili, da je tako smiselno je, da si namesto tega poiščete strokovnjaka za človeške vire - delo, ki je namesto tega plačevalo letno povprečno plačo 57.420 USD.
K vragu, z magisterijem in nekaj izkušnjami bi se lahko celo kvalificirali za službo tudi kot vodja kadrov. Zanimivost: Upravljavci kadrov v letu 2014 na nacionalni ravni potegnil 102.780 USD na letni ravni, magisterij pa je običajno potreben le za položaje na najvišji ravni.
Predstavljajte si, kako hitreje bi lahko postali brez dolgov, če bi tudi za nekaj let zaslužili dvakrat več. Ne pozabite, sanjsko delo ali ne - ni nujno, da bo za vedno.
3. korak: Preglejte programe odpuščanja posojil.
Za diplomante, ki izpolnjujejo določene smernice glede dohodka ali se strinjajo, da bodo delali v javnem sektorju za vnaprej določen čas, je na voljo široka paleta javnih programov odpuščanja študentskih posojil. Kratek seznam vključuje Odpuščanje posojila za javne službe (PSLF) ki odpusti preostalo stanje vaših neposrednih posojil, potem ko v desetih letih izvedete 120 kvalificiranih plačil. Veliko opozorilo pri tem je, da morate delati za polni delovni čas pri kvalificiranem delodajalcu v sektorju javnih storitev.
Drugo načrte za povečanje dohodka so na voljo tudi, vključno z odplačilom na podlagi dohodka (IBR), Plačajte kot zaslužite (PAYE), Revidiranim plačilom ob zaslužku Načrt odplačevanja (REPAYE) in Načrtom odplačevanja z dohodkom (ICR). Ti načrti od vas zahtevajo, da v obdobju 20-25 let odplačate od 10 do 20 odstotkov diskrecijskega dohodka, vendar bodo vaša posojila izplačana, ko dokončate postopek.
Če dolgujete šest številk in nikoli ne nameravate zaslužiti veliko, bodo ti programi morda najboljši način za finančno uspešno življenje.
Korak #4: Poiščite stransko vrvež.
Ne glede na to, ali se odločite za refinanciranje ali se lotevate svojih obstoječih posojil takšnih, kot so, vam lahko zaslužek večkrat pomaga pri tem - enkrat za vselej. Morda boste lahko na delovnem mestu nabrali več ur - sčasoma jih vzemite, se lotite novega projekta ali končno pojdite po napredovanju, na katerega ste gledali.
Če več denarja pri trenutni zaposlitvi ni na voljo, razmislite o drugem pristopu, kot je začetek stranskega dela ali stranskega dela iz vašega doma. V naši objavi na 65 domačih podjetij, ki jih lahko vodite s kuhinjske mize, navajamo množico stranskih možnosti, ki si jih lahko skoraj vsak zamisli. Ta seznam vključuje:
- Knjigovodstvo
- Masažna terapija
- Inšpekcijski pregled doma
- Kopiranje
- Urejanje
- Oblikovanje spletnih strani
- Skrivnostno nakupovanje
- Bloganje
Kljub temu obstaja veliko možnosti stranskega dela, ki jih nismo omenili. Naloge, kot so košnja trave, polaganje zastirke ali čiščenje hiš, lahko prevzamejo skoraj vsi in lahko vodijo tudi do velikih plač. Najboljši del je, da lahko vse dodatne denarje, ki jih lahko zaslužite, vržete neposredno na študentska posojila, da pospešite njihov propad.
5. korak: Odpravite svoj življenjski slog.
Ko končate fakulteto, se lahko prikažejo slike vaše prve hiše, vašega prvega novega avtomobila in dodatni denar, ki ga boste morali porabiti za svoj nov življenjski slog za odrasle. Na žalost diplomiranje s šestmestnimi študentskimi posojili pomeni, da bo na nekatere stvari treba počakati. Vsaj poskusite čim dlje zadržati te pomembne mejnike, da boste lahko posojila odplačali prej.
Nadaljujte z uživanjem ramena. Nadaljujte z vožnjo po tem razbitem avtu. Podaljšajte najem stanovanja, ki ga delite s tremi sostanovalci, dokler tega preprosto ne zmorete več.
Če boste še naprej živeli revni čim dlje, boste imeli veliko več možnosti, da tako dolgo poravnate svoje dolgove.
Spodnja črta
Šest številk dolga za študentsko posojilo se zdi veliko, vendar se morda ne bo izkazalo za usodno, če se jih takoj lotite z vnemo. Razmislite o tem: Povprečna cena novega avtomobila je leta 2015 znašala 33.543 USD, kar pomeni, da večina ljudi itak toliko porabi za novo vožnjo vsakih petnajst let.
Odplačilo posojil bi lahko pomenilo popolno opustitev novega avtomobila ali žrtvovanje v drugem delu vašega proračuna. Ali pa bi to lahko pomenilo refinanciranje posojila z boljšimi pogoji in nižjo obrestno mero, da bi pospešili postopek.
Ne glede na vse, vse svoje možnosti imejte na mizi. S šestmestnim dolgom študentskega posojila boste potrebovali vso pomoč, ki jo lahko dobite.