Kako začeti vlagati denar: Kaj morate vedeti Part-Time Money®

Msprejemanje naložbenih odločitev je lahko zastrašujoč in ogromen proces. Neprestano nas bombardirajo nasprotujoče si informacije o trgu. V trenutku so vsi navdušeni, čez nekaj ur pa so vsi razočarani.

Slišimo, da je vlaganje že samo po sebi tvegano, pa tudi da je to najbolj jasna pot do bogastva. Potem je tu še abecedna juha za vlaganje jezikov, od IRA do ETF.

Torej, kako naj bi se počutili udobno, ko vlagate svoj težko zasluženi denar?

Vlaganje denarja ni nujno, da vas razjezi. Najprej razumejte svoje cilje in koliko tveganja ste pripravljeni prevzeti. Nato se seznanite z nekaj različnimi možnostmi naložb in poiščite pomoč, ko jo potrebujete. Ne glede na to, ali imate za vlaganje 50, 500, 5 000, 0 ali 50 000 USD, ste lahko prepričani, da bo vaš denar narasel.

Tukaj je vse, kar morate vedeti o pridobivanju denarja s pametnimi naložbami:

Kazalo

1. Kako vlagati denar
2. Možnosti naložbenih vozil
3. Naložbene strategije
4. Davčno ugodne naložbe vs. Obdavčljive naložbe
5. Bo socialna varnost dovolj pri upokojitvi?
6. Kje odpreti obdavčljivi račun
7. Kaj spodkopava vaše naložbe
8. Povzetek

Kako vlagati denar

Kako vlagati svoj denar, je pogosto prvo vprašanje za vlagatelje začetnike. Ne morete se pojaviti na NYSE z vašim dodatnim denarjem in začeti kričati "Kupi!" in "Prodaja!" Kje torej začeti?

Ustvarite izjavo o naložbeni politiki

Kot pri vsakem velikem projektu je vedno dobro, da pred začetkom ugotovite, kaj želite. Zato je dobro začeti z ustvarjanjem izjave o naložbeni politiki zase.

Takšna osebna izjava vam lahko pomaga razjasniti vaše cilje in organizirati vaše finančno načrtovanje. Ne glede na to, ali nameravate upravljati z lastnimi naložbami ali delati s finančnim strokovnjakom, vam bo lahko izjava dala načrt.

Morningstar ima odličen oris za lažji začetek.

V izjavo o naložbeni politiki je vključeno naslednje:

1. Vaše naložbene izkušnje.

Politika bi morala vzpostaviti vašo bazo znanja o naložbah.

Ste izkušen vlagatelj ali se še učite? Finančni svetovalec, ki to razume, bo imel boljšo predstavo o tem, kako učinkovito sporočiti informacije. In če vlagate lastno, vam lahko ugotovitev vaših izkušenj pomaga ugotoviti, kakšno domačo nalogo morate narediti.

2. Vaši naložbeni cilji.

Naslednji korak je opredelitev vaših finančnih ciljev: kakšni so vaši cilji, koliko bodo stali in kdaj boste potrebovali denar? Na primer, en cilj bi lahko bil imeti milijon dolarjev ob upokojitvi v dvajsetih letih.

Povezano: Kako vlagati za pasivni dohodek

3. Želena dodelitev sredstev.

Zadnji del dokumenta se mora osredotočiti na vašo odločitev o dodelitvi sredstev. Na podlagi razprave o finančnih ciljih lahko opišete svojo toleranco do tveganja in izberete naložbe, ki ustrezajo vašim ciljem in željam po tveganju.

Manj izkušeni vlagatelji se morajo obrniti na finančnega svetovalca, ki jim bo pomagal izpolniti ta razdelek. Če ste dobro opredelili svoje finančne cilje, bo strokovni in etični finančni svetovalec imel prave informacije, da se bo v vašem imenu pravilno odločil.

Poleg tega, da vam poročilo o naložbeni politiki pomaga razumeti vašo finančno sliko, ima tudi nekatere pravne prednosti. Vaš finančni svetovalec mora pri izbiri naložb upoštevati vašo izjavo o naložbeni politiki. Čeprav lahko nekateri finančni svetovalci namesto tega poskušajo prodati naložbe, ki izboljšajo njihove provizije na koncu lahko dobro oblikovana izjava o naložbeni politiki prepreči to brezvestnost praksa.

Konec koncev, če začnete vlagati, morate ugotoviti, kaj želite, preden izvedete eno samo naložbeno transakcijo.

Možnosti naložbenih vozil

Na voljo je več različnih vrst naložbenih nosilcev in pomembno je razumeti, kaj vsaka ponuja. Tu je razčlenitev vrst, na katere boste najverjetneje naleteli:

Varčevalna vozila

Varčevalne stopnje so privzeto nižje od naložbenih. To je klasičen primer tveganja vs. nagrada. Toda dejstvo je, da je tako prihraniti denar je vlaganje.

Ko varčujete, vlagate v ameriški dolar. Torej, tudi če imate samo varčevalni račun in nimate pravega lastniškega računa (tj. Delnice, vzajemni skladi) ste vlagatelj.

Tudi varčevalni računi z visokim donosom in druga hranilna sredstva na splošno ne bodo zaznali enake rasti, kot jo lahko pričakujejo naložbe na podobnih naložbenih obzorjih. Toda tudi z njihovimi mračnimi obrestmi je lahko varčevalna sredstva, kot so računi denarnega trga, CD -ji in varčevalni računi, še vedno dobra izbira za določene situacije.

Zagotavljajo likvidnost (če uporabljate zgoščenke brez kazni) in zaščito (prek FDIC). Za številne kratkoročne cilje varčevanja, kot je sklad za nujne primere, so ta orodja še vedno smiselna. Toda denar vam ne bodo kmalu povečali.

Ker pa so varčevalna vozila vrsta vlaganja, se pri izbiri prepričajte, da razmišljate kot vlagatelj. Ko kupujete pravo varčevalno vozilo, poznajte svoj cilj in toleranco do tveganja. Razmislite o razporeditvi sredstev, ki vključuje podrazrede bančnih prihrankov, račune denarnega trga, potrdila o vlogah, dejansko zlato in celo denar.

Zavezujte se k trdnemu donosu (in premaknite denar, če lahko drugje dobite boljši donos), ter spremljajte stanje in stopnjo prihrankov.

Poglej tudi:Najboljši varčevalni računi na spletu z visokim donosom

Vzajemni skladi

Vzajemni sklad je investicijsko podjetje, ki združuje denar več različnih ljudi (vlagateljev) kot vi) in nato kupi delnice, obveznice, račune denarnega trga ali drugo premoženje, na primer blago. Delnice tega podjetja se nato prodajo.

Vzajemne sklade mora zato upravljati upravljavec skladov, ki zbere ves ta denar in poskrbi za nakup in prodajo vseh pravih delnic, obveznic itd.

Ena stvar, ki sem se je pred kratkim naučil pri preučevanju osnov vzajemnih skladov, je ta, da lahko ti zaslužijo na tri različne načine: izplačila dividend (iz delnic v lasti), kapitalskih dobičkov (ko se delnice prodajo v skladu) in povečane čiste vrednosti sredstev (NAV).

Ko običajno razmišljam o vzajemnih skladih, razmišljam le o povečanju NAV. Pozabljam, da nekatere delnice prinašajo dividende in da menedžerji nenehno prodajajo zmagovalne delnice, da bi dosegli dobiček. Ker ti dobički in dividende ostanejo v skladu, o tem res ne razmišljate.

Zakaj vlagati v vzajemne sklade

Obstaja več razlogov, da imate radi vzajemne sklade. Vzajemni skladi omogočajo začetnemu vlagatelju, da ima v lasti raznolik nabor delnic, obveznic itd. ne da bi morali porabiti velike količine denarja za nakup vsakega razreda sredstev ali delnic. Takojšnja dodelitev sredstev.

Na primer, z vzajemnim skladom ameriških skladov (AMRMX) lahko plačate 250 USD in pridobite več delnic. Pri vsaki delnici tega sklada boste kupovali delnice ZDA, fiksni dohodek, denar in mednarodne delnice. V okviru nakupa delnic boste imeli v lasti dele Merck, AT&T, Microsoft, IBM in mnoge, mnoge druge.

Za pridobitev tovrstne raznolikosti z lastnim denarjem bi potrebovali veliko več kot 250 USD (minimalni sklad). In potrebovali boste veliko časa. Vzajemni skladi ne sedijo le na isti mešanici naložb. Nenehno se gibljejo in izstopajo iz različnih delnic in obveznic, da bi poskušali ohraniti dobro poslovanje in držati se prvotnih ciljev sklada.

Tako z vzajemnim skladom dobite poklicnega upravitelja za polni delovni čas, ki bo vse to obravnaval. Kompromis z vzajemnimi skladi je seveda v tem, da moraš temu strokovnjaku plačati, da za vse to vodi. James Dunton že 39 let upravlja sklad AMRMX. Prepričan sem, da je za svoje storitve dobro plačan.

Tveganje, povezano z vzajemnimi skladi

Tveganja vzajemnih skladov so enaka kot pri vseh drugih naložbah v varnost. Naložba lahko izgubi vrednost. Obstaja tudi tveganje preveč stroškov. Vzajemni skladi se pogosto močno upravljajo. Zato imajo svoje stroške. Ko so ti stroški previsoki in je donosnost naložbe prenizka, lahko izgubite denar.

Različne vrste vzajemnih skladov

Tri glavne vrste skladov so skladi denarnega trga, obvezniški skladi in delniški skladi. Vzajemni skladi denarnega trga na splošno poskušajo ohraniti vrednost. To velja za varno zatočišče v večini portfeljev.

Čeprav, kot smo že razpravljali, niso zavarovane kot denarni trg. Obvezniški skladi so bolj tvegana sredstva in si prizadevajo za nizek donos. Delniški skladi so najbolj priljubljena in raznolika kategorija vzajemnih skladov. Prihajajo v vseh oblikah in velikostih.

Štirje pogosti primeri delniških skladov so skladi za rast, skladi za dohodke (dividende), indeksni skladi in sektorski skladi. Druga hibridna vrsta vzajemnih skladov je sklad za ciljne datume, ki vlaga v denar, obveznice in delnice, s starostjo postaja vse bolj konzervativen.

Trenutno uporabljam sklad Vanguard 2040. Kakšne vrste delniških skladov imate v svojih 401 tisoč?

Odhodki vzajemnih skladov

Pristojbine se razdelijo v dve osnovni kategoriji: delniške provizije in letne stroške poslovanja sklada. Delničarji se običajno zaračunajo pri nakupu ali prodaji. Letni stroški poslovanja sklada se letno zaračunavajo le za zadrževanje sredstev.

Če so sredstva opisana kot brez obremenitve, se nanašajo na provizije za delničarje. Ko primerjate "količnik stroškov", vedite, da se nanašajo na skupne letne stroške poslovanja sklada. Družbe skladov ne olajšajo iskanja stroškov in pristojbin, povezanih s skladi, zato bodite pripravljeni to raziskati, preden kupite sklad.

Kako vlagati v vzajemne sklade

Vzajemne sklade je mogoče kupiti pri družbi vzajemnih skladov, na primer pri Vanguard ali Fidelity. Lahko jih kupite tudi pri borznem posredniku, banki ali celo pri CFP.

Branje prospekta vzajemnega sklada

Prospekt je dokument, ki vlagateljem posreduje informacije o naložbah, ki sestavljajo vzajemni sklad, ter druge podrobnosti o poslovanju podjetja.

Prospekte lahko dobite na spletu - bodisi neposredno na spletnem mestu podjetja (običajno na voljo v razdelku Odnosi z vlagatelji) ali na spletnem mestu SEC Elektronski sistem za zbiranje, analizo in iskanje podatkov (EDGAR). Spletno mesto EDGAR vam omogoča iskanje prospektov določenih podjetij in drugih prijav.

Obstajata dve vrsti prospektov: zakonska in povzetek. Zakonski prospekt je dolgotrajen, tradicionalni prospekt, ki ga večina vlagateljev pozna. Povzetek prospekta na drugi strani vsebuje ključne informacije o skladu na treh do štirih straneh. Medtem ko obe vrsti ponujata pomembne informacije, boste lahko dobili podrobnejše informacije iz zakonskega prospekta.

Ko berete prospekt, si oglejte naslednje podatke:

1. Naložbena strategija

Če se vaše osebne naložbene strategije in cilji ne ujemajo s temi, je čas, da preidete na naslednji prospekt. Ker je vsak prospekt mogoče napisati nekoliko drugače, se vam bo v vsebini morda zdelo tveganje/donos, naložbeni cilji, primarne strategije ali primarna tveganja.

2. Donosnost naložb

Te podatke pogosto najdemo v dveh tabelah v prospektu: tisti, ki primerja donose zadevnega sklada z 1-, 5-, in 10-letne donose indeksnih skladov (na primer S&P 500) in tistega, ki prikazuje letne ali četrtletne donose za zadnjih 10 ali več leta.

3. Pristojbine in stroški

Podatke o teh stroških najdete v razdelku s splošnim naslovom Pristojbine in odhodki. Poiščite čiste letne odhodke sklada in ugotovili boste, da so stroški izraženi v odstotkih. Poleg tega preverite, ali obstaja odsek, naveden kot Stroški svetovanja za naložbe in Stroški upravljanja. Tako boste vedeli, ali je upravitelju naložb v letih, ko bodo presegli svoje merilo uspešnosti, bonus za uspešnost.

Na koncu preverite stroške prometa. Večji promet - ko upravitelj pogosteje kupuje in prodaja vrednostne papirje - lahko pomeni dodatne stroške in dodatne davke, če je vaš sklad na obdavčljivem računu.

Vzajemni skladi imajo različne okuse, zato je dobro razumeti, kaj naj bi posamezna vrsta naredila:

Dividendni vzajemni skladi

Naložbe, ki izplačujejo dividende, so tiste, ki zagotavljajo malo dodatnega denarja. V primeru delnic, ki izplačujejo dividende, bo vsake toliko (običajno vsako četrtletje, lahko pa tudi mesečno ali letno) podjetje vzelo del svojega dobička in ga razdelilo med svoje delničarje.

Če ste lastnik delnic v podjetju, ki izplačuje dividende, je to dodaten denar, ki ga prejmete samo za lastništvo delnic. Lahko ga porabite, kot želite (vendar ne pozabite, da morate plačati davek). Mnoga podjetja imajo načrte ponovnih naložb, ki vam omogočajo, da samodejno uporabite dividende za nakup več delnic. To je kot pridobivanje brezplačnih delnic.

Z dividendnimi vzajemnimi skladi je ideja enaka. Naložbe v sklad občasno izplačajo dividende, nato pa jih sklad razdeli tistim, ki vlagajo v vzajemni sklad. Mnogi dividendni vzajemni skladi pa preprosto uporabijo dividende, da vam pomagajo pri nakupu več delnic vzajemnega sklada, s čimer povečate svoj delež - in vaš potencialni zaslužek.

Ob upoštevanju dividendnih vzajemnih skladov

Začetni vlagatelji (in drugi) bi morda dobro razmislili o dividendnih vzajemnih skladih za svoje portfelje. Res je, da mnoge delnice, ki plačujejo dividende, ne doživijo takšnih kratkoročnih donosov, kot jih vidite z rastnimi zalogami, v mnogih primerih pa je naložba, ki izplačuje dividende, solidna in ponuja redno dobiček.

Čeprav ne boste videli velikih donosov, ne boste podvrženi enakemu tveganju izgube. Verjetno (vendar nikoli zagotovljeno) boste videli redne, čeprav skromne donose. Vzajemni skladi vam omogočajo, da začnete vlagati, ne da bi morali tvegati veliko na kateri koli delnici. Nabiranje zalog ni tako enostavno, kot se zdi, in če izberete duda, bi lahko obžalovali. Vsaj z vzajemnim skladom tveganje nekoliko razširjate.

Če nekaj naložb v rezervoar sklada, bodo verjetno zmagovalci to nadomestili. V vzajemnih skladih za dividende vas narava naložb, ki izplačujejo dividende, dodatno zaščiti pred popolnimi poraženci. Poleg tega vsako četrtletje prejmete dodaten bonus dodatnega denarja - denar, ki ga lahko uporabite za povečanje donosa.

Vzajemni skladi denarnega trga

Vzajemni skladi denarnega trga ali skladi denarnega trga se razlikujejo od računov denarnega trga. Sklad denarnega trga je vrsta vzajemnega sklada, ki vlaga v dolgoročna, likvidna sredstva, kot so državni zapisi ZDA, ki zagotavljajo varnejšo in stabilnejšo naložbo. Cilj sklada je ohraniti ceno na delnico 1 dolar.

Ne zamenjajte z računi denarnega trga. Računi denarnega trga so kratkoročni varčevalni produkt, ki ga ponujajo banke, zavarovane s strani FDIC.

Kdo uporablja vzajemna sredstva denarnega trga?

Vzajemni skladi denarnega trga so običajno tam, kjer vlagatelji hranijo sredstva, ki jih želijo, v "gotovini". Ko torej vidite krožni grafikon razporeditve sredstev in vidite majhen del denarja, se običajno hranijo ta sredstva. Večina družb vzajemnih skladov (kraji, kjer bi običajno imeli 401k ali IRA), kot sta Fidelity in Vanguard, imajo vzajemne sklade denarnega trga kot varno ohišje.

In tudi pri najboljših spletnih borznih posrednikih aktivni trgovci svoja sredstva premikajo v sklade denarnega trga in iz njih od varne naložbe, naložbe z nizkimi nagradami, do nestanovitnejše, potencialno bolj koristne naložbe.

Ali so vzajemni skladi denarnega trga varni?

Medtem ko niso zavarovane s strani FDIC, kot je račun denarnega trga, SEC regulira vzajemne sklade denarnega trga proti "prekinitvi denarja" (tj. Znižanju vrednosti pod 1 USD). Kongres trenutno poskuša uzakoniti način za krepitev zaupanja potrošnikov v ta sredstva. Razpravlja se o tem, kako je to najbolje doseči.

Zakaj preprosto ne uporabite varčevalnega računa z visokim donosom?

Zakaj se torej ta sredstva porabijo za račun denarnega trga in spletni varčevalni račun? Včasih je bilo mogoče, da bi sredstva denarnega trga zagotovila boljši donos vaše gotovine kot varčevalnih računov. Prav. Danes pa varčevalni računi z visokimi obrestmi zagotavljajo enak donos za vaš denar.

Kaj torej vlagateljem preprečuje, da bi ves svoj denar nakazali na ta varčevalni račun? Glavni razlog je prilagodljivost. Vzajemni sklad denarnega trga je pod isto streho kot drugi vzajemni skladi, v katere so vloženi. Premikanje denarja med računi (tudi v IRA ali 401K) je hiter. Spletni varčevalni računi imajo tudi omejitve glede števila mesečnih nakazil, ki jih lahko izvedete na računu in iz njega. Tako vzajemni sklad denarnega trga še vedno obstaja.

Najboljši vzajemni skladi denarnega trga

Kako torej najti najboljši vzajemni sklad na denarnem trgu? No, moje mnenje je, da bi bili kratkovidni, če bi izbrali družbo vzajemnih skladov glede na to, kako dober je njihov vzajemni sklad na denarnem trgu. Ste v družbi vzajemnih skladov, ker so vam všeč njihovi delniški skladi in ne skladi denarnega trga. Če pa se morate tako odločiti, bi pustil, da je odločilni dejavnik delež stroškov. Na srečo običajno najdete sklade denarnega trga z nizkimi stroški na mestih, kjer najdete delniške vzajemne sklade z nizkimi stroški. Začel bi z Vanguardom in Fidelityjem. Tu je nekaj njihovih najuspešnejših, poceni vzajemnih skladov na denarnem trgu:

• Sklad Vanguard Prime Money Market Fund (VMMXX)-najmanj 3000 USD, razmerje med izdatki 0,16%, 5-letni donos 1,22%
• Denarni denarni trg Fidelity (SPRXX)-minimalno $ o, razmerje stroškov 0,42%, 5-letni donos 1,07%

Če strogo iščete visok donos na svoj denar (denarja vam ni treba veliko premikati), medtem ko ohranite vrhunsko varnost, ki jo zagotavlja FDIC, samo uporabite varčevalni račun z visoko donosnostjo ali denar tržni račun.

Indeksni skladi

Ta vrsta vzajemnega sklada je ustanovljena tako, da se mora uspešnost sklada ujemati z uspešnostjo določenega tržnega indeksa. Na primer, indeksni sklad, ki se ujema s S&P 500, bi moral odražati rast (ali potencialne izgube) S&P 500.

Indeksni skladi ponujajo manjše tveganje, ker imajo vgrajeno široko tržno izpostavljenost. So tudi cenejši od drugih vrst vzajemnih skladov, ker ne zahtevajo praktičnega vzdrževanja upravljavca sklada in imajo malo prometa v portfelju.

Zaradi vseh teh ugodnosti pokojninski računi pogosto uporabljajo indeksne sklade kot jedro svoje naložbene strategije.

Skladi ciljnega datuma

Vzajemni skladi na ciljni datum samodejno prilagodijo razporeditev svojih sredstev glede na starost sklada.

Na primer, lahko je ciljni sklad trenutno naložen v 90% delnic/10% obveznic, toda do upokojitve bi lahko bil naložen v 40% delnic/40% obveznic/20% gotovine. To pomeni, da se naložbe samodejno ustrezno uravnotežijo glede na časovno obdobje in toleranco tveganja. Ni vam več treba ročno uravnotežiti dodeljenih sredstev.

Poglej tudi:(VFORX) Eden čudovitih skladov, ki jih uporabljam za vlaganje v našo upokojitev leta 2040

Skladi, s katerimi se trguje na borzi (ETF)

ETF -ji so skupina naložb, sestavljenih skupaj in običajno vezanih na indeks (kot so indeksni skladi), v katerem lahko kupujete delnice in trgujete kot delnice. To pomeni, da boste dobili razpršitev, ki jo prinašajo združene naložbe, nizke stroške, ki jih prinašajo "pasivna" sredstva, in prilagodljivost nekoga, ki trguje z delnicami.

Poleg širših skladov, ki sestavljajo večino trgovanja z ETF, lahko vlagate v ETF za blago (tj. Bakreni ETF), ETF za male sektorje, tuje ETF itd. Vsi ETF -ji niso enaki. Nekatere se upravljajo aktivneje in so zato dražje.

ETF -ji se pogosto primerjajo z indeksnimi skladi, vendar za razliko od indeksnih skladov ETF -ji običajno zahtevajo plačilo provizije posredniku, običajno ne dovoljujejo samodejnega naložbeni načrt, ki ima pogosto manj „notranjih“ stroškov, vam lahko pomaga pri izogibanju davkom na kapitalski dobiček na obdavčljivih računih in ga je običajno mogoče kupiti v manjših zneskov.

Delnice v ETF lahko kupite pri enem od diskontnih spletnih borznih posrednikov ali pri družbi vzajemnih skladov, kot je Vanguard.

Poglej več:Najboljši spletni borzni posredniki za poceni trgovanje z delnicami

Zaloge

Na te naložbe pomisli večina nas, ko govorimo o vlaganju.

Lastništvo delnice pomeni, da ste lastnik delnice družbe, ki je delnico izdala. Torej imate terjatev do dela sredstev in zaslužka družbe, katere delnice imate. Ko se vrednost podjetja poveča, se vrednost vaših delnic poveča. Kot smo se vsi naučili iz Trading Places, je cilj nakupa delnice kupiti nizko in prodati visoko.

Obveznice

Za razliko od delnic obveznice ne predstavljajo lastništva podjetja. Namesto tega ob nakupu obveznice kupujete dolg podjetja. Ko ste kupili obveznico, ste podjetju dejansko posodili denar.

V zameno prejmete plačila obresti in obljubo vračila v prihodnosti. Ta datum odplačila je znan kot datum zapadlosti.

Nepremičnina

Naložbe v nepremičnine že dolgo ponujajo trdno pot do rasti naložb. Ne samo, da vam nepremičnine ponujajo možnost stalnega dohodka od najemnin, ampak se lahko tudi vaša naložbena nepremičnina sčasoma poveča. Naložbe v nepremičnine pa so lahko nekoliko bolj zapletene kot preprosto izbira delnic, obveznic, vzajemnih skladov ali ETF.

Tradicionalno naložba v nepremičnine pomeni neposreden nakup nepremičnine za najem. To zahteva zdrav polog in bo morda potrebno tudi nekaj dela na terenu, še posebej, če nameravate sami upravljati svojo lastnino.

Preberi več:Prva stvar, ki jo morate narediti pri vstopu v nepremičnine

Naložbe v nepremičnine so postale nekoliko lažje, ko lahko vlagate v REIT ali sklade za naložbe v nepremičnine, in sicer za najmanj 10 USD za minimalno naložbo. REIT vključujejo široko paleto ponudb, ki vlagajo v široko paleto nepremičnin. Najboljša stvar pri REIT je, da jih lahko preprosto kupite prek svojega posredniškega računa.

Preberi več:6 načinov vlaganja v nepremičnine (od 10 do 100.000 USD)

Končno je množično financiranje nepremičnin s platformami, kot je PeerStreet, omogočilo akreditiranim vlagateljem (tistim z letnim prihodkom 200.000 USD ali neto vrednostjo severno od 1 milijona USD), da svoj denar vlagajo v nepremičnine posojila. Ta vrsta naložbe se razlikuje od bolj tradicionalne REIT, ker vlagatelju zagotavlja večjo preglednost in prilagodljivost.

Poleg tega imajo nepremičnine, ki jih financira množica, pogosto precej nizke minimalne naložbe v višini od 500 do 1000 USD, odvisno od platforme.

Preberi več:Moj eksperiment množičnega financiranja nepremičnin v vrednosti 10.000 USD s PeerStreet [Pregled]

Naložbene strategije

Preprosto poznavanje možnosti vlaganja vam morda ne bo pomagalo pri sestavi načrta za vaš naložbeni portfelj. Tu nastopijo naložbene strategije. Razumevanje, kako lahko različne strategije vplivajo na vaš denar, časovni okvir naložb in davčno obremenitev, vam lahko pomaga pri določanju najboljše izbire za vaš portfelj.

Povprečje dolarjev

Povprečje dolarskih stroškov je dejanje vlaganja vašega denarja po določenem urniku s fiksnim zneskom ali odstotkom, ne glede na tržne razmere. Na primer, odločite se, da boste vsak mesec vlagali v delnico, vzajemni sklad ali drugo naložbo s prispevkom 100 USD, dokler ne dosežete nekega cilja ali vnaprej določenega datuma.

S to metodo vaših 100 USD kupite več ali manj, odvisno od trenutne vrednosti vaše naložbe.

Če bi povprečje dolarjev zvenelo kot tisto, kar že počnete s svojim podjetjem 401K, bi imeli prav. Večina ljudi že sodeluje v tej "strategiji". Popolnoma se ujema s cilji dolgoročnega vlagatelja, ki kupuje in drži, ki lahko vsak mesec vloži le določen znesek.

Z vlaganjem v urnik namerno zanemarjate vsakodnevne tržne cene in zaupate ideji, da bo sčasoma (dolgo časa) raznolik portfelj zmagal več kot izgubil. Oseba, ki vlaga s to strategijo, ne opazi panike, ko vidi upad trg, uživajo le v dejstvu, da lahko zdaj s svojim denarjem kupijo več.

Ta strategija zmanjšuje tudi tveganje, da boste za naložbe plačali preveč. Če govorimo o eni sami naložbi kratkoročnega vlagatelja (manj kot pet let), potem povprečje dolarjev (v obdobju enega ali dveh let) zmanjša tveganje, da boste kupili previsoko vrednost.

Ali povprečje dolarjev pomeni boljšo donosnost vaše naložbe? Ne. To pa pomeni, da boste v določenem časovnem obdobju za svoje delnice plačevali manj od povprečne cene.

Dodelitev sredstev

Čeprav smo zgoraj na kratko razpravljali o dodelitvi sredstev, je pomembno govoriti o tem, kako lahko strateška dodelitev sredstev vpliva na vaš portfelj.

Dodelitev sredstev je postopek razdelitve vašega naložbenega portfelja na različne razrede sredstev. Predvsem gre za dajanje različnih zneskov denarja v tri glavne razrede premoženja: delnice, obveznice in denar. Drugi razredi sredstev vključujejo nepremičnine, blago, plemenite kovine in lastništvo.

Svoje premoženje lahko še dodatno razdelite na različne vrste delnic. Ali pa ga razrežite na drug način in razdelite med različne panoge. Če nenehno vrtate, lahko svoja sredstva razporedite na tisoče različnih vrst sredstev.

Ne pozabite pa, da dodelitev sredstev ni enaka diverzifikaciji (to pomeni, da ne postavite vseh jajc v eno košarico.) Raznolikost je dejanje razporeditve vaših naložb v različne razrede premoženja, panoge in celo države, da bi dosegli ravnovesje tveganj in nagrada. Boljši način za razlago razlike je, če rečete, da lahko imate strategijo dodeljevanja sredstev, ki ni raznolika.

Če želite zagotoviti, da vam ustreza strategija dodeljevanja sredstev, v upravljanje portfelja vključite naslednje korake:

• Razumeti razrede sredstev. Spoznajte delnice, obveznice in gotovino. Razumeti vsa tveganja, ki jih prinaša.
• Spoznajte svojo toleranco do tveganja. Naredite enega od številnih testov na spletu, da ugotovite toleranco za tveganje. Preizkus ponovite vsakih pet let, ko vaše premoženje raste in se stanje spreminja.
• Oglejte si primere "pravilne" razporeditve sredstev. Preučite različne strategije. Bodite pozorni na to, kaj vam je všeč in česa ne.
• Poskrbite, da bo vaš portfelj dodeljen glede na vašo toleranco tveganja. Nazadnje se prepričajte, da se vaš portfelj ujema z vašimi cilji. Vsako leto ponovno uravnotežite svoj portfelj, da boste ostali v skladu s svojimi cilji.

Davčno ugodne naložbe vs. Obdavčljive naložbe

Zmanjšanje davčnega bremena je pomemben del pametnega vlaganja. Zato je dobro razumeti razliko med davčno ugodnimi in obdavčljivimi naložbami.

Davčno ugodne naložbe

Ne glede na to, ali se tega zavedajo ali ne, večina že vlaga davčno ugodne naložbe s svojimi 401 (k), kar je super. 401 (k) računi in tradicionalni IRA so davčno ugodni, ker ponujajo odlog davka.

To pomeni, da lahko svoje letne prispevke na te račune odštejete od letnih davkov. To zmanjšuje vaše sedanje davčno breme in vam lahko pomaga sprostiti denar v proračunu za vlaganje. Vaš denar prav tako narašča z odložitvijo davkov, zato vam ne bo treba plačati davkov, ko vaš račun pridobi kapital ali zasluži dividende. Ko se boste upokojili, boste morali ob dvigu s teh davčno odloženih računov plačati navadno dohodnino.

Odloga davka pa ni edini način za uživanje davčno ugodnih naložb. Še več lahko vlagate z davčnimi ugodnostmi prek Roth IRA (ki uporablja dolarje po obdavčitvi.) Prednost vlaganja v Roth IRA je, da je njen zaslužek neobdavčen, pod pogojem, da počakate na dvig denarja, dokler ne dopolnite 59 let 1/2.

Preberi več:Kaj je Roth IRA in kako deluje?

Kar zadeva davčno ugodne naložbe, priporočam naslednje zaporedje:

1. 401k, da dobite delodajalca
2. Roth IRA do maks
3. Nazaj na 401k do maks

Poglej tudi:Tradicionalne omejitve prispevkov IRA za letos

Ta pristop vam bo pomagal izogniti davkom zdaj in v prihodnosti. Vlada vas prek davčne uprave poskuša spodbuditi, da varčujete za upokojitev, da se ne boste zanašali le na socialno varnost. Zato imamo te vrste računov. In zato večina teh računov vsebuje določbe o tem, da denar pustite tam, kjer je, za predvideni namen.

Preberi več:Roth IRA CD: Davčno ugodnejše upokojitvene naložbe brez tveganja

Obdavčljive naložbe

Obdavčljiva naložba jemlje vaše dolarje po obdavčitvi in ​​jih vlagate brez davčno ugodnega računa. Preprosto, kajne?

Ključna stvar, ki si jo morate zapomniti, je, da tukaj vložite denar šele potem, ko ste izčrpali svoje možnosti na področjih, ki so ugodna za davke. Te naložbe bodo obdavčene, preden vložite denar, obdavčeni pa bodo tudi prihodki od naložb.

Obdavčljivi računi se lahko odprejo na istih mestih kot računi z ugodnimi davki, pri bankah in investicijskih podjetjih. Najboljša mesta pa so tista, ki vam bodo omogočila poceni trgovanje, saj boste to teoretično počeli pogosteje (zaradi omejitev IRS.)

Večinoma lahko vlagate v iste vrste naložb v račune, ugodne za davke, ali zunaj njih. Račun, tako kot Roth IRA, je le kraj za naložbe.

Kdaj torej točno načrtujete vlaganje v obdavčljive račune? Za začetek obdavčljivega vlaganja bi vas lahko zanimalo več razlogov:

• Ko maksimalno izkoristite možnosti: Ko znesete največ 401 tisoč letnih prispevkov, prispevkov Roth IRA in prispevkov SEP IRA, če so vam na voljo, sledi obdavčljivi račun.
• Ko dosežete omejitve dohodka: Drugič, če zaslužite nad določeno količino denarja, ne boste mogli vlagati v Roth IRA. Zato, potem ko ste maksimalno izplačali 401K, je naslednja najboljša izbira verjetno obdavčljiva naložba.
• Ko želite prilagodljivost: Za razliko od 401 (k) ali IRA, z obdavčljivim vlaganjem lahko svoj denar vstavljate in odstranjujete, kot želite. Za dostop do denarja vam ni treba čakati na upokojitev.
• Ko želite vlagati v naložbe brez davka: Nazadnje obstaja nekaj vrst naložb, ki so neobdavčene (tj. Obveznice, ki niso obdavčene), ki jih lahko dobite le na obdavčljivem naložbenem računu.

Ali bi morali imeti tako davčno ugodne račune kot obdavčljive račune?

Z obema vrstama računov ni škode.

Če ste dosegli enega od zgoraj naštetih mejnikov, je verjetno čas, da začnete z obdavčljivim računom. Vsekakor pa poskrbite, da imate stanje dolga pod nadzorom in ustvarite dostojen sklad za nujne primere, preden na enega od teh računov vložite kup dodatnega denarja.

Bo socialna varnost dovolj pri upokojitvi?

Ne morem verjeti, da se zdaj lotim teme socialne varnosti. V svoji zgodovini je zelo zapleten, po naravi zelo kontroverzen, prihodnost njegove plačilne sposobnosti in sestave pa nista znani.

Toda ne glede na vse to oba plačujeva v sistem socialne varnosti. Zato je vredno pogledati dovolj blizu, da vsaj ocenite, koliko denarja boste dobili nazaj, kajne?

• Ko ljudje uporabljajo izraz socialna varnost, dejansko mislijo na program socialnega zavarovanja, Zvezni program za starostno, preživelo in invalidno zavarovanje, ustanovljen z Zakonom o socialni varnosti 1935.
• Socialno zavarovanje se zbira z davki na izplačane plače FICA, kar je 7,65% vašega zaslužka do 106.800 USD.
• Sedanja normalna upokojitvena starost za polno socialno varnost je 67 let.
• Povprečna mesečna dajatev za sedanje upokojence je okoli 1.503 USD na mesec.
• Socialna varnost je največji izdatk zvezne vlade.

Kolikor razumem, se je socialna varnost začela kot socialni program za pomoč tistim z najbolj hudimi potrebami v naši državi. Zdaj se zdi, da je socialna varnost postala program upokojitve za skoraj vse. Oglejte si ta grafikon iz nedavne raziskave socialne varnosti, ki jo je pripravil Anketni center Univerze v New Hampshireu.

To je noro. Skoraj 50% jih pravi, da bodo pri upokojitvi vsaj zelo verjetno potrebovali socialno varnost. Kaj pa 401Ks, IRA itd. Je vse to izgubljeno za vse? Mogoče si v tej anketi napačno razlagam, kaj pomeni "potreba". Mislim pa, da ne razumem napačno dejstva, da je socialna varnost postala večja kot je bil njen prvotni namen.

Koliko predvidoma dobite?

Če želite vedeti, koliko lahko pričakujete ob upokojitvi iz socialne varnosti, obiščite stran ocenjevalca SSA.

Tam imajo tudi kalkulator pričakovane življenjske dobe. Ko sem končno zakrknil, sem imel 86 let. Od SSA bi morali prejeti tudi letno izjavo. Iz te izjave boste lahko ugotovili, kaj lahko pričakujete ob upokojitvi.

Toda vse to je odvisno od prihodnje plačilne sposobnosti socialne varnosti. Ali se bodo življenjski stroški še naprej povečevali (v zadnjih 2 letih se ne bodo povečali)? Ali je možno, da bodo začeli plačevati le % vaše ugodnosti? Ali bodo morali spremeniti običajni datum upokojitve?

Prihodnost socialne varnosti?

Veliko slišite o tem, kako socialna varnost propada ali da do moje upokojitve ne bo več. Kaj je resnica? No, po zgornji tabeli bi rekel, da Američani ne bodo pustili, da ne uspe. Ko bo odvisno od tega toliko ljudi, bo to ostalo na prvem mestu.

Ne vidim, da bi socialna varnost kdaj izginila. Gre za nekakšno ponzijevo shemo, po kateri so zaslužki trenutno zaposlenih za plačilo tistih, ki prejemajo dajatve. V tem primeru se vsi, ki so plačali vsaj 10 let socialne varnosti, počutijo, kot da si zaslužijo, da jim ta sredstva vrnejo kot dajatve. Torej, ko delaš 10 let, ni šans, da bi rekel, da vse spustiš. Denar vložite v sistem, zato ga ne želite preklicati.

Poročilo skrbnikov

Dovolj je mojega hrepenenja. Kaj pravijo aktuarji? Skrbniki socialne varnosti so pripravili letno poročilo o prihodnosti socialne varnosti. To morajo storiti tako kot vsaka druga investicijska hiša. Evo, kaj so povedali v svojem poročilu za leto 2020.

»Leta 2019 so bile rezerve socialne varnosti ob koncu leta 2,9 bilijona dolarjev in so se povečale za 2 milijardi dolarjev. Skrbniki načrtujejo, da po vmesnih predpostavkah zavarovanje za starost in družinsko zavarovanje (OASI) Skrbniški sklad bo lahko pravočasno do leta 2034 plačeval celotne dajatve, nespremenjen od lanskega leto. Skrbniški sklad za invalidsko zavarovanje (DI) lahko zdaj izplačuje celotne dajatve do leta 2065, 13 let kasneje, kot je navedeno v lanskem poročilu o socialni varnosti. Vloge invalidov so se od leta 2010 močno zmanjšale, število upravičencev invalidov v trenutnem statusu plačila pa se od leta 2014 zmanjšuje. Skladno s tem so skrbniki v tem poročilu znova znižali predpostavko o incidenci dolgoročne invalidnosti.

Predvideni datum izčrpavanja rezerv za združena sklada OASI in DI je 2035, enako kot v lanskem poročilu.1 V 75-letni projekciji Obdobje socialne varnosti se sooča z aktuarskim primanjkljajem v višini 3,21 odstotka obdavčljive plače, kar se je povečalo od 2,78 -odstotnega zadnjega predvidenega zneska leto. Glavni vzroki so (1) razveljavitev trošarine na premije zdravstvenega zavarovanja, ki jih sponzorira delodajalec, nad določeno stopnjo (običajno imenovano "davek Cadillac"), kar upočasni predvidena rast realnih kritnih dohodkov in posledično manjši dohodek od davka na izplačane plače ter (2) spremembe predpostavk, vključno z nižjimi pričakovanimi stopnjami rodnosti, inflacijo potrošnikov in obresti stopnje. Aktuarski primanjkljaj je do leta 2094 enak 1,1 odstotka bruto domačega proizvoda (BDP).

Ali lahko računate na to?

Če upoštevate poročilo za leto 2020, je videti, da boste v primeru upokojitve v manj kot 14 letih (stari 40 let ali več) prejeli polno nadomestilo.

Recimo, da boste v celoti izkoristili. Ali vam bo prihodnji ekvivalent v višini 1.503 USD mesečno dovolj pri upokojitvi? Če je to vse, kar imate takrat, boste verjetno še vedno revni. Študije kažejo, da 12% oseb s socialno varnostjo še vedno živi pod pragom revščine. Zagotovo ni sanjska upokojitev.

Morala zgodbe je, da je tukaj veliko premikajočih se delov, vendar večina od nas verjetno lahko računa na prihodnji ekvivalent vsaj 1.503 dolarjev pri upokojitvi od strica Sama.

Moj nasvet je, da igrate ultrakonservativno in pozabite na socialno varnost. Ne računajte na to. Če razumeš, super. Če ne, brez skrbi, ker imate upokojitev nastavljeno s 401K in vašo IRA.

Kje odpreti obdavčljivi naložbeni račun

V preteklosti je bilo skoraj nemogoče postati vlagatelj brez partnerstva s finančnim strokovnjakom. V teh dneh pa sta internet in finančna tehnologija znižala ovire za samostojno obdavčljivo vlaganje. Natančneje, zdaj obstaja kar nekaj spletni posredniki popustov in robo-svetovalci na voljo.

Posrednik s popustom ponuja omejene naložbene storitve, kar vam omogoča vlaganje z nižjimi provizijami. Mnogi posredniki s popustom zaračunavajo pavšalno pristojbino za posle, ki jih opravite. Posredniki s popustom pogosto ponujajo omejen izbor naložbenih možnosti. Morda ste omejeni na delnice, vzajemne sklade, CD -je, ETF -je in druge osnovne naložbene produkte.

S številnimi popustnimi posredniki imate možnost, da pokličete in se pogovorite s strokovnjakom, vendar vas bodo takšne seje stale.

Robo-svetovalci pa so avtomatizirane spletne naložbene platforme. Te platforme so zasnovane tako, da znižujejo vaše stroške, ker uporabljajo računalniške algoritme za upravljanje vašega portfelja. Robo svetovalci bodo bolj verjetno naložbena možnost, da se odloči in pozabi, medtem ko so diskontni posredniki bolj naravnani vlagateljem DIY.

Kot vlagatelj lahko preprosto začnete s katero koli od naslednjih spletnih platform:

Ally Invest

Ally Invest je sorazmerno novinec v svetu spletnih posredniških posrednikov, vendar izstopa, ker ponuja tako upravljane račune za lastne namene in gotovino z nizkimi minimalnimi stanji. Ponuja tudi poceni trgovanje z delnicami (4,95 USD.) To je odlična možnost za aktivne trgovce in ponuja trgovanje na forexu in z opcijami.

Oglejte si naš celoten pregled Ally Invest tukaj.

Izboljšanje

Kot eden prvih robo-svetovalcev, Izboljšanje ima dolgo zgodovino uspeha pri pomoči ljudem pri vlaganju denarja. Betterment ponuja ciljno usmerjena orodja za vlaganje, ki vlagateljem pomagajo zgraditi raznolik portfelj in prihraniti za prihodnost.

Betterment Digital zaračuna 0,25 odstotka vašega računa in nima minimalnega računa.

Oglejte si naš celoten pregled Betterment tukaj.

M1 Finance

Če vam ni všeč samo ideja vlaganja v DIY, ampak želite izbrati tudi lastne naložbe (namesto da bi vam jih predlagali, kot to počnejo drugi svetovalci robotov), ​​potem M1 Finance morda zate. Ta samostojni svetovalec robota vam pomaga izbrati naložbe, nato pa za vas upravlja vaš portfelj, vključno z občasnim uravnoteženjem in ponovnim vlaganjem dividend.

Oglejte si naš celoten pregled financ M1 tukaj.

Osebni kapital

Čeprav ponuja vse od proračuna do združevanja računov, Osebni kapitalNajvečja trditev slave je naložbeni nasvet.

Ko vaša naložbena sredstva dosežejo 100.000 USD (minimalna naložba,), vam platforma dodeli osebnega svetovalca. Če se odločite za vlaganje z osebnim kapitalom, je vaš denar naložen v raznolik portfelj menjalnih skladov (ETF) z dostopom do njihove tehnologije "Smart Weighting", ki ustvarja več diverzifikacijo.

Oglejte si naš celoten pregled osebnega kapitala tukaj.

Kaj spodkopava vaše naložbe

Ko vlagate, je pomembno, da se potrudite, da povečate svoj zaslužek.

Mnogi od nas razmišljajo le o tem, ali je račun naložb v dobrem stanju. Vendar pa je na nekaj drugih stvari treba biti pozoren. Tu je nekaj stvari, ki bi lahko ogrozile vaš dobiček od naložb:

Pristojbine

Morda boste presenečeni, kako lahko pristojbine uničijo vaš dobiček od naložb. Vsaka naložba bo prišla s pristojbinami. Vsi posredniki - vključno s spletnimi posredniki s popustom - zaračunavajo transakcijske provizije pri nakupu ali prodaji.

Vsa sredstva prihajajo s pristojbinami. Vendar vam ni treba plačati več pristojbin, kot je potrebno.

Za upravljane vzajemne sklade lahko plačate 2% ali več, če pa izberete sklad, ki se trguje na borzi ali indeksni sklad, bi verjetno lahko plačali manj kot 1%. Primerjajte tudi provizije posredniških transakcij. Nekateri posredniki zaračunavajo pavšalno provizijo za vse posle, drugi pa imajo drugačno strukturo provizij.

Prepričajte se, da razumete strukturo pristojbin in izberite naložbe z nižjimi stroški. Opomba urednika: Dejansko plačam 0,19% stroškov s svojim vzajemnim skladom na ciljni datum prek Vanguarda. Tako so lahko tudi nekatera upravljana sredstva poceni za pristojbine.

Inflacija

Težava pri uporabi varčevalnih sredstev za vlaganje so stroški inflacije. Če vaš denar ne raste z enako hitrostjo kot inflacija, se bo v prihodnosti za enako število dolarjev kupilo manj. Inflacija je splošni dvig cen blaga in storitev skozi čas.

Tako sčasoma inflacija znižuje vrednost menjalne valute. To pojasnjuje, zakaj ste lahko kot otrok kupili pločevinko koksa za 0,25 USD. Zdaj pa stanejo 1,00 USD.

Inflacijo merimo tako, da opazujemo spremembo indeksa, na primer indeksa cen življenjskih potrebščin (CPI). V preteklosti je bila stopnja inflacije okoli 3%. V sedemdesetih letih prejšnjega stoletja smo imeli v ZDA visoko inflacijsko obdobje, letna stopnja inflacije za nekaj let več kot 10%.

Za koledarsko leto 2019 je bila stopnja inflacije približno 2,3%. To pomeni, da bi 100 USD, ki ste jih dali v sef 1. januarja 2019, lahko do 31. decembra 2019 kupili le 97,70 USD blaga. Zato je dobro najti varčevalna in naložbena sredstva, ki bi lahko sledila inflaciji, saj se stopnja inflacije sčasoma povečuje. Zato se lahko cene blaga podvojijo že v 20 do 30 letih.

Tu je kalkulator inflacije če se želite igrati z njim.

Davki

Vaša davčna strategija vas lahko stane. Seveda boste morali plačati davek, vendar se želite prepričati, da ne plačujete več, kot morate.

Poglejte, kam gre vaš denar. Če želite odložiti plačilo davkov, poskusite vložiti čim več denarja na davčno ugodne račune. V računih Roth vaš denar raste brez davkov (čeprav morate pred vlaganjem plačati davek na svoj dohodek vnaprej).

Upoštevajte tudi, ali bi vam dolgoročne naložbe lahko koristile. Davek, ki ga plačate za dolgoročne kapitalske dobičke, se razlikuje od davka, ki ga plačate za kratkoročne kapitalske dobičke. Če imate naložbo eno leto ali manj, se vaš dobiček ob prodaji obdavči kot redni dohodek.

Povzetek

Pri vlaganju je veliko možnosti. Toda preden začnete, jasno razumejte svoje cilje in toleranco do tveganja.

Ko ste pripravljeni, boste najprej začeli s 401 (k) do točke, ko boste v celoti izkoristili tekmo svojega podjetja. Če tekmo v celoti izkoristite ali nimate dostopa do 401 (k), začnite financirati svojega Rotha. Ko v celoti izkoristite davčno ugodne račune, ki so vam na voljo, začnite vlagati v obdavčljive račune.

Naložbe in razporeditev sredstev izberite glede na cilje in toleranco do tveganja. Sčasoma jih prilagodite, ko se spremenita toleranca za tveganje in časovni okvir.