Betterment vs. Vanguard: Oba sta odlična, toda kaj je najboljše za vas? • Part-time Money®

Betterment in Vanguard sta se pozicionirala kot vodilna v gibanju pasivnih naložb.

Obe podjetji uporabljam že vrsto let in obe lahko iskreno priporočam. Trenutno sem z Vanguardom vlagal več kot Betterment. Toda katera je bolj primerna za vaš denar?

Boljše je a robo-svetovalec ponuja avtomatizirano storitev, ki gradi prilagojene portfelje, ki ustrezajo vaši toleranci tveganja. To podjetje uporablja algoritme za brezplačno ponujanje storitev, kot so zbiranje davčnih izgub in samodejno ponovno uravnoteženje vseh njihovih portfeljev.

Vanguard je vodilno podjetje z nizkimi stroški indeksnih skladov. Zahteva bolj praktičen pristop, vendar so deleži izdatkov njihovih sredstev eni najboljših v panogi.

Poglejmo si podrobneje obe podjetji.

Izboljšanje

Izboljšanje trdi, da vlagateljem ponuja boljše donose. Njihova pametna uporaba tehnologije obljublja znižanje davkov, znižanje pristojbin, učinkovitejšo diverzifikacijo vašega portfelja in boljše vedenje vlagateljev.

Betterment pravi, da njihovi portfelji vodijo do

ocenjuje 1,48% boljši donos od pristopa povprečnega vlagatelja. Če pa vlagate z Bettermentom v pokoj, bi lahko ponudili še večjo vrednost. To pravijo njihova priporočila bi vam lahko prinesla 38,8% več denarja za upokojitev po obdavčitvi.

Naložbe

Betterment ponuja mešanico globalno raznolikih borznih skladov, ki jih lahko izberete glede na želeno toleranco tveganja. Njihovi portfelji obljubljajo nižje stroške, nižje davke in optimalno izpostavljenost tveganju na vseh trgih. Izboljšanje je oblikoval tri portfelje po meri, med katerimi lahko izbirate:

• Družbeno odgovorno vlaganje: Ta portfelj temelji na strategiji portfelja boljših naložb, ki vključuje povečano dodeljevanje sredstev v podjetjih, ki izpolnjujejo različna socialna, okoljska in upravljavska merila.
• Goldman Sachs Smart Beta: To je raznolik portfelj, katerega cilj je preseči tradicionalno strategijo tržne kapitalizacije.
• Ciljni dohodek BlackRock: Ta portfelj je sestavljen iz 100% obveznic, ki vlagateljem pomagajo omejiti izpostavljenost tveganju. Obveznice imajo različne donose, ki pomagajo omejiti nestanovitnost trga.

Če želite ustvariti svoj portfelj, lahko izberete prilagodljiv portfelj. Če imate zunanje naložbe ali bi radi izbrali različne razrede sredstev iz priporočil Betterment, bo prilagodljivi portfelj bolje ustrezal vašim potrebam.

Osebni finančni nasvet

Betterment vam pomaga pri povezovanju s finančnimi strokovnjaki odgovoriti na vsa vaša denarna vprašanja. Lahko se 24 ur dnevno obrnete na strokovne nasvete in dobite informacije o temah, vključno z vlaganjem, varčevanjem na fakulteti, načrtovanje upokojitve, davčno svetovanje in drugo.

Če se prijavite za paket Betterment Premium, se lahko obrnete neposredno na finančne strokovnjake. Ta načrt vam bo ustrezal tudi s certificiranim finančnim načrtovalcem®, če potrebujete celovitejši finančni načrt. S svojim CFP® boste lahko zgradili oseben odnos in prejemali redne nasvete o vlaganju.

Če želite načrtovati enkratno posvetovanje o SRP, lahko to storite tudi vi. Spodaj so navedene cene njihovih različnih paketov CFP:

• Začetek - 199 USD
• Finančni pregled - 299 USD
• Načrtovanje fakultete - 299 USD
• Načrtovanje zakonske zveze - 299 USD
• Načrtovanje upokojitve - 299 USD

Pobiranje davkov brez izgube

Pobiranje davčnih izgub je praksa prodaje delnic ali vrednostnih papirjev, ki so bili izgubljeni. To lahko vlagatelju pomaga pri izravnavi davkov, ki jih dolguje za redne prihodke in dobičke od naložb. Ko se vrednostni papir proda, bo nadomeščen s podobnim sredstvom, da bo portfelj lahko ohranil ravnotežje in vlagatelju omogočil optimalen donos.

Samodejno ponovno uravnoteženje

Sčasoma se portfelji odmikajo od prvotne mešanice dodeljevanja sredstev. To se običajno zgodi, ko delnice v vašem portfelju rastejo hitreje kot vaše obveznice.

Recimo, da ste za svoj portfelj prvotno nastavili mešanico 80/20 (80% delnic in 10% obveznic). Če vaše delnice delujejo zelo dobro, bo njihova rast prehitela vaše obveznice. V kratkem času bi se lahko uteži vašega portfelja približale 90/10 (90% delnic, 10% obveznic).

Ampak s Izboljšanje, vam ni treba skrbeti, da bo vaš portfelj prišel iz ravnovesja. Samodejno ponovno uravnotežijo vse račune svojih strank. To pomeni, da bodo prodali delnice in kupili obveznice, da se vrnete na želeno raven tveganja. Samodejno ponovno uravnoteženje je odlična funkcija, ki jo nekateri posredniki zaračunavajo, vendar Betterment svojim strankam ponuja brezplačno.

Cilji

Betterment meni, da so cilji bistveni za vsakogar, ki želi uspeti kot vlagatelj. Njihovo ciljno usmerjeno vlaganje vam lahko pomaga razviti osebni finančni načrt, ki je prilagojen vašim potrebam. Trenutno lahko izbirate med petimi vrstami ciljev.

• Varčevanje ob upokojitvi - za tiste, ki varčujejo za upokojitev
• Dohodek za upokojitev - za upokojence, ki se dvignejo
• Varnostna mreža - za povečanje sklada za nujne primere
• Glavni nakup - za prihodnje izdatke
• Splošno vlaganje - za vlaganje, če niste prepričani o posebnih prihodnjih izdatkih

Odvisno od vrste cilja, ki ga izberete, Izboljšanje bo priporočil določeno kombinacijo dodeljevanja sredstev. Sčasoma lahko preprosto spremljate svoje cilje prek njihovega spletnega mesta ali njihove mobilne aplikacije.

Gotovinski računi

Pred kratkim je Betterment predstavil svoje nove izdelke za gotovinske račune, Betterment Cash Reserve in Betterment Checking. Računi za preverjanje izboljšav ne zaračunavajo nobenih pristojbin in celo ponujajo povračilo bankomatov po vsem svetu.

Za več informacij obiščite spletno stran Betterment in pridobite najnovejšo obrestno mero.

Dobrodelno dajanje

Betterment olajša podarjanje delnic vaši najljubši dobrodelni organizaciji. Z darovanjem delnic namesto denarja dobrodelna organizacija obdrži 100% vaših prispevkov in prihranite pri davkih na kapitalski dobiček.

Betterment ni edini posrednik, ki vam omogoča darovanje delnic v dobrodelne namene. Vendar so poenostavili postopek in ga poenostavili. Njihov cilj je olajšati darovanje delnic kot denar.

Več o dobrodelnem darovanju z Bettermentom.

Ali je Beterment FDIC zavarovana?

Računi Betterment Cash Reserve so zavarovani s strani FDIC do 1 milijona USD. Računi za preverjanje izboljšav so FDIC zavarovani do 250.000 USD.

Naložbeni računi pri Bettermentu so zavarovani prek SIPC za do 500.000 USD manjkajočega premoženja in 250.000 USD v gotovini. Če je vrednost vašega računa višja od 500.000 USD, vas lahko skrbi, da zavarovanje Betterment SIPC ne presega tega. Toda tudi če bi Betterment prenehal poslovati, je malo možnosti, da bi morali izkoristiti njihovo zavarovanje SIPC.

Betterment pravzaprav pravi, da je manj kot 1% posrednikov, ki so člani SIPC, kdaj v postopku SIPC. 99,9% zahtevkov je bilo v celoti izpolnjenih.

Več o zavarovanju SIPC.

Koliko stane uporaba Betterment?

Betterment ponuja dve strukturi pristojbin za vlagatelje.

Osnovni digitalni načrt ima letno pristojbino v višini 0,25% vloženih sredstev in ne zahteva minimalnega stanja. Če vaš račun znaša 2 milijona USD ali več, vam bo Betterment podelil 0,10% popusta na njihovo svetovalno provizijo, kar bo znižalo na 0,15%

Premijski načrt ima letno pristojbino v višini 0,40% vloženih sredstev in zahteva minimalno naložbo v višini 100.000 USD. Prav tako vam daje bolj poglobljen vpogled v vaš osebni finančni načrt in ponuja prilagojene finančne nasvete iz skupne ribiške politike. Za račune nad 2 milijona USD Betterment Premium stane 0,30 stanja na vašem računu.

Povezano:Betterment Vs Wealthfront: Kateri je boljši Robo-svetovalec

Ali lahko svoj denar vzamete iz izboljšanja?

Da, svoj denar lahko dvignete kadar koli. Z gotovinskimi računi Betterment lahko pričakujete, da bodo vaša sredstva prispela v 1-2 delovnih dneh. Za naložbene račune Betterments ocenjuje, da bodo umiki trajali 4-5 delovnih dni.

Izboljšanje prav tako olajša prenos računov IRA na drugega ponudnika ali popolno zaprtje računa. Vsi dvigi so popolnoma brezplačni. In če bodo morali prodati nekaj vaših naložb, da izpolnijo zahtevo za dvig, se bodo potrudili, da zmanjšajo vaše davke.

Oglejte si naš celoten pregled izboljšav.

Vanguard

Vanguard se je uveljavil pri zniževanju naložbenih provizij. Po njihovem spletnem mestu je povprečni delež stroškov vzajemnih skladov Vanguard in ETF -jev 83% manjši od povprečja v industriji - kar pomeni, da obdržite več svojega zaslužka.

Naložbe

Vanguard ponuja široko paleto računov in naložbenih možnosti. Izbirate lahko med delnicami, obveznicami, skladi, s katerimi se trguje na borzi, vzajemnimi skladi ali denarnimi opcijami. Vanguard je razvil tudi lastna naložbena sredstva, med drugim:

• Vzajemni skladi Vanguard: Vanguard trdi, da so deleži odhodkov njihovih vzajemnih skladov za 83% manjši od povprečja v industriji. Navaja tudi, da je 85% njihovih vzajemnih skladov v zadnjih 10 letih poslovalo bolje kot podobni vzajemni skladi.
• Vanguardovi borzni skladi (ETF): Z Vanguardovimi ETF -ji boste s strokovnim upravljanjem vzajemnega sklada pridobili prednosti diverzifikacije. Zagotovil bo tudi prilagodljivost posamezne varnosti.

Osebni finančni nasvet

S podjetjem Vanguard Personal Advisor Services® lahko sodelujete s finančnim strokovnjakom. Vaš finančni svetovalec bo spoznal vaše finančne cilje in vam nato razvil osebni finančni načrt.

Ko se strinjate s prilagojenim finančnim načrtom, ga bo izvedel vaš finančni svetovalec. Prav tako vam bodo pomagali in odgovorili na morebitna finančna vprašanja.

Povezano: Naš pregled storitev osebnega svetovalca Vanguard: naj človeški svetovalec pregleda vaš načrt

Admiral delnice

Vanguardovi indeksni skladi so že neverjetno poceni. Lahko pa dostopate do še cenejših različic Vanguardovih sredstev, imenovanih Admiral Shares, če izpolnjujete določene minimalne naložbe. Delnice Admirala so v povprečju 35% cenejše od standardnega sklada Vanguard in 83% nižje od povprečja v industriji!

Nekateri skladi Admiral Delnic imajo zelo visoke minimalne pragove (na primer 50.000 do 100.000 USD), mnogi pa so precej nižji. Pravzaprav je Vanguard pred kratkim objavil, da so znižali naložbeni minimum na 43 svojih delnicah Admiral z 10.000 USD na 3.000 USD.

Več o Vanguard Admiral Delnicah.

Skladi LifeStrategy

V nasprotju z Bettermentom Vanguard ne ponuja samodejnega ponovnega uravnoteženja vseh svojih sredstev. Toda nekaj njihovih sredstev ponuja ponovno uravnoteženje. Vanguard jih imenuje LifeStrategy Funds in trenutno obstajajo štiri izbire.

• Dohodkovni sklad: 20% delnic, 80% obveznic
• Sklad za konzervativno rast: 40% delnic, 60% obveznic
• Sklad za zmerno rast: 60% delnic, 40% obveznic
• Rastni sklad: 80% delnic, 20% obveznic

Vanguard navaja, da so deleži stroškov njihovih skladov LifeStrategy za 85% nižji od povprečja v industriji.

Več o skladih LifeStrategy.

Ciljni pokojninski skladi

S skladom Vanguard Target Re upokojitev poveš Vanguardu, kdaj pričakuješ upokojitev. Nato izberete sklad, ki ustreza predvidenemu datumu upokojitve. Bolj ko ste od upokojitve, bolj agresivna bodo sredstva. Toda ko se bližate upokojitvi, bo Vanguard preusmeril mešanico dodeljevanja sredstev v bolj konservativno.

Ves moj denar v Vanguardu (razen denarja, ki ga svetujejo donatorji) je vložen v en sklad: VFORX. To je sklad za ciljne datume z razmerjem stroškov 19, določen za upokojitev leta 2040.

Koliko stane uporaba Vanguarda?

Za vsak vaš posredniški račun in račun samo za vzajemne sklade velja letna pristojbina za storitev računa v višini 20 USD. Če pa se prijavite za e-izpiske, se vam ta oprostitev lahko odvzame. Večina vzajemnih skladov ima minimalno naložbo 3.000 USD, medtem ko je minimalna naložba v ETF in delnice, obveznice in CD -je cena ene delnice.

Če se odločite za Vanguard Personal Advisor Services®, se za vaše premoženje v upravljanju zaračuna 0,30% letna pristojbina. Za delo s svetovalcem Vanguard je potrebna minimalna naložba v višini 50.000 USD.

Ali je Vanguard FDIC zavarovan?

Ne, Vanguard ni zavarovan s strani FDIC. Toda to ne bi smelo biti presenetljivo, saj niso banka in ne ponujajo prihrankov ali tekočih računov. Vanguard je zavarovan pri SIPC, vendar do 500.000 dolarjev skupnih škod in 250.000 dolarjev v gotovini na stranko.

Toda Vanguard je pravzaprav naredil dodaten korak onkraj industrijske norme in si zagotovil dodatno zavarovalno kritje. Sekundarno kritje je prek Syndicates pri londonskem Lloydu, ki zajema do 49,5 milijona dolarjev za vrednostne papirje in 1,9 milijona dolarjev za gotovino na stranko.

Ali lahko vzamete svoj denar iz Vanguarda?

Da, svoja sredstva lahko kadar koli dvignete od Vanguarda brez provizije. Če želite nakazati denar iz sklada Vanguard, je potreben le en korak. Preprosto pojdite na stran »Prodaja sredstev« na spletnem mestu Vanguard in izberite banko, ko vas Vanguard vpraša, kam gre denar.

Če prodajate delnico, obveznico ali sklad, ki ni Vanguard, morate narediti dva koraka. Najprej morate prodati varščino. Potem, ko se prodaja poravna, lahko začnete nakazilo na svojo banko.

Vanguard ne navaja, kako dolgo običajno traja, da sredstva prispejo na vaš bančni račun. Za prenos sredstev pa uporabljajo ACH, zato bi bila 2-4 delovna dneva verjetno dobra ocena.

Začnite z Bettermentom in preidite na Vanguard, ko lahko naredite sami

Na koncu bi priporočil, da vlagatelji svojo pot začnejo z Bettermentom, saj je to dobra uvodna platforma za novince. Odlično vas izobražujejo o vaši strpnosti do tveganj in potrebah glede razporejanja sredstev. S stališča stroškov bo Betterment tudi veliko boljši od nekaterih tradicionalnih možnosti za tiste, ki šele začenjajo.

Če bi bil Betterment v bližini, ko sem prvič odprl svoj Roth IRA Resno bi jih obravnaval nad Vanguardom.

Ko začnete z vlaganjem v pokojnino in se počutite udobno sami (pobiranje sredstev, ponovno uravnoteženje, nastavitev lastna avtomatizacija itd.), potem je lahko Vanguard (ali katero koli drugo podjetje z neposrednimi skladi, kot je Fidelity) boljše mesto za vas, preprosto za stroški.

Ne glede na to, ali se odločite za Betterment ali Vanguard, lahko veste, da boste dobili nizke strategije pasivnih naložb za nizke provizije.

Kakšne so vaše izkušnje z Bettermentom in Vanguardom?

O Philipu Taylorju, CPA

Philip Taylor, alias "PT", je CPA, bloger, podcaster, mož in oče treh otrok. PT je tudi ustanovitelj in izvršni direktor konference in sejma industrije osebnih financ, FinCon.

Delo s krajšim delovnim časom je ustvaril leta 2007, da bi delil svoje nasvete o denarju in bil odgovoren (medtem ko odplačilo več kot 75 tisoč dolarjev dolga) in spoznavanje drugih, ki so navdušeni nad prehodom na finančno področje neodvisnost.