Ravno neki dan sem prebral resno zaskrbljujočo statistiko o Američanih in njihovih strategijah upokojitve. Po analizi, objavljeni dne Čas denar, približno 1 od 3 odraslih Američanov sploh nima strategije upokojitve.
Zakaj? Ker za svoja zlata leta niso pospravili niti centa.
Kot v tem primeru niso ničesar prihranili. Nič. Nada. Zilch.
1 od 3 Američanov sploh nima strategije upokojitve.
Še huje... do 56% Američanov ima za upokojitev prihranjenih manj kot 10.000 USD. V te statistike je težko verjeti, vendar se bojim, da so popolnoma resnične. Kot Američani smo pri mnogih stvareh neverjetni. Na žalost prihranek denarja ni bila ena naših močnih strani.
Na srečo obstaja primanjkljaj pri upokojitvi, s katerim se bo večina Američanov verjetno soočila.
Tukaj je:
Nikoli ni prepozno, da začnete varčevati za upokojitev, na izbiro pa je veliko odličnih naložbenih sredstev. Še bolje, lahko imate več kot enega!
Ja! Lahko imate 401 (k) in IRA
Ko povprečen človek začne razmišljati o svojem pokojninskem varčevanju, samodejno pomisli na svoj pokojninski načrt, ki ga sponzorira delo. Za večino ljudi je to 401 (k) ali 403 (b).
Če ste samozaposleni, pa svoje pokojninske prihranke verjetno usmerite v a SEP IRA ali celo a Solo 401 (k).
Ti načrti z odložitvijo davkov so običajno najboljše mesto za začetek-ne samo zato, ker lahko na splošno znižate svoj obdavčljivi dohodek, ampak tudi zato, ker bi se lahko ujemali z delodajalcem. Vedno se spomnite, da je delodajalec enak vašemu pokojninskemu prihranku brezplačnega denarja - in od tega nikoli ne bi smeli oditi.
Če po izbiri ne prispevate k načrtu, ki ga sponzorira delo, je najbolje, da prispevate vsaj toliko denarja, da se delodajalec ujema.
Po tem morate raziskati svoj načrt, ki ga sponzorira delo, da ugotovite kje in kako vaši dolarji se vlagajo. To, da vaš delodajalec ponuja načrt, ne pomeni, da ponuja odličen način za vlaganje vašega denarja!
Če vaš delodajalec ponuja zvezdniški načrt, s katerim kar najbolje izkoristite vaše dolarje, morate vedeti, da lahko prispevate do 19 500 USD za 401 (k) ali 403 (b) za leti 2020 in 2021. Če ste starejši od 50 let, pa služba za notranje prihodke vsako leto dovoli tako imenovani "prispevni prispevek".
Nadomestni prispevki nekateri pokojninski načrti, vključno s 401 (k) in 403 (b), za leta 2020 in 2021 dovoljujejo do 6.500 USD.
Za samozaposlene načrte, kot sta SEP IRA in Solo 401 (k), so pravila, ki urejajo najvišje prispevke, nekoliko bolj zapletena in znesek, ki ga lahko prispevate, je odvisen od vašega dohodka v tem letu.
Na primer, SEP IRA vam omogoča, da prispevate do 25 odstotkov vaše odškodnine z omejitvijo 57.000 USD (vendar upoštevajte, da ta načrt ne dopolnjuje) in do 58.000 USD za leto 2021.
Samozaposleni delavci, ki uporabljajo Solo 401 (k), pa se lahko odložijo do 19.500 USD njihove plače za leto 2020 k njihovemu načrtu (do 100 odstotkov odškodnine), poleg tega pa še 25 odstotkov odškodnine z enako skupno mejo 57.000 USD ali 58.000 USD za leto 2021.
Razmislite o različnih vrstah IRA
Vendar ne pozabite, da lahko prispevate k IRA na vrhu vaše tradicionalne pokojninske račune. Če kot večina Američanov ne varčujete za upokojitev, je dobro vedeti, da imate še nekaj možnosti za razmislek.
Tu je treba upoštevati dve vrsti IRA, obe pa sta izjemno se med seboj razlikujejo:
Tradicionalne IRA
Tradicionalna IRA ponuja še eno možnost odloga davkov, ko gre za pokojninsko varčevanje. Za leti 2020 in 2021 lahko prispevate do 6.000 USD za tradicionalno IRA pod pogojem, da ne prispevate tudi k Roth IRA. Če ste stari 50 let ali več, je vaš največji prispevek k IRA omejen na 7000 USD.
Opomba: Vsako leto lahko prispevate 6.000 USD (mlajši od 50 let) ali 7.000 USD (stari 50 let in več), ampak to je skupni znesek, ki ga lahko prispevate na vse račune IRA. Ne morete na primer prispevati 6.000 USD na Roth IRA in nato dodati še 6.000 USD na svoj tradicionalni račun IRA.
Prednost tradicionalne IRA je v tem, da so vaši prispevki lahko davčno priznani, odvisno od tega, ali prispevate tudi na drug odloženi račun za upokojitev in od vaših dohodkov.
Za poročene pare, ki sodelujejo in skupaj vložita vlogo, lahko zahtevata a davčne olajšave za tradicionalne prispevke IRA se postopoma odpravljajo kadar je dohodek večji od 104.000 USD, če imajo tudi dostop do davčno odloženega računa, na primer 401 (k). Ko vaš dohodek preseže 124.000 USD, lahko še vedno vložite tradicionalni prispevek IRA, vendar ne bo odštet od davka.
Za posamezne vložnike, ki so vključeni v pokojninski načrt pri delu, je dovoljen celotni odbitek do 65.000 USD dohodka, kjer se začne postopoma zmanjševati do 75.000 USD. Davčni odtegljaj od prispevka ni več dovoljen, če vaš dohodek presega 75.000 USD.
Do leta 2021 se meje dohodka nekoliko povečajo. Za davkoplačevalce z enojnim davkom, ki imajo načrt delodajalca, je mogoče celotni prispevek IRA doseči do 66.000 USD dohodka, postopoma pa do 76.000 USD. Po tem času vaši prispevki niso več odbitni.
Za davkoplačevalce, ki so poročeni skupaj in z delodajalčevim načrtom, je mogoče plačati celoten prispevek IRA dohodek v višini 105.000 USD, postopno ukinitev do 125.000 USD, nato pa vaši prispevki ne bodo več odbitna cena.
Če ste poročeni skupaj in je vaš zakonec zajet v načrtu delodajalca, lahko prispevate davčno priznane prispevke IRA do dohodka v višini 196.000 USD in postopoma odpravite 206.000 USD. Če vaš skupni dohodek presega 206.000 USD, odbitek prispevka IRA ni več dovoljen.
Za leto 2021 se tudi tukaj nekoliko povečajo meje dohodka. Za skupno vložitev poroke, kjer je vaš zakonec zajet v načrtu delodajalca, vi pa niste, IRA prispevek je v celoti odbiten s skupnim dohodkom do 198.000 USD, ki se postopoma odpravlja $208,000.
Tako da, to postavlja nekatere omejitve pri davčnih ugodnostih, ki prihajajo z varčevanjem v tradicionalni IRA. Na splošno veljajo omejitve samo za visoko zaslužene osebe. Tudi če ne morete odšteti svojih prispevkov od davkov, lahko rastejo brez davkov, dokler ne začnete z distribucijo.
Tradicionalna IRA bi lahko bila pameten način, da prihranite več denarja, ne glede na to, ali lahko odštejete prispevke ali ne. Konec koncev je res odvisno od vašega posebnega položaja in vaših upokojitvenih ciljev.
Kdo bi moral upoštevati tradicionalno IRA:
- Ljudje z visokim dohodkom, ki želijo več načinov varčevanja za upokojitev: Ker ni smernic za dohodek, ki prepovedujejo prispevanje k tradicionalni IRA, je to lahko dobra izbira za ljudi, ki zaslužijo več kot povprečne plače.
Ne pozabite, da je dohodek nad 104.000 USD (ali 105.000 USD za leto 2021) za poročeni par, ki skupaj vloži in sodeluje, pomeni, da je vaša sposobnost odbitka prispevkov pri davkih lahko omejena.
- Zaslužki srednjega razreda, ki želijo zmanjšati davčno obveznost: Srednje zaposleni, ki veliko plačujejo davke, lahko znižajo davčno obveznost s prispevkom k tradicionalni IRA, če lahko odbijejo celoten znesek.
Kdo bi moral opraviti:
- Ljudje, ki ne želijo minimalnih dvigov: To ni najboljši račun za ljudi, ki želijo svoj denar vložiti dlje. Tradicionalni IRA zahtevajo, da začnete z minimalnim dvigom pri 72 ali plačate kazen.
- Ljudje, ki želijo dobro prispevati v starost: Zaradi načina ustanovitve tradicionalnih IRA ne morete več prispevati, ko dopolnite 70 ½ let. Roth IRA pa vam omogoča, da prispevate vse življenje, če izpolnjujete zahteve glede dohodka.
- Vsakdo, ki želi upokojiti svojo davčno obveznost: Tradicionalni IRA so podobni drugim računom z odloženim davkom, saj vaš denar raste brez davkov, vendar boste davke plačali, ko začnete z distribucijo. Če želite svojo davčno obveznost razvejati tako, da zdaj plačate davke na nekatere svoje pokojninske prihranke, razmislite o Roth IRA.
Roth IRA
Z Roth IRA so omejitve prispevkov enake - 6000 USD za leti 2020 in 2021 ali 7000 USD, če ste stari 50 let ali več.
Velika razlika je v tem, da prispevate z dolarji po obdavčitvi. Ko prispevate, vaš denar raste neobdavčeno, dokler niste pripravljeni na umik ob upokojitvi. Kul stvar je, vam ni treba plačati davkov na vaše distribucije, saj ste že vnaprej plačali dohodnino.
To je lahko dobro ali slabo - res je odvisno od vaših ciljev in pogleda. Če vnaprej plačate davke na svoje prispevke, lahko pozneje v življenju prihranite nekaj resnega denarja na davčnem računu. In spet, kdo ve, kakšna bo vaša davčna stopnja, ko se upokojite leta ali celo desetletja.
Vendar pa obstajajo druge ugodnosti, ki jih prinaša Roth IRA, vključno z dejstvom, da ni prisilnih dvige pri kateri koli starosti in lahko prispevate, dokler zaslužite dohodek - tudi če ste starejši 72.
Največja pomanjkljivost uporabe Roth IRA je, da obstajajo stroge smernice glede dohodka, ki določajo, kdo lahko prispeva. In če te smernice presežete, prispevek sploh ni dovoljen.
Za poročene pare, ki skupaj vložita vlogo, se vaša sposobnost prispevanja k Roth IRA začne postopoma odpravljati z MAGI (spremenjeni prilagojeni bruto dohodek) 196.000 USD in popolnoma odpade pri 206.000 USD. Za posamezne vlagatelje se obseg postopne opustitve začne pri 124.000 USD in konča pri 139.000 USD.
Za leto 2021 je Roth dovoljen za posamezne vložnike z dohodki do 125.000 USD, postopno opuščanje pri 140.000 USD. Poročeni pari lahko v celoti prispevajo z skupnim dohodkom do 198.000 USD, pri čemer se postopoma odpravijo na 208.000 USD.
Kdo bi moral upoštevati Roth IRA:
- Vsi, ki želite razvejati svojo davčno obveznost: Ker zdaj plačujete davke na svoje prispevke, vam pozneje ne bo treba plačati davkov na vaše distribucije. Ves čas vaš denar raste brez davkov. Če vas skrbi, kako bi lahko vaš davčni račun izgledal v prihodnosti, je lahko prispevek k Roth IRA pameten način za diverzifikacijo.
- Nekdo, ki želi dostop do svojega denarja: Malo ljudi to ve, vendar lahko vzamete svoje prispevkov (ne vaš zaslužek) iz vaše Roth IRA kadar koli, ne da bi plačali kazen. Če menite, da boste morali pred upokojitvijo dostopati do svojih sredstev, vam Roth IRA v zvezi s tem ponuja nekaj prožnosti.
- Ljudje, ki si želijo prožnosti pri prispevkih in dvigih: Ker lahko ljudje, ki izpolnjujejo pogoje za uporabo Roth IRA, še naprej prispevajo prispevke, starejše od 70 let, in jim ni treba Začnite z distribucijo pri kateri koli starosti, to je eden najbolj prilagodljivih računov za upokojitev tam.
Kdo bi moral opraviti:
- Nekdo, ki želi povečati pokojninsko varčevanje, da prihrani pri davkih: Ker se Roth IRA financirajo z dolarji po obdavčitvi, ne morete odšteti svojih prispevkov pri davkih, ne glede na to, koliko ali kako malo zaslužite. Če želite prihraniti denar pri davkih, bi bili morda boljši stavek pokojninski računi z odloženim davkom.
- Zaslužki, ki zaslužijo preveč: Ker se postopne opustitve za tiste, ki lahko prispevajo k Roth IRA, začnejo pri 124.000 USD za samohranilce in 196.000 USD za poročene pare, ki skupaj vložijo vlogo, ne morejo vsi prispevati k Roth IRA.
Kje odpreti tradicionalno ali Roth IRA
Če želite povečati svoje pokojninske prihranke in to nameravate z dodajanjem IRA v svoj portfelj, vam lahko pomaga veliko spletnih posredniških podjetij. Kar nekaj sem jih poglobljeno pregledal in posledično imam nekaj priljubljenih.
Tu so moje najboljše izbire pri odpiranju tradicionalne ali Roth IRA:
TD Ameritrade
TD Ameritrade ponuja še eno odlično možnost za začetne in izkušene vlagatelje.
Za začetek ni provizij za delnice, sklade ali opcije, s katerimi se trguje na borzi, poleg tega pa imate dostop do naložbenih orodij in podatkov TD Ameritrade. Najmanjši račun za IRA je tudi 0 USD z računom TD Ameritrade, zaradi česar je ta možnost pametna za začetnike, ki si želijo najprej samo potopiti prste.
Preberite tukaj, če želite izvedeti več o TD Ameritrade.
Izboljšanje
Kot pravi robo svetovalec, Izboljšanje ponuja nekoliko drugačen pristop k IRA. Z Bettermentom bo vaša IRA vložena v dve košarici naložb: košarico obveznic ETF in košaro ETF.
Ker bo Betterment pomagal pri vaših naložbenih odločitvah, vam ne bo treba skrbeti, katere posamezne naložbe uporabiti. Poleg tega Betterment ne vsebuje minimalnih računov in relativno nizkih provizij, odvisno od stanja na vašem računu.
Preverite moj pregled Boljšega.
Poleg teh možnosti smo pokrili še vrsto drugih podjetij, ki bi jih morali upoštevati za svoja pokojninska sredstva v preteklih letih. Ko nadaljujete z raziskovanjem, si oglejte tudi te objave:
- Najboljša mesta za odpiranje Roth IRA
- Najboljši bonusi za registracijo spletnih borznih posrednikov
- Najboljši spletni posredniški računi za začetnike
Boste imeli 401 (k) in IRA?
Če ste ob misli na varčevanje za upokojitev preobremenjeni, ne pozabite, da je povsem v redu začeti z majhnimi.
Dobra novica je, da lahko izbirate med vsemi vrstami računov za upokojitev, ki bi bili kot nalašč za vašo situacijo.
Seznam vključuje pokojninske račune, ki jih sponzorira delo, na primer 401 (k) ali 403 (b) za tradicionalne IRA in Roth IRA-plus vse druge vrsta računa za upokojitev si lahko omislite.
Če želite dovolj denarja za prijetno upokojitev, je zdaj čas, da začnete varčevati. Ne odlašajte in ne opravičujte se. Čas mineva veliko hitreje, kot si mislimo, in upokojitev bo tu, preden se tega zavedate.