Umik ob upokojitvi: 4% pravilo v primerjavi z metodo vedro

O.Eden najbolj živčnih vidikov bližnje upokojitve je možnost, da vam bo v zlatih letih morda zmanjkalo denarja.

Tudi če ste bili najbolj varčni varčevalci, bi lahko napačno upravljanje z odvzemom pokojnine povzročilo katastrofalne posledice.

Obstajata dve glavni strategiji za odvzem dohodka ob upokojitvi: sistematičen umik in dvig vedro. Prednosti in slabosti vsake od teh strategij se splača razumeti že dolgo, preden jih boste morali uporabiti, še posebej, ker lahko stanje gospodarstva ob upokojitvi vpliva na vašo strategijo.

Tu je osnovna razčlenitev teh dveh strategij umika:

Sistemski umik, znan tudi kot 4 -odstotno pravilo varne stopnje umika

Ta strategija razmišlja o tem, da tako, da vsako leto dvignete skromno količino denarja za upokojitev, glavnico boste izčrpavali dovolj počasi, da bodo vaša sredstva zdržala 25 (ali več) let upokojitve živeti.

Osnovno pravilo pri tej strategiji je 4%. Po navedbah dailyfinance.com,

"Bill Bengen, finančni svetovalec v južni Kaliforniji, je leta 1994 ustvaril pravilo 4%, ki je v študiji pokazal, da če upokojenci upoštevali načrt in z leti povečali umik sredstev, da bi se prilagodili inflaciji, bi jim prihranki trajali 30 leta. "

Če na primer vzamete 4% svojega portfelja za prvo leto upokojitve - recimo, da je tako 40.000 USD - potem bi načrtovali, da boste drugo leto vzeli dodatne 3% od teh 40.000 USD (ali 1200 USD) za kritje inflacijo. Tudi če to počnete vsako leto, bi teoretično še vedno lahko udobno živeli 30 let upokojitve.

Pravilo 4% je priljubljena strategija, deloma zato, ker je preprosto in lahko razumljivo. Prav tako lahko dobro služi upokojencem - v dobrih gospodarskih časih. Slaba stran sistemskega umika je možnost nestanovitnosti trga.

Ko vlagate v svoj portfelj, lahko to izkoristite povprečje dolarja in stroškov. To pomeni, da boste, če redno vlagate enake zneske v portfelj, včasih kupili več delnice po nizki ceni ali manj delnic po visoki ceni, odvisno od vaše redne naložbe lahko kupi.

To pomeni, da maksimizirate svoj dobiček, ker imate več nizkocenovnih deležev, ki se lahko dvignejo, in manj visokih, ki se lahko znižajo.

Na žalost uporaba sistematičnega pristopa k upokojitvi pomeni, da imate isto situacijo, vendar obratno. Na primer, ko med upokojitvijo prodate delnice nečesa, bi jih lahko prodali več, če njihova vrednost je nižja - kar vam daje manj delnic, ki jih lahko zadržite in izkoristite, ko/če se cena ponovno dvigne kasneje.

Umik "vedro metode"

Ta strategija postaja vse bolj priljubljena, zlasti po gospodarski krizi. Ta pristop, bolj tehnično znan kot dodelitev sredstev, predpostavlja, da morajo upokojenci načrtovati nestanovitnost trga. Da bi to naredili, vlagatelji razdelijo svoje portfelje v ločene "vedro" dohodka, ki bodo skrbeli vsak za drugačen del upokojitve.

Na primer, načrtovanje 30-letne upokojitve pomeni, da bi želeli vsaj tri »vedra«:

1. Prva bi skrbela za vaše finančne potrebe za prvih pet do deset let upokojitve in bi bila sestavljena iz zelo stabilnih in konzervativnih naložb. Vedeli bi, da lahko računate na to, da bo ta količina denarja ostala relativno stabilna, tudi če se upokojite sredi recesije.
2. Drugo vedro bi sestavljalo mešanica konzervativnih in bolj tveganih naložb, tako da bi upokojenci bi imeli približno desetletje, da bi izkoristili večji potencialni dohodek tistih, ki so manj varni zaloge.
3. Nazadnje bi v zadnjem segmentu v vašem portfelju bilo največ naložb z visokim tveganjem/visokim donosom. V teh tveganejših naložbah si lahko privoščite denar, saj se nameravate potopiti v to vedro šele 15-20 let po upokojitvi. Če večino teh postavite v tretje vedro, imate čas, da počakate na nihanja na trgu.

Prednost te strategije je, da upokojencem daje večji nadzor nad tem, od kod prihaja njihov denar v katerem koli letu, in jim omogoča, da se prilagodijo, če se njihove potrebe spremenijo. To daje vlagateljem tudi psihološki zagon, saj lahko oblikujejo strukturirane načrte in cilje za porabo svojega denarja.

Spodnja črta

Ne glede na to, za katero strategijo se odločite vaš upokojitveni dohodekPoskrbite, da se boste sestali s finančnim svetovalcem in se pogovorili o svojih možnostih.

O Emily Guy Birken

Emily Guy Birken je nagrajena pisateljica, avtorica, trenerka denarja in strokovnjakinja za upokojitev. Njene štiri knjige vključujejo Pet let pred upokojitvijo, Izberite svojo upokojitev, Naj socialna varnost dela za vas, in Odpravite finančni stres zdaj.