Če ste novost pri vlaganju, postopek je lahko nekoliko zmeden. Katere vrste naložbenih računov bi morali izbrati in kakšno vrsto posredništva bi morali uporabiti za ta račun?
Včasih pri obeh nimate izbire. Dober primer je pokojninski načrt, ki ga sponzorira delodajalec. Delodajalec ne izbere le načrta, ampak tudi investicijsko podjetje, v katerem bo vaš račun.
Toda pri drugih vrstah računov je situacija bolj zapletena. Ker gre predvsem za račune za samostojno upravljanje, se boste morali odločiti, kakšen načrt želite in pri katerem posredniku naložb ga boste imeli.
Najprej bomo pokrili različne naložbene račune, nato pa različne vrste investicijskih posrednikov.
Kratek vodnik po vrstah naložbenih računov:
- Obdavčljivi posredniški računi
- Načrti upokojitve, ki jih sponzorira delodajalec
- Tradicionalne in Rothjeve IRA
- PREPROSTI in SEP IRA
- Najboljši posredniki, ki imajo vaš naložbeni račun
Različne vrste naložbenih računov, ki jih lahko odprete, in zakaj
Obstajata dve osnovni vrsti naložbenih računov, obdavčljivi in odloženi.
Obdavčljivi račun je tisti, ki ga boste imeli na voljo za prispevanje in dvig po vaši izbiri. Izberete lahko tudi, kakšen posredniški investicijski posrednik bo imel račun. Ko ste odprti, lahko izbirate in upravljate naložbe, ki jih boste naredili.
Davčno odloženi računi so predvsem računi za upokojitev. Znesek, ki ga lahko prispevate k načrtu, je omejen. In ker so prispevki na splošno davčno priznani, bodo pri dvigih davčne posledice.
Za razliko od obdavčljivih naložbenih računov, ki se lahko uporabljajo za kakršen koli namen in v katerem koli trajanju, so računi z odloženim davkom namenjeni predvsem upokojitvi.
Če želite odpreti obdavčljiv račun ali račun za upokojitev, ki ga ne sponzorira delodajalec, obstaja več načinov izbire tako pri vrstah načrtov kot pri posrednikih za naložbe.
Obdavčljivi posredniški računi
Obdavčljivi posredniški račun je račun, ki ni davčno zaščiten račun za upokojitev. In čeprav boste morda želeli večino svojih naložb zadržati v davčno zaščitenih načrtih, je smiselno, da imate vsaj nekaj svojih naložb na obdavčljivem računu.
Obdavčljivi računi pa ponujajo le malo davčnih ugodnosti. Zato je treba večino vašega naložbenega portfelja hraniti v načrtih z odložitvijo davkov.
Kot že ime pove, bodo vsi dobički od naložb, ki jih ustvarite na obdavčljivem posredniškem računu, obdavčeni z dohodnino. Če pa imate obdavčljiv račun, boste imeli dostop do denarja na računu, ne da bi vam bilo treba plačati obdavčljive razdelitve, ki izhajajo iz predčasnih dvigov z računov za upokojitev. To je zato, ker prispevki na obdavčljive račune niso davčno priznani, davki pa se plačujejo od dobička od naložb, ko so zasluženi.
Na splošno bodo vaši prihodki od naložb obdavčeni po vaših običajnih stopnjah davka na dohodek. Toda IRS zagotavlja znižano davčno stopnjo za dolgoročne kapitalske dobičke. To so dobički od naložb, ki ste jih imeli več kot eno leto.
Davčna stopnja za dolgoročne kapitalske dobičke je med 0% in 20%, pri čemer večina davkoplačevalcev plačuje 15% ali manj. Zato so obdavčljivi posredniški računi najbolj primerni za dolgoročne naložbe.
Obdavčljivi posredniški računi so lahko odprti posamično ali skupaj z vašim zakoncem.
Načrti upokojitve, ki jih sponzorira delodajalec
Mnogi delodajalci in večina velikih delodajalcev svojim zaposlenim ponujajo sponzorirane pokojninske načrte. Delodajalec sponzorira in upravlja načrt, vi pa ga kot zaposleni financirate z odbitki plač. V večini načrtov boste imeli tudi izbiro, kako vložiti denar na račun.
Na voljo je več različnih načrtov, vključno z naslednjimi:
- 401 tisoč načrtov
- 403 (b) načrti
- 457 načrtov
- Varčevalni načrti varčevanja (TSP)
Čeprav je vsak drugačen načrt, so splošni parametri za vsakega enaki. Vaši prispevki v načrt so davčno priznani in vaš delodajalec lahko ponudi ustrezen prispevek. Mnogi prihajajo tudi s posojilom. V tem primeru si lahko izposodite do 50% vzpostavljeno ravnovesje v načrtu do 50.000 USD.
Prispevate lahko do 19.000 USD na leto ali 25.000 USD, če ste starejši od 50 let. S prispevki delodajalcev lahko skupni prispevki znašajo do 56.000 USD.
Tako vaši prispevki k načrtu kot prihodki od naložb so odloženi za davek. Davki bodo obračunani pri umikih iz načrta, ko dosežete upokojitveno starost. Če distribucijo opravite pred dopolnjenim 59. letom starosti, boste morali plačati tudi 10% davek na predčasni umik.
Pri večini načrtov bo skrbnika naložb izbral vaš delodajalec. Nekateri načrti ponujajo neomejene možnosti naložb. Drugi, na primer TSP, vam omogočajo izbiro le med majhnim številom sredstev.
Čeprav so načrti vezani na vašega delodajalca, so na splošno prenosljivi. Če zapustite enega delodajalca, lahko načrt spremenite v IRA ali v načrt vašega naslednjega delodajalca, če dovoljujejo prevračanje.
Tradicionalne in Rothjeve IRA
Posamezni pokojninski računi ali preprosto IRA so davčno zaščiteni pokojninski načrti za posameznike. IRA ima lahko skoraj vsak, če imate zasluženi dohodek za kritje prispevkov.
Za leto 2019 lahko prispevate do 6.000 USD na leto za IRA ali 7.000 USD, če ste stari 50 let ali več.
Tradicionalne IRA
Za večino davkoplačevalcev bodo vaši prispevki davčno priznani. V vseh primerih bodo prihodki od naložb odloženi za davek. Podobno kot pri pokojninskih načrtih, ki jih sponzorira delodajalec, boste denar plačali, ko bo dvignjen z računa. Še enkrat, če dvig opravite pred 59. letom starosti, boste prav tako obdavčeni z 10% davkom na predčasni umik.
IRS omejuje davčne odbitke tradicionalnih prispevkov IRA na podlagi omejitve dohodka, če ste vi ali vaš zakonec zajeti v načrtu delodajalca. Zato prispevki k tradicionalni IRA niso vedno davek odbitna cena.
Roth IRA
Roth IRA so podobne tradicionalnim IRA glede zneskov prispevkov in odloga davka od dobička od naložb.
Glavne razlike med obema načrtoma so naslednje:
- Vaši prispevki k načrtu niso davčno priznani.
- Ti lahko kadar koli umaknete svoje prispevkebrez plačila davka na dohodek ali 10 -odstotne kazni predčasnega umika.
- Ko dopolnite 59 ½ let in če ste v načrtu vsaj pet let, se lahko dvigi oprostijo davka.
- Če dvignete sredstva, preden dopolnite 59 ½ let, bodo za vaš nabrani dobiček od naložb veljali tako navadni davek na dohodek kot tudi 10 -odstotna kazen za predčasni umik. Še enkrat pa vaši prispevki ne bodo obdavčeni ali plačani.
Preprosto povedano, Roth IRA je odličen način, da svojim pokojninskim načrtom dodate neobdavčen dohodek.
Obstaja še ena velika razlika med Rothom in tradicionalno IRA, in to je upravičenost. IRS uvaja omejitve dohodka, nad katerimi niste več upravičeni do prispevka Roth IRA.
PREPROSTI in SEP IRA
SIMPLE in SEP IRAs so IRA, glavne razlike pa so višji zneski prispevkov in zahteva po samozaposlovanju.
S SIMPLE IRA lahko prispevate do 13.000 USD na leto ali 16.000 USD, če ste stari 50 let ali več, obstaja pa tudi rezervacija za delodajalca.
Za SEP IRA lahko prispevate 25% svojega dohodka, do največ 56.000 USD. (OPOMBA: Zaradi zapletene metode izračuna se učinkovit prispevna stopnja za SEP IRA je res 20%.)
Podobno kot tradicionalni in Roth-ovi IRA-ji so tudi SIMPLE in SEP IRA-e usmerjeni sami. Izberete lahko posrednika naložb, pri katerem imate račun, in upravljate naložbe na računu.
Kot lastnik podjetja lahko svojim zaposlenim odprete SIMPLE ali SEP IRA. Ker pa gre za IRA, bo vsak zaposleni vodil ločen račun. To je za razliko od načrtov 401 (k) in drugih načrtov upokojitve, ki jih sponzorira delodajalec, pri enem načrtu sodelujejo vsi zaposleni.
Najboljši posredniki, ki imajo vaš naložbeni račun
Ko se odločite, katero vrsto naložbenega računa želite odpreti, bo naslednji korak izbira posrednika, ki bo imel račun.
Na srečo jih je več. Izberete lahko tistega, ki najbolje ustreza vašim naložbenim izkušnjam in temperamentu.
Tu so štiri osnovne vrste:
- Robo-svetovalci
- Mikroinvestiranje
- Posredniki s polnimi storitvami
- Posredniki s popustom
Robo-Advisors-avtomatizirane spletne naložbene platforme
Robo-svetovalci za vas popolnoma upravljajo delo, pri katerem upravljajo vaše naložbe, in to za presenetljivo nizko plačilo. To vključuje ustvarjanje vašega portfelja na podlagi vaših ciljev, časovnega okvira in tolerance do tveganja.
Vaš portfelj bo vseboval mešanico delnic in obveznic, nekateri robo-svetovalci pa dodajajo tudi nepremičnine in naravne vire. Naložbe se običajno hranijo v skladih, s katerimi se trguje na borzi (ETF), in ne v posameznih vrednostnih papirjih. Zaslužili bodo celo zaslužene dividende in po potrebi ponovno uravnotežili vaš portfelj.
Na primer, Izboljšanje zagotavlja popolno upravljanje vašega portfelja za letno plačilo v razponu med 0,25% in 0,40%. In ker ni potrebnih minimalnih začetnih naložb, je to dobra izbira tudi za nove vlagatelje.
Wealthfront deluje na enak način, vendar zahteva minimalno začetno naložbo 500 USD in zaračuna provizijo 0,25%.
Pri tej stopnji lahko 10.000 USD poklicno upravljate le za 25 USD na leto ali 100.000 USD pri 250 USD na leto. Ali celo milijon dolarjev, ki jih upravlja le 2500 dolarjev na leto.
Aplikacija za mikro naložbe za začetne vlagatelje
Če ste novi vlagatelj in imate težave pri zbiranju denarja, ki ga potrebujete za začetek, obstajajo mikro naložbe aplikacije. Ne samo, da vlagajo vaš denar (slog robo-adviorer), ampak vam tudi pomagajo, da ga prihranite.
Na primer aplikacija, znana kot Želod uporablja metodo klicanja »okrogle up«, ki vam pomaga prihraniti denar za vlaganje. Povežete z Aplikacija želodov na račun porabe in zaokroži nakupe ter prihrani razliko za prihranke in na koncu za vlaganje.
Recimo, da kupite 6,25 USD. Acorns zaračuna vaš račun 7 USD, trgovcu plača 6,25 USD, 0,75 USD pa prihrani. Ko prihrankovni del doseže 5 USD, se premakne na naložbeni račun Acornsovega svetovalca za robote. Tam bo upravljano s plačilom le 1 USD na mesec pri prvih 5000 USD, nato 0,25% pri višjih stanjih.
Zaklad je še ena aplikacija za mikro vlaganja, vendar uporablja drugačno metodologijo za prihranek denarja. Denar lahko s tekočega računa premaknete na svoj naložbeni račun v korakih po 5 USD. Stash vlaganje ponuja različne načrte in uporablja pavšalne pristojbine že pri 1 USD na mesec.
Vsaka od teh aplikacij vam bo pomagala začeti varčevati in vlagati, zbrati denar za to z velikim številom zelo majhnih transakcij. So odlična možnost, če ste imeli težave pri zbiranju denarja za začetek vlaganja.
Posredniki s polnimi storitvami-za dolgoročne vlagatelje
Če ste izkušen vlagatelj ali želite to postati, bo najboljša izbira posrednik s polnimi storitvami. Tam lahko z nizkimi provizijami trgujete z delnicami, obveznicami, vzajemnimi skladi, ETF -ji, opcijami in drugimi naložbami. Večina zdaj ponuja tudi lastne možnosti robo-svetovalcev, tako da boste lahko na isti platformi ohranili tako upravljano kot samostojno vlaganje.
Velika prednost posrednikov s polnimi storitvami je v tem, da ponujajo vse, kar potrebujete za vlaganje in postanete boljši vlagatelj. To vključuje izobraževalne vire, orodja za trgovanje, sledenje naložbam in celo simulatorje, ki vam pomagajo izboljšati vašo naložbeno uspešnost.
Dva največja posrednika s polnimi storitvami sta Charles Schwab in Zvestoba. Vsak zaračuna provizijo v višini samo 4,95 USD za trgovanje z delnicami in ETF ter ponuja zelo dobro službo za stranke 24 ur na dan in 7 dni v tednu.
Posredniki s popustom - za visokofrekvenčne trgovce
Posredniki s popustom delujejo podobno kot posredniki s polno storitvijo-nekateri ponujajo celo podporo s polnimi storitvami-vendar z nižjimi provizijami za trgovanje. Skrbijo predvsem za aktivne trgovce, saj ponujajo nižje provizije.
Eden pomembnih posrednikov popustov je Ally Invest. Za razliko Zvestoba in Charles Schwab, zaračunavajo 0 USD na trgovanje za delnice, ETF in opcije. Kot dodaten bonus lahko prejmete BREZPLAČNI bonus za registracijo (do 3.500 USD), če izpolnjujete pogoje.
Druga platforma, ki bi jo lahko upoštevali pri trgovanju brez provizije, je Robin Hood.
Omejitev, ki jo prinašajo trgovanja brez provizije, je, da Robinhood ne ponuja naložbenega paketa ali storitev za stranke, kot jih ponuja večina drugih posrednikov. Tudi naložbe, s katerimi lahko trgujete, so bolj omejene. Vendar vam Robinhood omogoča trgovanje s kriptovalutami, kar je v borznoposredniški industriji izjemno nenavadno.
Katera vrsta naložbenega računa je prava za vas?
Kot lahko vidite, ne obstaja samo naložbeni račun za skoraj vse namene. Obstajajo pa posebne vrste investicijskih posrednikov za vlagatelje na vseh ravneh.
Lahko začnete z aplikacijo za mikro naložbe, da naberete naložbeni kapital, nato pa preidete na robo svetovalca, ko vaš portfelj raste. Na koncu se lahko odločite, da boste začeli izbirati lastne naložbe. Takrat bo čas, da odprete račun pri posredniškem podjetju s polnimi storitvami.
In če res želite vlagati in postanete pogost trgovec, lahko nekaj denarja nakažete na račun posredniškega popusta. To vam bo koristilo z nizkimi in brez provizij.
In to je bistvo - zdaj imate na izbiro več naložb kot doslej.