Ko sem sredi leta 2000 želel kupiti našo prvo hišo, sem bil presenečen, ko sem izvedel, da obstaja toliko različnih vrst hipotek.
Slišal sem za 15-letno fiksno in 30-letno fiksno hipoteko. Potem pa ste imeli velike hipoteke. In hipoteke z nastavljivo obrestno mero. In hipoteke samo za obresti. Potem hipoteke FHA in HUD ter VA in USDA. Potem imaš posojila za lastniški kapital in kreditne linije za lastniški kapital.
In to je samo tip. Vsak ima drugačne izraze. In pravila. In na tone papirjev.
To velja za skoraj vse finančne produkte.
In kot vedno, kadar obstaja veliko možnosti, obstajajo slab opcije. Ali natančneje, nekateri izdelki so dobri le za določeno vrsto kupcev. Potem so se z njim ukvarjali tržno usmerjeni tržniki in se zdaj prodajajo več kot tej določeni stranki.
Glede na to sem nekaj finančnih strokovnjakov vprašal, katerim izdelkom bi se morali vsi izogibati.
Eden prvih, ki sem jih vprašal, je bil Michael Kitces, avtor Nerdovega pogleda in ponosni lastnik abecedne juhe s finančnimi potrdili. Spomnil me je, da bi lahko trdili, da je vsak izdelek smiseln
nekoga. Ne vsi, vendar je obstajala vsaj ena oseba, kjer je bil vsak izdelek smiseln.V redu, pošteno.
Toda nekateri izdelki in instrumenti so smiselni zelo malo ljudi vendar se tržijo mnogim.
Danes jih želim izpostaviti, da se jim izognete.
Hitra gotovina, posojila za plačilo
Bo deHoo delnic FoolProof Foundation:
Potrošniki ne bi smeli uporabljati ali kupovati KAKRŠNIH finančnih produktov ali storitev, ne da bi najprej pridobili ustrezno in podrobno znanje o sebi. To bo katastrofa za njihovo denarnico in razum.
„Posojila z visoko obrestno mero“ in „hitra denarna posojila“ so skupaj z bolj znanimi kršitelji proračuna „Posojila za izplačilo plače“ in „storitve unovčevanja čekov“‘. Na žalost potrošniki mislijo, da morda nimajo finančnih možnosti, medtem ko jim (izjemno) primanjkuje denarja.
Finančna industrija trži potrošnike ves dan, vsak dan. In ta podjetja vedo eno stvar: če lahko prepričajo potrošnika, da uporabi njegov finančni produkt ali storitev, ne da bi vedel, kako ga pravilno uporabiti, vedo, da lahko zaslužijo velike denarje.
Potrošniki bi morali vedeti, da jih bo vsak hiter ali čustven nakup stal denar. Ne bodi nor in postani zdrav skeptik. V FoolProof-u pravimo: »vprašajte vsakogar ali katero koli podjetje, ki se želi dotakniti vašega denarja ali blaginje. Bodite previdni in se zanašajte na neodvisne raziskave... kot je naša. "
Will deHoo, ustanovitelj in izvršni direktor FoolProof Foundation, neprofitna organizacija, ki spodbuja »zdrav skepticizem« glede finančnih produktov.Preskočite podaljšano garancijo
Michael Kitces, soustanovitelj mreže XY Planning Network, deli:
Nikoli ne kupujte podaljšane garancije.
Mamljivo je, še posebej v času drage elektronike, pridobiti garancijo, ki vas bo "zaščitila", če se izdelek poškoduje ali odpove v prihodnosti. Resnica pa je, da bo večina elektronskih naprav trajala normalno. Če zaradi okvare komponente hitro odpovejo, običajno krije garancija proizvajalca.
(In večina kreditnih kartic dvojna garancija proizvajalca tudi za dodatno leto!)
In tudi če gre za nekaj, kar v nekaj letih odpove ali se zlomi, se elektronika hitro amortizira. Kar pomeni, da bi zamenjavo, staro 2-3 leta, verjetno lahko kupili poceni.
Prihranite torej svoje dolarje pri podaljšani garanciji in v prihodnosti le kupite rabljeno zamenjavo!
Michael Kitces, MSFS, MTAX, CFP, je soustanovitelj mreže XY Planning Network in založnik bloga o finančnem načrtovanju Nerd's Eye View.Ne mešajte vlaganja z zavarovanjem
Todd Tresidder, nekdanji upravitelj hedge skladov in zagovornik potrošnikov pri Financial Mentorju predlaga:
Zavarovanje je aktuarski produkt, kjer lahko manjšina zmaga, večina pa mora izgubiti plačilo provizije prodajalcu in zavarovalnici pustiti dobiček. To je le osnovna poslovna resnica.
To pomeni, da je edini veljaven razlog za nakup zavarovanja obvladovanje tveganj - zavarovanje pred izgubo, ki si je ne morete privoščiti. Preprosto povedano, nikoli ne kupujte zavarovanja kot naložbe, ki meša funkcijo upravljanja tveganj z naložbeno funkcijo, razen v redkih primerih.
V veliki večini bo to izguba v primerjavi z neposrednim vlaganjem zavarovalne premije. Če se želite poglobiti v to, kako to preprosto pravilo deluje, so v tem članku razložene vse podrobnosti, povezane z drobtinami.Celotno življenjsko zavarovanje - Popoln vodnik.”
Todd Tresidder je nekdanji upravitelj hedge skladov, ki je postal zagovornik finančnih potrošnikov. Je avtor šestih knjig in ponuja izobraževalne tečaje, ki vam prikazujejo, kako doseči finančno neodvisnost prej kot pri starih letih Finančni mentor.Sophia Bera, ustanovitelj Gen Y planiranja, je še en strokovnjak, ki meni, da celo življenje nima smisla za veliko ljudi:
Marsikomu se še vedno prodajajo police življenjskega zavarovanja in za 99% ljudi to ni smiselno. (Drugi 1% je police kupil pred desetletji in jih uporablja za načrtovanje nepremičnin). Pristojbine so izredno visoke, pokritost življenjskih zavarovanj je nezadostna, denarna vrednost pa se ZELO počasi kopiči. Za večino ljudi bi bilo bolje kupiti 20-letno življenjsko zavarovanje in denar, ki ga prihranijo pri premijah, preusmeriti na svoje pokojninske račune.
Sophia Bera ni finančna načrtovalka vašega očeta. Je prvo mesto na Googlovem iskanju za »Finančni načrtovalec za milenijce« in ustanoviteljica Načrtovanje generacije Y. Navedena je bila v NYT, Wall St. Journal, in jo je Investment News razglasil za "Top 40 Under 40". Najdemo jo pri zajtrku in delu v kavarni v Austinu, TX.Če jim življenje ni všeč, jim verjetno ne bo všeč celotno življenjsko zavarovanje za otroke.
Spremenljive rente
Bill Harris, pooblaščeni finančni načrtovalec in soustanovitelj WH Cornerstone Investments, za večino odsvetuje variabilne rente:
V večini primerov se izogibajte variabilnim rentam. Pristojbine so običajno zelo visoke.
Poleg stroškov podračuna imajo VA še druge stroške, vključno s stroški »smrtnosti« in letnimi stroški podaljšanja. Nekatere variabilne rente stanejo 3-4% na leto. Naložbene možnosti so običajno omejene. Rente so neugodne za dedovanje, če ne gredo k zakoncu, dediči pogrešajo stopnjo osnove, ki lahko zmanjša davke na kapitalski dobiček.
Rente so zapletene pogodbe in običajno kupci in prodajalci nimajo pojma, kaj se skriva v plevelu.
Likvidnost prinaša velike kazni.
Bill Harris je pooblaščeni finančni načrtovalec. Je član upravnega odbora Združenja za finančno načrtovanje Massachusettsa ter soustanovitelj in direktor WH Cornerstone Investments v Duxburyju in Kingston MA. Bill strastno želi opolnomočiti vdove z njihovo finančno prihodnostjo in ponuja vdove nasvete in članke za vdove, ki želijo obnoviti svoje finančno in osebno življenje na spletnem mestu svojega podjetja WH Cornerstone Investments.Indeksirane rente
Neal Frankle, pooblaščeni finančni načrtovalec in urednik Wealth Pilgrim, pravi:
Večina ljudi nikoli ne bi smela kupiti indeksirane rente. To so rente, katerih donos je običajno odstotek indeksa, kot je S&P 500. Oglašujejo se kot naložbe, ki zagotavljajo udeležbo na trgu navzgor, pri čemer ni nobenih pomanjkljivosti trga. To je res - vprašanje pa je, koliko boste sodelovali pri navzgor, kakšna je zgornja meja udeležbe in kako dolgo traja pogodba?
Običajno imajo indeksne rente zelo zapleteno formulo "udeležbe", lahko imajo nizko zgornjo mejo (morda 10%) in se nadaljujejo 7 let ali dlje. Moje izkušnje so, da so ob prvi uvedbi, tako kot pred 20 leti, dobro delovale. Toda zavarovalnice so se začele igrati s formulo udeležbe, tako da bi vlagatelji lahko dobili zelo majhen donos tudi v letih, ko je na trgu dobro.
Moj nasvet je: Če vam nekdo poskuša prodati takšno rento, prosite, da si ogledate donos iz leta v leto glede na leto za letom S&P 500 in se prepričajte sami. Morda obljubljajo 60 -odstotno stopnjo udeležbe, vendar boste zaradi zapletene formule morda zaslužili veliko manj. Upoštevajte tudi takšno rento le, če vam prodajalec lahko pokaže 10-letno zgodovino (iz leta v leto). Povprečna donosnost vam ne pove veliko.
Neal Frankle je pooblaščeni finančni načrtovalec in je urednik WealthPilgrim.com in CreditPilgrim.com.Hipoteke samo za obresti
Eric Roberge, CFP in ustanovitelj Beyond Your Hammock pravi:
Večina ljudi nikoli ne bi smela kupiti hipoteke samo za obresti.
Pri teh vrstah posojila posojilojemalec vsak mesec plača le obresti za posojilo, kar pomeni plačila bistveno manjša, kot bi bila, če bi tudi odplačevali glavnico no. Pogosto so ta posojila privlačna, ker dopuščajo ljudje si privoščijo sicer nedostopni dom. Težava je v tem, da se lahko posojilojemalec navadi plačevati ta nižji znesek in ko pride čas za odplačilo glavnice in obresti skupaj (običajno 5-7 let pozneje), morda ne bodo mogli plačati, zaradi česar jim grozi izguba njihov dom.
To ni pametno tveganje. Če si ne morete privoščiti plačila za tradicionalno 30-letno hipoteko na dom, morate dvakrat premisliti o nakupu stanovanja po tej ceni.
Eric Roberge je pooblaščeni finančni načrtovalec in ustanovitelj Onkraj vaše viseče mreže, podjetje za finančno načrtovanje, ki pomaga strokovnjakom v svojih 30 -ih in 40 -ih letih dobro živeti danes, hkrati pa povečati bogastvo za jutri."Neumne ponudbe zdravnikov"
Bo Hanson, CFA, CFP® in sovoditelj oddaje The Money Guy Show svari pred tem:
Eden finančnih produktov, ki bi se jih večina ljudi morala izogibati, je tisto, kar ljubkovalno imenujemo »neumni zdravniški posli«. To zagotovo ni mišljeno kot žaljivo za zdravstvene delavce; prej so pogosto "neumni posli", ki so namenjeni visokim dohodkom ali finančno uspešnim posameznikom, kot so zdravniki.
Ti posli imajo pogosto nekaj skupnih lastnosti: zapleteni so v svoji strukturi - pogosto zahtevajo ločeno davčno poročanje ali oblikovanje podjetij, usmerjeni so v akreditirani vlagatelji (t.i. tisti, ki imajo neto vrednost več kot 1 milijon dolarjev ali dohodek gospodinjstva, ki presega 200 tisoč dolarjev za posameznike ali 300 tisoč dolarjev za pare), povprečnemu vlagatelju jih težko razumejo, lahko so nelikvidni in so pogosto obremenjeni s provizijami in upravljanjem stroški.
To ne pomeni, da so vsi posli z zasebnimi naložbami ali lastniškim kapitalom neprimerni, vendar se morate prepričati, da ste preverili vse vaša druga »osnovna« polja, preden se premaknete na to vrsto naložbe (tj. razporeditev zdravih likvidnih sredstev na davčno odložene, neobdavčene, in račune po obdavčitvi), vodenje ustreznih rezerv za nujne primere in upoštevanje ustreznega "vrstnega reda poslovanja" za vaše finance položaj.
Največji način, da se zaščitite pred plenom te vrste naložb, je, da postavite ta vprašanja:
- Ali resnično razumem, kako ta naložba deluje (torej bi jo lahko razložil prijatelju ali sorodniku, ki ni finančno naravnan)?
- Ali natančno razumem, koliko so pristojbine (začetne in tekoče)?
- Ali moje stanje dopušča nelikvidnost te vrste naložbe?
- Ali vlagam to vrsto naložb v pravilnem zaporedju glede na svoje druge dejavnosti ustvarjanja finančnega bogastva?
Bo Hanson, CFA, CFP® je sovoditelj nagrajene oddaje Razstava denarja kjer delijo smernice in vpogled v teme od izrezovanja kuponov do varčevanja za upokojitev in vsega vmes.Vsaka naložba, ki je ne razumete v celoti
Želel sem dodati ta končni ulov, ker resnično pokriva veliko področja, bolj kot "neumni zdravniški posli".
Vsako leto bodo izšli novi izdelki. Komplicirani bodo. Imeli bodo strukture in urnike pristojbin, ki nimajo veliko smisla. Strukturirani bodo tako, da se sliši nekoliko predobro, da bi bilo res. Ali preveč zmedeno za razumevanje.
Če ne razumete, kako deluje in kje se sklada z vašim finančnim načrtom, ga morate preskočiti. Bitcoin in kriptovalute so se v letu 2018 vroče kadili. Bitcoin je bil blizu 16.000 USD za kovanec! Zdaj je bližje 3.600 dolarjev za kovanec. Toda nič od tega ni pomembno, ker ne bi smeli vlagati v bitcoin, če ne veste, kako deluje. Imam mimoidočo predstavo o tem, kako deluje in Jaz se Bitcoina ne bi dotaknil s palico za deset metrov.
Včasih so stvari zapletene, ker so prevara. Včasih so po Ponzijevi shemi. Včasih so povsem zakoniti, če pa tega ne razumete, bi vas lahko popeljali bolj prefinjeni vlagatelji.