Osebna posojila so ena izmed tistih, o katerih se v osebnih financah najmanj govori.
To je težavno, ker združuje dve lepljivi področji življenja - dolg in odnose.
Eden od naših prijateljev se je s posojilom od zakoncev vrnil na podiplomski študij. Bilo je kot posojilo pri banki, razen da so bili ugodni pogoji (obresti so bile res nizke), veliko boljše od tistega, kar bi banka ponudila za osebno posojilo! Sestavili so zapisek, imeli preglednico, ki je spremljala plačila, in kolikor vem, se je izšlo.
Toda včasih imajo osebna posojila težave. Vsi vemo o klasičnem vprašanju, ali bi morali posojati denar svojim prijateljem ali sorodnikom. Odgovor je običajno "posodi samo tisto, kar si pripravljen izgubiti!"
Kljub temu so lahko osebna posojila odličen način za prihranek denarja.
Kaj je osebno posojilo?
Osebno posojilo je posojilo, ki ni zavarovano z opredmetenimi sredstvi. Avtomobilska posojila in hipoteke so zavarovana z osnovnimi sredstvi, kot sta avto ali hiša. Če ne morete izvesti plačil in neplačila posojila, lahko banka unovči sredstvo in ga proda na dražbi, da povrne svoj denar.
Osebna posojila lahko dobite pri bankah, kreditnih zadrugah in celo prijateljih in družini. Vse banke ne ponujajo osebnih posojil. Banka Amerike, ena največjih bank v Ameriki, na primer ne ponuja osebnega posojila.
Na splošno so posojila dolga od dve do pet let in imajo obrestno mero, ki se zelo razlikuje glede na vaše kreditno tveganje. SoFi, najbolj znan po refinanciranju študentskih posojil in SoFi Money, oglašuje stopnje od 5,99% do 16,19% APR (13. julij 2020). Osebne obrestne mere za posojila sem videl v razponu 30-40%, običajno za ljudi, ki so zelo tvegani.
Nazadnje, osebna posojila vključujejo tudi provizije. Te izvorne pristojbine so lahko od 0% (brezplačno) do 5-6%.
O osebnih posojilih družinskim članom
Če dobite osebno posojilo od posameznika, na primer družinskega člana, se pravila začnejo nekoliko spreminjati. Govorimo o tem z vidika osebe, ki posoja denar, ker ko nekomu posojate denar, postanejo davki problem.
Ko posojate denar, morate določiti dovolj visoko obrestno mero, da se izognete nižjim tržnim obrestnim meram. Spodnja tržna vrednost pomeni, da je vaša obrestna mera nič ali stopnja, nižja od tiste, ki je znana kot veljavna zvezna obrestna mera ali AFR. AFR določi vlada in ki jih IRS objavlja vsak mesec.
Posojila so lahko kratkoročna (za obdobje treh let ali manj), srednjeročna (za 3-9 let) in dolgoročna (za več kot 9 let) ter se obrestne mere spreminjajo glede na rok. AFR se lahko spreminja vsak mesec, toda ko ustvarite posojilo, se lahko obrestna mera za to posojilo določi na tisto, kar je bilo takrat AFR.
Razlog za ustvarjanje pisnega obvestila in zaračunavanje obresti je zagotoviti, da se ne šteje za darilo. Posojilo mora vsebovati obrestno mero, razpored plačil in morebitno zavarovanje. Če tega ne storite in ste podvrženi reviziji, bo IRS verjetno menila, da je to darilo, darila pa krije davek na darila. Drug razlog za ustvarjanje bankovca je, če posojilojemalec privzeto plača, lahko to zahtevate kot odbitek slabega dolga, ki ni poslovni. To so kratkoročne kapitalske izgube.
Če boste posodili denar (ali si ga izposodili pri družinskem članu), se prepričajte, da v celoti razumete ta pravila, da se izognete davčnim glavobolom.
Bi morali vzeti osebno posojilo?
Veliko vprašanje je: "Zakaj potrebujete osebno posojilo?"
Običajno obstajata dva razloga, zakaj bi radi dobili osebno posojilo:
- Kupite nekaj dragega
- Odplačilo dolga (ki v bistvu plačuje tisto, kar ste prej kupili)
Vprašanje je torej, ali je osebno posojilo prava vrsta posojila.
Za to se morate vprašati:
Ali vam lahko prihrani denar?
Odplačilo dolga, zlasti dolg po kreditni kartici, je težak, ker ima visoko obrestno mero. Ko plačujete 18-20% obresti, bodo vaša plačila pokrila le toliko glavnice. Če ne odplačujete glavnice, plačujete le obresti, ki se dodajo vsakemu izpisnemu obdobju!
Mnogi ljudje uporabljajo osebna posojila za konsolidacijo dolga z visoko obrestno mero (na primer dolg po kreditni kartici), ker imajo lahko osebna posojila pogosto nižje obrestne mere. Ta nižja obrestna mera ima kompromis. Osebna posojila so na voljo le za dve do pet let, kreditne kartice pa vam omogočajo, da ta dolg nosite za nedoločen čas. Kreditne kartice običajno določajo minimalno plačilo v višini 2–5% preostalega zneska, in dokler izvajate minimalna plačila, vam bodo posodile denar do vaše kreditne omejitve.
Če niste predani, se boste postavili v veliko ostrejši položaj, ker so pogoji tako kratki.
Je to najcenejša možnost?
Osebno posojilo je lahko dobra možnost za odplačilo dolga s kreditno kartico, vendar morda ni najboljša razpoložljiva možnost za druge stvari.
Na primer, lahko dobite osebno posojilo za plačilo prenove doma. Če imate doma lastniški kapital, lahko dobite posojilo za lastniški kapital ali odprete dom lastniška kreditna linija. Posojilo za stanovanjski kapital je lahko od pet do trideset let z variabilnimi ali fiksnimi obrestnimi merami.
Posojilo za lastniški kapital lahko ponudi boljše obrestne mere in daljše pogoje, ker so zavarovani z vašim domom. Podobno kot hipoteka, če vam banka ne plača posojila, lahko banka zaseže vaš dom.
Tako kot druga posojila boste morda morali plačati pristojbine za posojila za lastniški kapital. Ni redkost, da banke ponujajo posojila za lastniški kapital brez visokih provizij ali zapiralnih stroškov, da bi poskušale pridobiti vaše podjetje. Če razmišljate o kreditni liniji lastniškega kapitala, jih lahko pogosto odprete le z majhno provizijo.
Druga možnost je, da osebno posojilo ni najcenejša možnost za nezavarovano posojilo. Vse je odvisno od vašega položaja.
Na primer, obstaja veliko kreditnih kartic, ki ponujajo 0% salda prenosov. Če potrebujete sredstva le za kratek čas, 12-18 mesecev, je morda bolje, da dobite nakazilo stanja (tudi po pristojbini za prenos salda, ki je običajno 1-3%). Dobite 0% obresti v primerjavi s 6% -20% APR osebnega posojila, postopek prijave za kreditno kartico pa je veliko hitrejši.
To deluje le, če lahko do konca promocijskega obdobja v celoti povrnete celoten prenos stanja. V nasprotnem primeru ste se pravkar obregnili v dolg z visokimi obrestmi!
Ali lahko poveča vaš dohodek?
Moj prijatelj si je izposodil denar od zakoncev po nižji stopnji od tiste, ki bi jo plačal za študentska posojila, tudi po davčnih ugodnostih. To mu je omogočilo, da je pridobil diplomo, ki je znatno povečala njegovo zmožnost zaslužka, ki jo je imel s tem posojilom.
V njegovem primeru je dobil posojilo pri zasebniku in ne pri banki. Težko bi dobil 5-letno posojilo za plačilo dvoletnega podiplomskega programa (ali bolj realno, dva 5-letna posojila-po eno za vsako leto). Ko dobite posojilo, morate začeti plačevati. Čeprav bi bilo to mogoče, bi bilo težko izvesti ta plačila brez znatnega dohodka.
Kaj pa če je samo za zabavo?
Ali ste vedeli, da obstaja posojilo za počitnice? Ker so osebna posojila nezavarovana, mnogim bankam ni vseeno, za kaj kupujete posojila. Torej obstajajo situacije, ko ljudje dobijo osebno posojilo za pomoč pri plačilu počitnic - imenovani so posojila za počitnice!
Ker imajo ime, je najbolje, da iščete počitniška posojila in ne osebna posojila, ki imajo podobne pogoje. Posojila so običajno od 1.000 do 2.000 USD z obrestnimi merami glede na vašo kreditno sposobnost. Mnogi posojilodajalci bodo potrebovali precej dobra kreditna ocena.
V popolnem svetu bi prihranili za počitnice in si nato privoščili potovalna kreditna kartica z bonusom za veliko porabo. Toda v resničnem svetu počitniško posojilo ni boljše od varčevanja; vendar je veliko bolje, kot če bi plačali počitnice v dolgu s kreditno kartico.
Kje najti osebno posojilo
Vaša najboljša možnost je najti družina in prijatelji, ki so vam pripravljeni posoditi denar po veljavnih zveznih stopnjah. V času tega pisanja je AFR za februar 2020 je bila letna seštevka:
- Kratkoročno - 1,59% APR
- Srednjeročno-1,75% APR
- Dolgoročno - 2,15% APR
Najnižja stopnja, ki sem jo videl kjerkoli drugje, je bila nad 5%. (še ena stvar, ki jo je treba upoštevati, je kako hitro lahko dobite osebno posojilo, ne more vsak posojilojemalec dobiti posojila tako hitro, kot ga potrebujete)
SoFi
SoFi pomeni Social Finance in začeli so kot podjetje za refinanciranje študentskih posojil. Od takrat so dodali več drugih storitev, vključno z bančnim in osebnim posojilom.
S posojili SoFi lahko dobite posojilo za 2-7 let s fiksnimi obrestnimi merami, ki se gibljejo od 5,99% APR do 18,38% APR (z AutoPay). Ni pristojbin in lahko dobite že od 5.000 do kar 100.000 USD.
Poiščite svojo stopnjo na SoFi
LendingClub
Posojilni klub je enakovredna posojilna platforma, ki se je razširila v osebna posojila. Imajo stopnje od 6,95% letno do 35,89% letno z izvorno pristojbino 1-6% glede na vašo bonitetno oceno. Njihova posojila so za 36 mesecev ali 60 mesecev.
Poiščite svojo stopnjo v LendingClub
Fiona
Če vam ni všeč tisto, kar vidite od teh dveh posojilodajalcev, ali želite preveriti več posojil hkrati, bi uporabil vir, kot je Fiona za pomoč pri iskanju najboljše možnosti osebnega posojila za mojo situacijo.
Sodelujejo z različnimi posojilodajalci, da bi našli posojilo od 1.000 do 100.000 USD, pogoji posojila pa se gibljejo od 24 do 84 mesecev. Najboljši del je, da preverjanje obrestnih mer ne bo vplivalo na vašo kreditno sposobnost in pred prijavo boste videli dejanske obrestne mere. Cene se začnejo pri 4,99% APR.
Potrebujete le nekaj minut, da ugotovite, kakšne so vaše možnosti, in to je lahko odličen način za pridobivanje sredstev za vse, kar potrebujete.