Končni vodnik po osvajanju študentskih posojil in programov odpuščanja

instagram viewer

Ko sem pozimi 2001 končal fakulteto za računalništvo, sem se moral spopasti z enim najslabših tehnoloških trgov zaposlovanja. S tem sem se spopadel tako, da sem se vrnil v šolo, dokončal enoletni magistrski program in za eno leto odložil iskanje zaposlitve.

Moje že tako veliko stanje študentskega posojila se je še povečalo. Če sem iskren, sem ga komaj začutil, ker je bil odložen in kakšna je razlika med ogromnim številom in še večjim številom? Nisem si mogel oviti glave.

Hitro naprej nekaj let in problem mojega kolega diplomanti fakultete je veliko slabše.

Moji stroški obiska Univerza Carnegie Mellon znašal okoli 35.000 dolarjev na leto. Zdaj je blizu 70.000 USD, ko upoštevate šolnino, pristojbine, sobo in penzion, knjige in potrebščine itd.

To je popolnoma osupljivo.

Če se trenutno borite s študentskimi posojili in imate težave razumevanje različnih programov odpuščanja študentskega posojila, Tukaj sem, da pomagam.

Za pomoč sem zaprosil prijatelja Travisa Hornsbyja, ki teče Načrtovalnik študentskih posojil

, ki vam bodo pomagali pri pridobivanju študentskih posojil. Je samo navaden fant, ki se je prisilil, da se je učil o študentskih posojilih, ker sta imela s svojo zaročenko 124.000 dolarjev študentskega dolga. Svoje znanje zdaj za plačilo ponuja drugim, vendar ga dobimo brezplačno.

Odnesi ga Travis!

Kazalo
  1. Kako se študentski dolg razlikuje
    1. V stečaju je težko odplačati dolg za študentsko posojilo.
    2. Nekatera študentska posojila imajo posebne možnosti odpuščanja.
    3. Večino študentskih posojil daje država.
    4. Dolga študentskega posojila se ne morete približati tako kot drugi dolgovi.
  2. O programih PAYE in REPAYE
    1. 100.000 USD študentskih posojil in zaslužite 40.000 USD na leto
  3. Primerjava REPAYE/PAYE/IBR
  4. Preproste situacije niso resnične situacije
  5. Kaj pa, če delate v neprofitni organizaciji ali vladi?
  6. Pristop Sprint: Izstopite iz dolga čim hitreje
  7. Izberite načrt, ki vam ustreza
  8. Pridobite strokovni načrt za vaš šestmestni študentski dolg

S 1,4 bilijona dolarjev študentskega dolga in štetjem obstaja velika verjetnost, da vi ali nekdo, ki ga poznate, dolgujete denar za šolo.

Povprečni dolg za razred 2017 je ~ 37.000 USD. Samo vaša vožnja z mlinskim vstopnim mercedesom!

Če bi obiskovali osnovno šolo, bi lahko bili dolžni več kot hipoteka nekaterih ljudi.

Pravna ali medicinska šola? Ha. Hiša in nekaj avtomobilov v garaži!

Ne glede na to, koliko dolgujete, je pri študentskih posojilih enostavno narediti napako. Programi so zapleteni, pogoji so zapleteni in število je tako veliko.

Ne skrbite, tukaj sem, da vam pomagam demistificirati celotno stvar.

Obstajata dve poti:

  • Plačajte, dokler ne dosežete odpuščanja posojila, ali
  • Plačajte ga čim hitreje.

Vaša izbira je odvisna od vašega dolga, vašega dohodka, vašega delodajalca in številnih drugih dejavnikov.

Lahko je zapleteno, vendar bomo to prebrodili.

Kako se študentski dolg razlikuje

Prvič, pomembno je razumeti, da se dolg študentskega posojila ne obravnava enako kot drugi nezavarovani dolg.

V stečaju je težko odplačati dolg za študentsko posojilo.

Ko imate 10.000 USD dolga s kreditno kartico, vam ne pomaga nobeni zvezni program. Počasi ga vračaš.

Če je stanje tako veliko, da ne morete plačati, ste prisiljeni razglasiti stečaj ali poravnati dolg. Oba sta slaba za vaš kredit, vendar imate izpad.

Pri študentskih posojilih ni tako. Študentsko posojilo je tehnično nezavarovano in kongres je praktično onemogočil odplačilo študentskega posojila na stečajnem sodišču.

Če ne morete plačati, ste v težavah. Edino, kar večina ljudi doseže s plačilom študentskega posojila v zamudi, je nabiranje dodatnih stroškov in obresti.

Nekatera študentska posojila imajo posebne možnosti odpuščanja.

Ali to pomeni, da ste za vedno ujeti? Na srečo ne.

Nekatera študentska posojila imajo posebne možnosti odpuščanja. Če delate v zasebnem sektorju, lahko 20-25 let plačujete na podlagi svojega dohodka in ob koncu obdobja dobite odpuščanje. Vaš dolg je odplačan, vendar morate plačati davek na odpuščeni znesek kot dohodek.

Če delate v javnem sektorju (za to ni primerna neprofitna organizacija 501c3 ali vladna organizacija), morate plačevati le 10 let na podlagi dohodka. Poleg tega ta ugodnost je neobdavčena.

Večino študentskih posojil daje država.

Odvisno od programa zaračunavajo relativno visoke obrestne mere od 5% do 8%. Za posojilojemalce z visokim dohodkom so obresti za študentska posojila postavljene previsoko v primerjavi s tem, kar bi plačali na zasebnih trgih. Za posojilojemalce z nizkimi dohodki so stopnje veliko nižje od tistih, ki bi jih plačali.

To ustvarja veliko neučinkovitost trga. Zato je zasebno refinanciranje tako priljubljeno pri množici z visokimi dohodki (velikodušne ponudbe za vračilo denarja so še en dober razlog). Konec koncev, če bi lahko znižali obrestno mero, zakaj ne? Poleg tega imajo posojilojemalci, ki morda nimajo dovolj visokih plač, da bi udobno odplačevali svoja posojila, zadržijo svoj dolg v zveznem sistemu.

Dolga študentskega posojila se ne morete približati tako kot drugi dolgovi.

Vidite lahko, kako se študentski dolg ne obnaša kot drugi dolg.

S kreditno kartico je "zmanjšanje porabe in vračilo" najboljši nasvet. S študentskimi posojili boste morda želeli refinancirati to posojilo. Morda ne. Matematika vam bo povedala.

Pojdimo na preprost primer - ljudje mi pogosto pravijo - "želim posojila obdržati pri vladi, čeprav mi zaradi boljše zaščite zaračunavajo 7%."

Zaščita je dobra, vendar morda preplačate.

Kaj kaže, da ste morda na napačnem odplačilnem načrtu? Če uporabljate diplomirane, razširjene ali 10-letne standardne načrte, morate izračunati.

Primerjajmo 50-odstotni 10-letni posel zasebnega refinanciranja v višini 5% s 25-letnim zveznim podaljšanim načrtom v višini 7%.

Načrt Skupni stroški Zadnje leto leta
Povračilo
Mesečno plačilo
Standardno 10-letno $62,039 2027 $530
Razširjeni načrt $89,054 2042 $353
Razlika $24,015

Če plačujete po zveznem podaljšanem načrtu, je bolje refinancirati, zategniti pas in večja plačila dokončati v 10 letih.

Če teh plačil ne morete izvesti, ne bi smeli refinancirati, ampak preiti na odplačilni načrt, ki temelji na dohodku.

O programih PAYE in REPAYE

Ko izberete načrt odplačevanja študentskega posojila, je vaše izhodišče standardno 10-letno refinancirano posojilo.

Če je znesek mesečnega plačila previsok, ti si dober kandidat za ohranitev svojih posojil, da bodo v prihodnosti dosegla odpuščanje.

Osredotočimo to razpravo na ljudi v zasebnem sektorju (ker za 501c3 / vlado veljajo drugačna pravila). Kmalu bomo prišli do neprofitnih/vladnih uslužbencev.

100.000 USD študentskih posojil in zaslužite 40.000 USD na leto

Nekdo po standardnem 10-letnem načrtu bi 10 let plačeval 1000 dolarjev na mesec. To je praktično nemogoče.

V skladu z dohodkovnim načrtom, ki bi bil verjetno program Plačajte, kot zaslužite (PAYE) ali Revidirano plačilo, kot zaslužite (REPAYE), plačujejo le 10% "diskrecijskega dohodka".

Pri letni plači 40.000 USD to znaša ~ 185 USD na mesec. Vlada izračuna 10% na dohodek, ki je večji od tistega, kar potrebujete za način življenja brez kosti.

Izbira se zdi jasna - lahko bi plačali 1.000 USD na mesec ali 185 USD na mesec. To je velika razlika.

Kakšno tveganje obstaja pri PAYE/REPAYE? Nekaj ​​jih je:

  • Če boste v prihodnosti zaslužili višji dohodek, bi se vaša plačila povečala, saj so plačila vezana na dohodek. Če bi zaslužili veliko več, bi lahko na koncu v celoti poplačali posojila! (tako ne izkoriščate določb o odpuščanju, vendar še vedno plačujete višjo obrestno mero)
  • Odpuščanje ni neobdavčeno-ko delate v zasebnem sektorju, plačujete davek na odpuščeni dolg, kot da gre za dohodek. Ta davek se plača kot enkratni znesek po obdobju odplačevanja 20-25 let (v letu, ko se posojilo odpusti).
  • Čeprav bo vaše plačilo za posojilo nižje, morate v tem balonskem plačilu prihraniti v 20-25 letih. Denar mora biti dostopen, zato predlagam poceni indeksne sklade pri Vanguard ali zvestoba.

Ko boste v nekaj desetletjih dolžni toliko denarja, boste imeli za vsak slučaj dovolj, da napišete ček. Po 20-25 letih varčevanja 200-1000 USD na mesec v indeksnih skladih boste imeli šestmestno vsoto, ki jo lahko dvignete. Dolgovali boste nekaj davkov, vendar vam ne bo treba skrbeti, da ne boste mogli pokriti "davčne bombe" odpuščanja posojil zasebnemu sektorju.
S to strategijo gre za zaščito vašega negativnega tveganja, da boste lahko živeli življenje.

Primerjava REPAYE/PAYE/IBR

Predpostavimo, da posojilojemalec dolguje 100.000 USD s 7% obrestmi, zasluži 40.000 USD na leto in bo dobil 3% stopnjo inflacije.

Zaradi preprostosti ostaja samski in nima otrok. Predvidevamo tudi 40 -odstotno davčno stopnjo na odpuščeno stanje in 10 -letno zasebno možnost refinanciranja pri 5%.

(kliknite za povečavo)

To je veliko številk, kaj torej pomenijo:

  • Skupna plačila - To je skupni znesek denarja, ki ga bo posojilojemalec plačal v času trajanja posojila.
  • Ostati v ravnotežju - Stanje posojila, ko je odpuščeno.
  • Dolgovani davki - "davčna bomba", ki bo zapadla v zadnjem letu.
  • Zadnje leto - Leto, v katerem je bilo posojilo odpuščeno (ob predpostavki, da ste začeli leta 2017)
  • Mesečno plačilo - Vaša mesečna plačila posojilojemalcu
  • Odpustnina - Znesek na mesec, ki ga morate prihraniti za morebitno davčno bombo, ko se dolg odpusti.

Ko pogledate to tabelo, morate upoštevati nekaj:

  • PAYE je 20-letni program, REPAYE in IBR pa 25-letni program. Zato je zadnje leto REPAYE 2042, zadnje leto PAYE pa 2037. Zasebno refinanciranje je na podlagi naših predpostavk 10 let, zato se konča leta 2027.
  • Mesečno plačilo ni končna številka programov z odpuščanjem (zasebno refinanciranje ne oprostite, torej ni plačila davka), ste še vedno dolžni stolpec Davki dolgovani, zato morate to upoštevati v prihranki.
  • Leta 2042 bo posojilojemalec dolžan davke v višini 58.827 USD, ker bo preostali znesek v višini 147.067 USD izplačan. V resnici je lahko nižja, vendar je 40% zelo varna ocena (verjetno ne bo več kot to).

Odločitev o tem, kaj storiti, je težavna, saj imate več olajševalnih dejavnikov.

Posojilojemalec se lahko odloči za REPAYE, ker mu daljši 25-letni rok odplačevanja omogoča več časa za varčevanje z davčno bombo. REPAYE ima tudi subvencije za obresti, zato je odpuščeni znesek običajno manjši kot pri PAYE.

Upoštevajte, da IBR stane več kot REPAYE in je v istem časovnem okviru. Če uporabljate IBR, se boste verjetno morali znebiti tega.

Ob predpostavki, da posojilojemalec izbere PLAČILO, mora v 20 letih varčevati za davčno kazen. Ta številka po izračunih znaša 193 USD na mesec, zato zaokrožite in recimo 200 USD / mesec. Vsak mesec dajte ta znesek na račun vzajemnega sklada pri Vanguardu in skoraj zagotovo boste imeli vse, kar potrebujete za plačilo davkov v višini 72.000 USD.

Preproste situacije niso resnične situacije

V prejšnji primerjavi je nekdo zaslužil 40.000 dolarjev, samski, brez otrok-naslednjih 20-25 let.

Kako verjetno je to? 🙂

Ali bo vaš prihodnji gospodinjski dohodek najboljša izbira pri razmišljanju o odpuščanju zasebnega sektorja? Vlada v izračun mesečnega plačila šteje dohodek vašega zakonca.

Če želite spoznati nekoga posebnega, ali bi morali prekiniti poroko, ker bi to zmotilo vaše načrte študentskega posojila?

Lahko bi se poročili, ločeno vložili davke in morda zmanjšali plačilo... vendar ločena vložitev zakonske zveze ima svoje kazni, ki bi lahko izravnale prihranke.

Če vaš zakonec nima študentskega dolga in ima solidne prihodke, odpuščanje posojila ne bo videti tako privlačno, kot mislite.

Če ima ta zakonec velik študentski dolg, potem verjetno želite uporabiti isto strategijo. Tako bo vlada približno v istem letu odpustila vaša posojila.

Ob predpostavki, da vas dohodek gospodinjstva spravlja pod razmerje med dolgom in dohodkom 2 proti 1, je verjetno refinanciranje prava pot.

Kaj pa, če delate v neprofitni organizaciji ali vladi?

Če imate srečo, da ste zaposleni s polnim delovnim časom v 501c3 ali državni organizaciji, se lahko kvalificirate za odpuščanje stanja brez davka na po samo 10 letih plačil, ki temeljijo na dohodku.

To pomeni, da 10 let uporabljate plačilni načrt REPAYE / PAYE... nato pa pofuka, posojilo odpade. In IRS ne pošlje računa.

To je znano kot odpuščanje posojila za javne službe (PSLF) in za to morate imeti zvezna neposredna posojila. Karkoli drugega ga ne bo odrezalo. (PSLF se upravlja prek Servis FedLoan)

Večina vsega, izdanega po letu 2010, je zvezno posojilo. Pred tem imate verjetno nekaj, kar se imenuje posojilo FFEL. Če želite izvedeti, ali izpolnjujete pogoje, pošljite ta izpolnjen obrazec na naslov v dokumentu.

Trajalo bo nekaj mesecev, vendar boste izvedeli, koliko kreditov morda že imate in kaj morate storiti, da začnete z odpuščanjem posojila brez davkov.

Če uporabimo prejšnji primer, kaj če bi posojilojemalec s 40.000 USD dohodka in 100.000 USD dolga delal v 501c3 neprofitni organizaciji? Tu so spodnji stroški.

Načrt Skupna plačila Ostati v ravnotežju Dolgovani davki Skupni stroški Zadnje leto
REPAYE $25,427 $144,573 $0 $25,427 2027

Spomnite se, da so bili stroški PAYE iz prejšnjega primera okoli 131.000 USD.

V bistvu PSLF pomeni velik fantomski bonus močno zadolženim javnim uslužbencem s skromnimi dohodki.

Morda ste že slišali nekaj besed o razveljavitvi tega programa. Čeprav bi se to lahko zgodilo, bi radi svoje finance postavili tako, da jih boste izkoristili. Tudi če so možnosti za razveljavitev 50/50, za katere ne verjamem, da so, je vredno izkoristiti priložnost, da plačate malo več obresti.

Pristop Sprint: Izstopite iz dolga čim hitreje

Kaj pa, če dolgujete bistveno manj kot dvakratni dohodek gospodinjstva in ti programi ne delujejo pri vas?

Želite najti najnižjo možno obrestno mero in najkrajši rok, ki si ga lahko udobno privoščite. Večina posojilodajalcev ponuja izbiro med 5, 7, 10, 15 in 20-letno izbiro.

Kot večina posojil, daljši kot je rok, manjše je plačilo in višja je obrestna mera.

Ponudbe se ves čas spreminjajo, ker se spreminjajo obrestne mere. Večina posojilojemalcev s solidnimi dohodki in kreditnimi ocenami nad 650 bi lahko znižala navedeno obrestno mero za 1% na 2%. Včasih lahko celo spustite na nekaj, kar se začne s 3 v trenutnem obrestnem okolju.

Druga velika odločitev pri refinanciranju je izbira med spremenljivo ali fiksno obrestno mero. Spremenljivka je običajno boljša izbira, če bi si zlahka privoščili odplačilo dolga v manj kot treh letih, če bi morali.

Če bi se obrestne mere zvišale, bi lahko izvedli več predplačil in odpravili tveganje, da bi se obresti povečale. Če obrestne mere ostanejo približno nespremenjene, lahko v povprečju prihranite kar 1% v primerjavi s fiksno opcijo.

Ugotavljam, da je večini posojilojemalcev, ki refinancirajo, všeč udobje fiksne obrestne mere. Pri nakupovanju upoštevajte ponudbe več posojilodajalcev, sicer bi se lahko prijavili po bistveno višji stopnji, kot če bi pogledali naokoli.

NAREDI SVOJO DOMAČO NALOGO.

Ne pojdite samo s prvim podjetjem, ki ga vidite v svojem viru Facebook - razlika med 6% obrestno mero in 5% obrestno mero je velika. Pri posojilu v višini 100.000 dolarjev v desetih letih je to približno 6.000 dolarjev.

Izberite načrt, ki vam ustreza

Če dolgujete velik znesek glede na zaslužek, je lahko odpuščanje posojila zelo smiselno.

Izberite načrt REPAYE ali PAYE, ki vam omogoča, da plačate le 10% svojega dohodka. V 20-25 letih bodite pripravljeni plačati davčno kazen na odpuščeni znesek in pri tem prihraniti nekaj sto na mesec.
Če ste v javnem sektorju, poskrbite, da boste s programom PSLF dobili vsak dolar prihranka. Konec koncev boste težko opustili napovedano negativno obrestno mero zaradi odpuščanja posojila brez davka.

Če imate možnost odplačevati posojila in je matematika smiselna, potem refinancirajte na najnižjo obrestno mero, ki jo najdete. Živite pod svojimi sredstvi in ​​se poskusite rešiti dolga v 5-7 letih. Potem priredite resnično ne varčno zabavo, da proslavite, ko opravite zadnje plačilo.

Če menite, da je vaša situacija še posebej zapletena, razmislite o tem pomoč pri študentskem dolgu.

Večina ljudi naredi veliko napak pri odplačilu študentskega posojila. Če sledite nasvetom v tem članku, boste za svoje finance odgovorni na poti do finančne neodvisnosti od študentskih posojil.

Pridobite strokovni načrt za vaš šestmestni študentski dolg

Če niste prepričani, ali bi morali iti po odpuščanje ali refinanciranje, dolgujete kup svojih dohodkov in ne veste, ali morate skupaj ali ločeno vložiti davke, načrtovalec študentskih posojil lahko pomagam. Uporabite to stran za rezervacijo in po e -pošti boste prejeli dodatnih šest mesecev podpore brez dodatnih stroškov. Če ste že prepričani, je tukaj povezava za rezervacijo.

PS Če želite brezplačno kopijo kalkulatorja, ki ga je uporabljal za vse izračune v tem članku, lahko dobite to tukaj za oblikovanje lastnih posojil. Brezplačno je.

click fraud protection