Odvisno koga vprašaš.
Če vprašate Dave Ramsey, odgovor je noben. Ne bi smeli imeti dolga, ne bi smeli uporabljati kreditnih kartic in koristi ne odtehtajo slabosti.
Če vprašate potopisnega blogerja, je odgovor VSE. Zberite vse točke, dobite bonus dobrodošlice, poceni letite, za delček cene ostanite v fantastičnih hotelih in živite polno.
Odgovor je, tako kot vse drugo, nekje na sredini.
Kreditnih kartic bi morali imeti toliko, kolikor jih potrebujete.
Evo, kako ugotoviti, kaj potrebujete:
Kazalo
- Strategija moje kreditne kartice
- Kako izbrati kartico za vsakodnevno uporabo
- Chase Freedom Unlimited Card
- Wells Fargo gotovina Wise Visa Card
- Kako izbrati "specialistične" kartice
- Iskanje kartice glede na porabo
- Iskanje kartice na podlagi nagrad
- Imejte v mislih cilj
- Prave številke ni
Strategija moje kreditne kartice
Strategija moje kreditne kartice je preprosta.
- Imate Kartica "dnevna uporaba", ki bo vaša privzeta kreditna kartica, ki bo obdelala večino transakcij.
- Potem pa imej "Specialne" kreditne kartice ki ponujajo ugodnosti, ki presegajo vašo privzeto kartico za določene vrste transakcij.
Ideja je, da boste pri večini transakcij uporabljali privzeto kreditno kartico. To bo vaša najvišja vračilna kartica ali nagradna kartica pri vseh nakupih. Nato lahko vnesete specializirane kreditne kartice za transakcije, pri katerih boste zaslužili več denarja.
Naša kreditna kartica za dnevno uporabo je na primer a Kreditna kartica Southwest Rapid Rewards. Pri vseh nakupih zaslužimo 1 točko hitrega nagrajevanja na dolar, kar je vredno 1,6 centa, kadar se uporablja na letih na jugozahodu. Pri nakupih dejansko dobimo ~ 1,6% vračila denarja. Zbiramo tudi točke v smeri Companion Pass. Companion Pass je kot velik letalec na jugozahodu velika prednost.
V »imamo« kartico »specialista« Visa kartica Costco Anywhere, ki služi tudi kot naša članska izkaznica Costco. Uporabljamo ga za bencin (4%vračila denarja na prvih 7.000 dolarjev, nato 1%) in restavracije (3%). Uporabljamo ga tudi v Costcu, kjer dobimo 2%.
Naša postavitev je super preprosto. Dve karti.
Če ne bi leteli proti jugozahodu, bi bila najverjetneje naša kartica za "dnevno uporabo" Chase Freedom Unlimited kartico, ker ponuja 5% pri potovalnih nakupih prek Chase Ultimate Rewards, 3% v lekarnah in restavracijah ter 1,5% vračila denarja pri vseh drugih nakupih. Oh, prav tako dobite 5% denarja nazaj pri nakupih v trgovini (brez Targeta ali Walmarta) za do 12.000 USD, porabljenih v prvem letu. Povračilo tega odstotka pri vseh drugih nakupih je priročen ulov, zagotovo boste dobili precej solidno stopnjo vračila denarja, tudi če pozabite, katero kartico bi morali uporabiti.
Nazadnje, če imam več kartic, to pomeni, da imam še eno kreditno kartico, ki jo lahko uporabim, dokler ne pride zamenjava. Ne izgubljam tega udobja.
Kako izbrati kartico za vsakodnevno uporabo
Želite izbrati kartico, ki ponuja velike ugodnosti, čeprav je bila to edina kreditna kartica, ki ste jo imeli. Želite kartico, ki je ne bi motili, če bi jo uporabili "po naključju", ker ste pozabili, katera kartica ima najboljšo stopnjo vračila denarja.
Če imate razumno dobro kreditno kartico, bi morala vaša vsakodnevna kreditna kartica ponuditi vsaj 1% vračila gotovine. Prav tako ne bi smelo imeti letne pristojbine - 1% vračila denarja brez letne pristojbine so vložki v igri s kreditno kartico.
Medtem ko smo pri vprašanju, kje naj se postavi lestvica - če kreditna kartica ne ponuja nagrad, pa naj gre za nagradne točke ali vračilo denarja, je za vas neuporabna (kot kartica za vsakodnevno uporabo ali kako drugače). Udobje kreditne kartice brez nagrad je v resnici funkcionalno nič boljše od debetne kartice. Čeprav obstajajo razlike med kreditno kartico in debetno kartico, je največja vrednost kreditne kartice v strukturi nagrad.
Ena izjema: Če gradite kredit in uporabljate kreditna kartica trgovine na drobno narediti. Tudi takrat ponujajo kreditne kartice v trgovinah nekaj svojim uporabnikom, čeprav to ni velikodušna struktura nagrad.
Če je vaša kreditna sposobnost precej dobra, poiščite kartico, ki ponuja več kot 1% vračila denarja. Nekatere kreditne kartice zdaj ponujajo od 1,5% do 2% vračila denarja kot izhodišče.
Ne želite preveč razmišljati o tem? Ena od teh dveh kart je odlična izbira:
Chase Freedom Unlimited Card
The Chase Freedom Unlimited kartica je odlična kartica za vsakodnevno uporabo, saj dobite 5% pri potovalnih nakupih prek Chase Ultimate Rewards, 3% v lekarnah in restavracijah ter 1,5% vračila denarja pri vseh drugih nakupih. Oh, prav tako dobite 5% denarja nazaj pri nakupih v trgovini (brez Targeta ali Walmarta) za do 12.000 USD, porabljenih v prvem letu. 1,5% vračila denarja pri vseh nakupih z letno pristojbino 0 USD je solidna stopnja vračila denarja.
Kot dodaten bonus dobite 200 USD, potem ko v prvih treh mesecih porabite 500 USD za nakupe kot bonus dobrodošlice.
Wells Fargo gotovina Wise Visa Card
Druga možnost je, da Wells Fargo Cash Wise Visa Card je še ena z 1,5% vračilom denarja za vse in letno pristojbino 0 USD. Ta ima tudi dobrodošlo ponudbo v višini 150 USD po porabi le 500 USD v treh mesecih odprtja računa.
Obe kartici omogočata odlično izbiro za kartice za vsakodnevno uporabo zaradi velikega vračila denarja pri vseh nakupih brez omejitev. V lekarnah in na potovanjih se s kartico Chase Freedom Unlimited celo nekoliko poveča. Z Wells Fargo je vaš denar nazaj denar in ne točke.
Kako izbrati "specialistične" kartice
Ko izberete kartico za vsakodnevno uporabo, se lahko tam ustavite ali dodate kartice »specialista«, ki vam pomagajo optimizirati porabo. O tem lahko razmišljate na dva načina:
- Poiščite kartico specialista z višjimi stopnjami vračila denarja glede na vašo porabo
- Poiščite kartico specialista z nagradami, ki so vam popolnoma všeč
Iskanje kartice glede na porabo
Ko pogledate svoj proračun, boste imeli nekaj glavnih kategorij porabe.
Za večino gospodinjstev bo vključeval:
- Nastanitev - ki je vaša najemnina ali hipoteka, vključuje tudi povezane stroške, kot so komunalne storitve, popravila, pristojbine za HOA itd.
- Hrana - trgovine z živili in jedilnico
- Prevoz - avtomobilska plačila, garancija, bencin, tudi množični tranzit
- Zavarovanje - zdravstvo, lastniki stanovanj, avtomobilov itd.
- Gospodinjske potrebščine - toaletne potrebščine, detergenti, čistila itd.
- Osebna nega - članstvo v telovadnici, odbitki, salon
- Storitev dolga - študentska posojila, kreditne kartice.
Ko razmišljate o kreditnih karticah in nagradah, ima vsaka kartica strukturo, ki cilja na določene kategorije. Nekatere kategorije nikoli ne dobijo pozornosti v strukturah nagrad, na primer zavarovanje in osebna nega, druge pa jih dobivajo ves čas, na primer hrano in prevoz.
Poznavanje vašega proračuna vam lahko pomaga pri odločitvi, katere kreditne kartice boste dobili, ker boste vedeli, koliko vam bo ta "dodatna" nagrada prinesla.
Če veste, da za jedilnico v restavracijah porabite kar nekaj denarja, boste želeli poiskati kartico, ki vam daje višjo stopnjo za to kategorijo porabe. Na primer, kreditna kartica Capital One SavorOne Cash Rewards zasluži 3% gotovine za jedilnico in zabavo. To je trikrat več, kot bi dobili od kartice, ki ponuja 1% na vse.
Več o tej kartici in drugih
Iskanje kartice na podlagi nagrad
Kreditne kartice ponujajo nagrade na enega od treh načinov:
- Bonus dobrodošlice z visoko vrednostjo v dolarjih - Kaj dobite, če porabite več kot določen znesek v nekaj mesecih po odprtju računa
- Struktura nagrad glede na porabo - Kaj dobite v točkah ali vračilu denarja glede na vašo porabo
- Letne ugodnosti kot imetnik kartice - bonusi, ki jih ponuja pridruženi partner kartice
Ko razmišljate o odprtju nove kartice, bodite pozorni na vse tri dejavnike, ker so kreditne kartice postale zelo zapletene. Želite povečati svojo skupno nagrado, ne samo videti velikih številk in domnevati, da je to najboljša kartica za vas.
Bonus dobrodošlice
Bonus dobrodošlice, imenovan tudi bonus za prijavo, je, ko vam kreditna kartica podari nekaj sto dolarjev (ali protivrednost v točkah zvestobe), če porabite določen znesek v kratkem času čas. Včasih je potreba po porabi velika, na primer nekaj tisoč dolarjev, včasih pa je skromnejša, na primer blizu 500 dolarjev.
Tudi časovni okvir, v katerem ga morate porabiti, se bo razlikoval. Najkrajša in najpogostejša obdobja so običajno tri mesece. Morda imate večstopenjski sistem, kjer dobite velik pavšalni znesek za doseganje pragov porabe v treh mesecih in nato še en pavšal, če lahko v naslednjem letu dosežete veliko višjo stopnjo porabe.
Tu vzdržujemo seznam najboljših bonus bonus ponudb za kreditne kartice.
Najenostavnejša nastavitev je na primer Kartica Chase Freedom Flex. Po nakupu v prvih 3 mesecih dobite 200 USD po 500 USD. To je odličen bonus dobrodošlice, ker je znesek tako visok in zahtevana poraba relativno nizka.
To precej dobro primerja s kartico Chase Freedom Unlimited.
The Wells Fargo Cash Wise Visa Card je še ena kartica z enostavnim bonusom dobrodošlice - 150 USD gotovine, ko v prvih treh mesecih odprtja računa porabite 500 USD.
Struktura nagrad
Po bonusu dobrodošlice je pomembno pregledati strukturo nagrad same kartice. Želite tisto, ki ponuja primeren odstotek v primerjavi z drugimi kreditnimi karticami.
Kar lahko nekoliko zamegli vodo, je, ko dobite točke zvestobe, na primer točke Chase Ultimate Rewards ali Southwest Rapid Rewards, ker se ne prevedejo v 1 točko = 1 peni. Včasih so točke vredne več, včasih manj.
Tono letimo na jugozahodu, zato vemo, da je točka hitrih nagrad vredna 1,6 centa. Morda bodo vredni veliko manj, če ne letite proti jugozahodu.
Letne ugodnosti
Nazadnje, nekatere kreditne kartice ponujajo letne ugodnosti, ki veljajo za druge programe. To je običajno pri karticah za nagrado potovanja.
Na primer, kartica Marriott Bonvoy Boundless ima odličen bonus dobrodošlice in dobro strukturo vračila denarja, vendar imajo podelili vam bodo tudi nagrado za brezplačno noč, ki velja za eno nočitev v njihovi posesti (do vrednosti odkupnine 35.000 točke). V njihovih hotelih dobite tudi samodejni status Silver Elite.
Če ste zvesti hotelom Marriott, pridobitev ene od njihovih potovalnih kartic pomeni brezplačno noč in nadgradnjo status (z lažjo potjo do višjega statusa), kar izboljša kakovost vašega bivanja pri njih lastnosti.
Imejte v mislih cilj
Včasih lahko odprete novo specializirano kreditno kartico z mislijo na cilj. Pred leti sem odprl kartico Starwood (zdaj združeno v program Marriott Bonvoy), da bi dobil točke, da bi jih lahko uporabili v labodu v Disneylandu. Nismo pogosto bivali v hotelih, vendar sem vedel, da bomo z odprtjem kartice pridobili točke, ki jih lahko uporabimo za brezplačno bivanje (ali veliko cenejše bivanje).
Včasih ne gre za povečanje nagrad, ampak za uporabo kreditnih kartic za dosego cilja.
Prave številke ni
Kot lahko vidite, ni pravega števila kreditnih kartic. Rekel bi, da si želite dva, vendar bi lahko imeli več.
Edini čas, ko želite omejiti število kartic, je, če sistem začne biti težko upravljati. Nositi okoli tone kreditnih kartic ali imeti vse povezane v svojem Apple Payu ali drugih plačilnih storitvah res ni zabavno. Vseeno želite, da so stvari preproste, a učinkovite, saj lahko v nasprotnem primeru zapletenost povzroči težave.
Imeti več kartic, kot jih potrebujete, ni tako hud problem, kot si mislite. Ker na vašo bonitetno oceno vpliva vaša kreditna sposobnost, to je koliko vaše kreditne omejitve trenutno uporabljate, več kartic pomeni, da je vaša poraba verjetno nižja. Naj bo pod 30% in vse je v redu.
Če se vam zdi, da imate preveč kreditnih kartic, je to v redu, samo ne odpirajte več! (lahko tudi zahtevajte povečanje kreditnih omejitev zmanjšati vašo porabo)
Koliko kreditnih kartic imate?