Strategijo vedra je prvotno oblikoval pooblaščeni finančni načrtovalec Harold Evensky v osemdesetih letih.
Njegov cilj? Pomagajte tistim, ki načrtujejo upokojitev, denar za preživetje skupaj z drugim denarjem, ki (upajmo) zasluži več denarja z vlaganjem.
Čeprav je bila prvotna zasnova Evenskyja sestavljena le iz dveh vedrov, večina strokovnjakov za osebne finance danes raje obravnava to strategijo s tri vedra.
Revizija pristopa s tremi vedri je prvotni strategiji Evenskyjevega dodala dodatno plast varnosti in/ali potenciala rasti, zaradi česar je bila za mnoge vlagatelje bolj udobna možnost.
Tu je razčlenitev, kako izgleda strategija Bucket danes, vsaj za mnoge vlagatelje. S tem priročnikom se odločite, ali bi vam strategija Bucket morda delovala.
Kazalo
- Vedro 1: 1-2 leta življenjskih stroškov v vozilih brez tveganja
- Segment 2: Srednjeročni deleži v obveznicah in visokokakovostnih delnicah
- Segment 3: Družbe z večjim tveganjem za dolgoročne naložbe
- Kako strategija vedra deluje
- Kako deluje vsako vedro
- Koliko denarja naj dam v vedra 2 in 3?
- Kje dobiti denar
- Kdaj nakazati sredstva
- Prednosti in slabosti strategije Bucket
- Prednosti
- Slabosti
- Kdo bi moral uporabiti strategijo vedra?
- Povzetek
Vedro 1: 1-2 leta življenjskih stroškov v vozilih brez tveganja
Vaše prvo vedro bi nosilo eno do dve leti življenjskih stroškov. Ta denar se uporablja kot nekakšen sklad za nujne primere, to je denar, ki ga boste uporabili za plačilo vsakodnevnih življenjskih stroškov.
Zaradi tega Bucket 1 sedi na varčevalnem računu z visokim donosom ali v drugem vozilu z nizkim tveganjem. Želite imeti hiter dostop do njega in to storiti brez pristojbin ali kazni.
Segment 2: Srednjeročni deleži v obveznicah in visokokakovostnih delnicah
Vedro 2 bo, odvisno od tega, s kom se pogovarjate, vsebovalo pet do deset let življenjskih stroškov. Naložbe te skupine bodo sestavljene iz naložb srednjega tveganja in donosnosti, kot so:
- Modri čip in dividende, ki plačujejo delnice
- Kakovostne obveznice
- Potrdila o depozitu
- Druge kakovostne naložbe srednjega tveganja
Želite biti prepričani, da to vedro zasluži z nekoliko raznoliko zasnovo portfelja, ki ima dolgo zgodovino zaupanja vrednega.
Segment 3: Družbe z večjim tveganjem za dolgoročne naložbe
Košarica 3 je vaše vedro z večjim tveganjem. To vedro se uporablja za naložbe z visokim tveganjem, kot so junk obveznice, blago in bolj tvegane delnice.
Pričakujte, da se denarja v Bucket 3 ne dotaknete vsaj deset let. Mora biti sposoben prenesti nihanja trga in imeti čas, da zasluži največji možni donos.
Zdaj, ko smo definirali izhodišče za strategijo vedra, kako točno deluje?
Kako strategija vedra deluje
Strategija Bucket za vsakogar deluje nekoliko drugače, glede na to, koliko let ste upokojili, svojo toleranco na tveganje in druge dejavnike.
Vendar pa obstajajo nekatere skupne smernice, ki veljajo za večino vseh udeležencev strategije Bucket.
Kako deluje vsako vedro
Vedro 1, kot je bilo že omenjeno, je podobno vašemu skladu za nujne primere pred upokojitvijo, le z nekoliko večjo prilagodljivostjo.
Denar v vedro 1 bo porabljen predvsem za nadomestitev primanjkljaja v virih dohodka po upokojitvi, kot so čeki za socialno varnost in/ali pokojnine.
Cilj je živeti od virov stalnega dohodka, če pa to ni mogoče, vaše vedro 1 pokriva vrzel.
Zaradi tega boste želeli vedeti, koliko denarja boste morali vzeti iz vedra 1 in kaj potrebujete v vedru, da bo trajalo eno do dve leti.
Ta podatek je ključen, saj vam z izbiro pravih številk v vedru 1 zagotovite, da vam ne bo treba prezgodaj dvigniti iz drugih segmentov.
Vedro 2 bo uporabljeno za polnjenje vedra 1, ko se spusti, nato pa ga nato ponovno napolni v vedro 3.
Bucket 3, vaše dolgoročno naložbeno področje, bo uporabljeno za naložbe z visokim tveganjem za dolgoročno rast.
Koliko denarja naj dam v vedra 2 in 3?
Strategija Bucket vključuje nalaganje enega do treh let stroškov v Bucket 1. Koliko denarja pa morate vložiti v vedra 2 in 3?
Odgovor na to vprašanje je odvisen od nekaj stvari.
- Koliko časa imate do upokojitve?
- Koliko časa potrebuješ svoj denar?
- Kakšna je vaša stopnja tolerance do tveganja?
Z gotovostjo lahko rečemo, da bo večina vaših pokojninskih prihrankov namenjena v vedra 2 in 3. Kako boste razdelili denar med vedra, je odvisno od vas.
Na primer, če imate dovolj denarja za trideset let upokojitve ali več, ste starejši od 50 let in ste če ne tvegate, bi morali 75% preostalih sredstev (po vedru 1) vložiti v vedro 2 in 25% v vedro 3.
Če pa imate komaj 30 let in se strinjate z naložbami z visokim tveganjem, boste morda želeli te številke obrniti.
Vsako vedro boste spremljali tako kot druge naložbe, pri čemer boste posebno pozornost namenili vedroma 2 in 3, da boste lahko portfelje spreminjali z leti in s spreminjanjem trga.
Kje dobiti denar
Kar zadeva financiranje vaših vedrov, jih boste financirali z varčevalnimi in pokojninskimi skladi, ki jih že imate.
Na primer, če imate do upokojitve več kot 10 let, se lahko vaš 401k znova označi kot »vedro« 3, ko spremenite naložbeno strategijo na računu in preidete na vse naložbe z visokim tveganjem sredstva.
Ali pa, če se bližate upokojitvi, boste morda želeli polovico svojega 401 tisoč sredstev nameniti v sklade z večjim tveganjem, drugo polovico pa v sklade, usmerjene v delnice modrih čipov ali kakovostne obveznice.
Enako boste storili z drugimi naložbenimi sredstvi, ki jih imate, jih označili na seznamu Bucket 2 ali Bucket 3 in ustrezno spremenili razporeditev naložb.
Denar lahko nakažete v vedro 1, ko se približuje datum upokojitve, morda eno leto ali manj.
Če ste še vedno na točki tega procesa, ko delate na zbiranju sredstev za vsako vedro, dodajte v svoj proračun vse, kar si lahko privoščite, da vsak mesec prihranite.
Z zneskom v dolarju ravnajte kot z računom in nastavite samodejne nakazila za vsako vedro, tako da ste lahko prepričani, da se bodo stanja še naprej povečevala.
Kdaj nakazati sredstva
Odločitev o tem, kdaj prenesti sredstva iz segmenta 3 v vedro 2 in nato v vedro 1, je tako individualna kot vi.
Najpogostejša strategija prenosa sredstev iz enega vedra v drugega je, da po potrebi napolnite vedra 1 in 2.
Na primer, lahko ustvarite vzorec jemanja iz 2 in vstavljanja v 1, nato vzamete iz 3 in postavite v 2, bodisi zaradi pomanjkanja denarja bodisi zaradi želje, da se iz naložb z večjim tveganjem premaknete v naložbe z nizkim tveganjem.
Skozi leta se lahko vaša stopnja tolerance do tveganja spremeni. In ko začnete redno dvigovati sredstva iz Bucket 1, boste dobili predstavo o tem, koliko denarja boste vsako leto dvignili.
Ali pa se lahko vaš načrt upokojitve kot celote spremeni. Lahko se odločite, da se želite upokojiti prej. Ali kasneje.
Vsi ti dejavniki vam bodo pomagali razumeti, kakšna bi morala biti vaša strategija prenosa/umika. Toda tako kot pri izbiri vaših odstotnih razporeditev naložb, bo vaša strategija umika edinstvena in individualna za vas in vašo osebno situacijo.
Nato na kratko preglejmo nekatere prednosti in slabosti strategije Bucket.
Prednosti in slabosti strategije Bucket
Strategijo vedra, tako kot kateri koli drug koncept osebnih financ, nekateri ljubijo, drugi pa sovražijo. Tu je seznam prednosti in slabosti, ki vam lahko pomagajo pri odločitvi, ali je strategija prava za vas.
Prednosti
Pokriva raznolik obseg tveganja
Skupna strategija pokriva raznoliko paleto tveganj. Na podlagi vaše potrebe po rasti, uravnotežene z vašo stopnjo tolerance do tveganja, lahko izberete, kateri odstotek vašega premoženja gre v vsako vedro.
Za rast in zaščito vašega bogastva je pomembno, da razporedite naložbe z nizkimi, srednjimi in višjimi tveganji pri izbiri naložb, ki so primerne za vaše potrebe.
Omogoča dvig gotovine in rast portfelja
Ko se približujete (in vstopate) v pokoj, je pomembno, da imate na voljo denarna sredstva brez denarnih kazni za dvige. Pomembno je tudi, da imate del svojega portfelja, ki še naprej zagotavlja rast.
Strategija vedro vam pomaga zajeti obe podlagi. Bucket 1 zasluži nekaj obresti preko računa denarnega trga ali varčevalnega računa z visokim donosom.
Denar Bucket 1 lahko dvignete brez kazni, hkrati pa še vedno pomagate nekoliko pokriti stopnjo inflacije z obrestmi, zasluženimi na računu.
Segmenta 2 in 3 si bolj prizadevata za spodbujanje rasti portfelja.
Prilagodljivo vašim potrebam in stopnji tolerance
Kot smo že omenili, je strategija Bucket dobra, ker jo je še posebej mogoče prilagoditi. Izberete lahko, koliko odstotkov vašega denarja je v vsakem vedru.
Lahko pa se odločite, da boste naredili vedra tako visoko ali nizko tveganje, kot želite. Seveda bo preveč denarja pri naložbah z nizkim tveganjem stagniralo rast portfelja.
Če imate preveč denarja pri naložbah z večjim tveganjem, se bo raven vašega portfelja močno povečala do te mere, da bi imeli za upokojitev malo ali nič.
Namesto tega si prizadevajte prilagoditi strategijo, ki zagotavlja tako varnost kot rast, pri tem pa uporabite vodilo za stopnjo tolerance do tveganja in časovni okvir upokojitve.
Slabosti
Natančne številke stroškov so nujne
Ena od možnih pomanjkljivosti strategije Bucket je, da morate imeti za letne stroške precej natančno število, da lahko pravilno financirate Bucket 1.
Podcenjevanje vaših stroškov pomeni, da imate v vedru 1 preveč denarja; denar, ki bi lahko in bi moral zaslužiti več obresti.
Če precenite svoje stroške, lahko pride do tega, da boste morali denar v Bucket 1 prezgodaj preseliti, kar pomeni, da ste vi umakniti med upadom trga ali predčasno plačati kazni za naložbe umik.
Če delate svojo strategijo in ugotovite, da vaše ocene stroškov niso na voljo, si prizadevajte popraviti zgodaj in brez prevelike denarne izgube.
Upravljanje je lahko okorno
Upravljanje vedrov je velik strah za bodoče odjemalce strategije Bucket Strategy. In z dobrim razlogom.
Če nimate natančne ocene svojih stroškov ali časovne premice za upokojitev, boste morda porabili veliko časa za ponovno uravnoteženje in prenos sredstev.
Enako velja, če ste napačno ocenili stopnjo tolerance do tveganja. Ključ do premagovanja tega problema sta načrtovanje in izobraževanje.
Spoznajte svojo časovno premico. Dobro ocenite svoje stroške po upokojitvi, da boste vedeli, koliko morate shraniti v vedro 1.
In pravilno upravljajte Bucket 3, pri tem pa tvegajte, da boste prispevali k rasti, ne da bi pri tem "v celoti" in tvegali celotno bogastvo.
Bolj ko se izobražujete in spoznate svoje potrebe in želje, manj bo okorno upravljanje vaših vedrov.
Kdo bi moral uporabiti strategijo vedra?
Je torej strategija Bucket za vas? No, iskreno, verjamem, da lahko strategija dobro deluje za vsakogar, ki se je pripravljen potruditi in prilagoditi pravo strategijo svojim potrebam.
Kot smo že omenili, je strategija vedra zelo prilagodljiva. Gre le za poglobljeno (in natančno) poznavanje vaših potreb po upokojitvi in za to, koliko denarja potrebujete v vsakem vedru.
Z drugimi besedami, svojo strategijo tveganja morate oblikovati in upravljati na podlagi vašega osebnega upokojitvenega načrta. Če ste za to pripravljeni vložiti veliko truda, bi vam strategija Bucket lahko delovala zelo dobro.
Povzetek
Bucket Strategy je le ena od mnogih možnosti za uspešno izgradnjo bogastva in načrtovanje upokojitve.
Strategija sama po sebi ima veliko potenciala, če je pravilno izvedena. Vaše 1–3-letne stroške imate pripravljene in na voljo za uporabo v vedru 1, varne pred kaznami ali tveganjem izgube.
Bucket 2 spodbuja rast "počasnih in enakomernih zmag na dirki" za nadaljnje kopičenje bogastva, ki pomaga zagotoviti, da vam ne bo zmanjkalo denarja.
In Bucket 3 deluje kot vaše področje z večjim tveganjem, kar vam omogoča, da prevzamete več naložbenega tveganja z upanjem izplačila večjih dobičkov.
Prilagodljivost strategije Bucket pomeni, da lahko deluje za vse vrste vlagateljev.