Ali naj svoj denar vložim v izboljšanje leta 2021?

Vlaganje je težko.

Kam naj naložim naložbe? Katera sredstva naj kupim? Ali sem raznolika? Sem preveč raznolika?

Če želite strokovno pomoč, vas bo to stalo. Ali je vredno najeti svetovalca? Ali naj bo to samo provizija ali odstotek premoženja?

S toliko vprašanji je enostavno videti, kako ohromi toliko Američanov.

Kaj pa, če rečem, da obstaja profesionalna služba za upravljanje naložb, ki bo odgovorila na številna od teh vprašanj? In zaračunavajo le del tradicionalnega človeškega naložbenega menedžerja?

Znani so kot a robo-svetovalec. In Izboljšanje je bil eden prvih v industriji.

Skratka, Betterment bo oblikoval portfelj na podlagi vaših ciljev in tolerance do tveganja. Ostali bodo na vrhu in po potrebi rebalansirali, vaša edina odgovornost pa je, da shranite. Izboljšanje ostalo uredi.

Več o Betterment

Kazalo

1. Kdo je Betterment?
2. Kako deluje Betterment
3. Izboljšave in prednosti
4. Portfelj naložb v boljše naložbe
1. Delniški skladi
2. Obvezniški skladi
5. Izboljšanje nabiranja davkov brez izgube
6. Davčno usklajen portfelj
7. Betterment denarna rezerva
8. Betterment Premium
9. Boljše cene in takse
10. Ali bi morali vlagati z boljšim?

Kdo je Betterment?

Izboljšanje je spletna, avtomatizirana naložbena platforma, aka a robo-svetovalec.

S premoženjem v višini 16,4 milijarde USD od aprila 2019 je Betterment eden največjih neodvisnih robo svetovalcev. Betterment je bil prvi neodvisni spletni finančni svetovalec, ki je julija 2017 dosegel 10 milijard ameriških dolarjev AUM.

Z Bettermentom vaša celotna naložbena izkušnja poteka na spletu. Algoritem izračuna vaš portfelj glede na vaše želje in cilje. Ta algoritem uporablja Sodobna teorija portfelja (MPT), ustvaril Harry Markowitz v petdesetih letih prejšnjega stoletja in podprt s 70 -letnimi naložbenimi raziskavami. MPT se osredotoča na vlaganje v glavne tržne sektorje in ne v posamezne vrednostne papirje.

Betterment oblikuje portfelje z vlaganjem v široke tržne sektorje prek ETF -jev. ETF uporabljajo, ker so poceni in davčno učinkoviti.

Ker vse poteka prek računalnikov, lahko ponujajo upravljanje naložb po zelo nizkih stroških. Zaradi tega je stroškovno učinkovit za vsakega vlagatelja, ne glede na velikost naložbe. Večina svetovalcev za človeške finance se ne bo niti pogovarjala z vami, če imate manj kot pol milijona premoženja. Z Bettermentom lahko vlagate le 1 USD.

Če ste novi pri vlaganju ali nimate veliko denarja, je lahko Betterment najboljša rešitev za vaše naložbene potrebe. Če ste večji ali izkušenejši vlagatelj, je Betterment lahko dobra platforma za profesionalno upravljanje nekaterih vaših portfeljev.

Kako deluje Betterment

Na Betterment se lahko prijavite v nekaj minutah in celoten postopek se zgodi na spletu. Vprašalnik postavlja vrsto vprašanj glede tolerance do tveganja in naložbenih ciljev. Vaši odgovori bodo določali vašo dodelitev portfelja - konzervativno, agresivno ali nekje vmes.

Z Bettermentom lahko odprete katero koli od naslednjih vrst računov:

• Posamezni ali skupni obdavčljivi naložbeni računi
• Tradicionalna IRA
• Roth IRA
• Račun zaupanja
• SEP IRA (samo en udeleženec)
• Betterment for Business (to je Bettermentov 401 (k) za male delodajalce)

Če želite odpreti račun, morate biti državljan ZDA. Prav tako bodo želeli vedeti vaš stalni naslov v ZDA, številko socialnega zavarovanja in povezati tekoči račun z banko v ZDA.

Za odpiranje računa vam ni treba nakazati denarja. Betterment ne zahteva minimalnega začetnega depozita. Račun lahko nastavite danes, vendar ga financirate pozneje, na primer z samodejnimi nakazili iz vaše plače.

Betterment bo zgradil portfelj, ki ga sestavlja 13 ETF -jev. Izbirajo med šestimi delniškimi ETF in sedmimi obveznicami ETF. Vsak portfelj bo imel vsaj nekaj od 13 ETF -jev, vendar se določeni odstotki razlikujejo glede na vaš profil.

Na primer, če je vaša toleranca tveganja agresivnejša, boste imeli na zalogi več sredstev. Če je bolj konzervativno, boste imeli več v skladih obveznic.

Teh 13 ETF -jev je izpostavljenih skoraj celotnemu investicijskemu vesolju. To vključuje tako tuje kot domače delnice ter tuje in domače obveznice. Ta sredstva predstavljajo tudi različni sektorji. Na primer, vaš portfelj bo vseboval mešanico delnic z veliko, srednjo in majhno kapitalizacijo. Na strani obveznic boste izpostavljeni kratkoročnim in dolgoročnim vrednostnim papirjem ter podjetniškim in državnim obveznicam.

Od tu naprej ostane le financiranje. To je na tebi. Betterment za vas obravnava podrobnosti upravljanja vašega portfelja, vendar morate še vedno vložiti denar. 🙂

Kaj pa, če jih želim ročno prilagoditi? Konec marca 2018 je Betterment objavil novo funkcijo za račune s 100.000 USD ali več-Prilagodljivi portfelji. Prilagodljivi portfelji vam omogočajo ročno prilagajanje portfelja Betterment iz različnih razlogov.

Če so vaši računi zunaj Betterment močno ponderirani v enem sektorju, lahko to uporabite za zmanjšanje dodeljenih sredstev v Bettermentu, da ga uravnotežite.

Izboljšave in prednosti

Betterment ima veliko število funkcij in koristi, vendar je tukaj nekaj najpomembnejših:

• Zaščita računa. Vaš račun je zavarovana v okviru korporacije za zaščito vlagateljev vrednostnih papirjev (SIPC), do 500.000 USD v gotovini in vrednostnih papirjih, vključno z do 250.000 USD v gotovini. To vas ščiti pred neuspehom posrednika, ne pa tudi izgube zaradi nihanj na trgu.
• Storitev za stranke. Na Betterment se lahko obrnete po telefonu ali v klepetu v živo od ponedeljka do petka od 9.00 do 20.00 po vzhodnem času (ET) ter v soboto in nedeljo od 11.00 do 18.00 po vzhodnem času. Z njimi se lahko kadar koli obrnete tudi po elektronski pošti.
• Mobilna aplikacija Betterment. Betterment ponuja mobilne aplikacije za iOS in Android. Prenesete jih lahko v App Store in Google Play.
• Ustvarjanje naložbenih ciljev. Ustvarite lahko prilagodljive podračune, ki jih Betterment kliče cilji. Ti lahko vključujejo upokojitev, "varnostno mrežo" (prihranki v sili) ali drug vmesni cilj, na primer varčevanje za visokošolsko izobraževanje ali hišo.
  Določite lahko razporeditev portfelja, časovno obdobje in razporedite vloge in dvige za vsak cilj. S klikom na gumb »Dodaj račun« lahko dodate nove cilje. Ustvarite lahko posamezne portfelje za zelo posebne naložbene potrebe.
• Prilagodljivi portfelji. Ko boste ustanovili svoj portfelj, bodo lahko tisti s premoženjem 100.000 USD+ ročno prilagodili dodelitve vašega portfelja, da bodo bolje ustrezale vašim potrebam. Dobite svojo dodelitev, vendar vse avtomatizacije in davčne ugodnosti upravljanja Betterment.
• RetireGuide. Betterment to ponuja kot orodje za načrtovanje upokojitve. Ponuja vam nasvete, ki vam bodo omogočili doseganje ciljev upokojitve. Lahko določite, koliko denarja boste verjetno porabili za upokojitev in koliko boste morali prihraniti za podporo te porabe.
  Prav tako vam bo pokazal, v katerih računih želite varčevati, in to vključuje vaš pokojninski načrt delodajalca, pa tudi tradicionalne in Rothjeve IRA ali obdavčljive naložbene račune. Tako boste lahko varno sinhronizirali vse svoje naložbene in pokojninske račune, ne samo tistih, ki jih imate z Bettermentom.
  V RetireGuide lahko celo spremenite predpostavke, da upoštevate različne rezultate. Na primer, lahko prilagodite pričakovano raven dohodka iz socialne varnosti ali pokojninskega načrta delodajalca. To vam bo omogočilo, da prilagodite svoja upokojitvena pričakovanja, ko se približujete datumu upokojitve.
• SmartDeposit. To je Bettermentovo avtomatizirano orodje za denarne naložbe. Deluje tako, da presežek gotovine z vašega bančnega računa premaknete na svoj račun za izboljšanje glede na nastavljene parametre. Na primer, določite največji znesek denarja, ki ga želite imeti na svojem bančnem računu, nato pa Betterment samodejno premakne presežek na vaš naložbeni račun.
• Mreža svetovalcev za izboljšanje. Zavedajoč se, da bi nekateri ljudje raje sodelovali s svetovalcem za človeške naložbe, ki bi šel skupaj s svojim portfeljem roboadvisorjev, je Betterment ustvaril to mrežo. Lahko se ujemajo z enim od preverjenih neodvisnih certificiranih finančnih načrtovalcev v mreži, ki vas bo osebno spoznal. Nato lahko razvijejo prilagojen, celovit finančni načrt in vam pomagajo pri naprednejših in zapletenih finančnih vprašanjih.

Portfelj naložb v boljše naložbe

Portfelji za izboljševanje so sestavljeni iz šestih delniških ETF in sedmih obvezniških ETF.

Tu so ETF, ki jih Betterment trenutno uporablja od 28. oktobra 2019: (Naštejem samo primarni ETF, imajo tudi sekundarni ETF pri pobiranju davčnih izgub)

Delniški skladi

• Ameriški skupni borzni trg - Vanguard Ameriški skupni borzni indeks ETF (VTI)
• Zaloge ameriških velikih kapitalov-Vanguard US Index Large-Cap Value ETF (VTV)
• Zaloge ameriških srednje velikih kapitalov-Vanguard US Index Mid-Cap Value ETF (VOE)
• Zaloge ameriških vrednosti z majhno kapitalizacijo-Vanguard US Index Small-Cap Value ETF (VBR)
• Mednarodne razvite delnice - Vanguard FTSE Indeks razvitega trga ETF (VEA)
• Mednarodne delnice na razvijajočem se trgu - Vanguard FTSE Emerging Index ETF (VWO)

Rad vidim nizke stroške Vanguardna sredstva na njihovem seznamu.

Obvezniški skladi

• Kratkoročne zakladniške obveznice ZDA-indeks kratkoročnih zakladniških obveznic iShares ETF (SHV)
• Podjetniške obveznice z visokim donosom v ZDA-XTrackers USD Dolgoročne korporativne obveznice ETF (HYLB)
• Ameriške inflacije zaščitene obveznice-Vanguard Kratkoročni indeks zakladniških obveznic, zaščiten pred inflacijo, ETF (VTIP)
• Visokokakovostne obveznice ZDA (računi IRA in 401 (k)) - sklad agregatnih obveznic iShares Barclays (AGG)
• Komunalne obveznice ZDA (obdavčljivi računi)-iShares National AMT-Free Muni Bond Index ETF (MUB)
• Ameriške kratkoročne naložbene obveznice-iShares kratkoročna obveznica ETF (NEAR)
• Mednarodne razvite obveznice - Vanguard Total International Bond Index ETF (BNDX)
• Obveznice mednarodnega razvijajočega se trga - iShares J.P. Morgan USD Bond Emerging Markets Bond ETF (EMB)

(glej veliko Vanguarda na tem seznamu, kajne? Poglejte, kako se Vanguard primerja z Bettermentom)

Upoštevajte, da nacionalni sklad za občinske obveznice velja samo za obdavčljive račune naložb. Ker so računi za upokojitev že odloženi za davek, na te račune ni treba vključiti občinskih obveznic.

Ko bo vaš portfelj vzpostavljen, ga bo Betterment po potrebi ponovno uravnotežil, ko se vrednost sredstev spremeni. In še enkrat, ta postopek je samodejen, glede na odstotek odstopanja od ciljnega portfelja.

Izboljšanje nabiranja davkov brez izgube

Pobiranje davčnih izgubali TLH, je naložbena strategija, v kateri se izgubljene naložbe prodajo, da se ustvari kapitalska izguba, ki bo zmanjšala kapitalske dobičke iz pridobljenih naložb. Strategija zmanjšuje čisti dobiček na vašem računu in zato tudi znižuje davek na dobiček od kapitala, ki ga boste plačali.

Betterment ponuja TLH na vseh svojih obdavčljivih računih. Pri pokojninskih računih ni na voljo, saj so dobički naložb na teh računih vseeno odloženi za davek.

Boljše ima a Bela knjiga o pobiranju davčnih izgub ki zajema precej podrobnosti o tej zapleteni temi. Trdijo, da lahko letni donos naložb na svojih obdavčljivih računih izboljšate v povprečju za 0,77% na leto. To lahko dolgoročno bistveno izboljša vaše naložbene rezultate.

Davčno usklajen portfelj

To je funkcija, ki jo ponuja Betterment, ki optimizira in avtomatizira naložbeno strategijo, znano kot lokacija sredstva. Ta strategija vključuje dajanje naložb, ki bodo verjetno visoko obdavčene, na davčno zaščitene pokojninske račune, nato pa na obdavčljive račune dajanje nižjih davčnih sredstev. To možnost lahko preprosto uporabite tako, da na zavihku Povzetek kliknete »Nastavi«.

Primer bi bilo dajanje sredstev, ki ustvarjajo dohodek, na primer tistih, ki plačujejo obresti in dividende, na račune za upokojitev. To bi omogočilo odlog tega dohodka. Medtem se sredstva, ki bodo verjetno ustvarila dolgoročne kapitalske dobičke, dajo na obdavčljive račune. Zanje bodo veljale ugodnejše dolgoročne davčne stopnje za kapitalski dobiček in jih bodo lahko izkoristili.

Betterment trdi, da lahko svoje napovedi po obdavčitvi izboljšate v povprečju za 0,48% na leto ali dodatnih 15% v 30 letih.

Betterment denarna rezerva

Betterment ima hranilno vozilo z imenom Betterment denarna rezerva - njihov vdor v bančni svet. Betterment denarna rezerva je račun za upravljanje denarja to je FDIC zavarovana do 1.000.000 USD in plača visoko obrestno mero (0,30% APY). Vaša sredstva so naložena njihovim štirim partnerskim bankam, zato dobite 4 -kratno pokritost FDIC, vendar upravljate vse prek njihove aplikacije.

Prej so ponujali prihodek podobno stopnjo donosa, tako da so vaša sredstva razdelili v dva ETF-ja-80% kratkoročno v ZDA Zakladne obveznice (Sklad kratkih zakladniških obveznic iShares Barclays, SHV) in 20% ameriških kratkoročnih obveznic naložbenega razreda (iShares kratkoročna obveznica ETF, NEAR). To je bila pametna ideja, vendar je bila še vedno naložba, zato ni bila zavarovana s strani FDIC. Smart Saver bo odšel in ga nadomestil z denarno rezervo.

Tukaj je več podrobnosti o Betterment Cash Reserve.

Betterment Premium

Betterment ponuja le en premijski naložbeni načrt za večje vlagatelje.

Betterment Premium zahteva minimalno stanje računa 100.000 USD. Omogoča pa vam neomejeno posvetovanje z njihovimi strokovnjaki za SRP. Spremljali bodo vaš račun in vam bodo na voljo, ko boste imeli finančno vprašanje.

Pomagajo lahko pri krmarjenju po večjih finančnih odločitvah, na primer (s svojega spletnega mesta):

• Poročiti se? Poskrbite, da bodo vaši cilji usklajeni, odločite se, kako združiti denar, določite finančne meje in se odločite, kako boste svoj denar razporedili po svojih pokojninskih načrtih.
• Imeti otroka? Prihranite za fakulteto, dajte prednost družinskim ciljem, izberite življenjsko zavarovanje in se pogovorite o svojem nepremičninskem načrtu.
• Upravljanje nadomestila na podlagi lastniškega kapitala? Razumeti svoj načrt, preučiti možne davčne posledice in obvladati morebitna tveganja.
• Upokojitev? Načrtujte svoj prehod iz varčevanja v porabo in ustvarite davčno pametno strategijo umika.

To bo še posebej dragocena raven storitev za ljudi, ki imajo bolj zapletene finančne razmere. To lahko vključuje več naložbenih računov, zapleteno davčno situacijo ali samo nekoga, s katerim se lahko pogovorite o zapletenosti vašega naložbenega načrta.

Boljše cene in takse

Konec leta 2017 je Betterment posodobil svoje cene s tristopenjskega cenovnega modela na samo dva:

Na strani s cenami navedite različico brez plačila, vendar ne za svetovalca robo, ampak za njihov račun za upravljanje denarja. Vključuje njihova orodja (finančna ciljna orodja in orodja za svetovanje, orodja za načrtovanje upokojitvein povratne informacije o računih, ki jih imate pri drugih institucijah), ne pa o dejanskem upravljanju.

Betterment deluje po pavšalni pristojbini glede na velikost vašega portfelja. Drugih provizij in provizij za trgovanje ni. Brez stroškov prenosa. In brez stroškov za ponovno uravnoteženje vašega portfelja.

Standardna pristojbina (digitalna) znaša 0,25% stanja na vašem računu. Pri Bettermentu lahko upravljate do 100.000 USD za 250 USD na leto. Tudi na najnižji ravni storitev imate vse prednosti izboljšanja - ponovno uravnoteženje, pobiranje davkov, diverzifikacijo itd.

Za račun Betterment Premium, ki zahteva minimalno stanje na računu 100.000 USD, letna pristojbina znaša 0,40%. 100.000 USD financiran račun, ki ga Betterment upravlja le za 400 USD na leto. Zdi se, da je Betterment odpravil račun Plus in ga preimenoval v Premium ter znižal pristojbino Premium na 0,40% s prejšnje 0,50% pristojbine.

Tipični svetovalec za človeške naložbe bi zaračunal 1,00% do 1,50%. Če upravljajo 100.000 USD, bi plačali 1.000-1.500 USD na leto. (in to verjetno ni dovolj, da jih zjutraj spravite iz postelje!)

Na del vašega zneska nad 2 milijona USD je popust 0,10%:

• Digitalna pristojbina: 0,15% na saldo nad 2 milijona USD
• Pristojbina za premijo: 0,30% na stanje nad 2 milijona USD

Ali bi morali vlagati z boljšim?

Betterment je cenovno ugoden roboadvisor in dobra izbira za nove vlagatelje. Če ste novi, imate malo sredstev ali imate radi strokovno pomoč, vendar ne želite plačati skozi nos, je Betterment dobra rešitev. Wealthfront je podoben, če želite videti Betterment vs. Wealthfrontin mislim, da se ne odločite slabo drug za drugega.

Zagotavlja upravljanje naložb na profesionalni ravni po nizki ceni in to omogoča vlagateljem na vseh ravneh sredstev. Mešanica portfelja vam omogoča, da dosežete veliko večjo stopnjo diverzifikacije, kot bi jo lahko sami.

Tudi če ste predani vlagatelj z lastnimi rokami, je Betterment lahko odlična naložbena platforma za parkiranje tistega dela vašega portfelja, ki bi ga raje upravljal kdo drug.

Če ustrezate kateremu od teh profilov, si oglejte Izboljšanje in poglejte, kaj lahko storijo za vas.

Več o Betterment

Denarne rezerve zagotavlja Betterment LLC, ki ni banka, denarna nakazila programskim bankam pa omogočajo Betterment Securities. Kliknite za podrobnosti.