Moj prvi bančni račun ni bil v banki. Bilo je pri kreditni uniji.
Pri rosnih 16 letih sva z mamo stopila v podružnico Učiteljske zvezne kreditne unije in odprla skupni račun. Natisnili so malo kartico, jo laminirali in mi jo dali. Majhno modrikasto zeleno karto sem vtaknil v denarnico z ježkom in se mi je zdelo, da sem ostarel le še malo.
Takrat o denarju nisem vedel veliko. Vedel sem, da imam bančni račun, in se lahko občasno prijavim na spletno stran in vidim, koliko sem prihranil.
Ko sem šel na fakulteto v Pittsburgh, sem odprl tekoči račun študentov PNC Bank, ker so imeli bankomate v kampusu in podružnico tik ob ulici. Študentski tekoči račun je bil popoln izdelek za revnega študenta. Kolikor mi je znano, je bila PNC Bank moj prvi bančni račun v banki.
Takrat še nisem vedel za razliko. Oba sta bila finančni instituciji. Oba sta imela bankomate. Za vse praktične namene so bili enaki.
Šele ko sem bil starejši, sem se naučil, da nista ista. Podobno, vendar ne enako.
Kazalo
- Ključna razlika
- Zahteve za upravičenost
- Geografski odtis
- FDIC vs. Zavarovanje vlog NCUA
- Obrestne mere
- Kateri je boljši?
- Kaj pa lokalne banke vs. Kreditne zadruge?
Ključna razlika
Praktične razlike med poslovno banko in kreditno unijo so zelo majhne.
Strukturno in upam si reči filozofsko sta si zelo različna. Kreditna unija je finančna zadruga, v lasti članov, ki imajo v banki vloge. Kreditna unija se ustanovi v korist svojih članov. Vsi vlagatelji so lastniki, ne glede na stanje in na volitvah za člane upravnega odbora dobijo glas.
Poslovna banka je profitna institucija, s katero se pogosto trguje na borzi. So v lasti delničarjev in želijo prinesti dobiček tem delničarjem. Vlagatelj je le to, nekdo, ki svoj denar položi pri banki. Cilj banke je na teh depozitih zaslužiti čim večji donos.
Morda obstaja težnja po mnenju, da so kreditne zadruge "dobre", poslovne banke pa "zle", vendar je to bolj niansirano. Gre za njihovo odgovornost. Oba sta odgovorna svojim delničarjem. Razlika je v tem, kdo je delničar vsake institucije. Vlagatelj je delničar kreditne unije. Vlagatelj ni delničar poslovne banke, tisti, ki imajo v lasti delnice, so delničarji.
Smo vprašali Profesor David Kass, Klinični profesor financ na Robert H. Smith School of Business na Univerzi v Marylandu, za nasvet o izbiri med tema dvema in je rekel:moj nasvet za ljudi, ki pri banki izberejo posojilo, tekoči račun, varčevalni račun itd. bi obiskali več bank v bližini njihovega doma ali pisarne, da bi primerjali pogoje (obrestne mere itd.), da bi zanje našli najboljši paket storitev. Podobno bi naredil podobne primerjave s kreditnimi zadrugami, v katere bi lahko pristopili. Če nekdo išče najvišjo obrestno mero za a potrdilo o depozitu (z datumom poteka 6 mesecev, 1 leto itd.) je treba upoštevati tudi spletne banke. Tako banke kot kreditne zadruge zavarujejo svoje vloge do 250.000 USD.”
Razumevanje te ključne razlike lahko poroča o drugih razlikah.
Zahteve za upravičenost
Poslovna banka nima pogojev za upravičenost.
Kreditna unija mora po zakonu imeti omejitev glede na afiniteto (članstvo v organizaciji), geografsko lokacijo ali kakšno drugo pripadnost. Ko se izpolnite, se izpolnite pogoji za življenje, tudi če se pripadnost spremeni.
Na primer, moj prvi bančni račun je bil pri zvezni kreditni zvezi učiteljev na Long Islandu v New Yorku. Tu so njegova pravila o upravičenosti: »Osebe, ki živijo, delajo (ali redno poslujejo v), častijo ali obiskujejo šolo v podjetjih in TFCU se lahko pridružijo druge pravne osebe v okrožju Nassau v New Yorku ali naslednji deli okrožja Suffolk v New Yorku: Mesto Huntington; Babilonsko mesto; Mesto Smithtown; Mesto Islip; Mesto Brookhaven; rezervat Poospatuck; Mesto Riverhead; ali mesto Southold "
Moja mama je delala v osrednjem šolskem okrožju Three Village, ki se nahaja v okrožju Suffolk, jaz pa sem se kvalificiral kot njen otrok (tehnično smo skupni račun odprli, ko sem bil še mladoleten, zato je bil res še vedno njen račun tudi). Imenovali so ga Učiteljska zvezna kreditna unija, vendar vam ni bilo treba biti vzgojitelj ali delati v šolskem sistemu.
Za primerjavo: skoraj vsak lahko vstopi v a Bank of America in odprite račun.
(Pravim "skoraj kdorkoli", ker boste za odpiranje računa morda morali navesti dve obliki osebne izkaznice in številko socialnega zavarovanja - če jih nimate, je težko odpreti bančni račun)
Kreditne unije imajo na splošno precej manjši geografski odtis. Temu se včasih lahko izognejo, če se pridružijo omrežjem bankomatov, zato je njihov doseg toliko večji. Tower Federal Credit Union ima v Marylandu le 12 podružnic, ki pa zapolnijo vrzeli z več deset bankomatov. Vendar nimajo prisotnosti zunaj regije. Nekatere kreditne zadruge, ki priznavajo njihov omejen geografski doseg, bodo za premagovanje te omejitve ponudile rabate/povračila na bankomatih.
Vse kreditne zadruge nimajo omejenega geografskega odtisa. Navy Federal Credit Union ima skoraj 300 podružnic v 199 mestih in tridesetih državah. So del bankomatov CO-OP Network (30.000), bankomatov CashPoints (1.100) in 2 milijona Visa? Sistemski bankomati PLUS. Kot lahko vidite - imajo precej velik geografski odtis za kreditno unijo.
V primerjavi s poslovno banko pa so lahko še vedno relativno majhne. Wells Fargo ima več kot šest tisoč podružnic. Bank of America ima več kot pet tisoč.
Spletne banke, ki nimajo fizičnih podružnic, na primer Ally Bank, so sodelovale z velikimi omrežji bankomatov, kot je Allpoint (55.000 bankomatov) in ponujajo povračila stroškov bankomatov. Ally Bank bo ob vsakem ciklu izpiskov povrnila tudi do 10 USD za stroške bankomatov.
FDIC vs. Zavarovanje vlog NCUA
Oba sta zaščitena z zavarovanjem vlog, vendar z dvema različnima organizacijama.
Kreditne unije so zvezno zavarovane do 250.000 USD pri Nacionalni upravi za kreditne unije (NCUA). Komercialne banke so zvezno zavarovane do 250.000 USD pri Zvezni zavarovalniški družbi za zavarovanje vlog (FDIC). Tako NCUA kot FDIC sta podprta s polno vero in zaslugami vlade Združenih držav.
Pokritost institucije lahko potrdite tako, da preverite pri Orodje za iskanje NCUA ali Orodje FDIC BankFind.
Za vse praktične namene sta pokritost NCUA in FDIC enaka. So ločene organizacije, vendar se financirajo na podoben način.
Obrestne mere
Ker je kreditna unija v lasti vlagateljev, običajno plačujejo višje obrestne mere za vloge in zaračunavajo nižje obrestne mere za posojila.
Višje obrestne mere za depozite. To pogosto drži, če poslovne banke z opeko in malto primerjate s kreditnimi zadrugami. Ko v primerjavo vnesete spletne banke, bodo imeli varčevalni računi z visokim donosom višje obrestne mere od obeh. To velja tudi za računi denarnega trga.
V začetku aprila 2018 sem primerjal stopnje teh treh kategorij in ugotovil, da so poslovne banke iz opeke in malte plačevale najmanj (pogosto 0,01% APY!), kreditne zadruge so prišle na sredino s približno 0,50% APY, spletne banke pa okoli 1,50% - 1,70% APY. V teh dneh je to nekoliko nižje, a točka še vedno drži.
Kreditne unije so premagale običajne banke, vendar še vedno ne morejo konkurirati ekonomiji spletnih bank.
Nižje obrestne mere za posojila. Primerjal sem avtomobilska posojila pri Tower Federal Credit Union (lokalna CU, kjer živim zdaj v okrožju Howard, Maryland) z Bank of America in ugotovil veliko razliko.
- Obrestna mera za 60-mesečno posojilo za nov avto pri Tower Federal Credit Union je 2,24%.
- Obrestna mera za 60-mesečno posojilo za nov avto pri Bank of America je 2,99%.
Vaša dejanska stopnja se bo razlikovala glede na dejavnike, kot je kreditna ocena, vendar se tudi stopnja slepote razlikuje za 75 bazičnih točk.
Kot lahko vidite, institucija maksimira finančne koristi za tistega, ki je njihov delničar. Kreditne zadruge imajo višje obrestne mere za vloge in nižje obrestne mere za posojila, ker poskušajo vlagateljem povečati finančno korist. Komercialne banke ravnajo obratno, ker poskušajo povečati dobiček delničarjev.
Kateri je boljši?
Kreditne zadruge ponujajo boljši finančni produkt kot poslovne banke iz opeke in malte, vendar so omejene po velikosti in geografskem odtisu. Če zapustite bližnjo okolico, bo vaše finančno življenje nekoliko bolj okorno in bo zahtevalo malo vnaprejšnjega načrtovanja.
Kljub temu je težko nasprotovati bankam, ki so samo na spletu. Ekonomika banke brez fizičnih podružnic ji daje prednost, ker so njihovi stroški veliko nižji. Imajo višje obrestne mere za depozite in nižje obrestne mere za posojila, ker si to lahko privoščijo. Nimajo geografskega odtisa, zato sodelujejo z omrežji bankomatov, da zapolnijo praznino.
Se pravi, obstaja ena kreditna unija na našem seznamu najboljših varčevalnih računov z visokim donosom. Kreditna unija Alliant je kreditna unija s sedežem v Chicagu, ki ima varčevalni račun z visoko obrestno mero, veliko mrežo bankomatov in razumno veliko povezano mrežo.
Osebno nimam kreditne unije, ker nisem ugotovil, da je to boljše od spletne banke.
>> Povezano: Kako najti najboljši tekoči račun
Najboljša možnost za vas bo odvisna od vaših potreb.
Kaj pa lokalne banke vs. Kreditne zadruge?
Če bi bil eden največjih udarcev proti večjim bankam, da so neosebne, bi bila lokalna banka boljša?
Mogoče. Lokalne banke so še vedno poslovne banke, zato je finančna odgovornost banke zaslužiti denar za svoje delničarje. Lokalne banke morda tudi zaradi ekonomije obsega ne bodo mogle finančno konkurirati nacionalnim bankam. Toda ena stvar, ki jo imajo, je prilagodljivost in vzpostavitev odnosa z vodjami podružnic in posojilojemalci lahko v majhni meri vpliva na nekatere postopke odločanja.
Nazadnje, in to bi lahko bilo koristno na vaši naslednji noči, vendar davkoplačevalska sredstva nikoli niso bila uporabljena za reševanje kreditne unije. 🙂