Zavarovanje je ena tistih stvari, za katere plačate in upate, da jih nikoli ne potrebujete.
Kot priden plačnik avtomobilskega zavarovanja sem bil na srečo le v eni nesreči in kriv je bil drugi voznik, zato moje zavarovanje ni bilo finančno vpleteno.
Kot priden plačnik zavarovanja lastnika stanovanja sem imel do januarja 2018 precej solidno poslovanje brez zahtevkov.
Čas je za zgodbo, otroci in danes je zgodba o zavarovalnem zahtevku lastnika stanovanja v višini skoraj 70.000 dolarjev.
Začel bom z razlago, kaj se je zgodilo, kako smo se odzvali (korak za korakom, kaj smo naredili, da smo vse popravili), nato pa zaokrožite z nekaj naučenimi izkušnjami, kaj bi naredili drugače in kako bi se na to bolje pripravili prihodnost. Upam, da boste našli nekaj vrednosti v našem glavobolu!
Kazalo
- Evo, kako je naša hiša poplavljena
- Kaj smo naredili po odkritju
- Postopek zavarovalnih zahtevkov
- Postopek obnove/obnove
- Unovčevanje čeka terjatev
- Ali se je naša zavarovalna premija zvišala?
- Kako se na to vnaprej pripraviti
- Kaj bi naredil drugače?
- Kako bomo preprečili, da bi se to spet zgodilo?
Evo, kako je naša hiša poplavljena
Vsako novo leto si s kupom prijateljev najamemo hišo v Deep Creeku. To je štiri dni zabave za vse naše družine in kratek dve uri in pol vožnje stran. Lepo je, če to lahko počneš vsako leto (razen lanske zime zaradi pandemije) in vsako leto se zjutraj odpeljemo domov, otroke pa odpeljemo v šolo in vrtec.
Tistega leta smo naredili svoje običajno. Najmlajše smo spustili v vrtec, se odpeljali v osnovno šolo, da bi odpeljali najstarejšega, nato pa se odpeljali domov.
Ko poskušam odpreti vhodna vrata, opazim, da so se malo zataknila. Čudno, to niso lepljiva vrata. Potisnem ga, sprosti se in takrat se srečam s polnim obrazom. To je slabo.
Vhod na tla iz ploščic je moker in opazim, da so vrata naše shrambe pari. Takoj se zavem, da je počila cev, to mora biti naš ogrevalni sistem, in stečem do kotla, da ga zaprem in izklopim dovod vode.
Evo, kar sem videl v shrambi:
Kasneje bi ugotovili, da je cev počila, ker v tem delu strehe manjka izolacija. Prejšnji lastnik ga je slabo zasnoval ali zamočil, a namesto pregrad in izolacije - ni bilo nič.
To smo vedeli le zato, ker so se, ko so se pojavili sanacijski ljudje, vprašali, ali sem že odstranil izolacijo (nisem). Ker je cev sedela pod izolacijo, bi bila izolacija mokra, vendar bi bila še vedno speta na svojem mestu. Poleg tega so odbijači običajno stiropor ali plastika in jih ni bilo.
Uganili smo, da smo imeli obdobje ekstremnega mraza (enomestne številke) in močnega vetra in verjetno je veter pihal v prostor in zamrznil cevi. Ko se je odmrznil, je sistem deloval normalno in voda se je izlila iz razpokane cevi.
Ironično je, da je med tem, ko smo se ukvarjali s tem, zamrznila še ena cev, medtem ko smo bili doma. Odkril sem ga, ko sem vstopil v našo TV sobo in je bilo veliko hladneje kot običajno. Bilo je v prostoru za plazenje in na območju, kjer ni bilo izolacije. Cev je bila v bližini odzračevalne cevi, ki je omogočala, da vlaga uhaja iz prostora za plazenje, hladne temperature pa so cev zmrznile. Imeli smo srečo, da ni bilo v bližini grede, zato cev nikoli ni počila.
Uf.
Kaj smo naredili po odkritju
Ko se to zgodi prvič in upam, da se to nikoli ne zgodi tebi, je šokantno. Bil sem popolnoma ujet. Imeli smo avto, poln stvari, in hišo, ki je bila poplavljena. Še huje pa je bilo, da bo eden od parov v novoletni hiši po izletu ostal noč ali dve v naši hiši!
Vsekakor sem imel občutek panike in sem relativno miren človek. Na srečo je žena videla, kako sem razburjen, in pokazala, da je kljub mojemu miru mirna.
Koraki za odpravo tega so preprosti:
- Odprava škode zaradi vode - poskusite omejiti škodo tako, da odstranite popolnoma namočene stvari (na primer suhozid) in poskušajte posušiti samo mokre stvari.
- Obnovite in obnovite odstranjene dele
Prvi klic je bil v zavarovanje našega lastnika stanovanja, ki je prek državne kmetije. Naš agent, s katerim sem se pogovarjal nekaj let, nas je mirno vodil skozi postopek. Prvi korak je, da pokličete lokalna podjetja za sanacijo vode, da vidite, kdo bi lahko prišel čim prej.
Kadar koli je voda poškodovana, je vaš sovražnik plesen. Ker je bil zimski čas, je vlažnost nizka, zato imate več časa kot poleti. Slaba novica je bila, da je bila topla voda, zato smo hišo parili dan ali dva.
Našel sem sanacijsko podjetje, ki je do tiste noči uspelo. Med čakanjem smo začeli čistiti in reševati, kolikor smo lahko.
Imeli smo srečo, da je bilo v shrambi veliko stvari, vendar je bilo veliko stvari shrambe-hrana, steklenice vina in drugo blago, ki ni imelo sentimentalne vrednosti. Bili so tudi lonci, ponve in jedi, stvari, ki so bile po malo savne v redu. Nekateri aparati so bili uničeni, a na koncu so bile le stvari.
Smešno ob strani - iz vseh naših steklenic z belim vinom so skočili zamaški. Steklenice rdečega vina so bile še vedno zamašene, vendar so bile zakrknjene.
Kasneje tisto popoldne se je pojavilo sanacijsko podjetje, ki je začelo odstranjevati suhozid, odvoz smeti na smetišče in postavljati ventilatorje in razvlaževalnike zraka ("dehues" je odlično ime). Bili so manjše obleke, lastnik pa je bil upokojeni inženir, ki je podjetje začel kot način, da se ob upokojitvi zaposli. Ne zdi se mi hladno delo, vendar je užival.
Naslednjih nekaj dni smo klepetali in povedal je nekaj grozljivih zgodb, zaradi katerih sem se počutil bolje v naši situaciji. 🙂
Postopek zavarovalnih zahtevkov
Medtem ko se odpravljate, se začne postopek zahtevkov.
Za začetek bi rad rekel, da sem bil prijetno presenečen nad postopkom odškodnine. Mislil sem, da bo izziv, a to je tisto, kar bi pričakovali od postopka za uveljavljanje zahtevkov, če vanj ne vnesete ciničnega pogleda. Težko je ne sklepati pogodbe z zavarovalnico brez ciničen pogled zaradi vseh grozljivk, ki jih slišite.
Naš postopek je bil zelo enostaven!
Državna kmetija je nekaj dni po popravilu poslala predstavnika, da bi le začutil škodo in začel postopek zahtevkov. Poslali so nam tudi ček, da lahko dokaj hitro začnemo plačevati stvari, ki jih potrebujemo, na primer sanacijo.
Sprehodili smo se po celotni hiši in iskali stvari, ki jih je prizadela poplava. Ker je cev nekaj dni puščala, je našo hišo parila in v različnih prostorih, povezanih s shrambo, ste lahko videli poškodbe vode. Vse, kar je vplivalo, je bilo vloženo v predhodni zahtevek, samo da je bilo prisotno.
Ko je bila sanacija končana, smo za obnovo začeli sodelovati s splošnimi izvajalci. Državna kmetija se je spet vključila, ko smo se lotili načrta za obnovo shrambe in poškodovanih površin. Generalni izvajalec je neposredno sodeloval z državno kmetijo, da bi pomagal dokončati stroške nekaterih postavk.
Nazadnje naj bi poslali agenta, ki bi pregledal delo, da bi se prepričal, da je delo opravljeno. Nihče ni prišel ven, vendar smo naredili vse, kar smo morali, zato bi, če bi to storili, le preverili.
Bilo je tudi vprašanje vsebine prostorov. Državna kmetija je izplačala pošteno tržno vrednost vsebine hiše, poškodovane v poplavi. To je samo pomenilo, da smo iz shrambe potegnili vse slabo, posneli fotografijo in jo nato dali v preglednico. Preglednico smo poslali skupaj s fotografijami in odrezali so ček za vse našteto.
Dolgotrajen, a precej nepomemben. Mislim, da je pomagalo, da je bil ta znesek v dolarjih precej nizek, ker so bile večinoma shrambe.
Postopek obnove/obnove
Ko je bila sanacijska ekipa opravljena in so bila naša poškodovana območja v stanju, ko bi bilo vse v redu, je bil čas, da skupaj z generalnim izvajalcem obnovimo in obnovimo uničeno. S seznama izvajalcev, ki jih je odobrila državna kmetija, smo izbrali samo za poenostavitev tega, vendar sumim, da bi lahko uporabili koga.
Ena izmed presenetljivih stvari pri tem delu procesa je, da vam ga ni treba obnoviti tako, kot je bil. Mora biti dovolj blizu, da je primerljive kakovosti. Na primer, imeli smo končano sobo, zato je nismo mogli pustiti kot nedokončan prostor.
To smo izkoristili kot priložnost, da s premikanjem pralnega/sušilnega stroja in pomivalnega korita prostor naredimo bolj funkcionalen odprl vrata, da so bila širša, premaknil nekaj prodajnih mest in druge manjše stvari, ki so nam olajšale življenje.
Največja bolečina pri vsem tem je bila zamenjava parketa v kuhinji. Poškodbe zaradi vode, prepojene po tleh in ploščah, so se "skopile" - ali dvignile na robovih vsake plošče. Posadka za sanacijo je poskusila razvlaževalce zraka, vendar niso upali (in ni delovalo). Nekaj dni smo izgubili uporabo naše kuhinje, saj so opravili delo, kar je bilo nadležno.
Zanimivo je bilo, da nam je izguba kuhinje omogočila, da smo kot del naše terjatve dobili stanovanja za podjetja. Odločili smo se, da ostanemo v naši hiši in nekaj dni ne bomo imeli kuhinje, saj bi to manj motilo naše otroke in njihov urnik. Smo pa naročili hrano za vzeti (brez kuhinje ne moremo kuhati!) In zahtevali smo vse te obroke.
Tudi postopek obnove je bil precej rutinski. Nikoli nismo opravili večjega dela na hiši in zanimivo je bilo videti, kako delujejo splošni izvajalci. V bistvu generalni izvajalec upravlja projekt in zaračuna 20% - 20% dela, 20% materiala (to se lahko razlikuje). To je plačevalo naše zavarovanje, ki so ga izvajali generalni izvajalci ljubezen, torej niso bili super preudarni.
V resnici še vedno plačujemo, ker hranimo vse, kar ne porabimo, dokler hišo spet naredimo celotno. Lahko bi bili bolj izbirčni, vendar nas to stane malo.
Številni splošni izvajalci imajo svoje domače sodelavce za določena skupna opravila, vendar zunanjim izvajalcem oddajo veliko delovnih mest-na primer talne obloge. Za tla smo dobili ponudbo njihovega najljubšega podizvajalca in nekaj drugih. Izkazalo se je, da ima njihov izvajalec najboljšo ponudbo.
Poleg tega smo tudi tokrat z vsemi temi delavci v naši hiši obložili klet z enim od podjetij, ki so nam pripravila ponudbo o kuhinji. Imel je linolej, ki je bil pozimi hladen (to ni klimatsko nadzorovan prostor) in zamenjali smo ga z berbersko preprogo, ki je kleti pomagala pri celotnem videzu. To se je v času pandemije izkazalo za reševalno.
Postopek obnove je bil hiter in počasen. Naša shramba je bila končana v le nekaj tednih. Tla so trajala le teden dni. Različni zaključki, barve in manjša dela so se nekoliko zavlekla. Do sredine marca smo bili 90% končani, vendar je trajalo približno do prvega tedna maja, da je bilo 100% dokončanih.
Tu in tam malenkosti, vendar to ni nič nenavadnega.
Unovčevanje čeka terjatev
Prejeli smo več čekov - prvi "predujem" za pomoč pri plačilu sanacije in drugih stroškov (na primer vodovodar za popravilo cev), drugi "pravi" pregled, ki je zajemal prvotno odobreno, "vsebinsko" preverjanje in končni pregled za poravnavo stvari.
Vsakič, ko smo morali iti v banko naše hipoteke (Wells Fargo), se srečati s predstavnikom, prinesti obrazce za zahtevke in dobiti bančnega predstavnika, da podpiše ček, preden smo ga lahko položili. To je bilo nadležno, vendar, kot je pojasnil predstavnik Wells Farga, imajo v hiši interes, saj je to zavarovanje za hipotekarno posojilo.
Bistvo tega je, da želijo vedeti, da je hiša še vedno v dobrem stanju. Poskrbeti so morali, da čeka nisem unovčil, nato pa nisem popravil škode. Takrat sem izvedel, da ga je treba popraviti nazaj, da se približa prvotnemu stanju. Shramba mora biti shramba. Tla v kuhinji morajo biti tam. Stvari kot to.
Bilo je tudi preprosto, vendar je pomenilo le, da moramo obiskati Wells Fargo in vsakič čakati, da dobimo podpis.
Ali se je naša zavarovalna premija zvišala?
Pričakoval sem, da se bodo naše premije po tem dvignile, vendar to ni bila velika sprememba. Premija se je za naslednji letni račun leta 2018 zvišala za okoli 14%, nato pa se je v letih 2019 in 2020 premija vrnila na približno enak račun iz leta 2017.
Veliko dejavnikov vpliva na premijo lastnika stanovanja, vendar se mi je zdelo, da ta trditev ni bistveno spremenila. Možno je, da so se stopnje znižale, naša premija pa se zaradi velikega obsega te terjatve ni tako močno odrazila na našo premijo.
Kako se na to vnaprej pripraviti
Upam, da vam nikoli ne bo treba obvladovati poplave.
Ampak kot sem omenil v svojem prispevku o izredne načrte, najboljši čas za načrtovanje izrednih razmer je pred dogodkom. Pri poplavi je smešno, da se je nekaj podobnega zgodilo že prej.
Smo na vodnjaku in cev, ki prihaja v hišo, je nekako počila. Menimo, da je to posledica poselitve hiše, vendar nihče ne ve zagotovo.
V tem primeru je voda poplavila v nedokončan prostor za plazenje (isti tisti s prej omenjeno zamrznjeno cevjo) in smo bili doma. Poplavo smo odkrili, ker je naš vodni tlak izginil in ko sem šel v klet, sem slišal vodo.
Ko smo poklicali lokalno podjetje za sanacijo vode, je predstavnik rekel, da moramo samo izčrpati vodo (uporabili smo črpalko za pokrivanje bazena), najeti nekaj ventilatorjev velike količine in kupiti dehue. Ta dehue smo uporabili pri poplavi shrambe. 🙂
Kaj bi storili, če bi kaj poplavilo? Zdaj nastavite načrt, tako da namesto da razmišljate o tem, kaj bi počeli, sledite samo kontrolnemu seznamu.
Kaj bi naredil drugače?
99,99% sem zadovoljen s tem, kako se je vse izkazalo, vendar bi eno stvar naredil drugače.
Ko se zgodi kaj takega - je izjemno grozljivo. Obstaja občutek panike. Obstaja velika moč, da bi bilo vse tako, kot je bilo, preden se je to zgodilo. Mislim, da sem bil nagnjen k odločanju s to pristranskostjo.
Preuredili smo shrambo in vsekakor naredili nekaj pametnih odločitev, da se stvari premikajo, vendar se del mene sprašuje, ali bi lahko izboljšali tudi druga področja hiše. Mislim, da je bil moj pristop še vedno nekoliko paničen, če je to smiselno.
Svojo ljubko ženo sem vprašal, ali bi kaj storila drugače, in menila je, da bi bilo stanovanje v podjetju boljše, ko bi polagali tla. Bila je noseča z našo tretjo in prah od talnih del je prišel povsod.
Nekaj se sprašujem - od Državne kmetije nismo dobili veliko odmika. Rad bi pomislil, da je z Državno kmetijo enostavno delati, včasih pa se vprašam, ali bi morali biti v tem, kar trdimo, bolj agresivni? Ko razmišljam nazaj, nisem prepričan, kaj bi lahko dodali, česar nismo prosili.
Edino veliko, kar so zavrnili, je bilo nekaj oken, za katera smo menili, da so očitno prizadeta, a okna so bila tako stara, da bi lahko rekli, da je poštena tržna vrednost vseeno zelo majhna. Imeli so bistvo-koliko so vredna okna stara 40 let? Ne veliko. 🙂
Kako bomo preprečili, da bi se to spet zgodilo?
Ni mogoče 100% preprečiti, da bi se to ponovilo, vendar je pri naši hiši nekaj stvari drugače.
Najprej imamo varnostne kamere znotraj in okoli hiše. Imajo monitorje temperature, ki nas lahko obvestijo, ko se preveč segreje. Prej smo imeli fotoaparate, vendar so temeljili le na gibanju in 99,9% časa so ujeli le hrošče, ki letijo naokoli.
Imamo a serije kamer Blink ki sedijo v različnih delih hiše. Lahko nam sporočijo temperaturo prostora, v katerem se nahajajo, vendar nas ne obvestijo o spremembah.
Druga sprememba je, da so zdaj naši termostati termostati ecobee3 lite, brezplačno pri našem ponudniku električne energije, BG&E. Ti imajo senzorje temperature in vlažnosti, opozorili pa nas bodo tudi, če je vlaga previsoka. Če bi jih imeli v času poplave, bi nas obvestili o nenavadno visoki vlažnosti.
Če smo odsotni in se kaj zgodi, lahko vsaj pokličemo soseda, da se pripelje mimo in zapre vodo (in črpalke!). Čeprav ni idealno, je malo puščanja boljše od velikega.
Upam, da ste uživali v naši zabavni mali pustolovščini, ki se ukvarja z razpočeno cevjo in zavarovalnim zahtevkom za lastnike stanovanj v višini 69.425 USD! 🙂