Uspeh v življenju temelji na trdnih temeljih.
Tudi finančni uspeh ni drugačen.
Potrebuje trdne finančne temelje, kjer je blok skrbno položen, da imate stabilnost za rast.
Zakaj je to pomembno? Nepopolna podlaga je enaka slabo zgrajeni. Če še nikoli niste dobili načrta za izgradnjo trdnega finančnega sistema, morda pogrešate nekaj pomembnega. Dolga leta nismo imeli posestnega načrta (izdelali smo ga šele po drugem otroku - napaka, ki smo jo imeli na srečo, nas ni prizadela). In če ne drugega, je vedno dobro imeti mir.
Danes si vzemite nekaj minut časa, da si ogledate seznam in v sistem vnesete vse, kar ste zamudili.
Ta priročnik vključuje vse, kar sem naredil za ustvarjanje trdnega finančnega sistema, in je živ dokument. Ko bomo rasli, bo to vodilo raslo. Ko se soočamo z novimi izzivi, bodo vključeni v ta priročnik. Sistem ni nikoli Dokončano, se vedno izboljšuje.
Za koga je ta priročnik? Če ste novi pri upravljanju svojih financ in želite zagotoviti, da so vaše baze pokrite, bo ta vodnik poskrbel, da boste zadeli vsakega posebej. Če ste stara roka in niste prepričani, ali ste kaj zamudili, vam bo tudi to pomagalo. Ta priročnik je korak za korakom recept, kako sem zgradil svoj finančni sistem.
Uporaben je tudi kot kontrolni seznam za tiste, ki so se geografsko preselili ali začeli novo službo. Postavljen je v vrstnem redu, ki vam prihrani največ časa in truda. Čeprav seznam predvideva, da začnete od nič, lahko preskočite korake, ki ste jih že zaključili.
Pripravite svoje dokumente "Na kratko o financah"
Ustvaril sem tri dokumente, ki so mi dali takojšen pregled mojih financ. Vzamem vse v glavo in dam na papir. Ti trije so:
- Priročnik o denarnem polju
- Rekord neto vrednosti
- Zemljevid finančnega omrežja
Priročnik o denarnem polju je Wordov dokument, ki pojasnjuje vse moje račune, zakaj obstajajo in s kom se lahko pogovorite, če želite izvedeti več. Zapisano je tako, da bi lahko, če bi umrl, nekdo prevzel moje finance in po potrebi izvedel urejeno likvidacijo.
Zapis neto vrednosti je Excelova preglednica, ki vodi tekoči zapis o stanju na mojem računu. Deluje kot zgodovinski zapis in vsak stolpec je povezan z opisom v Priročniku o denarnem polju.
Zemljevid finančnega omrežja je risba, ki ponazarja moje finančne račune in njihovo medsebojno povezavo.
Pred leti, ko je kot svetovalec pri Boozu Allenu Hamiltonu delal na področju izboljšanja procesa, je bil prvi korak vedno zajem trenutnega procesa. Pogosto je (zelo) precej drugačno od tistega, kar si zamislimo v mislih udeležencev, in ta ključni korak je prav tako pomemben pri vzpostavitvi vašega trdnega finančnega sistema. Preden začnete dodajati in odstranjevati račune, morate poznati trenutno stanje. Ti dokumenti so mi v veliko pomoč.
Ko gradite svoj sistem, posodobite vse te dokumente. To vam bo prihranilo čas kasneje.
(nazaj na kontrolni seznam)
Odprite račun za preverjanje
Ko pomislite na svojega zemljevid finančnega omrežja, osrednje vozlišče je vaš tekoči račun. Vaš dohodek teče na vaš tekoči račun, vaši stroški pa iz vašega tekočega računa.
Tukaj je tisto, kar potrebujete od tekočega računa:
- Brezplačen in enostaven dostop do bankomata: Bank of America uporabljamo, ker imajo ogromen geografski odtis. Imam tudi račun pri banki Ally, ki mi povrne uporabo bankomata kjer koli.
- Brez pristojbin:Ally Bank, in skoraj vse spletne banke nimajo minimalnega zneska, potrebnega za izogibanje provizijam, vendar to pogosto počnejo tiste iz opeke in malte. Bank of America ima minimalno dnevno stanje, da se izogne njihovi proviziji, vendar račun hranimo preprosto zato, ker ponuja nekaj ugodnosti, ki jih spletna banka ne ponuja (nalaganje gotovine, garancije za medaljone itd.).
Če imate a bančni račun iz študentskih dni, zdaj je pravi čas, da ponovno preverite, ali vam ustreza. Račun lahko preide na drug izdelek (ne boste imeli "univerzitetnega računa" za vedno, običajno tudi diplomira po 5 letih), zato boste želeli preveriti pristojbine in pogoje tega.
Kreditne zadruge: Če ne najdete lokalne banke, poiščite kreditno unijo. Ne boste imeli tako velikega geografskega odtisa za bankomate in podružnice, vendar številne kreditne zadruge ponujajo povračila bankomatov, svoje potrebe pa lahko dopolnite s spletno banko. Uporabite nacionalno upravo kreditne unije Orodje za iskanje kreditne unije najti enega v svoji bližini. V kreditni uniji se tekoči račun imenuje osnutek računa delnic (ker ste del sindikata in ponuja privilegij osnutka). To je le nekaj izmed razlike med kreditno unijo in banko.
Spletne banke: Če uporabljate spletno banko, ki ponuja brezplačen dostop do bankomata in ima aplikacijo, ki vam omogoča nalaganje čekov (ali po pošti), je to lahko vaš glavni račun za preverjanje. V bližini ne potrebujete vedno fizične banke. Na eni strani lahko preštejem, kolikokrat sem potreboval garancijo za medaljon.
Bi si kdaj želeli več kot enega? Iz več kot enega ne boste imeli veliko koristi in uvajate kompleksnost (več računov). Večina spletnih kontrolnih računov vam bo omogočila dostop do bankomata po vsej državi, ki ga pogosto nadzira bankomat omrežja in ne bančnih omrežij, zato je zunaj bankomata kakšen razlog za večkratno preverjanje račune?
(nazaj na kontrolni seznam)
Odprite varčevalni račun
Če ste šli s spletnim tekočim računom, odprite varčevalni račun tudi pri tej banki. Ponujal bo nekoliko višjo obrestno mero za vaš prihranek, vendar vsak bit šteje.
Če ste šli z lokalno opeko in malto, poiščite spletno banko, ki vam je všeč, in odprite varčevalni račun. Ne odpirajte varčevalnega računa pri banki opeke in malte, njihove stopnje so smeti.
Spletni varčevalni računi, zlasti pri banki, ki vam omogoča, da v celoti na spletu odprete več računov (npr CapitalOne360 ali Ally Bank), so z organizacijskega vidika zelo uporabne.
Želite prihraniti za dopust? Ustvari nov račun.
Želite prihraniti za nov avto? Ustvari nov račun.
Omogoča vam, da na posnetku vidite, kaj ste shranili.
(nazaj na kontrolni seznam)
Odprite račun kreditne kartice
Kreditne kartice so pomembno finančno orodje, ki:
- Zagotavlja kratkoročna sredstva v izrednih razmerah (vendar z visokimi stroški obresti),
- Pomaga vam pri izgradnji in izboljšanju vaše kreditne zgodovine in rezultatov,
- Zagotavlja vračilo denarja in druge nagrade v zameno za vašo zvestobo pri porabi.
Denar je kralj, a vračilo denarja je krona. Pridobite si a dobra kreditna kartica, ki zagotavlja dobro strukturo nagrad kakor hitro lahko.
Kliknite tukaj, če ste zavrnjeni kredit in potrebujete pomoč pri izboljšanju vašega rezultata.
Kliknite tukaj, če vam kredit zavrnejo, ker nimate dovolj kreditne zgodovine.
Ko odprete račun in nastavite spletni dostop, na svoj spletni račun za preverjanje vzpostavite povezavo za plačilo računa. Od vas je odvisno, ali želite nastaviti samodejno plačevanje, kjer se stanje samodejno odšteje, jaz pa to naredim samo zato, da olajšam stvari. Plačila ne morete zamuditi, če računalniki to storijo namesto vas... samo poskrbite, da ga bo vaš plačilni račun vedno pokril.
(nazaj na kontrolni seznam)
Povežite se na spletu Billpay
Kot posledica povezave do samodejnega plačila s kreditno kartico boste želeli čim bolj poenostaviti plačilo računa. Če izpustite katero koli plačilo, lahko poškodujete vaš kredit, zato je pomembno, da zagotovite plačilo in ni boljšega načina, kot da zdaj ustvarite elektronske povezave, da bo plačilo enostavno.
Večino računov lahko plačate s kreditno kartico. Samodejno plačujemo s kablom/internetom, kurilnim oljem in številnimi drugimi storitvami s kreditno kartico. To nam prinaša točke in zagotavlja, da nikoli ne zamudite plačila.
Za druge boste morali na svojem bančnem računu ustvariti povezavo za plačilo računa, da bo storitev obvestila banko in da bo banka samodejno plačala. Naše električno podjetje BG&E trenutno obvešča Ally Bank vsak mesec in Ally Bank ga samodejno plača. Ne delam nič drugega kot brisanje e -pošte.
(nazaj na kontrolni seznam)
Začnite s proračunom
Prvi korak k izgradnji bogastva je kopičenje kapitala, to je denarja. Več denarja, kot ga prihranite danes, več morate vložiti v sredstva, kot so borza ali podjetja. Če nimate denarja, ga morate izposoditi in plačati nekomu drugemu, ker ima denar pri roki, da vam ga lahko posodi. Včasih je ta cena previsoka.
Če želite prihraniti denar, morate proračun.
Osnovna ideja je, da morate spremljati svoje stroške in zagotoviti, da porabite manj, kot zaslužite. Za nekatere bi to lahko pomenilo a preprosta preglednica Excel (preglednice so najboljše!).
Za druge je to metoda ovojnice.
Če ste ljubitelj orodij, jih je veliko. Tu sta dva, za katera mislim, da sta se ločila:
- Potrebujete proračun: Ustanovitelja Jesseja Mechama poznam že leta nazaj, ko je bil YNAB veliko enostavnejše orodje in ni tako bogato s funkcijami, kot je zdaj. YNAB je več kot orodje, to je miselnost in metodologija, ki deluje na podlagi štirih osnovnih pravil - dajte vsakemu dolarju službo, prihranite za deževen dan, rolajte z udarci in živite s prihodki zadnjega meseca. Preberite več o pravilih tukaj. (edina stvar, ki je ne počnejo, so uvozne transakcije, ker vpliva na vašo ozaveščenost o vaši porabi)
- Kovnica: V lasti Intuita, ki je nekoč imel v lasti drugo priljubljeno orodje Quicken, je brezplačno orodje za pripravo proračuna, ki se brezhibno povezuje z veliko viri podatkov, kar olajša pripravo proračuna. Nekatere nakupe boste morali razvrstiti v kategorijo, vendar integracija odpravi korak vnosa stroškov. Če ste poskusili Mint in to ni vaša stvar, tukaj je nekaj alternative kovnici.
Pri določanju proračuna naj bo varčevanje prednostna naloga. Ne glede na to, ali gre za varčevanje za upokojitev ali za kaj bližnjega, na primer za praznična darila, prihranite tako. Zagotavljanje prihranka se začne tako, da ga vnesete v svoj proračun. Začne se tukaj.
(nazaj na kontrolni seznam)
Ustanovite sklad za nujne primere
To je zadnji korak v finančni pripravi vašega prvega dela.
Sklad za nujne primere, imenovan tudi sklad za deževne dni, je sklad, ki je zasnovan za pomoč pri reševanju življenjskih razmer. Ne glede na to, ali gre za nekaj tako finančno pomembnega, kot je odpuščanje v nekaj manj resnega, kot je manjše popravilo avtomobila, sredstva v sili vam pomagajo plačati za stvari, ne da bi se morali zanašati na drage vire, kot je kreditna kartica ali kratkoročno posojilo.
Prihraniti morate šest do dvanajst mesecev stroškov, odvisno od stopnje tolerance do tveganja. Primarni cilj je, da preživite odpuščanje, da ugotovite, kako verjetno je to v primerjavi z vsemi drugimi možnimi finančnimi tveganji, s katerimi se soočate.
(nazaj na kontrolni seznam)
Zavarujte se
Zavarovanje je smešna stvar. Plačate za to in upate, da vam nikoli ne bo treba, ko pa tega ne potrebujete, da bi objokovali dejstvo, da ste zanj plačali. In če ga slučajno potrebujete, ste veseli, da ste vsa ta leta zanj "metali denar"... ampak hej, kaj lahko narediš?
Tako razmišljam o tveganju in zavarovanju - vse je v tem, da ugotovimo, kaj se bo verjetno zgodilo (verjetnost) in morebitno škodo (resnost), ki jo lahko naredi. To je vsa analiza tveganja in vsi preprosto ugibajo o verjetnosti. Ne vemo, kakšna je verjetnost, da bomo naleteli na blatnik, vendar predvidevamo, da bo precej nizek.
Tukaj je nekaj - resnost lahko naraste. Če imaš otroke in umreš, mora nekdo skrbeti zanje. Če si lahko privoščite življenjsko zavarovanje, si ga priskrbite.
Kar zadeva vesolje zavarovanj - obstajajo več vrst zavarovanj, ki jih želite in o njih rad razmišljam v vrstah.
Zavarovanja prve stopnje: To so zavarovanja, ki jih morate brez dvoma pridobiti, če imate osnovno premoženje. Če premoženja nimate v celoti, bo od posojilodajalca od vas zahtevalo zavarovanje (vaš hipotekarni posojilojemalec bo zahteval zavarovanje lastnika stanovanja, ker je dom zavarovanje za posojilo). Zavarovanja prve stopnje vključujejo avtomobilske, lastniške/najemodajalce in zdravstvene/zobozdravstvene/vidne.
Zavarovanja stopnje 2: To so tisti, ki so priporočljivi, če si to lahko privoščite, ker ščitijo manj verjetne dogodke, vendar potencialno finančno uničujoče, če bi se zgodili. Naključna smrt in razkosavanje (AD&D), kratkoročna in dolgotrajna invalidnost, in življenjsko zavarovanje. Včasih vam jih bo delodajalec ponudil s popustom na tržne cene, izkoristite to. Pomembno je tudi, da dobite dopolnilo, če menite, da ponujeno kritje ni dovolj.
Na kratko o življenjskem zavarovanju - če nimate otrok, je priporočljivo, da dobite dovolj za plačilo vseh neporavnanih dolgov. Če imate otroke, bi morali dobiti dovolj, da odplačate neporavnane dolgove in nadomestite dohodek, da bodo vaši otroci preskrbljeni (pravzaprav so nekakšen »dolg«).
Zavarovanja tretje stopnje: To so tisti, ki jih priporočamo, če ustrezate določenim kriterijem, značilnim za zavarovanje. Če se bližate upokojitvi, razmislite o zavarovanju za dolgotrajno oskrbo. Če vodite podjetje ali imate drugače tveganje za sodne spore, je lahko dragoceno zavarovanje krovne odgovornosti.
Pridobite si toliko zavarovanja, kot si ga lahko privoščite, ker si brez njega ne morete privoščiti.
(nazaj na kontrolni seznam)
Začnite varčevati za upokojitev
Varčevanje za upokojitev je ena najpomembnejših stvari, ki jih lahko naredite, še posebej, če ste mladi in imate čas ob strani. Vsak prihranjeni dolar vam bo omogočil, da se upokojite toliko prej.
Za večino delavcev obstajata dve glavni varčevalni vozili - 401 (k) in Roth IRA.
401 (k) ali enakovreden instrument je naložbeno sredstvo z odloženim davkom, pri katerem sodelujete pri svojem delodajalcu. Odloženi davki pomenijo, da bo vsak vaš prispevek odštet od vašega dohodka za davčne namene, od tega zneska ne boste plačali davkov. Nato lahko raste brez davkov do upokojitve. Takrat boste prevzeli izplačila in plačali davek. Delodajalci pogosto ponujajo ujemanje prispevkov pri 401 (k) prispevkih, vi pa boste želeli izkoristiti ta brezplačni denar.
Roth IRA je individualni račun za upokojitev, ki ponuja neobdavčljive dobičke od vaše naložbe, vendar za to uporablja dolarje po obdavčitvi. Prispevkov ne odštejete od svojega dohodka, a ko ob upokojitvi vzamete izplačila, tudi za to ne boste dolgovali davkov.
Pozivam vas, da raziščete oboje in sodelujete pri obeh v največji možni meri. Ko se odločate, kam vložiti naslednji dolar za upokojitev, pojdite s svojimi 401 (k) do zadetka svojega delodajalca, nato Roth IRA do meje najvišjih prispevkov, nato 401 (k) do najvišjega.
(nazaj na kontrolni seznam)
Pripravite načrt posestva
Nepremičninski načrt je lahko morbidna stvar, o kateri bi morali razmišljati; to je tisto, kar bi moral nekdo narediti v primeru tvoje smrti, zato razumem.
Toda poglejte na ta način, življenje vašega izvršitelja je veliko lažje, če imate dobro zastavljen načrt. Vaši upravičenci hitreje dostopajo do svojega premoženja in država se ne more odločiti na podlagi zakonov, ki jih verjetno niti ne poznate.
To ni zabavno, a to lahko vsem drugim olajša življenje, ko umrete.
Posvetujte se z odvetnikom za načrtovanje nepremičnin, da zagotovite, da stvari delate pravilno.
Nepremičninski načrt je lahko tako zapleten ali preprost, kot ga potrebujete, vse je odvisno od vašega položaja in tega, kar morate natančno opisati. Če niste poročeni in nimate večjih sredstev ali upravičencev, je preprosto. Če imate veliko premoženja, otroci, potem boste stvari želeli natančneje razložiti.
V najmanjšem primeru lahko to storite sami s programsko opremo ali s storitvijo. Koliko porabite, ni odvisno od tega, kako dobro je nekaj - dober nepremičninski načrt je tisti, ki natančno določa, kaj želite narediti.
Najmanj bi moral vaš nepremičninski načrt vsebovati:
- Zadnja volja in zaveza: To zajema, kaj bi se moralo zgoditi z vašo lastnino, ko umrete. Če imate otroke, naj vsebujejo določbe o skrbništvu nad vašimi otroki. Tukaj je več o kako napisati oporoko.
- Živa volja: Včasih se imenuje direktiva ali direktiva vnaprej, ki zajema zdravstveno oskrbo ob koncu življenja, če je ne morete sporočiti.
Poleg tega je pomembno še nekaj drugih dokumentov (ali korakov):
- Pooblastilo (finančno): To pooblašča nekoga, da v vašem imenu sprejema finančne odločitve.
- Pooblastilo (medicinsko): Znan tudi kot pooblaščenec za zdravstveno varstvo, to pooblašča nekoga, da v vašem imenu sprejema zdravstvene odločitve.
- Obrazec za izdajo HIPAA: To posamezniku s pooblastilom omogoča dostop do vaših zdravstvenih dokumentov in je lahko vključeno v pooblastilo.
- Določite upravičence: Ne pozabite določiti upravičencev do sredstev, ki jih zahtevajo, na primer vaših upokojitvenih načrtov in zavarovalnih polic.
- Pismo o nameri: To je vaše pismo vašemu izvršitelju ali upravičencu, ki pojasnjuje, kaj ste poskušali storiti. V primeru, da je oporoka zastarela ali če upravičenci zavrnejo sredstvo, izvršitelj dobi več informacij kot pravni dokument zadnje oporoke. Ni pravno zavezujoč, lahko pa ljudem pomaga razumeti, kaj ste poskušali narediti.
Če imate veliko premoženja (še posebej, če ste blizu ravni plačila davka na nepremičnine), razmislite o zaupanju. Če ste na tej točki, obstaja velika verjetnost, da se želite pogovoriti z nepremičninskim odvetnikom in večina se bo z vami brezplačno pogovorila za hiter posvet.
(nazaj na kontrolni seznam)
Napišite priročnik o svojem denarnem polju
Ne nazadnje napišite vse. Finančni zemljevid je odličen in vse, vendar je le zemljevid, ne pojasnjuje odtenkov z vašim pristopom.
Za to potrebujete priročnik o denarnem polju. Potrebujete priročnik o svojih financah... in tako sem napisal svoje priročnik o denarnem polju.