Ali potrebujem invalidsko zavarovanje?

instagram viewer

Pravijo, da se v mladosti počutite nepremagljive. Ko sem imel dvajset let, se nisem počutil nepremagljivega. Nikoli nisem razmišljal o navidezno naključnih zdravstvenih težavah, ki bi se mi zgodile. Nobeden od mojih prijateljev jih ni doživel.

Nato jih je okoli 30. leta več raztrgalo ACL ali njihovega Ahila. Nekateri so to počeli v športu, nekateri so počeli neumnosti (skakali čez koše za smeti), nekateri pa so delali povsem vsakdanje stvari, kot je sedenje v avtu.

Nato so se pri mojih tridesetih zgodili resnejši zdravstveni dogodki. Prijatelji so se borili z rakom. Večina ga je premagala, a po večmesečnih bitkah, kjer je bilo delo pozno.

Pred nekaj tedni, ob FinCon2019, Sharon Epperson je imela zaključno besedo o stiskah. Strokovno, Sharon Epperson je višji dopisnik osebnih financ CNBC, vendar njena zgodba o stiskah izvira iz nečesa, kar se je zgodilo v njenem zasebnem življenju - preživela je možgansko anevrizmo.

In poplava zdravstvenih računov in papirjev.

In vzdržal dolg in naporen proces okrevanja, ki bi ga pričakovali zaradi možganske poškodbe.

Ko je bila na odru in govorila, ne bi imeli pojma, kaj je doživela... ampak njena zgodba o tem, kako lahko to zadene vsakogar.

Približno 6 milijonov Američanov (1 od 50) ima lahko anevrizmo in se tega ne zaveda Fundacija možganske anevrizme. Ne berite statističnih podatkov, razen če želite uničiti preostanek dneva... dovolj je reči, da to ni tako nenavadno, kot si mislite.

Zelo malo stvari lahko storite, da preprečite nekatere od teh zdravstvenih težav... vendar obstajajo stvari, ki vam lahko pomagajo pri navigaciji. Eno izmed njih je invalidsko zavarovanje.

Dokler nisem raziskoval za to delovno mesto, sem o invalidskem zavarovanju vedel zelo malo. Vedel sem le, da je moj prejšnji delodajalec to ponudil. Obstaja cela infrastruktura za invalidnost, vključno s podporo zvezne in državne vlade, vendar je njena zaščita omejena. Če ste želeli izvedeti več o invalidskem zavarovanju, upam, da vam bo ta članek pomagal.

Kaj je invalidsko zavarovanje?

Invalidsko zavarovanje krije, če se kaj zgodi in ne morete delati ter še naprej zaslužiti na ravni, ki ste jo prej zaslužili. Včasih to pomeni popolno invalidnost, kjer sploh ne morete delati, včasih pa to pomeni delno invalidnost, kjer lahko delate, vendar ne morete zaslužiti enakega zneska kot prej.

Klasičen primer je srčni napad. Če se to ne bi zgodilo zaradi vašega dela, vas delavci ne bi pokrili. In ker še vedno imate službo, ne bi bili zajeti v primeru brezposelnosti ali drugih državnih prejemkov. Vaš delodajalec bo pogosto imel kritje v primeru kratkotrajne invalidnosti, vendar je to majhen odstotek vaše plače (40-60%) za kratek čas (30 dni do 6 mesecev, odvisno od vašega stanja).

Kaj se zgodi, če potrebujete dlje časa za okrevanje? Takrat bi spadali med dolgoročno invalidsko zavarovanje. Mnogi veliki delodajalci bodo ponudili skupinsko dolgoročno invalidsko zavarovanje, ki ga v celoti plača podjetje. Ko prejemate dajatve, dolgujete zvezne in državne dohodnine od dajatev, razen če jih delodajalec tudi ne plača. Noben zakon od delodajalca ne zahteva, da nudi zavarovanje za dolgotrajno invalidnost. Ponovno je kritje približno 60% vaše plače in se začne po kratkem času.

Obstajajo štiri vrste invalidskega zavarovanja - kratkotrajna invalidnost, dolgotrajna invalidnost, invalidnost socialne varnosti in nadomestilo delavca.

Kratkoročna invalidnost

Kratkoročna invalidnost običajno prihaja od vašega delodajalca in pokriva začasne "kratkoročne" težave. Podjetij, ki to ponujajo, ni preveč, večina delodajalcev pa to ponuja brezplačno. Dajatve so običajno 60-80% vašega dohodka in trajajo le 3-6 mesecev.

Dolgotrajna invalidnost

Večina ljudi pomisli na dolgotrajno invalidnost, ko pomislite na "invalidsko" zavarovanje. Ko se vaša kratkotrajna invalidnost konča, se začne dolgoročna. Dajatve so običajno med 60-80% vašega dohodka pred invalidi, vendar lahko ta rok traja leta. Nekatere police so napisane za izplačilo, dokler ne dosežete določene starosti (na primer 65). Nekatere politike bodo zajemale tudi vas, če ste sposobni delati, vendar morate sprejeti delo, ki je manj plačano.

Povezano: 7 "čudnih" vrst zavarovanj, za katere niste vedeli, da jih potrebujete

Invalidnost socialne varnosti

Invalidsko zavarovanje socialne varnosti (SSDI) je namenjen tistim, ki trpijo zaradi invalidnosti, ki naj bi trajala vsaj eno leto ali povzročila smrt. Če pogledate v svojo plačo, boste videli odbitke za socialno varnost, ki so deloma dejansko vaša plačila premije v program SSDI.

Obstajata dva programa za invalide - program SSDI in program dodatnega varnostnega dohodka (SSI). Ne bom se podrobneje ukvarjal z njimi, lahko se zelo zaplete, če pa ste v program plačali dovolj in kvalificirati kot invalida, vam bodo izplačane mesečne dajatve.

Delavsko nadomestilo

To sem želel vključiti na seznam različnih vrst invalidskega zavarovanja, ker vas bo to pokrilo v primeru, da ste pri delu invalidi. Delodajalci plačujejo odškodnine delavcem in so na voljo zaposlenim, če se pri delu poškodujejo.

Kako deluje invalidsko zavarovanje?

Invalidsko zavarovanje je tako kot številna druga zavarovanja. Ključni deli politike so:

  • Vaša mesečna plačila premije v polico
  • Kaj politika šteje za invalidnost - to se lahko razlikuje od politike do politike. Nekateri pravilniki pravijo, da ne morete opravljati nobenega dela, če želite izpolnjevati pogoje za plačila. Drugi pravijo, da če vaša invalidnost zmanjša vaš dohodek, ste upravičeni do dajatev.
  • Koliko ste plačani, če ste invalidi - ugodnosti. To se pogosto izračuna kot odstotek vašega dohodka, običajno 60-80% vašega zaslužka.
  • Kako dolgo bodo izplačane vaše dajatve - obdobje ugodnosti se lahko razlikuje in je lahko od mesecev do let. Namesto let lahko določijo izplačila do določene starosti.

Kot bomo podrobneje razpravljali v nadaljevanju, obstaja nekaj kolesarjev, ki jih lahko dodate v invalidsko politiko. Kar sem zgoraj navedel, je samo osrednja politika sama. Plačujete premije, prejemate plačila, če ste onemogočeni, in ohranite to zaščito, dokler plačujete.

Državno invalidsko zavarovanje

Pet držav ponuja državno invalidsko zavarovanje (TDI) ali zavarovanje za začasno invalidnost (TDI). Te države so Kalifornija, Havaji, New York, New Jersey in Rhode Island

V vsakem od teh je pokritost različna:

  • Kalifornija - krije 52 tednov za invalidnost
  • Havaji - krije 26 tednov za invalidnost
  • New Jersey - krije 26 tednov za invalidnost
  • New York - krije 26 tednov za invalidnost
  • Rhode Island - krije 26 tednov za invalidnost

Višina in zahteve glede upravičenosti se razlikujejo tudi od države do države. Na primer, v Kaliforniji ste upravičeni do tega zavarovanja, če ne morete delati vsaj 8 dni. Morate biti pod skrbništvom a licencirano zdravnik ali zdravnik, ki mora tudi potrditi invalidnost. Morda boste morali opraviti celo neodvisen zdravniški pregled. Če je vse to res, ste morali zaslužiti vsaj 300 dolarjev in so vam od plače odšteli odbitke.

Na Rhode Islandu ste upravičeni, če ne morete delati sedem dni zapored. Zahtevki trajajo največ štiri tedne, vendar jih lahko podaljšate po še 7 -dnevni čakalni dobi (ko ne morete delati). Spet morate biti pod zdravniškim nadzorom in zahteva po zaslužku je višja - 11.520 USD v zadnjih štirih ali petih četrtletjih.

Če želite več informacij, predlagam, da si ogledate spletno mesto posamezne države:

  • Kalifornijsko državno invalidsko zavarovanje
  • Oddelek za nadomestilo invalidnosti na Havajih
  • Oddelek za zavarovanje začasne invalidnosti in družinskega dopusta New Jersey
  • New York Invalidnost in zdravje
  • Začasna invalidnost na Rhode Islandu

Zasebno invalidsko zavarovanje

Če lahko dobite invalidsko zavarovanje delodajalca, zakaj bi se ukvarjali z zasebnim invalidskim zavarovanjem? Z invalidskim zavarovanjem delodajalca ste zavarovani le, dokler ste zaposleni. To invalidsko zavarovanje lahko izgubite tudi, če se zavarovalnica (ali delodajalec) odloči, da načrta ne bo podaljšala. Lepo pri pravilniku skupine je, da so zajeti vsi v skupini, zato ste samodejno vključeni, če se prijavite.

Pri posamezni politiki jo hranite, dokler se ne odločite, da je ne želite (in nehate plačevati). To pomeni, da lahko zapustite službo in vas ne skrbi invalidsko zavarovanje. Plačana premija je prav tako zaklenjena in je ni mogoče spremeniti.

Ali ni temu namenjen sklad za nujne primere? Da in ne. Sklad za nujne primere si lahko predstavljate kot polico invalidskega zavarovanja, ki se financira iz lastnih sredstev. Toda težava z začasno ali trajno invalidnostjo je, da vam popolnoma spremeni življenje. Ne gre za to, da "samo" izgubiš službo, kjer si fizično v redu in sposoben za delo, ker to vpliva na tvoj način življenja. Težko je to financirati s 6-12 meseci stroškov in se še vedno spoprijeti z vsakodnevnimi težavami.

Lahko imate manjše okvare, kot so zlomljene kosti, ali pa resnejše, na primer kap, ki si opomorejo. Avtomehanik z zlomljeno roko nekaj tednov ne more delati. Avtomehanik, ki je doživel možgansko kap, morda ne bo nikoli več deloval.

Kaj pa samostojni delavci in samozaposleni?

Kot samozaposlena oseba pri delodajalcu nimam invalidskega zavarovanja. Pri delodajalcu moje žene imamo majhno zavarovanje, vendar ali je to v primeru invalidnosti dovolj? Verjetno ne.

Vprašanje je, ali se splača plačati zasebno invalidsko zavarovanje. Z zasebnim zavarovanjem v bistvu plačujete polico, ki vam plača, če ne morete delati. Ko izberete polico, bo pojasnjeno, koliko plačajo, če ne morete delati, in pravila za uveljavljanje teh ugodnosti. Če želite polico z višjo ugodnostjo, plačate več.

Torej, prvi korak je ugotoviti, koliko stane invalidsko zavarovanje.

Šel sem naprej Vetrič da dobim ponudbo za invalidsko zavarovanje in po le nekaj kratkih vprašanjih (uporabil sem hipotetično situacija s 100.000 dolarji zaslužka za 39-letnega nekadilca, ne moje stanje), sem bil prikazan to:
Breeze Priporočene možnosti

Stroški invalidskega zavarovanja temeljijo na številnih dejavnikih, vključno s temi:

  • Tvoja starost: Starejši ljudje plačujejo več kot mlajši
  • Tvoja služba: Različne vrste poklicev plačujejo različne cene. Poklicni poklici (kot so pisarniška dela) so zaradi razlik v tveganjih običajno deležni boljših stopenj kot več ročnih (na primer težko delo).
  • Znesek ugodnosti: Več kritja želite, dražja je politika.
  • Spol: Samice plačujejo višje stopnje kot moški. To je nasprotje življenjskega zavarovanja, kjer moški plačujejo višje stopnje kot ženske.
  • Če uporabljate tobak: Tako kot življenjsko zavarovanje bodo tudi uporabniki tobaka plačevali višje stopnje.
  • Jahači: Vsak dodatek, ki ga dodate svoji politiki, lahko zviša ceno (več o tem spodaj).

Dve pojasnitveni opombi:

  • Obdobje ugodnosti: To se nanaša na to, kako dolgo bo zavarovalnica izplačevala mesečne dajatve - torej pet let pomeni, da bo polica izplačala le 60 mesecev nadomestil, delno ali popolno invalidnost.
  • Čakalna doba: To se nanaša na to, koliko časa morate biti invalidirani, preden začnete prejemati dajatve - torej 90 dni pomeni, da sem danes, ko sem invalid, v 90 dneh upravičen do dajatev.
  • Zdravniški pregled: Zdravniški pregled je potreben le za mesečno nadomestilo nad 4000 USD. Zato zadnja vrstica zahteva zdravniški pregled, prva dva pa ne.

Na drugem zaslonu sem lahko prilagodil pokritost in v živo vam prikazuje "določanje cen". Cene dajem v narekovaje, ker so to le ocene, še vedno se morate prijaviti in opraviti zdravniški pregled, preden izdate polico.

Tukaj je nekaj izbirnih kolesarjev, ki jih lahko vključite:

  • Samodejno povečanje prednosti - Po enem letu neprekinjenih plačil kolesar zvišuje osnovno mesečno nadomestilo za 5%, dokler plačilo ne doseže 2x izvirnika (to je namenjeno upoštevanju inflacije)
  • Jahač, ki ga ni mogoče preklicati - Zavarovalnica ne more preklicati police in kolesarjev (prav tako ne morejo povečati premij).
  • Rider za invalidnost - Če ste preostali invalid in je izločitveno obdobje zadovoljeno s katerim koli neprekinjenim obdobjem skupne in/ali preostale invalidnosti, ta kolesar plača kolesarju za preostalo invalidnost.
  • Garantiran zavarovan kolesar - Ta kolesar vam omogoča, da z nakupom več zavarovanj povečate mesečno nadomestilo osnovne police.
  • Lastni poklicni jahač - Podaljša obdobje lastne zaposlitve za opredelitev popolne invalidnosti z dveh let na obdobje, ki ga izberete
  • Dodatni kolesar DI - S tem se izplačujejo mesečne dajatve, zmanjšane za kakršne koli prejete dajatve socialnega zavarovanja, pobotani dolar za dolar, če ste popolnoma invalidi in je obdobje izločitve izpolnjeno.

Igrate se lahko tudi z obdobjem ugodnosti in čakalno dobo. Bil sem presenečen, ko sem ponudbo znižal z 81 USD na 177 USD na mesec, ko sem čakalno dobo znižal na 30 dni. To je smiselno, ker zdaj vključujete vse tiste kratkoročne poškodbe, kot je zlomljena kost, ki bi se lahko v celoti zacelile v 90 dneh. Povečanje obdobja dajatev na 65 let je samo povečalo premijo na 123 USD na mesec.

To zahteva dodatne raziskave, zdaj pa imam izhodišče.

Ali imate invalidsko zavarovanje?

click fraud protection