Ko vodite svoje podjetje, je zaupanje presenetljivo.
Zaupate, da stranke, ki vstopijo v vašo trgovino, ne spustijo nekaj predmetov v žep in odidejo. Zaupate, da oseba, ki vam je plačala s kreditno kartico, tega ni nekomu ukradla. Zaupate, da bodo dogovori, ki ste jih sklenili s prodajalci in strankami, spoštovani. Občasno se to zaupanje poruši in ljudje vas res ukradejo... ideja pa je, da zaslužite dovolj dobička, da premagate te zlome.
Tu nastopi kreditna ocena. Podjetja nenehno poskušajo prepoznati dobrega kupca od slabega. Če imate kreditno oceno, ki temelji na njeni kreditni zgodovini, se lahko bolje odločite, kot če bi osebo pogledali vizualno. Videz je lahko vara in predsodki so lahko zelo subtilni (ali ne!).
Zato so kreditne ocene tako pomembne.
Ampak kaj naredi dobro kreditno oceno? Za nekatere je to na najvišji ravni, da boste dobili najboljše cene. Za druge pa le presega povprečje. Res je odvisno od tega, kje ste.
Kakšno je torej povprečje? Pa ugotovimo!
Ko v tem članku rečemo "kreditna ocena", mislimo na kreditno oceno VantageScore. Leta 2006 so ga ustvarili trije kreditni uradi kot alternativa kreditni oceni FICO, ki jo je ustvarila Fair Isaac Corporation. Za namene razumevanja stanja kreditnih ocen v Ameriki smo menili, da sta oba sinonima in da je za VantageScore na voljo več podatkov. Posojilodajalci se pri odločanju o posojilih in kreditih zanašajo tako na.
Podatke je posredoval Letna raziskava o stanju kredita podjetja Experian, zadnja je bila izvedena za leto 2017 in izšla v začetku leta 2018.
Povprečna kreditna ocena v Ameriki
Povprečna kreditna ocena je bila leta 2017 675.
Kako se to primerja s preteklostjo? Tu je zadnjih nekaj let:
| Leto | VantageScore |
|---|---|
| 2017 | 675 |
| 2016 | 673 |
| 2015 | 669 |
| 2014 | 666 |
| 2013 | 681 |
Stopnje ocenjevanja VantageScore so:
- 781 – 850: Super Prime
- 661 – 780: Prime
- 601 – 660: V bližini Prime
- 500 – 600: Subprime
- 300 – 499: Deep Subprime
To pomeni, da je povprečna kreditna ocena v Ameriki Prime - to je odlično!
Zanimivi so nekateri drugi podatki, ki so jih objavili skupaj s povprečnim VantageScore.
- Povprečno število kreditnih kartic – 3.1
- Povprečno stanje na kreditnih karticah – $6,354
- Povprečno število maloprodajnih kartic – 2.5
- Povprečno stanje na karticah za prodajalce – $1,841
- Povprečni hipotekarni dolg – $201,811
- Povprečen ne-hipotekarni dolg – $24,706
Kot vse drugo lahko povprečja zavedejo, še posebej, če gledate na celoten narod. S tako velikimi razlikami v življenjskih stroških se Manhattan vs. na podeželju kjer koli v ZDA, povprečni dolg morda sploh ne bi bil uporaben ukrep!
Če vas zanima, kaj je povprečna kreditna ocena FICO je povprečje, objavljeno aprila 2017 700. To je bil mejnik, saj je bil rezultat prvič dosežen ta vrh.
FICO že nekaj časa spremlja rezultate in tukaj je nekaj zgodovinskih osebnosti:
| Datum | Povprečna ocena FICO |
|---|---|
| Oktobra 2005 | 688 |
| Oktobra 2006 | 690 |
| Oktobra 2007 | 689 |
| Oktobra 2008 | 689 |
| Oktobra 2009 | 686 |
| Oktobra 2010 | 687 |
| Oktobra 2011 | 689 |
| Oktobra 2012 | 689 |
| Oktobra 2013 | 690 |
| Oktobra 2014 | 694 |
| Oktobra 2015 | 696 |
| Oktobra 2016 | 699 |
| Aprila 2017 | 700 |
Povprečna kreditna ocena po starosti
Vas zanima, katera generacijska skupina je imela najvišje kreditne ocene in katera najnižje?
| Generacija | Povprečen VantageScore |
|---|---|
| Tiha generacija (pred letom 1946) | 729 |
| Baby Boomers (1947 - 1966) | 703 |
| Generacija X (1967-1981) | 658 |
| Generacija Y (1982-1995) | 638 |
| Gen Z (po letu 1996) | 634 |
Stalno naraščanje kreditnih rezultatov s starostjo ni nepričakovano. Starost računov je eden največjih dejavnikov pri vaši oceni, zato ste starejši, kar so vaši računi verjetno starejši. Močna kazalca so tudi pravočasna plačila in dobro vedenje.
Če ste se rodili leta 1998 in pravkar praznovali 20. rojstni dan, je nemogoče, da bi imeli starejši račun in da bi si sploh nabrali veliko časa. Vaš rezultat ne bo tako visok kot nekdo, ki ima 20 let pravočasnih plačil (in ne skrbite, posojilodajalci to vedo).
Povprečni kreditni rezultati po državah
Tako kot imamo različne stroške življenja po vsej državi, imamo različna pričakovanja in kreditne ocene po vsej državi.
Država je lahko zelo velika, z zelo različnimi gospodarskimi in socialnimi področji, vendar je zelo težko razčleniti podatke pod državno raven. Kljub temu je še vedno ilustrativno pregledati, kje sedijo države in kje se kot rezident zložite.
| Država | Povprečen VantageScore |
|---|---|
| Aljaska | 668 |
| Alabama | 654 |
| Arkansas | 657 |
| Arizona | 669 |
| Kalifornija | 680 |
| Colorado | 688 |
| Connecticut | 690 |
| Okrožje Columbia | 670 |
| Delaware | 672 |
| Florida | 668 |
| Georgia | 654 |
| Havaji | 693 |
| Iowa | 695 |
| Idaho | 681 |
| Illinois | 683 |
| Indiana | 667 |
| Kansas | 680 |
| Kentucky | 663 |
| Louisiana | 650 |
| Massachusetts | 699 |
| Maryland | 672 |
| Maine | 689 |
| Michigan | 677 |
| Minnesota | 709 |
| Missouri | 675 |
| Mississippi | 647 |
| Montana | 689 |
| Severna Karolina | 666 |
| Severna Dakota | 697 |
| Nebraska | 695 |
| New hampshire | 701 |
| New Jersey | 686 |
| Nova Mehika | 659 |
| Nevada | 655 |
| New York | 688 |
| Ohio | 678 |
| Oklahoma | 656 |
| Oregon | 688 |
| Pennsylvania | 687 |
| Rhode Island | 687 |
| juzna Carolina | 657 |
| Južna Dakota | 700 |
| Tennessee | 662 |
| Teksas | 656 |
| Utah | 683 |
| Virginia | 680 |
| Vermont | 702 |
| Washington | 693 |
| Wisconsin | 696 |
| Zahodna Virginija | 658 |
| Wyoming | 678 |
Minnesota je imela najvišjo bonitetno oceno s povprečjem 709, najnižjo pa Mississippi s povprečjem 647. To ni velik obseg, vendar to ni brez izjeme.
Porazdelitve kreditne ocene
Tukaj je nekaj, kar je bilo fascinantno - če bi morali uganiti, kje je največja koncentracija ljudi v kreditni oceni, bi uganili, da je blizu vrha? Dve največji skupini sta 750-799 in 800-850:
29,7% prebivalstva ima kreditno oceno nad 750!
Iskanje vaše kreditne ocene
Obstaja veliko brezplačne načine za preverjanje vaše kreditne sposobnosti in moj najljubši način je uporaba CreditWise iz podjetja Capital One. Na voljo je vsem in ima največ funkcij. To ni ocena FICO (VantageScore), vendar je za namene spremljanja vašega kredita dovolj dobra.
Če želiš izboljšati svojo kreditno oceno, naša objava korak za korakom razlaga, kaj lahko storite, da najdete nekaj nizko visečih plodov (ugotovite in oporekajte morebitnim napakam ali napakam). Storitve vam ni treba plačati (niti vam je ni treba, saj lahko nekateri uporabijo nekaj senčnih taktik).
Kako zložite?
(to bomo v prihodnje posodobili, če bo več informacij o UltraFICO rezultat to bo kmalu)