TAmeriški urad za statistiko dela ocenjuje, da Američani med 18 in 42 letom približno 10 -krat zamenjajo službo. Če bi imeli menjalci zaposlitve 401k račun na samo polovici teh položajev, bi to pomenilo pomembno upravljanje denarja izziv: razvrščanje več odvečnih portfeljev naložb in vrsta izpiskov ter naložbene dokumentacije skozi.
Ena prilagodljiva rešitev za poenostavitev naloge je konsolidacija sredstev pod enim samim računom prek prevračanja 401 k IRA. Prenosna IRA, ki jo ponujajo številne finančne institucije, vam lahko pomaga racionalizirati vaše naložbe v enoten načrt razporeditve sredstev. (Ne pozabite: to lahko poleg 401k vključuje tudi 403b, 457, pokojninske načrte, preproste in SEP IRA)
Če vam je bil ta članek všeč, si oglejte: Kako preusmeriti 401k v Roth IRA, Konsolidirajte sredstva za upokojitev s Super IRA, Kako narediti distribucijo 401k med delovanjem, medtem ko še delate.
401k to Rollover IRA ponujajo široko paleto prednosti
V primerjavi s pokojninskimi računi, ki jih sponzorira delodajalec, lahko IRA s prevračanjem zagotovi širši nabor naložbenih možnosti in večjo prilagodljivost pri načrtovanju distribucije. Razmislite o naslednjih ugodnostih, ki jih IRA ponujajo pri prevračanju nad načrti, ki jih sponzorira delodajalec:
- Poenostavljeno upravljanje naložb. Za konsolidacijo sredstev iz več kot enega pokojninskega načrta lahko uporabite eno samo prevračanje IRA. Na primer, če imate še vedno denar v več različnih pokojninskih načrtih, ki jih sponzorira več različnih delodajalcev, lahko vsa ta sredstva prenesete v eno priročno IRA za prevračanje.
- Več svobode izbire, nadzora. Uporaba strategije preusmeritve IRA za upravljanje sredstev za upokojitev po prenehanju službe ali upokojitvi je strategija, ki je na voljo vsem. Odvisno od finančne institucije, ki zagotavlja prevračanje IRA, bi lahko imeli na voljo široko paleto naložbenih možnosti, ki bi pomagale doseči vaše edinstvene finančne cilje. Kot lastnik računa IRA razvijate natančno kombinacijo naložb, ki najbolje odraža vašo osebno toleranco tveganja, filozofijo naložb in finančne cilje.
- Bolj prilagodljive določbe o distribuciji. Medtem ko pravila o porazdelitvi storitev notranjih prihodkov za IRA na splošno zahtevajo, da imetniki računov IRA počakajo do 59½ leta za umik brez kazni obstajajo različne določbe, ki obravnavajo posebne okoliščine. Te določbe so pogosto širše in jih je lažje izkoristiti kot načrt delodajalca 401 tisoč pravil za umik iz stiske.
- Dragocene lastnosti načrtovanja nepremičnin. IRA so pri načrtovanju nepremičnin bolj uporabne od načrtov, ki jih sponzorira delodajalec. Sredstva IRA lahko na splošno razdelimo med več upravičencev, od katerih lahko vsak uporabi načrtovanje strukture, kot je raztegnjeni koncept IRA, da se med njimi ohrani upravljanje naložb z davčno ugodnostjo življenjske dobe. Poleg tega pravila IRS zdaj posameznikom omogočajo, da sredstva z upokojitvenega računa, ki ga sponzorira podjetje, preusmerijo v Roth IRA, kar dodatno izboljša vidike načrtovanja nepremičnin pri prevračanju IRA. Za primerjavo, distribucije upravičencev iz načrtov, ki jih sponzorira delodajalec, se običajno vzamejo v enkratnem znesku kot denarna plačila.
Za učinkovite prevračanja je potrebno skrbno načrtovanje
Obstajata dva načina za izvedbo 401k prevračanja na IRA - neposredno ali posredno. Pomembno je, da razumete razliko med obema, saj bi lahko prišlo do nekaterih davčnih posledic in dodatnih ovir, če ne boste previdni. Z neposredno prevračanje, finančna institucija, ki vodi pokojninski načrt vašega nekdanjega delodajalca, denar preprosto prenese neposredno v vašo novo preusmeritveno agencijo IRA. Ni davkov, kazni ali rokov, zaradi katerih bi morali skrbeti.
Z posredno prevračanje, osebno prejmete denar iz svojega starega načrta in prevzamete odgovornost za deponiranje tega denarja iz 401k v prevračalno IRA. V tem primeru bi prejeli ček, ki predstavlja vrednost premoženja v načrtu vašega nekdanjega delodajalca, minus obvezni 20 -odstotni odtegljaj zveznega davka. Plačilu davkov in kazni pri posrednem prevračanju se lahko izognete, če denar vložite na nov račun pri prevračanju v 60 dneh.
Še vedno boste morali plačati 20 -odstotni davčni odtegljaj in morebitne kazni iz svojega žepa, toda davčni odtegljaj bo pripisan, ko boste vložili svojo redno dohodnino, vsi presežni zneski pa bodo vrnjeni tebi. Če dolgujete več kot 20%, boste morali ob vložitvi davčne napovedi plačati dodatno plačilo.
Potencialne slabosti prevračanja IRA
Čeprav ima konsolidirano prevračanje IRA številne prednosti, je treba upoštevati nekatere možne pomanjkljivosti. V nekaterih scenarijih osebnega bankrota se lahko za poravnavo vaših dolgov vzamejo sredstva, večja od milijona dolarjev. Sredstva v načrtu, ki ga sponzorira delodajalec, v mnogih okoliščinah ni mogoče zlahka vzeti.
Tudi pri tradicionalnem prevračanju IRA morate distribucije začeti jemati do 1. aprila v letu, potem ko dosežete 70½ ne glede na to, ali nadaljujete z delom ali ne, vendar načrti, ki jih sponzorira delodajalec, ne zahtevajo razdelitve, če nadaljujete z delom ta starost. (Roth IRA ne zahtevajo od lastnika, da v svojem življenju izvaja distribucije.)
Ne pozabite, da so zakoni, ki urejajo premoženje upokojencev in obdavčitev zapleteni. Poleg tega obstaja veliko izjem in omejitev, ki lahko veljajo za vašo situacijo. Preden se odločite, se pogovorite s finančnim svetovalcem, ki ima izkušnje pri pomoči ljudem pri oblikovanju pokojninskih načrtov.