Kaj je račun za upravljanje denarja?

instagram viewer

Ali ste nedavno opazili povečanje števila "računov za upravljanje gotovine"?

Če vam je izraz nov, niste sami. Za te sem izvedel šele pred nekaj tedni in so fascinantni. Tehnično niso bančni računi. Podjetja, ki jih imajo, niso banke. Običajno so kakšna druga vrsta finančnega podjetja, kot je svetovalec za robo ali posredništvo ali celo podjetje za refinanciranje študentskih posojil.

Če to niso bančni računi, kaj točno so te stvari?

Kazalo
  1. Kaj je račun za upravljanje denarja?
  2. "Čudaško" zavarovalno kritje FDIC
  3. Ključne prednosti
  4. Ključne pomanjkljivosti
  5. Natančneje si oglejte nekaj programov
    1. Robinhood Cash Management
    2. SoFi denar
    3. Betterment Rezerva in preverjanje gotovine
    4. Yotta prihranki
  6. So te varne?

Kaj je račun za upravljanje denarja?

Pogoji za vsak račun so lahko različni, vendar je osnovna ideja enaka. Imate podjetje, ki je "obraz" računa, in banko ali vrsto bank, ki zagotavljajo dejanski bančni račun.

Kar dobite, je račun za pometanje depozita. Upravlja ga služba za pometanje zavarovanih omrežnih depozitov (IND), vaša denarna sredstva pa se občasno poberejo na vaše bančne račune. IND vodi Promontory Interfinancial Network, ki je isto podjetje, ki vodi CDARS.

CDARS pomeni Storitev registracije potrdila o depozitnem računu. Je zelo podoben računu za upravljanje denarja, vendar za potrdila o depozitu (CD). Storitev vam pomaga prihraniti na večmilijonskih CD-jih, hkrati pa zaslužite tipične cene CD-jev. Depozit so razdelili po več ponudbah CD -jev bank.

Na primer s Betterment denarna rezerva, "obraz" je Betterment. Obstaja sedem partnerskih bank (The Bancorp Bank+, Barclays Bank Delaware, Citibank, N.A., Cross River Bank, HSBC Bank USA, N.A. State Street Bank and Trust Company in Wells Fargo Bank, N.A.), ki zagotavlja bančništvo storitve. Banke, s katerimi sodelujejo, so tiste, ki ponujajo zavarovanje FDIC, zato dobite 1.000.000 USD zavarovanja FDIC. To je 250.000 USD na banko v štirih.

SoFi Money je račun za upravljanje denarja, ki ima zavarovanje FDIC do 1.500.000 USD - to samo pomeni, da imajo šest partnerskih bank. SoFi Money zaradi višjega zavarovanja FDIC ni nič "boljši" ali "slabši", imajo le več partnerskih bank. (tukaj je seznam SoFi dobrodošle bonus promocije)

Ključna stvar, ki jo morate iskati, so ugodnosti računa. Večina jih bo imela visoko obrestno mero, brez minimalnih računov in provizij za račun.

FOMC je z 10/30 znižal obrestno mero zveznih sredstev in banke se odzivajo. Nekatere višje stopnje na spodnjem seznamu še niso posodobile svojih stopenj, zato jih ne bi videl enakopravnih.

Tu so cene objavljanja:

  • Ando denar - do 5%
  • Betterment denarna rezerva - 0,30% APY
  • Robin Hood - 0,30% APY
  • Ally Bank - 0,50% APY (za referenco je to spletni varčevalni račun)
  • Zvezni sklad denarnega trga Vanguard (VMFXX) - 0,01% APY (w/ 0,11% razmerje stroškov)
  • SoFi denar - 0,25% APY
  • Osebni kapital - 0,05% APY
  • Varo denar - 3,00% APY (do 10.000 USD, vendar ima druge zahteve za pridobitev te višje stopnje)
  • Yotta prihranki -0,20% APY (stopnja ne vključuje nagradnega varčevanja))
  • Obrestna mera zveznih skladov – 0.00-0.25%

Kot lahko vidite, so primerljivi ali nekoliko višji od tistega, kar bi videli pri spletni varčevalni račun. Imam referenco za spletne banke in sklad denarnega trga Vanguard, ki je njihova zabava, kot referenco za posredništvo.

Sklad Vanguard Money Market Sklada ni zavarovan s strani FDIC, krije ga SIPC.

"Čudaško" zavarovalno kritje FDIC

O računih za upravljanje denarja morate vedeti eno potezo. Kadar je denar pri partnerskem podjetju, vaš denar NI zavarovan s strani FDIC, ker partner ni banka. Denar se redno pobira na bančni račun (običajno vsak dan, vendar se spreminja), ko pa je v partnerskem podjetju, še ni zavarovan s strani FDIC.

Če je partner posrednik, so vaša sredstva zaščitena z zavarovanjem SIPC. Zavarovanje SIPC je podobno zavarovanju FDIC, razen za posrednike.

Če partner ni posrednik, ni nobenega zveznega programa, v katerega bi lahko partner plačal, da vas zaščiti.

Ključne prednosti

Ključne prednosti računa za upravljanje denarja so tiste, ki jih pričakujete od spletnih prihrankov in tekočih računov PLUS, kar partner ponuja. To je dodana vrednost.

Ti hočeš:

  • Konkurenčna obrestna mera
  • Brez minimalnih stanj, brez pristojbin za vzdrževanje računa
  • Zelo malo drugih pristojbin, če sploh
  • Vsestranska mobilna aplikacija
  • Debitna kartica, potencialno z denarnimi nagradami

Ključne pomanjkljivosti

Čeprav te ponujajo višje obrestne mere, ni primeren kraj za dolgoročno varčevanje. To ni trk posebej proti računom za upravljanje gotovine, ampak proti ideji, da bi morali celo kdaj potrebujete 250.000 USD zavarovanja FDIC, kaj šele milijon dolarjev. Ta denar bi moral biti vlagala v borzo ali vstavite v a različne vrste varnega naložbenega nosilca.

Nikoli ne boste videli fizičnih vej, zato vam bodo manjkale nekatere funkcije, ki jih ponuja fizična lokacija. Kljub temu vam bo večina povrnila stroške bankomatov.

Prav tako nikoli ne naletite na 6 omejitev nakazila za varčevalne račune. Predpisi zahtevajo, da banka omeji število transakcij na varčevalnem računu. Če presežete šest, boste pogosto opozorjeni in včasih kaznovani. Če to počnete prepogosto, lahko banka zapre vaš račun. Uporablja se samo za varčevalne račune, s tekočim računom lahko opravljate transakcije tako pogosto, kot želite. Računi za upravljanje denarja tudi niso omejeni.

Drugih bančnih produktov običajno ni. Brez denarnih trgov, brez potrdila o depozitu, brez posojil itd.

Če že imate račun pri partnerski banki, zanj velja ista omejitev FDIC. Če na primer uporabljate Robinhood in že imate račun Citi z 250.000 USD - ste presegli mejo. (in čestitke! ta denar bi morali premakniti!) V nekaterih primerih lahko določite partnersko banko, ki jo uporabljate, da ne presežete omejitev.

Natančneje si oglejte nekaj programov

Tukaj je pogled na štiri račune za upravljanje denarja, ki vam bodo dali občutek, kaj dobivate:

Robinhood Cash Management

Robinhoodov račun za upravljanje gotovine ponuja 0,30% APY in vzame ves neinvestiran denar na vašem računu Robinhood. To je podobno čiščenju računa pri katerem koli drugem posredništvu. Zanimivo je, da posredniki, ki ponujajo brezplačne transakcije, pogosto ne plačujejo obresti za denarna sredstva, ker te obresti hranijo kot dohodek. Ti prihodki od obresti pomagajo izravnati prihodke, ki jih ne beležijo iz poslov.

Pri Robinhoodu imajo 5 partnerskih bank, tako da dobite 1,25 milijona dolarjev zavarovanja FDIC. Banke so Wells Fargo, HSBC, Goldman Sachs, Citibank, Ameriška banka in Bank of Baroda. Ni minimalnih računov, pristojbin za vzdrževanje in provizij za tuje transakcije. Ponujajo tudi debetno kartico Mastercard in 75.000 bankomatov.

Robinhood vam daje brezplačen delež zalog ko odprete posredniški račun.

SoFi denar

SoFi denar je trenutno na voljo in vam celo dajo 100 USD, če imate 1.000 USD ali več skupnih transakcij z neposrednim nakazilom v katerem koli zaporednem 30-dnevnem oknu do 30. 9. 21. SoFi je začel kot družba za študentska posojila, SoFi Money pa je račun za upravljanje gotovine z 1.000.000 USD zavarovanja FDIC. Na njihovi debetni kartici Visa ni provizij za račun, minimalnega računa in provizij za tuje transakcije. Povračali bodo vse stroške bankomatov, dokler je bankomat del mreže Visa, Plus ali NYCE. Ponujajo tudi osebne čeke, plačilo računov in nakazila z računa.

Tukaj je naš poglobljen pregled o SoFi Money za več podrobnosti.

Betterment Rezerva in preverjanje gotovine

Betterment Cash Reserve je njihov račun upravljanja denarnih sredstev z visoko donosnostjo in obstaja ločena komponenta preverjanja. Denarna rezerva (prihranki) ima do 1.000.000 USD zavarovanja FDIC (4 partnerji), medtem ko ima Checking le 250.000 USD (1 partner, nbkc banka). Ni pristojbin, ni minimalnih stroškov, stroški bankomatov pa se povrnejo po vsem svetu.

Naše pregled Betterment Cash Reserve o tem bolj razpravlja.

Yotta prihranki

Yotta Savings je a varčevalni račun, povezan z nagrado kjer dobite nizko osnovno stopnjo 0,20% APY, vendar je tedenska loterija. Za vsakih 25 USD, ki jih deponirate, dobite ponavljajočo se vstopnico za tedensko žrebanje. To je kot loterija, kjer se izžrebajo številke (ena na noč, plus »Powerball«, kot je v nedeljo Yottaball). Več ko se ujemate, večjo nagrado zaslužite tisto nedeljo.

Ko se prijavite prek prijatelja (kot sem jaz), prejmete enkratni bonus 100 vstopnic za žrebanje naslednjega tedna.

Pridobite 100 vstopnic za Yotta Savings

So te varne?

Edini potencialno "nevaren" vidik je pomanjkanje zavarovanja FDIC, preden sredstva poberejo v partnersko banko. Za podjetja z zavarovanjem SIPC ste na varnem. Tisti, ki nimajo kritja, so nekoliko bolj tvegani.

Nismo šli skozi finančno obdobje, v katerem so bila testirana ta podjetja, vendar imam težave pri predstavljanju scenarija, v katerem bi izgubili denar. Kljub temu izberite partnerja z zavarovanjem SIPC ali prenesite manjše zneske, da zmanjšate tveganje.

Računi za upravljanje denarja so lep razvoj v bančništvu in upam, da jih bom videl več za podjetja, ki počnejo zanimive stvari!

click fraud protection