Vsi vedo, da bi morali imeti življenjsko zavarovanje.
Bolj kot karkoli drugega pa je največje vprašanje koliko življenjskega zavarovanja potrebujem? Na žalost ni hitrega ali enostavnega odgovora na to vprašanje, vsaj ne, če želite zanesljivo številko - ker imajo vsi različne potrebe.
Da pa vam pomaga ugotoviti, koliko življenjskega zavarovanja zadošča - in koliko bi lahko bilo preveč – spodnji podatki bi vam morali pomagati, da se približate najboljšemu znesku kritja za vas.
Kazalo
- Koliko življenjskih zavarovanj potrebujem - Pravila palca
- Kako določite, koliko življenjskih zavarovanj boste morda potrebovali?
- Kaj dodati k polici življenjskega zavarovanja
- Življenjski stroški vašega gospodinjstva
- Prihranki v prihodnosti
- Fakulteta - če imate otroke
- Odplačilo dolžniških obveznosti
- Dodatni stroški varstva otrok
- Stroški vaših končnih stroškov
- Kaj morate odšteti od police življenjskega zavarovanja
- Obveznosti, ki bodo izginile po vaši smrti
- Finančna sredstva, ki jih trenutno imate
- Vaša polica življenjskega zavarovanja, ki jo sponzorira delodajalec-morda!
- Vse skupaj - Koliko življenjskih zavarovanj potrebujem?
- Kje dobiti poceni življenjsko zavarovanje
- Podariti
- Lestve
- Tkanina
- Zadnje misli o tem, koliko življenjskih zavarovanj potrebujem
Koliko življenjskih zavarovanj potrebujem - Pravila palca
Obstajajo preprosta pravila, ki vam bodo pomagala ugotoviti, koliko življenjskega zavarovanja potrebujete. Toda večinoma jih ustvarja zavarovalniška industrija, pogosto pa jih ponavljajo tisti zunaj.
Najpogostejše pravilo je, da letni dohodek preprosto pomnožite z desetimi. Del priljubljenosti tega "pravila" je, da je neverjetno preprosto. Tudi če ne veste ničesar življenjsko zavarovanje, lahko to uporabite kot privzeto oceno. Lahko ste prepričani, da je to všeč zavarovalniškim agentom, saj lahko tako zlahka povzroči zelo velike police življenjskega zavarovanja.
Osnovna ideja je, da če zaslužite 100.000 USD na leto, boste ustrezno pokriti, če vzamete polico za 1 milijon USD.
To pravilo pravzaprav ni brez koristi. Predlagam pa, da ga uporabite le kot izhodišče in se pripravite na prilagoditve, kjer je to potrebno.
Kako določite, koliko življenjskih zavarovanj boste morda potrebovali?
Natančnejši način, da ugotovite, koliko življenjskih zavarovanj boste morda potrebovali, je, da zmanjšate številke. Namesto da bi se zanašali na pravilo, ki je v resnici le izobraženo ugibanje - in morda tudi divje -, lahko greste skozi korake, ki vam bodo zagotovili zanesljiv znesek politike.
To lahko storite tako, da izračunate številke, ki jih boste morali dodati svoji politiki, in upoštevajte tiste, ki jih boste morali odšteti.
Pojdimo skozi korake…
Kaj dodati k polici življenjskega zavarovanja
Namesto da bi začeli s poljubno fiksno številko, bomo pri določanju bruto zneska police življenjskega zavarovanja preučili vaše dejanske stroške in druge obveznosti.
Življenjski stroški vašega gospodinjstva
Ta korak se lahko nekoliko zaplete, ker boste morali dobiti precej natančno število. Najboljši način za to je, da seštejete vse svoje stroške za preteklo leto. To lahko vključuje analizo vašega tekočega računa, kreditnih kartic in vseh drugih računov, prek katerih vodite življenjske stroške. (Moj nasvet: dobra programska oprema za pripravo proračuna lahko to olajša in naredi veliko manj časa.)
Recimo, da ugotovite, da so vaši povprečni mesečni stroški 4000 USD. To je 48.000 dolarjev na leto.
Nato določite, koliko let boste morali po svoji smrti zagotoviti ta znesek za svoje ljubljene.
Na primer, če ste stari 30 let in pričakujete, da bodo vaši otroci v 20 letih popolnoma emancipirani, lahko uporabite to številko. Če pomnožite 48.000 USD na leto s 20 leti, boste dobili 960.000 USD.
Zdaj se situacija nekoliko zaplete, če imate zakonca, ki ne dela, komu boste morali vse življenje zagotavljati življenjske stroške. Če želite poenostaviti enačbo, lahko to število izračunate le do 65. leta, ko bodo na voljo socialna varnost in druge pokojnine.
Tu boste morali resno izračunati, ker bodo verjetnost, da bodo življenjski stroški vašega zakonca, ko bodo vaši otroci emancipirani, precej padli.
Zaradi poenostavitve pa predpostavimo, da bo vaš zakonec samostojen, in za to kategorijo porabite 960.000 USD.
Prihranki v prihodnosti
Seveda boste želeli svoji družini zagotoviti blazino po vaši smrti. To lahko vključuje letno nadomestilo za nujne stroške, pa tudi neredne stroške (velika popravila avtomobilov, zdravstvene stroške itd.). Če bo to v naslednjih 20 letih 4000 USD na leto, je to dodatnih 80.000 USD.
Poleg tega, če vaš zakonec ni zaposlen, boste morda želeli letno rezervirati njegove ali njene pokojninske prihranke, na primer IRA. Če je vaš zakonec star 30 let, boste morda želeli nameniti dodatnih 6000 USD na leto za letni prispevek IRA. Za pokrivanje 35 let bo to zahtevalo dodatnih 210.000 USD.
Fakulteta - če imate otroke
To je težko načrtovati, ker so se stroški fakultete v zadnjih letih močno povečali. Morda ni ustreznega načina za prilagoditev tem dvigom cen. Morda pa boste za vsakega otroka želeli določiti določen znesek v dolarjih, na primer stroške štiriletnega podiplomskega študija na državni šoli.
Če imate dva otroka in bodo stroški izobraževanja znašali 100.000 USD, boste morali k svoji politiki dodati 200.000 USD.
Odplačilo dolžniških obveznosti
Eden najboljših načinov za preživljanje družine po vaši smrti je odplačilo dolgov. To še posebej velja za velika posojila, na primer hipoteko na družinskem domu ali kateri koli dolg študentskega posojila, ki ga imate vi ali vaš zakonec. (Tudi če bi lahko po vaši smrti odpovedali študentska posojila, kot je to v primeru zvezna študentska posojila, morda boste vseeno želeli to upoštevati, če se pravila spremenijo.)
Če ima vaša hiša trenutno hipoteko v višini 200.000 USD in imate 50.000 USD dolga za študentsko posojilo, morate svoji politiki dodati še 250.000 USD.
Dodatni stroški varstva otrok
Kadar koli umre eden od staršev, obstaja resnična možnost, da bi ustvarili stroške za varstvo otrok, ki prej niso obstajali. Če je to mogoče, boste morali ugoditi tej potrebi.
Na splošno bi morali razmisliti o varstvu otrok, če imate otroke, mlajše od 12 let.
Če so stroški te oskrbe 10.000 USD na leto na otroka in imate dva otroka - stara sedem in pet let - boste morali skupaj skrbeti za 12 let. To je mogoče razdeliti na sedem let varstva otrok za petletnika in pet let za sedemletnika.
V tem primeru boste morali zagotoviti dodatnih 120.000 USD.
Seveda to ne bo potrebno, če so vaši otroci starejši od 12 let ali če ne delate in bodo doma skrbeli.
Stroški vaših končnih stroškov
Tam je dolg seznam možnih stroškov ki se nanašajo le na pokop ali upepelitev. Relativno skromen pogreb bi lahko zlahka presegel 10.000 USD, zato boste morda želeli v svojo polico vnesti vsaj dodatnih 20.000 USD.
Obstajajo pa lahko tudi drugi stroški. Na primer, lahko obstajajo stroški zdravljenja iz lastnih žepov ali celo stroški oskrbe ob koncu življenja. Najboljša stvar, ki jo lahko naredite, je ocena. To bi lahko bilo približno 50.000 USD skupnih končnih stroškov.
Kaj morate odšteti od police življenjskega zavarovanja
Doslej smo samo dodajali rezervacije k znesku vaše politike, kar se lahko zdi ogromno. Veseli pa boste, da lahko nekaj elementov odštejete od vseh, nekateri pa so znatni.
Dohodek vašega zakonca - če se bo nadaljeval
Če je vaš zakonec zaposlen in si lahko udobno privošči vsaj polovico življenjskih stroškov svoje družine, lahko pričakovani znesek življenjskega zavarovanja znižate za 480.000 USD. To je polovica od 960.000 dolarjev, ki smo jih izračunali zgoraj.
Obveznosti, ki bodo izginile po vaši smrti
Nedvomno imate stroške, ki po vaši smrti ne bodo več obstajali. Ti lahko vključujejo vaše prispevke 401 (k), avto za vožnjo na delo in vsa plačila dolga, ki bodo odpravljena, ko bodo posojila izplačana ob vaši smrti.
Če skupni znesek teh obveznosti znaša 1.000 USD na mesec ali 12.000 USD na leto, boste lahko iz predvidenih življenjskih stroškov družine, ki pokrivajo 20 let, odstranili 240.000 USD.
Finančna sredstva, ki jih trenutno imate
Recimo, da imate trenutno 200.000 USD finančnih sredstev. To vključuje bančne račune, račune za naložbe in račune za upokojitev. Ta znesek lahko odštejete od nadomestila za smrt, saj je že del vašega premoženja.
Na prvi pogled bi morali biti sposobni odšteti znesek vseh življenjskih zavarovanj, ki jih imate pri delodajalcu. Bi pa vam svetoval, da se tu rahlo pregazite.
Pokritje, ki ga sponzorira delodajalec, lahko izgine, če izgubite službo. To je velika možnost, če je pred vašim vzrokom smrti daljše obdobje invalidnosti ali še posebej, če sta bolezen ali poškodba na koncu povzročili vašo brezposelnost.
Moje priporočilo je, da upoštevate načrt, ki ga sponzorira delodajalec, samo kot bonus življenjskega zavarovanja. Če bo v času vaše smrti še vedno na voljo, bo imela vaša družina dodatna sredstva. Če pa ni, ga vsaj ne boste vključili v izračun potreb svoje družine.
Vse skupaj - Koliko življenjskih zavarovanj potrebujem?
Zložimo vse skupaj in približno izračunajmo, koliko življenjskih zavarovanj boste morda potrebovali. Predvidevamo, da je vaš zakonec zaposlen, prispeva polovico življenjskih stroškov gospodinjstva in financira svoj pokojninski načrt.
Začenši z dodatki:
- Življenjski stroški vašega gospodinjstva: 960.000 USD
- Prihranki v prihodnosti: 80.000 dolarjev
- Fakulteta (za dva otroka): 200.000 USD
- Obveznosti izplačila dolga: 250.000 USD
- Dodatni stroški varstva otrok: 120.000 USD
- Stroški vaših končnih stroškov: 50.000 USD
SKUPAJ: 1.660.000 USD
To je malce strašljiva številka, se vam ne zdi? Ampak brez skrbi, bodo znižani za naslednje odbitke:
- Dohodek vašega zakonca: 480.000 USD
- Obveznosti, ki bodo izginile ob vaši smrti: 240.000 USD
- Finančna sredstva, ki jih trenutno imate: 200.000 USD
- Življenjsko zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec: ni upoštevano
SKUPAJ - 920.000 USD
Ko od 1.660.000 dolarjev odštejete 920.000 dolarjev, boste imeli razumno življenjsko zavarovanje v višini 740.000 dolarjev - pokličimo 750.000 dolarjev, da bodo številke ostale okrogle.
To vam bo zagotovilo dokaj natančno smrtno korist. Podoben izračun morate narediti tudi za svojega zakonca, da ugotovite velikost njegove police. Prilagoditve so lahko različne glede na spremenljivke v njegovih ali njenih okoliščinah.
Če bi uporabili pravilo 10 -kratnega dohodka, bi lahko uporabili politiko v višini 1 milijona dolarjev in jo poklicali na dan. Toda, kot lahko vidite iz zgornjih izračunov, dejansko potrebujete 25% manj življenjskega zavarovanja.
Koliko denarja vam bo prihranilo več kot 20 ali več let plačevanja premij življenjskega zavarovanja?
Kje dobiti poceni življenjsko zavarovanje
Po zgrinjanju številk se lahko hitro pokaže, da potrebujete več življenjskega zavarovanja, kot ste kdajkoli mislili. Ampak ne ustrašite se! Obstajajo življenjske zavarovalnice, specializirane za nizkocenovne police, ki jih lahko dobite v nekaj minutah. Cena bo določena glede na vašo starost in zdravje - tukaj je povprečni stroški življenjskega zavarovanja.
Podariti
Podariti je spletna agencija za življenjsko zavarovanje, namenjena mlajšim, bolj zdravim prosilcem. Če izpolnjujete pogoje, lahko v nekaj minutah dobite kritje do 1 milijona USD. Ena največjih prednosti je, da jo lahko dobite kritje brez zdravniškega pregleda, ki pripomore k še hitrejšemu postopku prijave.
Politike so na voljo za obdobje 10 in 20 let, njihove premije pa so med najnižjimi v panogi.
Tukaj je naš celoten pregled Bestowa če želite izvedeti več.
Pridobite ponudbo od Bestowa
Lestve
Lestve ponuja življenjsko zavarovanje za osebe med 20. in 60. letom starosti - sodelujejo z zastopniki, ki niso plačani provizije. Z lestvico lahko dobite toliko ali najmanj pokritosti, ki jo potrebujete, in po potrebi dodate načrte za njihovo "lestev". Na voljo so v vseh 50 državah s pogoji, ki segajo od 10 do 30 let.
Pridobite ponudbo iz Ladder
Tkanina
Tkanina je še en ponudnik življenjskih zavarovanj na spletu. Če pa imate raje pomoč v živo, imajo na voljo ekipo zavarovalnih agentov. Življenjsko zavarovanje lahko dobite do 5 milijonov dolarjev s pogoji 10, 15, 20, 25 in 30 let.
Politike tkanin običajno zahtevajo zdravstveno zavarovanje, vendar na splošno ni potreben zdravniški pregled za police, ki ne presegajo 1 milijona dolarjev. Družba ponuja tudi zavarovanje za primer nesreče.
Pridobite ponudbo pri Fabric
Tukaj je moj celoten seznam priporočenih ponudnikov življenjskih zavarovanj če želite več možnosti.
Zadnje misli o tem, koliko življenjskih zavarovanj potrebujem
Morda se zdi nekoliko zapleteno izračunati zanesljivo število za polico življenjskega zavarovanja, vendar je verjetno veliko manj težko, kot če vložite svojo dohodninsko napoved. In zagotovo bo vredno dodatnega časa in truda, če upoštevate, kaj visi na koncu - preživetje vaše družine v vaši odsotnosti.
Zmanjšajte številke in poskusite pripraviti najboljšo oceno zavarovanja, ki jo lahko. Bolje bo, če imate malo preveč zavarovanja, kot pa premalo. Vendar tega ne boste vedeli, če se ne poglobite natančno v to, koliko bo potrebno.
Vaša družina bo hvaležna za vaš trud, če kdaj pride dan, ko morate izplačati polico življenjskega zavarovanja. In če se to nikoli ne zgodi, boste veliko lažje počivali, saj veste, da imate pokrito vse tudi potem, ko vas ni več v bližini.
Vse pripravljeno za življenjsko zavarovanje? Ugotovite, katere druge zavarovalne police potrebujete.