Vaša kreditna ocena je ena najpomembnejših številk v vašem finančnem življenju.
Toliko si ljudje prizadevajo doseči "popolno" kreditno oceno 850.
Tukaj je nekaj... popoln rezultat in skoraj popoln rezultat sta enaka.
Nekdo z 800 in 850 bo dobil skoraj enako obrestno mero (nikoli ne veš, kdaj bo kakšna banka dala nekaj posebno ceno za 850, da dobi nekaj tiska), vendar je morala oseba z 850 storiti veliko več, da bi dosegla svoj rezultat visoko.
Boljše vprašanje je - kaj je "dobra" kreditna ocena? Najnižji rezultat, ki vam odobri posojila, in najboljša obrestna mera.
(zanima me, kaj je povprečna kreditna ocena je v ZDA? To je višje, kot si mislite!)
Kazalo
- Zakaj je vaš kredit pomemben
- 30 -letna fiksna hipoteka
- 15 -letna fiksna hipoteka
- 60 mesecev nov avto
- 48 mesecev rabljen avto
- Kaj je dobra kreditna ocena?
- Kako do dobre kreditne ocene
- Kaj pa nova ocena UltraFICO?
Zakaj je vaš kredit pomemben
Preden razpravljamo o tem, kaj je rezultat dober ali slab, razmislimo, kako se uporablja. Razkošen športni avtomobil je dober, če na tleh ni 24 ″ snega... potem je slab in sanke so boljše. 🙂
Kontekst je pomemben.
Vaš kreditni rezultat se pogosto uporablja za dve stvari - kreditne odločitve (da ali ne) in obrestne mere. Ti lahko danes brezplačno ugotovite svojo kreditno sposobnost.
Vaš kreditni rezultat se lahko uporabi v nekaterih presenetljivih situacijah - ne glede na to, ali dobite mobilni telefon, ali lahko najamete stanovanje in včasih tudi, če se zaposlite. Pošteno ali nepošteno so vse to na nek način kreditna odločitev. Za mobilni telefon dobite napravo v vrednosti več sto dolarjev in se strinjate, da boste plačali mesečno pristojbino. Za stanovanje si izposodite stanovanje in se strinjate, da jim boste plačali mesečno pristojbino.
V teh primerih "dobro" pomeni da.
Vendar nas te situacije ne zanimajo.
Skrbimo za posojila in koliko vam bo posojilojemalka zaračunala posojilo. Banke radi posojajo denar. Če ne morete priti do banke posodi ti denar, nekoga bo pripravljen tvegati in vstopiti.
Koliko plačujete obresti, bo odločala vaša kreditna sposobnost - tako bomo izračunali, koliko je vaša kreditna ocena vredna, in resnično vedeli, kako dobra je.
Za naše ocene smo uporabili myFICO posojilni kalkulator z uporabo obrestnih mer od 27. januarja 2021.
30 -letna fiksna hipoteka
| FICO Score Range | Obrestna mera (APR) |
|---|---|
| 760-850 | 2.321% |
| 700-759 | 2.543% |
| 680-699 | 2.72% |
| 660-679 | 2.934% |
| 640-659 | 3.364% |
| 620-639: | 3.91% |
Za 30-letno fiksno posojilo v višini 150.000 USD je tako, koliko obresti plačuje vsak kreditni razred v času trajanja posojila:
- 760-850: $58,374
- 700-759: $64,574
- 680-699: $69,593
- 660-679: $75,749
- 640-659: $88,403
- 620-639: $105,010
Posojilojemalec s kreditno oceno 639 bo plačal 46.636 USD obresti več v primerjavi z nekom, ki ima 760 kreditnih točk. 1554 USD dodatnih stroškov za obresti vsako leto trideset let.
15 -letna fiksna hipoteka
Tako kot kadar primerjamo 15-letne fiksne in 30-letne fiksne obrestne mere, so 15-letne fiksne obrestne mere precej nižje, ker se izraz prepolovi.
| FICO rezultat | Obrestna mera (APR) |
|---|---|
| 760-850 | 1.87% |
| 700-759 | 2.092% |
| 680-699 | 2.269% |
| 660-679 | 2.483% |
| 640-659 | 2.913% |
| 620-639: | 3.459% |
Za 15-letno fiksno posojilo v višini 150.000 USD je tako, koliko obresti plačuje vsak kreditni razred v času trajanja posojila:
- 760-850: $22,136
- 700-759: $24,894
- 680-699: $27,112
- 660-679: $29,817
- 640-659: $35,329
- 620-639: $42,475
Posojilojemalec s kreditno oceno 639 bo plačal 20.339 USD obresti več v primerjavi z nekom, ki ima 760 kreditnih točk. 1.355 USD dodatnih odhodkov za obresti vsako leto petnajst let.
60 mesecev nov avto
Upoštevajte, da se bonitetni razred FICO širi, vendar se obrestna mera znatno poveča.
| FICO rezultat | Obrestna mera (APR) |
|---|---|
| 720-850 | 3.938% |
| 690-719 | 5.21% |
| 660-689 | 7.556% |
| 620-659 | 10.431% |
| 590-619 | 15.111% |
| 500-589: | 16,462% |
Za 60-mesečno novo avtomobilsko posojilo v višini 10.000 USD je tako, koliko obresti vsak kreditni razred plača v času trajanja posojila:
- 720-850: $1,033
- 690-719: $1,381
- 660-689: $2,039
- 620-659: $2,876
- 590-619: $4,309
- 500-589: $4,739
Isti posojilojemalec FICO Score 639 iz hipotekarnih primerov bi v petih letih plačal 2.876 USD skupnih obresti, medtem ko bi 720 plačal le 1.033 USD, razlika 1843 USD. To je dodatnih 368,60 USD na leto za isto vozilo.
48 mesecev rabljen avto
| FICO rezultat | Obrestna mera (APR) |
|---|---|
| 720-850 | 3.898% |
| 690-719 | 5.172% |
| 660-689 | 7.506% |
| 620-659 | 10.352% |
| 590-619 | 15.036% |
| 500-589: | 16.39% |
Pri 48.000-mesečnem rabljenem avtomobilskem posojilu v višini 10.000 USD je prikazano, koliko obresti vsak kreditni razred plača v času trajanja posojila:
- 720-850: $816
- 690-719: $1,091
- 660-689: $1,607
- 620-659: $2,255
- 590-619: $3,368
- 500-589: $3,699
Isti posojilojemalec FICO Score 639 za rabljen avto bi v petih letih plačal 2.255 USD skupnih obresti, 720 pa 816 USD, razlika 1.439 USD.
Kaj je dobra kreditna ocena?
Tista, ki vam daje najnižjo obrestno mero za vse možne izdelke.
Ko pregledate vse stopnje in ocene iz orodja MyFICO, so izdelki hipotekarna posojila ali avtomobilska posojila.
Za hipotekarna posojila je najvišja stopnja 760 - 850.
Za avtomobilska posojila je najvišja stopnja 720 - 850.
Če je vaš rezultat nad 760, ste nastavljeni. Dobite najboljše možne cene za dom in avto.
Dobra kreditna ocena je 760 ali več.
Experian je delil to sliko na njihov blog prikazujejo razpone in oznake bonitetnih ocen:
Zdi se, da kaže, da je 670-739 "dobro", 740-799 "zelo dobro", vse višje pa "izjemno".
Predvidevam, da je 670 dobra kreditna ocena, če vas ne moti plačevanje višjih obrestnih mer. 🙂
Kako do dobre kreditne ocene
Ne škodi.
The ključi za povečanje vaše kreditne sposobnosti so tako preprosti:
Vedno se izogibajte množičnemu negativni elementi, ki ostanejo v vašem poročilu 7 let - izterjave, stečaj, civilne sodbe itd.
Če nameravate dobiti posojilo, se v naslednjih letih ali dveh izogibajte storitvam krajšeročnih dejanj, ki zmanjšujejo kreditne ocene - težka poizvedovanja, zamude pri plačilih itd. Ne lovite se promocije kreditnih kartic
Če boste dobili 30 -letno stanovanjsko posojilo, bi bilo katastrofalno preiti s FICO 760 na FICO 759, ker bi to pomenilo plačilo dodatnih 6.713 USD. Te promocije kreditnih kartic, vredne več sto dolarjev, so odlične... razen če boste morali plačati na tisoče več obresti.
En majhen korak, ki ga lahko naredite, je, da se prijavite Experian Boost, ki potegne nekaj vaših računov in lahko izboljša vaš rezultat.
Kaj pa nova ocena UltraFICO?
Kakšne bodo stopnje kakovosti z nova ocena UltraFICO ko se sprosti. Morda bodo ocene enake, morda bodo zdrsnile nekoliko višje, ko bo več informacij, vendar bo minilo nekaj časa, preden bodo upniki vedeli.