Ko ste mislili, da razumete kreditne ocene, gredo in vam spremenijo igro.
F.zrak jazsaac Corporation, podjetje za prvotno oceno FICO, je objavilo novo kreditno oceno, ki bo koristila ljudem, ki nimajo dovolj zgodovine za natančno Kreditna ocena FICO.
Poleg sladkega novega imena UltraFICO presega običajno oceno FICO. Vzame tvoje kreditna zgodovina, ki vključuje zgodovino plačil, privzeto zgodovino, izkoriščenost kredita, in na tem gradi.
Vključeval bo tudi druge dejavnike, ki lahko prispevajo k skupni kreditni sposobnosti. Ti dejavniki vključujejo podatke z vaših depozitnih računov, na primer čekovne in varčevalne, da bi upniki bolje razumeli vašo davčno odgovornost.
Kaj je UltraFICO?
Podrobnosti o UltraFico niso take dobro razumljen kot tradicionalni FICO, ideja pa je, da bo vaše vedenje pri preverjanju in varčevanju igralo vlogo. Na Stran UltraFICOpojasnjuje, da bo vaše bančno vedenje pokazalo, kako finančno ste odgovorni:
- Dokazi o prihrankih in ohranjanju zdravega povprečnega ravnovesja
- Sčasoma vzdržujte bančni račun
- Izogibanje negativnemu saldu
- Redno plačujete račune in opravljate druge bančne transakcije
Ko bo UltraFICO v celoti predstavljen leta 2019, bomo bolje razumeli, kako bodo ti dejavniki vplivali na vas. Videli bomo tudi, kako hitro bodo posojilodajalci in upniki sprejeli UltraFICO. Koristno vam bo le, če se to zgodi.
Eden od pokazateljev, zakaj bi ga lahko široko sprejeli, sta njuna partnerstva z Experian in Finicity. Experian je eden izmed treh velikih kreditnih uradov, Finicity pa je vodilni v finančnih podatkih z več partnerstvi.
Kako bodo prišli do teh podatkov?
Na tej točki samo ugibam, zato to vzemite z rezervo.
Ta posnetek zaslona je iz njihovih stran:
Vendar se zdi, da boste te podatke prostovoljno prispevali v FICO tako, da svoje račune povežete z njihovo aplikacijo. Podobno kot bi svoje račune povezali z Osebni kapital ali a Kovnica, da bi vam pomagali pri proračunu, zdaj te podatke posredujete FICO za kreditno točkovanje.
Zanimivo bo videti pogoje te izmenjave podatkov.
Zakaj nova kreditna ocena?
Kreditna ocena je zasnovana tako, da posojilodajalcem posreduje informacije o vaši sposobnosti upravljanja denarja. To je merilo tveganja neplačila ali verjetnosti, da si boste pri njih izposodili denar in ga ne boste vrnili. Za mnoge posojilodajalce jih ne skrbi, če zamudite plačilo ali dve. Pravzaprav jim je verjetno všeč. 🙂
Želijo se izogniti katastrofalni izgubi. Takrat zaračunate 10.000 USD+ dolg s kreditno kartico in nato razglasite stečaj. To je namen kreditne ocene FICO, da jih zaščiti.
Toda posojilodajalci želijo zaslužiti tudi denar. Kaj pa tisti ljudje, ki nimajo dolge zgodovine? Ali pa je v preteklosti prišlo do velikega neuspeha, a ste si opomogli in se naučili bolje upravljati svoj denar? Predstavljajo niz potrošnikov, ki so zdaj kreditno sposobni, vendar se zdi, da niso v tradicionalni oceni FICO. K vragu, 10% potrošnikov je "kredit neviden", Pravijo na Uradu za finančno zaščito potrošnikov.
Kaj pa VantageScore 4.0?
VantageScore so ustvarili trije kreditni uradi (Experian, Equifax, TransUnion) kot alternativo FICO. VantageScore naredi nekaj stvari drugače kot tradicionalni FICO.
Zmanjšuje vpliv nekaterih "negativnih evidenc kreditnih spisov", na primer zdravstvenih zbirk in davčnih zalog. Ideja je, da je medicinska zbirka verjetno posledica slabe sreče in ne slabih sposobnosti finančnega upravljanja, zato zmanjšujejo vpliv medicinske zbirke.
Za potrošnike, ki nimajo veliko kreditne zgodovine, uporabljajo strojno učenje, da poskušajo predvideti svoj rezultat. Tisti, ki se izboljšujejo, pa skušajo uporabiti napovedane kreditne podatke za napovedovanje izboljšav. Zamisel je, da bi glede na nenehno spreminjajočo se zgodovino natančneje predvideli lastno kreditno tveganje.
Na koncu je vseeno, kaj uporabljajo posojilodajalci, in zdi se, da VantageScore še vedno raste.