Ko sem končal fakulteto, sem imel približno 25.000 dolarjev dolga za študentsko posojilo.
Velika večina so bila posojila Stafford z nizkimi obrestmi, jaz pa sem imel posojilo Perkins.
Vedel sem, da je najhitrejši način odplačevanja posojil, da se najprej spopadem z najvišjimi obrestnimi merami, nato pa preidem na tiste z nižjimi.
Gre za preprosto matematiko.
Hekerji pametnih denarnic vedo, da včasih najboljši način ni vedno "matematično optimalen" način. Osebne finance so tako osebne kot finančne in človekova psihologija jih pogosto ovira naši najboljši nameni (pomislite na tiste sladice, ki jih jeste pozno ponoči, ko mislite, da nihče ni gledam!).
Zato vedno rečemo najboljši način, najhitrejši način, Walker Hacker Way je tisti, ki deluje.
Kazalo
- Konvencionalna matematična pot
- Snežna kepa dolga
- Koliko stane snežna kepa dolga?
- Ne ustavite se tam!
Konvencionalna matematična pot
Vsak, ki lahko primerja številke, ve, da najprej odplačate dolg z višjo obrestno mero. Tako preprosto je.
Če to storite drugače, to ni najcenejši način (najnižje plačane obresti).
Toda ali je to najboljši način?
Če mislite, da zmorete - to je najboljši način.
Toda za mnoge ljudi to ni tako enostavno. Za nekatere je lahko snežna kepa dolga boljša.
Snežna kepa dolga
Recimo, da mislite, da tega ne zmorete, ali ste to počeli na ta način, in se počutite stagnirajoči. Daj snežna kepa dolga poskus.
Popularizirano s strani Dave Ramsey, dolžniška snežna kepa je čarobno preprost koncept.
Plačajte minimalne zneske za vsak dolg, ki ga imate, nato pa dodatno uporabite za svoje najmanjše dolgove. Ko se ta dolg upokoji, ga uporabite za naslednjega najmanjšega dolga. Vaša plačila snežna kepa, ker vsak mesec plačujete enako, vse hitreje izločite dolgove. Ta dolg opraskate s seznama, vidite napredek in zdaj ste navdihnjeni, da se še bolj potrudite.
To je psihologija.
Recimo, da imate tri dolgove, 500 USD pri 3%, 2.000 USD pri 5%in 5.000 USD pri 15%.
Običajna modrost pravi, da najprej odplačate dolg z najvišjimi obrestmi, zver 5000 USD, nato pa znižate na 2000 USD in nato 500 USD.
Snowball pravi, da se najprej borite s 500 USD, tistim, ki ga boste najprej izločili, nato pa ta plačila uporabite za 2.000 USD dolga. Ko izločite 2000 USD, uporabite plačila za pošast 5000 USD.
Če bi naredili obratno, bi v istem času imeli le polovico (približno) 5000 dolarjev (približno) in imeli še tri račune v nabiralniku vsak mesec. Dosežete optimalen finančni napredek, vendar se vam ne zdi. Zdi se, da imate še vedno tri dolgove in vas zdrobijo.
Najboljši način je način, kako deluje. Če imate težave, je vredno poskusiti.
Koliko stane snežna kepa dolga?
Odvisno je od vaših plačil in relativnih obrestnih mer.
Vzemimo ponovno tri dolžniške razmere (500 USD pri 3%, 2000 USD pri 5%in 5000 USD pri 15%) in v enem letu lahko plačate 500 USD dolga.
Ne da bi bili preveč natančni pri aritmetiki, vas bo razlika med obresti pri najvišjih 500 USD stala 500 USD dolg za obrestno mero (kaj bi vam matematika povedala, da morate najprej plačati) in najmanjši znesek posojila (kaj vam pove snežna kepa dolga plačati).
To je 12% od 500 USD ali 60 USD.
60 USD ni slabo, da ste na tekočem.
Ne ustavite se tam!
Ko odplačate svoj dolg, ne prenehajte!
Zdaj lahko vzamete ta plačila in jih spremeni v snežno kepo bogastva. Prišli ste tako daleč, zdaj je čas, da resnično ustvarite bogastvo in izkoristite te odlične navade, ki ste jih razvili.