CD -ji so varne naložbe, ki običajno zaslužijo višjo obrestno mero kot varčevalni računi. Vendar običajno zahtevajo daljšo zavezo in med obdobjem zgoščenke nimate dostopa do gotovine.
So dobre vmesne naložbe. Uporabite jih, če ne pričakujete, da boste denar potrebovali vsaj eno leto, vendar ga boste morda potrebovali v petih letih.
Kako delujejo CD -ji?
Bančni CD-ji so podobni varčevalnim računom, saj so zavarovani s strani FDIC do 250.000 USD in lahko mesečno zaslužite obresti. Toda CD -ji imajo strožje politike umika in lahko zahtevajo višji začetni depozit.
Pri odpiranju bančnega CD -ja morate upoštevati tri dejavnike:
- CD izraz: Število mesecev, preden lahko dvignete sredstva brez kazni
- Obrestna mera: Letni odstotek donosa (APY), ki ga boste zaslužili za celotno obdobje CD -ja
- Najmanjši depozit: Večina bank zahteva začetni depozit med 0 in 1000 USD
Tako kot depoziti na varčevalnem računu, banke posojilojemalce posojajo vaš depozit na CD -ju in zbirajo plačila obresti. CD -ji ponujajo višje obrestne mere kot večina varčevalnih računov, ker se zavežete, da boste denar vlagali za določeno število mesecev. Če denar unovčite pred zapadlostjo roka CD -ja, boste najverjetneje plačali kazen za predčasni odkup.
Na primer, 12-mesečni zgoščenka zahteva, da denar vložite za eno leto. Če dvignete gotovino pred zapadlostjo CD -ja, lahko pride do pristojbine za zgodnji odkup. V tem primeru je kazen tri mesečne obresti.
Ko CD zori, lahko dvignete svoj začetni depozit in obresti. Prav tako imate možnost, da CD obnovite za nov mandat. Upoštevajte, da je obrestna mera vašega novega CD -ja lahko višja ali nižja od prvotnega izraza CD -ja.
Nekatere banke ponujajo CD brez kazni, s katerim lahko brez težav opravite zgodnje odkupe. Vendar bo vaša obrestna mera verjetno nižja od običajne zgoščenke.
Nasvet:CIT banka ponuja zgoščenke in zgoščenke brez kazni z nekaterimi najboljšimi obrestnimi merami.
Različne vrste CD -jev
Mnoge banke ponujajo nekaj različnih vrst CD -jev. Vsak od teh CD -jev ima določen rok naložbe, vendar ima različne začetne vloge, kazni za odkup in obrestne mere.
CD -ji z izrazom
Večina tradicionalnih CD -jev so "terminski CD -ji", kjer se zavežete, da boste denar vložili za določeno število mesecev in plačali kazen za predčasni odkup. Večina pogojev CD -jev je od treh mesecev do šestdeset mesecev (pet let).
CD-ji z daljšimi roki lahko ponudijo višje donose kot nagrado za vašo potrpljenje. Vedno pa je dobro primerjati donos kratkoročnih in dolgoročnih zgoščenk, da bi našli najboljšo možnost.
Primerjajte tudi hitrost CD -ja s najboljše stopnje varčevalnega računa. Če so cene podobne, lahko denar razdelite na oba računa. Obrestne mere za varčevalne račune se v zadnjem času znižujejo in pogonska zgoščenka lahko zagotovi višjo obrestno mero za več mesecev, saj banke znižujejo obrestne mere za varčevalne račune.
CD brez kazni
Možno je dobiti CD brez kazni, ki vam omogoča zgodnji dvig, vendar je vaša obrestna mera lahko nižja od običajne zgoščenke. Na primer, CIT banka ima 11-mesečni CD brez kazni.
Jumbo CD
Jumbo CD -ji imajo lahko najvišje obrestne mere, hkrati pa zahtevajo največji začetni depozit in daljši rok naložbe. Večina jumbo CD -jev zahteva začetni polog najmanj 100.000 USD, najkrajši rok pa je lahko le 24 mesecev.
Bump-Up CD
Nekatere banke ponujajo »povečane CD-je« ali »povečevalne CD-je«. Ti CD-ji vam omogočajo, da zahtevate enkratno zvišanje obrestne mere v času trajanja prvotnega CD-ja. Ko se obrestne mere dvignejo, je lahko povečana zgoščenka odlična alternativa odpiranju dolgoročne zgoščenke, ko so obrestne mere nizke.
Posredniški CD
Ponujajo spletne storitve posrednikov s polnimi storitvami, kot sta Fidelity in Charles Schwab zgoščenke pri posrednikih vlagati svoj prosti denar za kratkoročno povečanje zaslužka. Odvisno od posrednika ima lahko ta vrsta CD -ja dodatne pristojbine.
CD IRA
Banke ponujajo davčno ugodne tradicionalne in Roth IRA račune, ki imajo samo CD -je.
Pogosto zastavljena vprašanja o CD -jih
Ali CD plačujejo obresti mesečno?
Številni CD -ji dnevno sestavljajo obresti, vendar plačila obresti razdeljujejo mesečno ali letno. Običajno je, da banke vaše obresti razdelijo le enkrat na leto ali ko CD zori. Capital One 360 je ena redkih bank, ki ponuja mesečna plačila obresti.
Ali so CD -ji obdavčljivi?
Prihodki od obresti iz zgoščenk imajo enako davčno obravnavo kot prihodek od varčevalnega računa in računa denarnega trga. Prejeli boste obrazec IRS 1099-INT, ki navaja vaš obdavčljivi dohodek.
Eden od načinov, da se izognete plačilu vnaprejšnjega davka na dohodek za obresti CD -jev, je CD IRA.
Ali lahko dodate denar na CD?
Banke vam ne dovolijo dodajanja denarja na obstoječi CD. Vsak nov depozit odpre nov CD z novim datumom zapadlosti in obrestno mero.
Ali se zgoščenke samodejno obnavljajo?
Večina bančnih CD -jev se samodejno obnovi za isti rok in trenutno obrestno mero na datum podaljšanja. Če želite unovčiti svojo zgoščenko, banke ponujajo 10-dnevno obdobje odloga po zapadlosti CD-ja, da se izognejo kazni predčasnega dviga.
Ali lahko izgubite denar na CD -ju?
Vrednost CD -jev se ne more zmanjšati. Zajeti so pod Zavarovanje FDIC kot varčevalni račun. Če banka ne uspe, lahko povrnete do prvih 250.000 USD svojih naložb v zgoščenke - zato je edini način, da izgubite denar na CD -ju, če imate v banki več kot 250.000 USD in banka propada.
Obstaja pa priložnostno tveganje. Kot celo najboljše cene CD -jev so pod letno stopnjo inflacije, tehnično izgubljate denar. (Vaš denar se bo iz leta v leto kupoval manj, saj so "stvari" ves čas dražje.) Toda zaslužiti nekaj obresti je lahko bolje kot nič. Poleg tega ni pametno, da ves svoj denar hranite na borzi in alternativne naložbe.
Kazni za predčasno odkupnino
Večina vlagateljev izgubi denar s CD -ji zaradi kazni predčasnega odkupa.
Torej, vložite le znesek denarja, ki ga ne pričakujete porabiti, dokler CD ne dozori. Ko se rok trajanja CD -ja izteče, lahko unovčite začetni depozit in obresti.
Kazen za predčasni odkup je odvisna od trajanja CD -ja:
- Trajanje CD -ja 12 mesecev ali manj: 3 mesece obresti
- Od 12 do 36 mesecev: 6 mesecev obresti
- Pogoji, daljši od 36 mesecev: 12 mesecev obresti
Večina bank se drži tega razporeda kazni za predčasno odplačilo. Če nimate dovolj prihodkov od obresti za kritje provizije, banka zadrži del vašega prvotnega depozita.
Ali so zgoščenke dobra naložba?
CD -ji so lahko odlična alternativa varčevalnemu računu z visokim donosom ali računu denarnega trga. Ker bančne obrestne mere redno nihajo, CD za določeno število mesecev zavaruje trenutne obresti.
Z zaklepanjem obrestne mere lahko izračunate svoj zaslužek s fiksnim dohodkom. Prav tako se lahko izognete negativnemu vplivu padca obrestnih mer na vašo donosnost naložbe.
Kdaj se izogibati CD -jem
CD -ji niso dobra naložba, če potrebujete takojšen dostop do gotovine. Če se pred zapadlostjo umaknete s CD -ja, boste izgubili del ali vse obresti.
Po drugi strani pa, če veste, da več let ne boste potrebovali dostopa do denarja, so lahko delnice in druge naložbe boljša izbira. Čeprav so bolj tvegani, imajo tudi večji dohodkovni potencial za dolgoročne naložbe.
Kdo naj odpre CD?
Odprite CD v teh primerih:
- Zaslužite pasivni dohodek s fiksno obrestno mero
- Zaščita pred padajočimi obrestnimi merami za varčevalne račune
- Želite se izogniti tržnemu tveganju delnic in obveznic
- Želite možnost naložbe z nizkim tveganjem
Kako odpreti račun CD
Postopek odpiranja CD -ja je v vsaki banki podoben. Spodaj je postopek po korakih, kako izgleda odpiranje CD-ja.
- Izberite banko, ki ponuja CD -je - tukaj so najboljše cene.
- Primerjajte trajanje CD -ja in obrestne mere
- Naredite začetni depozit
- Naj vaš denar sedi in zaslužite sestavljene obresti
- Ko CD zori - dvignite stanje - ali pustite, da se samodejno obnovi
Če banka ponuja tradicionalne zgoščenke in zgoščenke brez kazni, primerjajte obrestne mere. Zaslužiti nižjo obrestno mero se lahko splača, če pričakujete, da bo prišla boljša naložbena priložnost, preden CD dozori.
Zgradite CD lestev
Težko je napovedati, ali se bodo obrestne mere za CD povečale ali znižale v prihodnjih mesecih ali letih. Izdelava lestve za CD je priljubljen način za diverzifikacijo obrestnih mer in obrestnih mer.
Začnete lahko z odpiranjem CD -jev z različnimi roki zapadlosti. Če denarja ne potrebujete, pustite, da se CD samodejno obnovi za najboljšo razpoložljivo obrestno mero za to obdobje CD -ja.
Tukaj je opisano, kako zgraditi lestev za CD.
Alternative bančnim CD -jem
Bančni CD -ji so dobra možnost za zaslužek pasivnega dohodka s fiksno obrestno mero, kadar ima večina denarnih naložb spremenljive donose. Ker najverjetneje ne želite vso svojega denarja dati na zgoščenke, te možnosti zaslužijo tudi obresti in lahko ponudijo takojšnje odkupnine.
Varčevalni račun z visokim donosom
Varčevalni račun z visokim donosom ponuja konkurenčne donose CD-jev in na cikel izpiskov lahko izvedete do šest dvigov brez provizije. Najboljše spletne banke nimajo minimalnih začetnih vlog ali provizij za račun. Slaba stran varčevalnih računov je, da lahko banke zvišajo ali znižajo obrestne mere brez predhodnega obvestila.
Oglejte si naš seznam najboljših varčevalnih računov z visokim donosom.
Račun denarnega trga
Podobno kot varčevalni račun z visokim donosom lahko račun na denarnem trgu ponuja visoke obrestne mere. Računi denarnega trga ponujajo nekatere ugodnosti tipa tekočega računa, vključno s plačilom spletnih računov in debetno kartico. Tako kot varčevalni računi z visokim donosom lahko vsak mesec izvedete do šest dvigov.
Oglejte si naš seznam najboljših računov na denarnem trgu.
Račun za upravljanje gotovine
A račun za upravljanje denarja je hibrid med varčevalnim računom z visokimi obrestmi in tekočim računom. Večina računov plačuje konkurenčno obrestno mero in lahko neomejeno dvigujete mesečno.
As robo-svetovalci in naložbene aplikacije najverjetneje ponujajo to vrsto računa, vaši vlogi so zavarovani po sistemu SIPC namesto po zavarovanju FDIC. To možnost lahko razmislite, če želite zaslužiti obresti za neinvestirana denarna sredstva na vašem naložbenem računu.
Obveznice malih podjetij
Poleg ETF-jev podjetij in državnih obveznic na vašem posredniškem računu lahko kupite obveznice malih podjetij, zavarovane s premoženjem. Vredne obveznice trenutno imajo 5% letni donos z najmanj 10 USD naložbe. Vsaka obveznica ima 36-mesečni rok, vendar ni kazni za predčasni umik.
Dividendne delnice
Če imate nagnjenost k tveganju, dividendne delnice lahko prinese višji letni pridelek. Če se cena delnice poveča, lahko pri prodaji delnic pridobite dodatne dobičke. Tudi vaša rast naložb bo verjetno prehitela inflacijo.
Povzetek
Poznavanje naložbenega roka in pravil o umiku je bistvenega pomena za razumevanje delovanja CD -jev. Ko se odločite, kako dolgo ste pripravljeni vlagati svoj denar, lahko poiščete najboljše obrestne mere in zaslužite več obresti kot varčevalni račun.