Prva direktiva o osebnih financah

instagram viewer

The Paretovo načelo se pogosto imenuje pravilo 80-20 in se sklicuje na idejo, da 80% rezultatov prihaja iz le 20% dela.

To je ideja, ki je bila vpeta na veliko različnih področij. Podjetja pogosto dobijo 80% prodaje od 20% svojih strank. 20% ljudi zasluži 80% dohodka, navajajo raziskovalci neenakosti v dohodku. Empirično se je izkazalo na različnih področjih.

Kaj so "Paretovi" osebne finance? Kaj je tisto, kar, če razumete pravilno, predstavlja največji dobiček?

Ko sem začel ta članek, sem želel našteti nekaj ključnih idej, ki zajemajo večino nasvetov o osebnih financah. Imel sem vse klasike - izogibajte se dolgu po kreditni kartici, dobite vrednost podjetja do 401 (k), porabite manj kot 30% svojega dohodka za stanovanja, prihranite vsaj 20% itd. Začelo se je počutiti kot pri Haroldu Pollacku indeksna kartica finančnih nasvetov.

Ko sem jih pisal in razširjal, sem spoznal, da so vsi sledili eni ključni ideji.

Iskal sem Paretova načela osebnih financ, vendar sem namesto tega našel prvo direktivo.

Glavna direktiva o osebnih financah

Jaz temu pravim Direktiva Prim osebnih financ (poklon eni največjih serij oddaj, seveda):

Izogibajte se namenjanju prihodnjih sredstev obveznostim porabe; zavezujejo k varčevanju z obveznostmi.

Vaš denar je pooblastilo za vaš čas. Ko nameravate prihodnja sredstva porabiti, omejite svoje možnosti. Ko prihodnja sredstva namenjate varčevanju, razširite svoje priložnosti.

Če sledite tej direktivi, in to lahko prepozna v praksi, imate 80%+ vseh osebnih finančnih nasvetov v enem stavku.

Izogibajte se dolgu s kreditno kartico

Dolg obremenjuje vaše finance, vendar je sprejemljiv, če služi večjemu namenu. Študentsko posojilo in hipotekarni dolg sta dva primera, kjer (relativno) dolg z nizkimi obrestmi služi večjemu namenu (izobraževanje, stanovanja).

Dolg s kreditno kartico je slab, ker je drag in pogosto ni za nekaj, kar vam bo koristilo več let. Običajno je tudi znak, da nekdo živi preko svojih zmožnosti, kar je vljuden način reči, da kradeš od svojega prihodnjega jaza.

Če ne bi počeli nič drugega, kot da bi se izognili plačilu obresti na kreditni kartici, bi bili dlje od svojih vrstnikov. Od gospodinjstev, ki imajo dolg po kreditni kartici, jih povprečno gospodinjstvo ima več kot 16.000 USD po Nerdwalletu.

Če bi plačali najmanj 4% mesečnih plačil (640 USD) pri 16.000 USD z 18,9% obrestno mero, bi vam za odplačilo potrebovali 184 mesecev, obresti pa bi vas stale več kot 10.000 USD.

Če bi namesto tega vložili teh 56 USD na mesec v indeksni sklad, ki bi le 15 let zaslužil 8% letno - bi imeli več kot 19.000 USD.

To je skoraj trideset tisoč dolarjev. Tako grozen je lahko dolg po kreditni kartici.

Kako se uporablja Direktiva Prime? Ko se zadolžite, prevzamete obveznost, da ta dolg vrnete z obrestmi. Če ste nabrali 16.000 USD dolga s kreditno kartico, ste vsak mesec svoji banki namenili 640 USD svojih prihodnjih sredstev.

Bolje bi bilo, če bi našli načine, da prihranite pri nakupih, da se ne zavezujete k podjetju s tako visoko ceno.

Pridobite ujemanja podjetja, Max 401 (k)/Roth IRA

Če vaš delodajalec ponuja pokojninski načrt in še posebej, če je skupaj z vašimi prispevki združen s podjetjem, ga vzemite.

To je brezplačen denar!

(Edine izjeme so, če so možnosti sklada vašega podjetja tako grozne in drage, da izgubite denar... vendar so te redke)

Kar se tiče maksimiranja 401 (k) in vaši Roth IRA, oba sta odlično sredstvo za varčevanje ob upokojitvi. Poskusite čim bolj povečati svoje pokojninske prihranke, zlasti glede na davčne ugodnosti, vendar bo to zelo odvisno od vašega finančnega položaja. Bolj ko boste prihranili, še posebej zgodaj, ko so vaši stroški nizki, bolje vam bo.

The Nacionalni inštitut za upokojitev je objavil poročilo to bi vam moralo odpreti oči glede stanja pokojninskega varčevanja. 45% gospodinjstev v delovni dobi (skoraj 40 milijonov) nima sredstev za upokojitev. Povprečni saldo računa za upokojitev vseh delovnih gospodinjstev znaša le 2500 USD, 62% delovnih gospodinjstev, starih od 55 do 64 let, pa ima upokojitvene prihranke manj kot 1x njihov letni dohodek.

Kako se uporablja Direktiva Prime? Ko prispevate k 401 (k), ste se zavezali, da boste prihranili denar za svojo upokojitev na način, ki vključuje kazen. Ker dobite a davčne olajšave za vaš prispevek, boste morali ob umiku plačati dodatnih 10% kazni, če to storite pred upokojitvijo.

To velja tudi za Roth IRA - toda najpomembneje je, da z varčevanjem kar koli postavite (čeprav ledeno počasno) pakiranje z znatno razliko.

Direktivo je mogoče kršiti... z dobrim razlogom

Tako kot Hipokratova prisega obstajajo izjeme. Ne vsak kos finančno svetovanje spoštuje Direktivo Prime. Obstajajo finančne obveznosti, ki so smiselne, potrebujejo le dober razlog.

Na primer zavarovanje. Zavarovanje se zavezuje k porabi, vendar služi pomembnemu namenu - zaščiti.

Kot nekdo pri mojih tridesetih letih se spomnim obdobja pred desetimi leti, ko so moji prijatelji neumno ranjeni stvari (trganje ACL -ja po preskakovanju košev za smeti) kot tudi vsakdanje stvari (trganje ACL -ja, ki vstopa v njihov avto). Takrat so se zdravstvene težave obravnavale kot nejasne ali samozdravilne.

V srednjih tridesetih letih imam prijatelje, ki se borijo proti raku, prijatelje, ki so premagali raka, in tiste, ki jih niso.

Zdravstveno zavarovanje in življenjsko zavarovanje sta finančni obveznosti, ki imata jasen in pomemben namen. Čeprav bi moral biti cilj vedno izogibanje prihodnjim finančnim obveznostim, je to cilj z opozorilom o namenu. Zavarovanje je finančna zaščita pred življenjskimi udarci in po možnosti bi morali biti popolnoma zavarovani.

Hipoteka je še ena priljubljena finančna zaveza. Ko smo kupili hišo, smo se dogovorili za trideset let fiksnih plačil. To je zelo dolga finančna zaveza, vendar gre za hišo v okviru našega proračuna in v kateri nameravamo živeti naslednjih dvajset let. To je manj kot 30% našega dohodka, a ključno razmerje denarja za nasin zaveza, ki jo z veseljem sprejemamo.

Vaš mobilni telefon, kabelski račun, najemnina in druge podobne kratkoročne obveznosti se ne razlikujejo. Podpišete pogodbo o mesečnih plačilih in teh obveznosti ne bi smeli prevzeti zlahka, ker omejujejo vašo prihodnost.

Nazadnje, vse zaveze niso tako očitne kot hipoteka. Otroci so tudi finančne (in čustvene!) Obveznosti... in kot oče dveh otrok moram opozoriti, da jih tudi ne bi smeli imeti rahlo! 🙂

click fraud protection