Koliko ste prihranili pri upokojitvi?
Če ste kot večina Američanov, odgovor ni velik. The povprečna neto vrednost Američanov je le 80.039 dolarjev. Ko vzamete lastniški kapital, je to le 25.116 USD. To velja za celotno prebivalstvo Združenih držav - samske, poročene, 65, 25, črne, bele itd.
Ali veste, kakšno je mediano ravnovesje v 401K?
Samo 46.000 dolarjev.
Če ste stari 35 let ali manj, je mediana le 14.000 USD.
Finančni mediji vas bodo prepričali, da morate vlagati v najbolj vroče naložbe, kot je bitcoin in kriptovalute, oz nepremičnine, ki so vedno cenjeneali morda naravnost navzgor zlate palice.
Ne. Vse gre za prihranke.
Samo ne prihranimo dovolj. Prihranite denar, vlagajte v dolgočasne indeksne sklade, počakajte in napredujte.
Kaj pa, če to počnete in želite vedeti, kako se primerjate s svojo skupino vrstnikov? To je enostavno - imamo na voljo ogromno podatkov, ki vam pokažejo, kako dobro vam gre. Ali če ste zaostali. V vsakem primeru bi vam moralo dati zaupanje, da sprejemate prave odločitve.
Za to bomo morali pogledati nekaj podatkov:
Kazalo
- Srednja vrednost sredstev na računih za upokojence
- 401K & varčevalni načrt varčevanja glede na starost gospodinjstva
- Računi IRA ali KEOGH po starosti gospodinjstva
- Podatki iz programa Vanguard o načrtih z določenimi prispevki
- Podatki iz Fidelity Investments
- Podatki iz 401 (k) Management Startup Blooom
- Ali mi gre dobro ali ne?
- Poglejte svojo stopnjo varčevanja
Če želimo vedeti povprečni prihranek 401 (k) po starosti, lahko pogledamo podatke popisa. Ko rečemo "povprečje", se mi (in tisto, kar je ljudem najpomembnejše), posebej nanašamo na izraz mediana. Sredi čopora, ne nujno povprečje... kot pravijo, Bill Gates lahko sobo bedakov spremeni v povprečnega milijonarja.
Za podatke se zanašamo na Podrobne tabele ameriškega popisa prebivalstva, lastništva premoženja in dolga gospodinjstev iz leta 2013, zadnje leto so objavili informacije o pokojninskem varčevanju.
| Starost | Mediana skupaj |
|---|---|
| <35 let | $16,000 |
| 35 do 44 let: | $50,000 |
| 45 do 54 let: | $80,000 |
| 55 do 64 let: | $112,000 |
| 65 do 69 let: | $113,000 |
| Od 70 do 74 let: | $86,000 |
| 65+ let: | $80,000 |
| 75+ let: | $56,000 |
Podatke razdelijo v tri skupine-načrte za odložene prispevke, kot je 401 (k), načrte za odložene davke, kot je IRA, in nato celoto.
401K & varčevalni načrt varčevanja glede na starost gospodinjstva
Varčevalni načrt varčevanja je 401 (k) podoben načrt z določenimi prispevki za državne uslužbence.
| Starost | Srednje ravnovesje |
|---|---|
| <35 let | $14,000 |
| 35 do 44 let: | $41,000 |
| 45 do 54 let: | $66,000 |
| 55 do 64 let: | $92,000 |
| 65 do 69 let: | $90,000 |
| Od 70 do 74 let: | $60,000 |
| 65+ let: | $70,000 |
| 75+ let: | $40,000 |
Računi IRA ali KEOGH po starosti gospodinjstva
Načrt KEOGH (HR-10) je davčno odložen pokojninski načrt, ki je na voljo samozaposlenim osebam.
| Starost | Srednje ravnovesje |
|---|---|
| <35 let | $10,000 |
| 35 do 44 let: | $25,000 |
| 45 do 54 let: | $40,000 |
| 55 do 64 let: | $65,000 |
| 65 do 69 let: | $84,700 |
| Od 70 do 74 let: | $68,000 |
| 65+ let: | $62,000 |
| 75+ let: | $52,000 |
Podatki popisa ZDA iz leta 2013 veljajo za vsa gospodinjstva. Kaj pa, če bi vzeli manjši del, tista gospodinjstva s premoženjem v Vanguardu, da bi videli, kako se stvari spreminjajo?
Podatki iz programa Vanguard o načrtih z določenimi prispevki
Vanguard vsako leto objavi poročilo How America Saves in Izdaja 2019, ki obravnava leto 2018, vsebuje nekaj zanimivih podatkov o načrtih z določenimi prispevki (stran 51) v Vanguardu:
| Starost | Povprečno stanje | Srednje ravnovesje |
|---|---|---|
| <25 let | $4,236 | $1,427 |
| Od 25 do 34 let: | $21,970 | $8,126 |
| 35 do 44 let: | $61,238 | $22,123 |
| 45 do 54 let: | $115,497 | $40,243 |
| 55 do 64 let: | $171,623 | $61,739 |
| 65+ let: | $192,877 | $58,035 |
| Delovna doba (leta) | Povprečno stanje | Srednje ravnovesje |
|---|---|---|
| 0-1 | $10,696 | $2,239 |
| 2-3 | $25,050 | $9,638 |
| 4-6 | $45,931 | $21,823 |
| 7-9 | $74,722 | $38,215 |
| 10+ | $188,078 | $90,109 |
Podatki iz Fidelity Investments
Najnovejši podatki, ki jih imamo, prihajajo iz posredniške družbe Zvestoba. Njihovi podatki segajo do vključno četrtletja leta 2017 in vključujejo.
Odkrili so, da računa IRA in 401 (k) dosegata rekordne ravni in da ljudje prispevajo več (dobro!), Vendar so povprečja še vedno razmeroma nizka:
| Četrtina | Povprečno stanje 401 (k) | Povprečna bilanca IRA |
|---|---|---|
| Četrtletje 2017 | $104,300 | $106,000 |
| Tretje četrtletje 2017 | $99,900 | $103,500 |
| Četrtletje 2016 | $92,500 | $93,700 |
| Četrtletje 2012 | $77,600 | $76,600 |
Pri njihovih podatkih je zanimivo, da so analizirali tudi nekatere trende. Na primer, dolgoročni varčevalci so se znatno povečali. Delavci, ki že deset let zapored prispevajo k 401 (k), so se povprečno stanje povečali na 286.700 USD v primerjavi s 233.900 USD leto prej. Za 15-letne varčevalce se je povprečje povečalo na 387 100 USD, v primerjavi s 318 500 USD leto prej.
Podatki iz 401 (k) Management Startup Blooom
Blooom, zagon, ki ponuja brezplačno analizo 401 (k), ima te podatke od svojih uporabnikov:
| Starost | Povprečno stanje |
|---|---|
| 0 do 24 let: | $10,382 |
| 25 do 29 let: | $30,400 |
| 30 do 34 let: | $50,411 |
| 35 do 39 let: | $79,644 |
| Od 40 do 44 let: | $123,407 |
| 45 do 49 let: | $170,718 |
| 50 do 54 let: | $230,623 |
| 55 do 59 let: | $305,051 |
| 60+ let: | $289,140 |
Blooom je uporaben, ker vam lahko povedo, če je vaš 401 (k) vložen v napačne možnosti. Lahko jim plačate, da za vas upravljajo vaš 401 (k), vendar je brezplačno dobiti analizo. Mene ne preseneča, zdi se, da imajo ljudje, ki si želijo analize 401 (k), veliko več prihrankov pri naložbah!
Ali mi gre dobro ali ne?
Dejstvo je, da na splošno ne prihranimo dovolj denarja obdobje. O tem pojavu sem govoril z dr. Michaelom Guillemettejem, docentom za osebno finančno načrtovanje na Univerzi v Teksasu.
Upokojenci težko vedo, kako dolgo bodo živeli. Povprečna pričakovana življenjska doba je napačna, saj nihče ni povprečen. Premožnejši ljudje običajno živijo dlje od povprečja, zato morajo prihraniti več (prav tako ženske in nekadilci).
Če kongres ne ukrepa, naj bi se socialne varščine ob upokojitvi znižale za približno 25% v začetku leta 2030. Če se to zgodi, bodo ljudje potrebovali več pokojninskega varčevanja, da bi nadomestili razliko.
Donosi delnic in obveznic bodo v prihodnosti verjetno nižji kot v preteklosti (ker so obrestna mera in donos obveznic danes nižji kot v preteklosti). Če se pričakovane donosnosti znižajo, se mora upokojitveni prihranek povečati, da bodo upokojenci dosegli svoje cilje.
Stopnja prihranka, po podatkih Fed St. Fed, je že nekaj časa v nizkih do srednjih enomestnih številkah. Decembra 2017 je bilo le 2,4%. Od takrat se je novembra 2018 izboljšalo na 6,0%.
Če vzamete povprečni dohodek Američanov 56.516 USD - 2,4% od tega 1356 USD na leto. 113 dolarjev na mesec.
Če 30 let prihranite 1356 USD na leto pri stopnji rasti 8%, ali veste, s koliko se upokojujete?
"Samo" 180.866 dolarjev.
("Samo" sem napisal v narekovajih, ker je 180.000 USD samo veliko denarja, vendar se od tega ne morete upokojiti)
To je zapleten primer, se strinjam. Tudi če zdaj ustvarite srednji dohodek, se bo s starostjo verjetno povečal, se naučil več spretnosti, vašemu podjetju dodal večjo vrednost in se povečal kot zaposleni. Trideset let zapored ne boste imeli iste plače.
Ta mediana je za vsa delovna mesta, vse starostne skupine, vse sposobnosti, vse ljudi. Vključuje ljudi, ki delajo na drobno v nakupovalnem središču, pa tudi kirurge z desetletji zdravstvene šole, usposabljanjem, bolnišničnimi izkušnjami in zavarovalnimi premijami zaradi nepravilnosti. Vključuje ljudi v srednji šoli in partnerje v odvetniških pisarnah za bele čevlje. To je varljivo.
Toda želel sem ponazoriti točko. Če bi bili vse življenje povprečni, kar se sliši slabo, a sploh ni, bi se upokojili s samo 180.000 USD prihranka.
(Kot se je izkazalo, je povprečna neto vrednost osebe, starejše od 60 let je le nekoliko višja - 193.833 USD)
Kaj pa, če bi prihranili 5% svojega dohodka? Če ste prihranili 2825,80 USD na leto ali 235 USD na mesec ...
... bi se upokojil s 376.434 USD.
Nazadnje, če bi lahko prihranili 10% svojega dohodka (5651,60 USD/leto), bi se upokojili z ...
… $752,869.60.
Precej bolje!
Vzemite s seboj? Prihranite več. Še veliko več.
Izbral sem možgane dr. Garyja A. Hooverja, predsednika ekonomskega oddelka univerze v Oklahomi, o njegovih razmišljanjih o prispevkih za upokojitev.
nbsp;
Osebni prihranki so zdaj bolj kritični kot kdaj koli prej.
Državne dajatve postajajo vse manjši del portfelja, ki je na voljo upokojencem.
S prehodom s pokojnin na 401 tisoč varčevalnih načrtov je nujno, da nekaj odložimo.
Je tudi odlična zaščita pred nepričakovanimi, pa naj gre za finančno ali zdravstveno.
Poglejte svojo stopnjo varčevanja
Ključ do upokojitve ni mešanica naložb, ki jih izberete, ali če vlagate v najnovejšo norost (kdorkoli v bitcoinih?), Ampak v vašo osebno stopnjo varčevanja. To je stvar, ki jo lahko nadzirate.
Američani ne varčujejo dovolj. To vsi vemo.
2,4% ga preprosto ne bo zmanjšalo. 5% jih bo komaj zmanjšalo, če se želite upokojiti, medtem ko lahko še vedno hodite kilometer brez odmora.
Če želite zdaj pomagati svojim financam, povečajte stopnjo prihranka. Veliko.