Nekaj delodajalcev ponuja pokojnine za upokojene delavce. Prejemki socialne varnosti lahko pomagajo pri pokrivanju najnujnejših potreb, vendar povprečna mesečna dajatev 1400 USD ne dopušča udobnega načina življenja kot upokojenec.
Zato je na vas, da del vsake plače namenite za upokojitev.
Večina ljudi ima dostop do Roth IRA in 401 (k) in vsak ima svoje prednosti in slabosti. S svojimi 401 (k) boste lahko letos odšteli prispevke od davkov in verjetno dobili tudi delodajalca, vendar se vaši dvigi obdavčijo ob upokojitvi. Medtem prispevki k Roth IRA ne zmanjšujejo vaših davčnih računov, ampak rastejo neobdavčeno in zagotavljajo neobdavčene dvige pri upokojitvi.
Priljubljeni nasveti in nasveti, s katerimi se osebno strinjam, so, da prispevate k svojim 401 (k), da dosežete delodajalčevo ujemanje in nato povečate svoj Roth IRA. Če imate še vedno denar za prispevke na pokojninske račune, se vrnite k financiranju svojih 401 (k).
Roth IRA
Roth IRA je "individualni račun za upokojitev", ki ga lahko odprete pri večini
spletni posredniki. Ta račun ni prek vašega delodajalca, zato ne boste prejemali ustreznih prispevkov.Vsak prispevek Roth porabi dolarje po obdavčitvi. Plačujete davek na dohodek od vaših prispevkov za tekoče davčno leto, vendar lahko brez davka dvignete denar, ko dopolnite 59 let in pol. Tako ne morete zmanjšati obdavčljivega dohodka, vendar je vsa rast na računu neobdavčena.
Prav tako Roth IRA nimajo zahtevanih minimalnih distribucij (RMD), kot tradicionalne IRA. RMD vas lahko prisilijo, da dvignete več denarja, kot ga potrebujete ob upokojitvi, da se izognete visoki davčni kazni IRS.
Kot opombo tistim, ki so blizu upokojitve, mora biti račun odprt pet let za davčno olajšavo za rast vaše Roth IRA. vaša Roth IRA mora biti odprta vsaj pet let. Če odprete IRA pri 60 letih, morate za dostop do rasti brez davkov počakati, dokler ne dopolnite 65 let, vendar lahko svoje prispevke vzamete kadar koli brez davčnih posledic.
Letne omejitve prispevkov Roth IRA
V letu 2020 lahko prispevate do 6.000 USD med vse svoje Roth IRA in Traditional IRAs. Vlagatelji, stari 50 let ali več, lahko dodatno prispevajo 1.000 USD za povišanje letne omejitve na 7.000 USD na leto.
Družine z visokimi dohodki morda ne bodo mogle neposredno prispevati celotnega zneska k svoji agenciji Roth IRA. V to situacijo naletite, ko se prilagojen bruto dohodek je nad 124.000 USD za samohranilce in 196.000 USD za poročena gospodinjstva. Vendar pa vedno obstaja Zadnja vrata Roth IRA možnost.
Letni rok za prispevke za tradicionalne in Rothjeve IRA je prilagodljivejši od 401 (k) ustreznih. Za prispevke IRA imate čas do zveznega davka na dohodek. Torej imate čas za prispevke IRA za koledarsko leto 2020 do 15. aprila 2021. Vsi prispevki 401 (k) morajo nastati do 31. decembra 2020, da se štejejo za prispevek 2020.
Naložbene možnosti Roth IRA
Večina IRA Roth ponuja več možnosti naložb:
- Posamezne zaloge
- Indeks ETF in vzajemni skladi
- Ciljni pokojninski skladi
- Sektorski ETF -ji
- ETF -ji iz plemenitih kovin in blaga
- Vzajemni skladi (predlagam pregled potencialnih sredstev z uporabo Ocene zvezd Morningstar)
Posredniki s polnimi storitvami, kot sta Vanguard ali Fidelity, vam omogočajo, da poiščete stroškovno učinkovite naložbene možnosti in 0 USD provizije.
Robo-svetovalec je lahko boljša možnost, če nimate časa ali spretnosti za upravljanje svojega portfelja. Tu so najboljši robo svetovalci.
Potencialne pristojbine
Mnogi ponudniki Roth IRA ne zaračunavajo pristojbin za platformo. Prav tako ne plačujete trgovinske provizije za nakup posameznih delnic ali ETF. Večina svetovalcev robo zaračunava letno provizijo za upravljanje v višini približno 0,25% vašega portfelja. Na splošno imajo Roth IRA pristojbine nižje od načrtov 401 (k).
401 (k)
Vaš delodajalec vam lahko ponudi a 401 (k) načrt. Samozaposleni lahko odprejo tudi Solo 401 (k). (Tukaj je več informacij o Solo 401 (k) s.)
Večina načrtov 401 (k) ima "tradicionalno" davčno obravnavo. Tako kot tradicionalna IRA so prispevki 401 (k) odloženi za davek. Znesek prispevka odštejete od svojega obdavčljivega dohodka, da zmanjšate prilagojeni bruto dohodek. Toda v prihodnosti boste od zneska umika plačali davek na dobiček.
Več delodajalcev ponuja tudi načrte Roth 401 (k). Od prispevkov vnaprej plačate davek na dohodek, lahko pa dvignete tudi neobdavčeno-tako kot Roth IRA.
401 (k) Ujemanje prispevkov
Vaš delodajalec se lahko ujema z delom vaših letnih 401 (k) prispevkov. Na primer, lahko prispevajo do 6% vašega letnega dohodka.
Ujemanje delodajalca 401 (k) je odloženo za davek, tako kot vaši prispevki. Prispevek se torej ne bo upošteval kot dohodek v vaši davčni napovedi, ampak boste plačali davek, ko dvignete denar z računa.
Če imate Roth 401 (k), se vaš prispevek obdavči kot dohodek in položi v vaš Roth 401 (k), vendar delodajalčeva tekma preide v tradicionalno 401 (k). Ko odstopite od pogodbe, morate plačati davek na dohodek na tekmi delodajalca.
401 (k) Omejitve prispevkov
Letne omejitve prispevkov 401 (k) v letu 2020 so:
- 19 500 USD, če ste mlajši od 50 let
- 26.000 USD, če ste stari 50 let ali več
Zadetki delodajalca se ne štejejo v vašo letno mejo prispevkov.
Časa imate do 31. decembrast prispevati k vašemu 401 (k). Ura se ponastavi 1. januarja, vendar lahko še vedno prispevate prispevke IRA do roka za zvezni davek za preteklo davčno leto za morebitno davčno olajšavo v zadnjem trenutku.
Naložbene možnosti
Naložbene možnosti za večino načrtov 401 (k) so običajno tanjše od vaše Roth IRA. Nekateri načrti 401 (k) so znani po tem, da ponujajo le sredstva z visokimi deleži stroškov ali slabimi rezultati.
Vendar pa vam najboljši načrti 401 (k) omogočajo vlaganje v te izdelke:
- Delniški in obvezniški indeksi
- Ciljni pokojninski skladi
- Delnice podjetja
Vaš načrt lahko ponuja dodatna sredstva z aktivno strategijo upravljanja. Več ponudnikov 401 (k) ponuja "robo" popolnoma avtomatiziran portfelj. Lahko pa se odločite tudi za uporabo Blooom priporočiti prilagojeno naložbeno strategijo. Tukaj je naš pregled Blooom.
Potencialne pristojbine
Vaše pristojbine za načrt 401 (k) se lahko zelo razlikujejo, kar je eden od razlogov, zakaj 401 (k) ni vedno najboljši način za vlaganje v pokoj. Visoke provizije pomenijo, da imate manj denarja za vlaganje in zaslužite sestavljene obresti.
Nedavna študija Morningstar Investment Management je pokazala, da je povprečna provizija za načrt 401 (k) od 0,37% do 1,42% stanja na vašem računu. Večja podjetja imajo ponavadi najcenejše pristojbine, saj imajo večjo cenovno moč.
Večina ponudnikov Roth IRA ne zaračunava letnih pristojbin za račun ali trgovskih provizij. Večina robo svetovalcev zaračuna 0,25% letno provizijo za upravljanje-če izberete popolnoma avtomatizirano pot.
Ali lahko imate Roth IRA in 401 (k) ob istem času?
Da, mogoče je imeti 401 (k) in Roth IRA hkrati in k vsakemu v celoti prispevati. Če vaš delodajalec ne ponuja 401 (k) in ga imate stranski dohodek potem imate možnost odpreti Solo 401 (k) za svoje podjetje.
Ali morate pred Roth IRA povečati 401 (k)?
Skušnjava je, da bi vsako leto najprej povečali 401 (k) iz treh glavnih razlogov:
- Za polnega delodajalca lahko zaslužite 401 (k) tekmo
- Delodajalec samodejno zadrži del vsake plače
- Višja letna meja prispevkov kot Roth IRA
Vendar bi morali primerjati svoje pristojbine 401 (k) s podobnimi možnostmi Roth IRA in se odločiti, kateri načrt ima boljše možnosti naložb.
Priljubljena strategija pokojninskega varčevanja je metoda v treh korakih:
- Prispevajte dovolj za svoj 401 (k), da dobite popolno ujemanje podjetja
- Izkoristite svoj Roth IRA
- Nadaljujte s prispevanjem k vašemu 401 (k) do največjega prispevka
Najprej si prislužite polno delodajalčevo tekmo, da izkoristite ta trenutek in zagotovite 100 -odstotno donosnost vaše naložbe, nato svoje prispevke preusmerite v Roth IRA. Razlog za to je, da bo imela Roth IRA običajno nižje provizije, več možnosti naložb in vam bo ob upokojitvi dala denar brez davkov.
Ko dosežete omejitev prispevkov IRA, vložite preostali denar v 401 (k) za davčno olajšavo.
Ali je bolje vlagati v Roth IRA ali 401 (k)?
Kot lahko vidite, razprava Roth IRA vs 401 (k) ni vedno tako preprosta, da izberete zmagovalca.
Tako Roth IRA kot 401 (k) olajšata varčevanje za upokojitev na davčno učinkovit način. Vsak denar, ki ga ne potrebujete do upokojitve, bi moral biti na davčno ugodnem računu. Davčno učinkovite naložbe so darilo, saj mnogi od nas iščejo načine za zmanjšanje letnega obdavčljivega dohodka.
Boljša možnost za vas je lahko tri glavne dejavnike:
- Morebitne provizije (tj. Provizije za upravljanje računa, provizije za trgovino, stroški sklada)
- Naložbene možnosti
- Davčno odloženi (tradicionalni) prispevki ali prispevki po obdavčitvi (Roth)
Odločitev je lahko enostavna, če imate slab plan 401 (k). V tem primeru vložite le toliko, da zajamete ustrezne prispevke, preostanek pa vložite v Roth IRA.
Kdaj je Roth IRA boljši?
Roth IRA so za večino ljudi boljša možnost, saj je manj verjetno, da boste plačali drage pristojbine za račun ali provizije za sredstva. Večina posrednikov ne zaračunava letnih pristojbin za račun ali trgovskih provizij.
Vse več posrednikov ima minimalni začetni depozit v višini 0 USD, tako da lahko brez težav odprete Roth IRA.
Izberite Roth IRA iz teh razlogov:
- Prilagodljive možnosti naložb
- Lahko hrani posamezne delnice in sredstva na istem računu
- Brez letnih pristojbin za račun
- Pri upokojitvi želite distribucije brez davkov
- Vaš delodajalec ne ponuja Roth 401 (k) za neobdavčene distribucije ob upokojitvi
- Ob upokojitvi niso potrebne minimalne distribucije
- Prispevke lahko prispevate do roka za zvezno dohodnino (15. aprilath v večini let)
Morda boste cenili tudi, da so Roth IRA ločeni od vašega trenutnega delodajalca. Nekaj nas dela za istega delodajalca vso svojo delovno pot. Ne glede na to, kako pogosto zamenjate službo, lahko vlagate v isto Roth IRA.
Izvesti morate a 401 (k) prevračanje če zamenjate delodajalce za dostop do vaših sredstev in zmanjšate stroške svojega načrta. Tudi če ste zapustili službo, ponudnik 401 (k) še naprej zaračunava letne pristojbine. Če vaše stare 401 (k) s združite v IRA, se vaši računi združijo na enem mestu.
Tu je seznam najboljših Roth IRA.
Kdaj je 401 (k) boljši?
401 (k) je lahko boljši od Roth IRA iz teh razlogov:
- Delodajalec ujema prispevke
- Investirajte neposredno iz vsake plače
- Tradicionalni prispevek 401 (k) zmanjša vaš obdavčljivi dohodek
- Vaš načrt 401 (k) ima visoko ocenjene naložbene možnosti
- Višje letne omejitve prispevkov (19 500 USD proti 6 000 USD za večino ljudi leta 2020)
Vaš 401 (k) je lahko bolj priročen za redno vlaganje. Delodajalcu lahko poveste, koliko denarja zadrži za vsako plačo za vlaganje. Z IRA morate narediti dodaten korak pri načrtovanju samodejnih prispevkov, da ne pozabite vlagati mesečno.
Vendar pa ima lahko udobje svojo ceno. Odločiti se morate, ali so provizije 401 (k) in ozke naložbene možnosti vredne.
Višje letne omejitve prispevkov pomenijo tudi, da je manj verjetno, da boste prispevali presežne prispevke. Če jih ne boste pravočasno ujeli, boste plačali kazni za presežne prispevke.
Povzetek
Tako Roth IRA kot 401 (k) vam lahko pomagata prihraniti za upokojitev in zmanjšati letne davčne račune. Roth IRA vam daje več prožnosti pri naložbenih možnostih, vendar je vaša letna omejitev prispevka majhna. 401 (k) z ujemanjem z delodajalcem je kot brezplačen denar in lahko olajša vlaganje, saj lahko vlagate neposredno iz vsake plače.